Capital Investment 4

[CuS]

Cześć wszystkim,

Bausparkasse, w której jestem, zmieniła sposób płatności odsetek w trakcie trwania kredytu. Dotychczas odsetki były pobierane zawsze pod koniec roku. Od teraz odsetki będą pobierane miesięcznie, a dotychczasowe odsetki naliczone w ciągu roku zostały odjęte od salda konta. Nie pamiętam, abym został wcześniej poinformowany o tej zmianie, ale nie mogę tego wykluczyć.
Czy taka zmiana może zostać wprowadzona bezproblemowo? To trochę mnie dezorientuje.

Pozdrowienia
CuS

[6Bankkaufmann]

Cześć CuS
Możliwe, że przez wiele lat płaciliście coroczne odsetki od kredytu pośredniego. I równocześnie regularnie opłacaliście odrębny kontrakt oszczędnościowy.
Teraz możliwe, że otrzymaliście pożyczkę ze stosunkowo niewysokim oprocentowaniem, gdzie miesięcznie lub kwartalnie pobierane są odsetki od kredytu, czyli opłaty odsetkowe od pożyczki.
W takim przypadku jednak powinniście otrzymać powiadomienie o przydziale kontraktu oszczędnościowego.
Najprostszym rozwiązaniem jest skontaktowanie się telefonicznie z kasą oszczędnościowo-kredytową, podanie numeru umowy i przedstawienie problemu.

[CuS]

Nie. Umowa oszczędnościowa na budowę została już przyznana i znajduje się w fazie kredytowej od pewnego czasu. Pytając w firmie budowlanej, dlaczego saldo konta nagle się zmieniło, otrzymałem na piśmie informację, że sposób naliczania odsetek został zmieniony. Prawdopodobnie w przypadku wielu innych osób również zostało to zmienione, ale ci jeszcze tego nie zauważyli, ponieważ nie sprawdzają regularnie salda/księgowań online. Okazuje się, że firma budowlana nie jest w stanie jeszcze wyświetlać tych księgowań online, tylko saldo konta.

[NaTwoim13]

Do czego tak naprawdę ma to znaczenie lub dlaczego jest to ważne?

Może się zdarzyć, że rozliczenia odsetek zawsze odbywały się miesięcznie, ale w przeszłości kwoty odsetek były dodawane jako suma i podawane na koniec roku.

[CuS]

To może oczywiście być prawdą, mnie także na początku to zdziwiło, że odsetki zostały odliczone dopiero pod koniec roku. Ale wtedy saldo konta na koniec roku na wyciągu musiałoby być błędne. Ostatecznie istnieje również finansowa różnica między odliczaniem odsetek miesięcznie lub pod koniec roku. Jeśli odsetki są odejmowane dopiero pod koniec roku, to miesięczne zobowiązanie jest niższe i ostatecznie trzeba zapłacić mniej odsetek. W zasadzie nie ma wówczas odsetek od odsetek, podczas gdy odliczanie miesięczne jest z odsetkami skumulowanymi, które się płaci. W rezultacie mogłoby to oznaczać zwiększenie zysków dla kasy oszczędnościowo-kredytowej, ale dla klientów oznaczałoby to wyższe koszty.

[NaTwoim13]

Zainteresowania są naliczane miesięcznie z rzędu u wszystkich niemieckich banków (prawie wszystkich), co oznacza, że płatności również należy dokonywać w okresach miesięcznych. Jeśli płacą Państwo comiesięcznie, to z płatnością pokrywane są również odsetki. W przeciwnym razie cała rata byłaby jedynie spłatą kapitału, co nie zgadza się, gdyż odsetki są naliczane dopiero pod koniec roku. Gdyby tego nie rozliczano w taki sposób, kasa uzyskałaby przewagę, ponieważ naliczyłaby już odsetki i spłatę kapitału, podczas gdy dopiero na koniec roku naliczane są odsetki. Dlaczego miałaby się pobierać rata zawierająca spłatę kapitału i odsetki, gdy odsetki - zwłaszcza od rzeczywistego salda po odjęciu spłaty kapitału - nie są naliczane?

[CuS]

Na dobrze. Po pierwsze, to nie jest bank, ale kasa oszczędnościowo-budowlana, a po drugie banki naliczają odsetki od salda na książeczkach oszczędnościowych tak samo jak odsetki od salda na umowach oszczędnościowo-budowlanych, również tylko rocznie. Ale to roczne jest na wyginięciu. Do tej pory faktycznie tak było, że miesięczna płatność była używana w całości jako spłata, a odsetki były naliczane dopiero pod koniec roku. Nic nie zmienia w tym również to, co jest praktykowane gdzie indziej. Muszę przyjrzeć się planom spłat, ale moim zdaniem także na nich było to tak przedstawione. Kasa ma z rocznym naliczaniem odsetek raczej wadę niż zaletę, ponieważ jak już wcześniej zauważyłem, jako klient przynajmniej w ciągu roku kalendarzowego nie płacisz odsetek od odsetek, więc kasa również ich nie otrzymuje. Z kolei przy miesięcznym naliczaniu odsetek płacisz odsetki za salda wyższe z powodu odjęcia odsetek i płacisz tym samym więcej kasie. W przypadku salda kredytowego byłoby oczywiście odwrotnie, a roczne obliczanie jest wtedy korzyścią dla kasy/banku. Dlatego w niewielu przypadkach występuje miesięczne oprocentowanie salda. Kasa oszczędnościowo-budowlana zawsze potrafiła dokonywać miesięcznych obliczeń, co było widoczne przy innych produktach finansowych. Tam także miesięczna odprawa odsetek z raty jest przedstawiana w wyciągach bankowych. W przypadku finansowania przez inne banki zawsze istniał problem, aby naśladować roczne obliczenia odsetek, ponieważ ich oprogramowanie tego nie potrafiło i doradcy nie mieli chęci do osobistego przeliczania. Może to również wynikać z oprogramowania, że kasa oszczędnościowo-budowlana dokonała tej zmiany. Mieli tam przebudowę oprogramowania. Być może nowe oprogramowanie teraz tego nie potrafi. Wiele rzeczy na świecie nie ma sensu, ale po prostu tak jest.