Capital Investment 4

[Zenturier]

Serwus drogi Forumie i Czytelniku, a także tym, którzy być może dobrze orientują się w temacie,

mam pytanie dotyczące obecnie trwającej do końca pierwszego kwartału 2024 roku pożyczki (na zakup mieszkania) w Wüstenrot.
Został zawarty jako finansowanie następcze na kwiecień 2016 roku przy następujących warunkach:

- Podpisanie umowy 04/2016
- Okres stały 8 lat
- Dodatkowa spłata roczna 2,5 tys. EUR
- Stopa oprocentowania 1,40% w skali roku
- Roczna stopa oprocentowania 1,41% w skali roku
- Rata 375 EUR
- Pozostałe zadłużenie na koniec to około 100 EUR, czyli praktycznie 0


Kiedy loguję się do obszaru klienta w Wüstenrot, widzę tam w widoku umowy:
- pożyczka mieszkaniowa Classic
- obecne zadłużenie -11.xxx,xx EUR


Ponieważ obecnie mam wystarczające środki pieniężne, chciałbym całkowicie rozwiązać umowę i spłacić pozostałe zadłużenie jednorazowym płatnością. Jednak rodzą się następujące pytania:

- Czy kwota -11.xxx,xx EUR, która jest wyświetlana w centrum klienta, obejmuje również naliczone odsetki, czyli całkowitą kwotę, którą musiałbym zwrócić w normalnej sytuacji do początku 2024 roku?

- Otrzymałem od Wüstenrot ofertę rozwiązania umowy. W tym piśmie chcą, żebym zapłacił 400 EUR (jednorazowa opłata za rozwiązanie. Jednak w tym piśmie nie podano mi dokładnej kwoty, którą muszę zwrócić ani czy są to dodatkowe koszty, czy odsetki, które będą wymagalne do początku 2024 roku. Już dwukrotnie pytałem, ale doradztwo jest niestety niezrozumiałe i nieprzynoszące rezultatów.


Moim zdaniem robię Wüstenrotowi przysługę, chcąc spłacić jednorazowo całą jeszcze zaległą kwotę, wraz z odsetkami do końca umowy. euro ma obecnie większą siłę nabywczą niż za 2 lata, gdy może być warte o połowę lub nawet więcej mniej. Bank od razu otrzymuje swoje pieniądze tak jak obliczył (czyli to, co i tak by otrzymał) i nie ma już żadnych dodatkowych obciążeń związanych z zarządzaniem.

Może ktoś z forum dokładniej mi to wyjaśnić, chciałbym pozbyć się kredytu, aby być całkowicie wolnym od długów. Jednak nie chcę płacić dodatkowej, zbędnej opłaty obok już naliczonych odsetek - to dla mnie nie ma sensu.

Dziękuję.

Pozdrowienia
Alex

[2utopus]

Tutaj zazwyczaj pomagają podstawowe operacje matematyczne i procenty:
Jeśli pozostało jeszcze 26 miesięcy x 375€ i zostaje dodatkowo 100€, to razem wyniesie to 26*375+100=9850€ do zapłaty (z odsetkami).
Jeśli chcemy policzyć odsetki dla kwoty prawie 10 000€ przez około 2 lata, można w przybliżeniu obliczyć średnią wartość długu jako 9750€/2 + 100€, a następnie pomnożyć ją przez stopę procentową 1,4% (*0,014) i czas trwania około 2,2 lat -> około 150€ odsetek do zapłaty w ciągu tych 2,2 lat.
Czysto matematycznie nie warto więc dodatkowo płacić 400€ - bez względu na to, czy odsetki są już uwzględnione czy nie.
Jednakże kwota pozostałej kwoty ponad 11 000€ wydaje się niebardzo sensowna - czy może być konieczne dodatkowe opłaty, takie jak ubezpieczenie/prowizja za prowadzenie konta itp.?
Czy może roczna wpłata dodatkowa w wysokości 2,5t€ jest obowiązkowa? W takim przypadku jednak czas spłaty musiałby być znacznie krótszy - lub rata jest nieprawidłowo obliczana?

[Zenturier]

Cześć utopus, dziękuję za odpowiedź. Więc jak na razie znam podstawowe działania matematyczne, ale kompletnie nie znam się na kredytach i ich obliczeniach. Właśnie sprawdziłam dokładnie w umowie. Harmonogram spłaty kończy się w 12/2023. Czyli spłata trwa jeszcze 23 miesiące od teraz. Przy 375€ x 23 = 8625€ + 1x dodatkowa spłata możliwa jeszcze 2500€ = 11.125€. Zgodnie z harmonogramem spłaty pozostaje niewiele mniej niż 400€, zapisałam to ręcznie, ale być może było to tylko około 100€. Dodatkowa spłata nie jest obowiązkowa, ale oczywiście dokonywałam jej co roku, aby zaoszczędzić na odsetkach. Mogę dokonać jeszcze jednej dodatkowej spłaty w tym roku, potem już nie. Na wyciągach z konta nie widzę opłat, zawsze jest napisane 0,00. Co zupełnie nie rozumiem, czy bank naprawdę chce naliczyć dodatkowe opłaty w wysokości 400€ skoro przecież zyskuje ze wcześniejszej spłaty? Trochę tego nie mogę zrozumieć, inflacja obniża wartość pieniądza, a bank ostatecznie otrzymuje tę samą kwotę, która jest jednak znacznie mniej warta... Czyli bank powinien raczej mnie nagrodzić za to, że spłacam całą pozostałą kwotę i naliczone odsetki? Pozdrowienia, Alex

[bruno68]

Cześć Zenturierze,

ktora taryfa A, b, czy c? czy jaki rodzaj pożyczki 405 lub ??? Ponieważ kwota wynosiła między 52 a 54 000 €!

96 razy 375 € = 36 000 € plus 8 razy 2 500 € = 20 000 € = 56 000 € kwota do spłacenia.

Ponieważ nie ma towarowej umowy oszczędnościowej (BSV), saldodebitor powinien zapłacić odszkodowanie, które jednak nie może wynosić 400 €!

Dlatego wpłacą nadpłatę w wysokości 2 500 € natychmiast, następnie spłacą 12 rat po 375 €, co obniżyłoby pozostały dług z 11 125 € do 4 425 €.

Od 01.2023 r. wpłacą ostatni raz 2 500 € jako jednorazową płatność, co daje pozostały dług w wysokości 1 975 €, który powinien być spłacony w ciągu 5 rat!

Wygląda na to, że zapłacili jedną lub dwie raty nadpłaty zbyt wcześnie! Sprawdź wszystko jeszcze raz, ale wątpię, czy uzasadnia to opłatę w wysokości 400 €.

Po prostu przelij nadpłatę w wysokości 2 500 €, która zostanie albo przyjęta, albo odrzucona.

Dopiero wtedy można zdecydować, czy chcesz zapłacić odszkodowanie, czy wytrzymać do końca okresu kredytowania!

bruno68

[Zenturier]

Cześć Bruno68, W umowie nie ma informacji o taryfie i rodzaju pożyczki, nie mogę ich znaleźć nigdzie. Kwota kredytu wynosiła 50 000 €. Początkowo było to kredyt w wysokości 100 000 €, który został renegocjowany w 2016 r. po 10 latach na 50 000 € z warunkami, o których wspomniałeś. Wszystkie dodatkowe spłaty zostały uregulowane terminowo. Według umowy w 2023 r. nie będę mógł już dokonywać dodatkowych spłat, ponieważ umowa się wtedy kończy. Kwota 400 € obejmuje również odsetki do końca okresu kredytowania i pewne opłaty. Jeśli w sumie wynosi to 100 € za opłaty za pracę, to nie ma dla mnie znaczenia. Pozdrowienia Alex