Capital Investment 4

[MartinSt]

Cześć wszystkim,

Ostatnio mocniej interesuję się tematem emerytur i chciałem zebrać kilka opinii.

Na początek kilka ogólnych informacji o sobie:

Wiek: 30 lat

Roczny dochód: około 60 tys. € brutto

Dostępne środki: około 7 tys. € na koncie oszczędnościowym

Dotychczasowe inwestycje: Co miesiąc 120 € w trzy plany oszczędnościowe ETF, około 2 500 € na rachunku

Na razie tyle w skrócie, moje wyniki w zakresie emerytur i budowy majątku są z pewnością jeszcze ograniczone.

Jeśli chodzi o emerytury, do tej pory podpisałem umowę na ten produkt z moim ówczesnym doradcą finansowym:

- Swiss Life Investo, Tarif 772 (Basis BUZ)

- Data rozpoczęcia umowy: 01.02.2020

- Planowany początek emerytury: 01.11.2058

- Miesięczna składka (brutto): 72,89€

- Miesięczna składka (netto): 56,48€

- Gwarantowany czynnik emerytalny: 22,13€

- Dynamiczny wzrost o 3%

To na razie na tyle. Niestety nie mogę odnaleźć broszury informacyjnej, w przeciwnym razie dołączyłbym ją tutaj.

Przyjaciel niedawno zaczął pracę w Tecis i razem z kolegą przeprowadzili dla mnie doradztwo finansowe. Jak to zazwyczaj bywa na takich spotkaniach, obaj uważali, że a) powinienem zerwać wszystkie moje istniejące umowy i b) najlepiej byłoby zawrzeć trzy nowe umowy.

Konkretnie zaproponowano mi a) inną umowę na podstawowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy, b) umowę ratalną Riester i c) Flex-Rentę.

Podstawowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy odrzuciłem od razu, choć mam wrażenie, że moje istniejące, wyżej wymienione podstawowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy już najprawdopodobniej nie było najlepszym wyborem.

Ponadto zaproponowano mi WWK Premium Förderrente jako Riester. Broszurę informacyjną na ten temat znajdziecie w załączniku. Kwota 5€ w broszurze jest symboliczna dla zabezpieczenia warunków, obaj zalecali mi wpłacenie 160€ miesięcznie, aby skorzystać w pełni z dopłat i ulg podatkowych.

Ponadto polecono mi dodatkowo wpłacanie 100€ miesięcznie na FlexRente Performance+ od Stuttgarter. Niestety nie mam broszury informacyjnej na ten temat.

Obie umowy zawierałyby portfele z kilkoma różnymi ETF-ami, oprócz MSCI World i TNGS byłoby kilka innych tematycznych ETF-ów (Robotyka, Digitalizacja, Zrównoważony rozwój).

Teraz mam pewne wątpliwości co do tych wszystkich tematów i zastanawiam się, jaka jest najlepsza strategia postępowania. Zaproponowane mi wyżej wymienione umowy wydają mi się w każdym razie bardzo kosztowne i trudno mi sobie wyobrazić, że opłaciłoby się to dla mnie.

W szczególności umowa Riester dołączona w załączniku wydaje mi się bardzo, bardzo droga i z moich dotychczasowych badań wynika, że ta stawka również należy do najdroższych umów.

Obaj doradcy Tecis mieli wiele argumentów przeciw moim raczej negatywnym odczuciom. Na przykład powiedzieli mi, że w broszurze informacyjnej zawsze podawane są maksymalne koszty, a koszty w rzeczywistości zazwyczaj są znacznie niższe. Ponadto twierdzili, że korzyści podatkowe i dopłaty do Riester zawsze rekompensują koszty umowy i że umowa dla mnie w mojej sytuacji jest najlepszą możliwością inwestycyjną.

Chciałbym teraz, jak już wspomniałem, zebrać kilka ocen. Czy mam rację z moimi odczuciami, że powinienem unikać powyższych umów? Jaki byłby alternatywny sposób? W przeciwnym razie skłaniałbym się raczej do zwiększenia moich miesięcznych inwestycji w plany oszczędnościowe ETF i w zasadzie w ramach nich budować swoją emeryturę.

Czy macie może jakieś dodatkowe wskazówki? Czy inwestowanie w ETF-y jest wystarczające, czy powinno się dodatkowo budować majątek poprzez ubezpieczenia itp. lub oszczędzać na emeryturę?

Z góry dziękuję za Wasze porady!

[Dante]

Sprawdź tutaj i tutaj, także mam za sobą TECIS.

[Unwissend]

To są absolutne standardowe zalecenia doradców Tecis. Już x razy to widziałem. Każdy, kto był doradzany przez Tecis, ma tę kombinację.

Zawsze pytanie brzmi: dlaczego produkt x? Jakie korzyści naprawdę przynosi Riester itp. na końcu?

Osobiście nie podpisałbym umowy na Riester. Nawet nie mogę sobie przypomnieć, abym kiedykolwiek zarekomendował taki produkt klientowi. Umowy są drogie i niewielkie. Właśnie wymienione stawki są bardzo drogie.

Oszczędzałbym część przez własne konto maklerskie i część przez funduszową polisę emerytalną bez gwarancji z 100% inwestycją w ETF-y. Przy ubezpieczeniu należy zwrócić uwagę, aby koszty efektywne wynosiły mniej niż 1%.

[bruno68]

Cześć MartinSt,

to normalna praktyka Strukkis, odwiedzanie rodziny, krewnych i przyjaciół! Napisz, które osoby znasz? Czasownik podrzędny brzmi: odwiedzać teraz i w przeszłości!

Zgadzam się z wszystkimi tutaj!

Polisa ubezpieczenia na życie (BUZ) nie powinna być częścią dodatkowego zabezpieczenia przyszłości (bAV) ani żadnego innego produktu, powinna stanowić oddzielne ubezpieczenie na wypadek śmierci (SBU), aby uświadomić, że w przypadku SBU istnieje widoczne ryzyko powstania znacznych deficytów finansowych i zabezpieczenia.

Dla twojego zrozumienia: w ramach dodatkowego zabezpieczenia przyszłości (bAV) można przeznaczyć aż do 49% składki na polisę BUZ! Dzięki temu z 200 € na bAV dwa składki, raz 102 € na emeryturę, 98 € na BUZ.

Obliczając na 67 lat, przez 37 lat mnożone przez 12 miesięcy daje 444 miesiące, pomnożone przez 200 € daje 88 888 €, z czego na emeryturę 54 288 €, a pozostałe 34 600 € na BUZ!

I jeszcze jedno! Czy uważasz, że można odpowiednio ubezpieczyć się w kilka godzin? Ja nie, mimo że pracuję w tej dziedzinie od 20 lat! Potrzebuję około 10 godzin na każdą polisę SBU, ale nie obejmuje to spotkań z klientami, które są dodatkowe. Wizyta u lekarza oznacza kolejne godziny pracy.

Na temat - Swiss Life Investo, Plan 772 (podstawowa polisa BUZ)

Nie musisz się martwić, z tą - Dynamiką w wysokości 3% gwarantuję Ci, że musisz zrezygnować z płacenia składki jeszcze przed ukończeniem 50. roku życia i stanie się bezwartościowa!

Ponieważ - miesięczna składka (brutto): 72,89 € pomnożona przez 1,03 w potędze 36 lat daje współczynnik 2,899 (zaokrąglony) 211,25 € miesięcznie.

Bardziej prawdopodobne jest, że obecna kwota netto zniknie po kilku latach z powodu polityki 0% odsetek.

Lepiej się porządnie doradzić, niż pozwolić się ekonomicznie okraść.

bruno68

[2titan1981]

Choć BUZ jako konstrukcja jest obarczona wieloma negatywnymi odczuciami, zawsze trzeba pamiętać, że ma się już coś w ręku i nie trzeba koniecznie zwalniać z opłat. Można albo dwa razy z rzędu sprzeciwić się dynamice według umowy, albo nawet na stałe i wtedy przynajmniej trzykrotnie zapłacić ten sam składkę roczną, po czym znowu trzeba zaakceptować. Ponieważ składka jest już dość niska, nie sądzę, że BU lub BUZ są dostosowane do potrzeb.

Dlatego opcją, zależnie od rzeczywistego stanu zdrowia, jest, że powinno się to dokładnie przeanalizować z specjalistą od BU, który jeszcze się nie odezwał, lub po prostu nie akceptować już dynamiki, dzięki czemu BUZ pozostaje taka sama, zabezpieczona przez BU, rozszerzona o jedną lub nawet dwie SBU. Możesz elastycznie dostosować swoje cele zabezpieczenia do aktualnej pensji netto, przekraczając elastyczną, branżową kwotę maksymalną przez dynamikę wbudowaną w SBU.

Kompetentny doradca honorowy będzie wtedy w stanie przedstawić Ci właściwe alternatywy, niestety jeszcze nikt się tutaj nie zgłosił.

Na Twoim miejscu sprawdziłbym dokładnie każdą polisę ubezpieczeniową, czy rzeczywiście jej potrzebujesz. Musisz określić, co chcesz zabezpieczyć. Czy dożywotnią rentę? Sprawdź, ile renty otrzymasz, jeśli fundusze Riester nie przyniosą 0% zwrotu, i jak długo musisz żyć, żeby otrzymać zwrot pieniędzy z dopłatą. Wciąż oferowana jest pełna wypłata 100%? Ponadto planuje się zmiany w tradycyjnej formie Riester, jak to widzą Twoi profesjonaliści tutaj? Co się dzieje z umową? Gdzie to jest określone w warunkach umowy?

Czy Ci dwaj doradcy wiedzą również o Twoim zwrocie podatku? Musisz go jednak ulokować, żeby to argumentacja mogła mieć sens, ale nie jako reinwestycję w Riester, lecz jako wolny od podatku ETF w porciefelu, gdzie koszty są niskie. Przy maksymalnej prowizji, którą otrzymują przez pierwsze 5 lat, musieliby także powiedzieć, jaka jest sytuacja. Możesz zastosować maksymalnie 4% swoich dochodów, jeśli twoja pensja jest niższa, możesz otrzymać mniejszą korzyść podatkową. Tutaj również istnieją kalkulatory online, które wskażą Ci, ile musisz zarabiać, aby w ogóle skorzystać z pełnego dofinansowania....

Co musisz zrobić na samym początku, to dowiedzieć się, ile renty dostaniesz obecnie. Na temat rent informacyjnych. Następnie zastanów się, ile punktów rentowych prawdopodobnie otrzymasz do swojej renty. Wtedy będziesz wiedział, ile dostaniesz z GRV. To jest kwota pieniędzy, którą według dzisiejszej wiedzy będziesz miał. Inflacja i wzrosty rent nie są wliczone. Wzrost renty wynosi 1,5%. Inflację musisz przyjąć na poziomie 2,xx%.... Następnie samemu oblicz, co wynika z tych danych. Wtedy będziesz mógł powiedzieć, ile chcesz mieć w emeryturze, aby móc się utrzymać na dzisiejsze zapotrzebowanie i ceny z rentą. Jeśli nie radzisz sobie z ~42% swojego wynagrodzenia netto, musisz odpowiednio zadbać o rentę, aby mieć tyle, ile potrzebujesz. Ci dwaj nie wykonali tego zadania, co nie? Musieliby to zrobić, aby doradzić adekwatnie do potrzeb... Ponadto musieliby Ci powiedzieć, ile musisz ulokować w Riester, podstawę, prywatną polisę rentową, a następnie dodatkowo w portfel, a przede wszystkim dlaczego. Ponadto muszą Ci powiedzieć, co się stanie z pieniędzmi, jeśli zmarłeś przed punktem breakeven (zwrot składek). W przypadku ETF pozostałe pieniądze otrzymają Twoi spadkobiercy. W przypadku BUZ GRV społeczeństwo, Riester lub polisa rentowa, w zależności od konstrukcji, obejmuje rentę z gwarancją na x lat. Widać zatem, jak ważne jest, jak długo oczekujesz, że będziesz żyć. Jeśli czas jest krótszy niż wiek, w którym musisz otrzymać wpłaconą sumę, państwo lub ubezpieczyciel wygrywają. Ponadto inflację powinno się również uwzględnić (2,xx%) To zazwyczaj cofa się już znacznie do lat 90. To również należy wziąć pod uwagę przy zabezpieczeniu długowieczności. Papiery wartościowe będą z pewnością przynosić więcej niż wspomniane powyżej 0% Performence, ale trzeba także pokonać inflację (2,xx%)....

Przy wyborze funduszy nie powinno się polegać na obstawianiu branż. Często się one wahają, więc lepiej postawić na coś stabilnego, jak MSCI World lub fundusz tak jak AWCI, który obejmuje znacznie więcej papierów wartościowych, które automatycznie obejmują również zrównoważone inwestycje oraz wszystko inne w takim samym stosunku, jak ma to miejsce w gospodarce światowej.

Co właściwie mówią w przypadku rozwodu, co się dzieje z pieniędzmi? Jak można zabezpieczyć swoją AV na ten cel, aby były zabezpieczone przed byłym partnerem. Przecież są to przedstawiciele, którzy chcą załatwić wszystko. Muszą mieć również odpowiedź na to.

Alternatywą mogłoby być konto ETF, ale także wiąże się to z plusami i minusami. Jeśli zostaniesz długo bez pracy lub zachorujesz, może być tak, że najpierw będziesz musiał wydać pieniądze, zanim otrzymasz państwową pomoc. W takim przypadku zainwestowałbym w fundusz z dywidendą, tak jak AWCI lub MSCI World, aż wyczerpiesz 801/1602 € i następnie przejść na fundusz kapitalizujący dochody. Koszty oszczędności i depozytu nie powinny przekraczać 0,5% kwoty oszczędności oraz depotu, który sam w sobie nie powinien przekraczać 15 € rocznie. Powyżej określonej sumy, u odpowiedniego dostawcy, opłaty depozytowe mogą również zostać zniesione....

Dla mnie mieszanka była złotym środkiem. Ponieważ nie zakładam, że wszystkie źródła zabezpieczenia emerytalnego pozostaną do chwili emerytury. Zakładam, że przynajmniej dla 2 kanałów do emerytury z różnych powodów zawiedzie lub przynajmniej nie przyniesie tego, co zakładano podczas podpisywania umowy (GRV, Rürup, Riester, PRV, portfel, nieruchomości, BAV), więc muszę wciąż móc utrzymać moją rentę choćby z dwoma brakami.

[2utopus]

Najpierw i przede wszystkim: Ci ludzie nie są doradcami - są ONI SPRZEDAWCAMI - których głównie interesuje ich własna prowizja.

Nie podpisywałbym umowy z takimi osobami.

Możesz wynająć doradcę płatnego na honorarium, aby uzyskać odpowiednią polisę netto dla siebie - lub samemu zasięgnąć informacji i zawrzeć umowę bezpośrednio w internecie.

Oczywiście trzeba wcześniej wiedzieć, co dokładnie chce się ubezpieczyć - i czy jest sens wydawać na to pieniądze (Dopóki nie ma partnera/dziecka, ubezpieczenie na życie ma niewielki sens).

Oczywiście można np. samemu inwestować prywatnie w ETFy, aby mieć kapitał na starość - który potem można elastycznie wykorzystać jako rentę/ubezpieczenie na życie/ubezpieczenie niezdolności do pracy itp.

Ja (obecnie) również nie zawierałbym umowy wyłącznie ze względu na oszczędności podatkowe - przepisy podatkowe mogą się zmieniać, a często takie umowy są tak drogie, że pochłaniają te oszczędności.

[MartinSt]

Najpierw serdeczne podziękowania za wszystkie opinie! Wygląda na to, że moje uczucie mnie nie zawiodło.



Teraz zamierzam spokojnie przeanalizować swoją ogólną sytuację i na początku samodzielnie trochę głębiej zgłębić różne tematy, aby zdobyć lepsze podstawowe zrozumienie.



Następnie być może skorzystam z porady niezależnego doradcy finansowego, aby wybrać najlepszą ścieżkę. Oferty od TECIS odrzucę od razu bez zbędnych ceregieli :-)

[2titan1981]

Chciałbym zachować to jako podstawę porównawczą. W ten sposób będziesz mógł porównać nowe oferty.

[bruno68]

To nie działa już!

@utopus, nie w ten sposób!

Można albo zapłacić doradcy prowizyjnemu, aby uzyskać dla siebie odpowiednią polisę netto - albo samemu się czegoś nauczyć i zawrzeć umowę bezpośrednio w Internecie.

Zobacz, ile jest takich doradców w ogóle: Patrz załącznik, ponieważ ogólnokrajowo jest tylko 365 doradców!

Na jego stronie internetowej można się dowiedzieć więcej:

Również na temat kosztów polisy SBU, wystarczy wziąć ilość godzin, które podałem!

Już po GWG, spotkanie osobiste na miejscu, no cóż, jeśli chcesz tam jechać: jeden dzień! Jeśli ktoś ma przyjechać do Ciebie, to już kosztuje 500 € za dzień. I to niezależnie od sukcesu!

Oto coś do śmiechu!

Ile kosztuje niezależne doradztwo finansowe?

Honorarium za nasze usługi może być różnie ustalone. Wysokość i forma zawsze jest uzgadniana z Tobą z wyprzedzeniem. Pierwsza wizyta zawsze jest dla Ciebie bezpłatna i służy temu, aby Cię poznać i jak najwięcej dowiedzieć się o Twoich planach.

Możliwe są następujące opcje wynagradzania:

〉 Stała opłata lub opłata ryczałtowa za fachowe doradztwo na temat tematu, którym jesteś zainteresowany.

〉 Stawka godzinowa (175 EUR za godzinę doradztwa plus VAT) w przypadku doradztwa dotyczącego prywatnego planowania emerytalnego.

〉 Stawka godzinowa (225 EUR za godzinę doradztwa plus VAT) w przypadku doradztwa dotyczącego firmowego planowania emerytalnego.

〉 Honorarium za doradztwo (roczne wynagrodzenie procentowe w odniesieniu do zarządzanego majątku).

〉 Jednostkowa opłata za pośrednictwo prowizji w przypadku polisy ubezpieczeniowej bez prowizji (netto) w zakresie prywatnego planowania emerytalnego (opłata pośrednictwa bez VAT).

〉 Jednostkowa opłata za pośrednictwo prowizji w przypadku polisy ubezpieczeniowej bez prowizji (netto) w przypadku firmowego planowania emerytalnego (opłata pośrednictwa bez VAT).

Jak widać dla profesjonalisty, chodzi o doradcę ubezpieczeniowego, to jest mylne, widzimy w depresji to, co tam jest napisane, że ten pośrednik ma tylko zgodę zgodnie z § 34 d ust. 1 GewO.

Aby zakończyć temat wynagradzania!

Jeśli klient płaci miesięcznie brutto 100 € za SBU przez 43 lata, to liczone są tylko 35 lat! Oznacza to, że kwota brutto 42 000 € jest stosowana jako ramy odniesienia do obliczania wynagrodzenia.

Istnieją dwie ścieżki obliczeń:

a) 42 000 € obliczone na 2,5 % daje prowizję w wysokości 1 050 €! Bezkompromisowo po otrzymaniu 61. składki miesięcznej!

lub

b) 42 000 € obliczone na 2,5 % daje prowizję w wysokości 1 050 €! Bezkompromisowo po otrzymaniu 61. składki miesięcznej! .....42 000 € obliczone na 1,5 % daje prowizję w wysokości 0,630 €! Pełne storno do 60. składki miesięcznej, potem 0,5 % zarobione do 73. miesiąca, 0,5 % zarobione do 85. miesiąca i 0,5 % zarobione do 97. miesiąca

Więc kto uważa, że taniej jest jechać na netto, powinien odświeżyć swoją wiedzę,

a) moja prowizja wynosiłaby dokładnie 1 050 € oraz 200,25 € kosztów konsultacji za godzinę przez 5 godzin, 10 minut

b) moja prowizja wynosiłaby dokładnie 1 680 € oraz 200,25 € kosztów konsultacji za godzinę przez 8 godzin, 20 minut już byłyby wystarczające!

Zgodnie z moją umową wszystkie koszty byłyby pokryte! Nie jest jasne z zapisu, czy koszty konsultacji u pośrednika są zaliczane przy podpisywaniu umowy.

Nie można również wywnioskować, ile może wynosić storno. Istnieje również możliwość, że jeśli nie zostanie zawarta umowa, nie będzie można żądać zwrotu storno!

W odniesieniu do samodzielnego zakupu

Po tym jak GWG zostało zaostrzone 1.06.2021 r., a więc kolejne informacje dla klientów muszą być tworzone bez ich obecności! Zakładam, że samodzielne ubezpieczenie powinno być teraz możliwe tylko dla osób szurniętych. W końcu podczas oceny świadczeń, szczególnie badane są kwestie GWG i G! Niestety nie jesteś w stanie potwierdzić sam sobie, że osoba ubezpieczona, właściciel polisy i płatnik składek są tożsami!

bruno68