Capital Investment 4

[doctor]

Hallo Forum finansowe,

Chciałbym ponownie zwrócić się do was z pewną sprawą. Kilka lat temu pomogliście mi kontrolować moje dziedzictwo. Być może tym razem mogę otrzymać niezależne spojrzenie na moją aktualną sytuację lub sytuację mojej partnerki życiowej.

W skrócie, jesteśmy parą od wielu lat (32/33) i znamy nasze wzajemne dochody, mamy wspólne gospodarstwo domowe, ale nie ma małżeństwa ani zarejestrowanego partnerstwa. Kilka tygodni temu moja partnerka trafiła do szpitala, co skłoniło mnie do sprawdzenia kilku rzeczy w jej prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym (Alarm!). Kiedy zobaczyłem jej segregator, poczułem się trochę zaniepokojony. Zawiera on kompletne pakiet finansowy, który od kilku lat został sprzedany przez doradcę na zasadzie prowizji.

W tym segregatorze znajduje się wiele rzeczy - począwszy od ubezpieczenia zdrowotnego, poprzez ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy (BU), ochronę prawna, ubezpieczenie majątkowe oraz przekształcalne ubezpieczenia emerytalne. Wiedziałem, że podpisała tam kilka ubezpieczeń, ale pozwoliłem jej działać na własną rękę i nie wtrącałem się zbytnio.

Moim zdaniem umowy wyglądają na doradztwo wadliwe. Po pierwsze, uważam, że jest ona kompletnie przesterowana. Na przykład ubezpieczenie majątkowe, będąc najemcą bez znaczących wartościowych przedmiotów w domu. Nawet w chwili podpisania umowy nie miała roweru. Czy ubezpieczenie zdrowotne - wprowadzenie 28-letniej kobiety o stabilnym zatrudnieniu do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego wydaje mi się niepoważne. Nasz plan rodzinny nie jest jeszcze zakończony, a obecnie nie ma możliwości opuszczenia tego systemu. Ubezpieczenia emerytalne oparte na funduszach inwestycyjnych mają horrendalne opłaty, zawierają zupełnie niejasne azjatyckie fundusze, które od lat utrzymują się na tym samym poziomie. Cały ten pakiet ubezpieczeń (majątkowe, BU, ochrona prawna, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, itd., you name it..) uważam za ogromną ilość przepłaconych śmieci dla młodego człowieka, który jest zatrudniony na pełny etat, dobrze zarabia, ma oszczędności i nie posiada żadnych wartości do ubezpieczenia. Na przykład moglibyśmy zastąpić każdy przedmiot w naszym majątku nowym w każdej chwili i pokryć to z oszczędności. Po co ta głupia polisa majątkowa? Nawet nie ubezpieczyłaby roweru, którego nie ma.

Ale to, co mnie martwi obok rzekomego przesterowania, to to, że dostawcy ubezpieczeń to wszystko małe firmy z Lichtensteinu lub po prostu brzmiące nieuczciwie małe firmy, które na rynku są od niedawna i już na pierwszy rzut oka sugerują, że znane są raczej ze wysokich prowizji dla pośrednika niż z zakresu świadczeń. Mieliśmy sytuację, gdy chciała skorzystać z porady prawnej, rzekomo oferta od swojego ubezpieczyciela (bezpłatne konsultacje). Usłyszała chamską odpowiedź, że nie powinna marnować czasu adwokatom (słowa dosłowne!).

Podsumowując: Dokąd możemy udać się z tym segregatorem, aby zweryfikować zakupione ubezpieczenia i pakiet emerytalny? Nie chcę wyciągać pochopnych wniosków, ale moje przeczucie przynosi złe wieści i chciałbym, aby ktoś kompetentny, za odpowiednim wynagrodzeniem, niezależnie się tym zajął. Bez wyceny porównawczej, tylko zupełnie izolowane analizy poszczególnych umów, tego potrzebuję.

Pozdrowienia

[Marc2512]

Oczywiście, można wyjść z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Przykładowo, można przejść na niepełny etat, zarabiając mniej niż wymaga tego polisa PKV.

Ale dlaczego w takim razie podpisała to wszystko? Czy wtedy, mając 28 lat, nie była jeszcze pełnoletnia?

W innym przypadku: Stowarzyszenie Konsumentów, doradca płatny na zasadzie wynagrodzenia za usługę, Rzecznik Finansowy, Bruno

[brainy]

ubezpieczenie majątkowe jest najważniejszym rodzajem ubezpieczenia. Obejmuje nie tylko meble i rower, ale też całą garderobę (buty?), jaką się posiada. Wyobraź sobie, że mieszkanie płonie, a ty tracisz wszystko. Zazwyczaj to ubezpieczenie nie kosztuje dużo. Jeśli chodzi o oszczędzanie w ramach ubezpieczenia, nie jestem jego zwolennikiem. Lepszym rozwiązaniem powinien być plan oszczędzania w fundusze ETF. Dla prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego ważny jest odpowiedni wiek wejścia. Wyjście z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego do 55. roku życia jest stosunkowo łatwe. Przy dobrym pakiecie powinno się to opłacać. Możesz poprosić o opinię doradcę ubezpieczeniowego.

[doctor]

Klar, ubezpieczenie mienia zastąpi w najgorszym przypadku cokolwiek, ale dopóty, dopóki mogę pokryć najgorszy scenariusz z własnej kieszeni, czy muszę to ubezpieczać? Poza tym, buty, ubrania... przecież zazwyczaj nie są one starsze niż rok, z wyjątkiem kilku kurtek czy butów trekkingowych.

W sprawie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV) też nie biorę w tym udziału. Podsunęli jej to pod nos w momencie, kiedy kwalifikowała się do tego pod względem wynagrodzenia. I finansowo opłaca się to tylko wtedy, gdy przepracuje od 28 do 67 roku życia na tym samym poziomie wynagrodzenia, nie zachoruje, nie założy rodziny ani nie straci ochoty na pracę. Jak ma więc podjąć decyzję na resztę życia, kiedy dopiero osiągnęła granicę pomiaru? Poza tym w jej przypadku PKV nie oferuje nic więcej niż SKV, wręcz przeciwnie, opłaca się finansowo w porównaniu do SKV, jeśli się nie chodzi do lekarza i nie składa się rachunków. Świetne ubezpieczenie.

Pozdrowienia

[bruno68]

Dziękuję Marc2512 za pośrednictwo!


W przeciwnym razie: Kantor Ochrony Konsumenta, doradcy na zasadzie honorarium, Rzecznik Finansowy, Bruno

Po co Kantor Ochrony Konsumenta? Na jakiej podstawie mają doradzać i być odpowiedzialni? Ani rejestracji, ani wystarczającego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej nie można znaleźć w ich dokumentach!

Doradcy na zasadzie honorarium? Jest ich za mało w Niemczech i pobierają do około 200 € za godzinę!

Rzecznik Finansowy? Po co? Wskaż punkt błędnej porady!

Bruno! Chyba chodzi o mnie, żartuję! W jaki sposób mogę pomóc? Co ewentualnie mogę zrobić? Na jakiej podstawie ma się odbyć doradztwo? Na jakiej podstawie ma być dokonana weryfikacja?

Ponieważ Pan, Panie doktorze, nie ma żadnego małżeństwa ani podobnego związku, nie może być żadnej weryfikacji przez fachowców trzecich. Szczególnie gdy zostanie wyraźnie życzone przez niego lub inna osobę trzecią. Dla Pana oraz osoby przejrzewającej dokumenty ma zastosowanie §203 Kodeksu Karnego.
Więc bez uprzedniego pisemnego zgłoszenia/udzielenia zgody dotyczących osób na wgląd w dokumenty, nie może nastąpić żadna weryfikacja! Wyłącznie z powodów karnej i odpowiedzialnościowej nie zrobiłbym tego.

Ponadto należałoby wyjaśnić, w jakim stopniu weryfikacja ma zostać przeprowadzona. Jaki zakres należy przyjąć? Jaka sfera ma być luksusowa, a jaka skromna?

Tylko to może zdecydować posiadacz umowy! W tym przypadku może być już za późno!

Wydarzyło się kilka tygodni temu, że moja partnerka trafiła do szpitala...

Czy to wypadek czy choroba?; ewentualne roszczenia z tytułu ubezpieczenia od wypadków i ubezpieczenia od stałego uszczerbku na zdrowiu, możliwe?

Już teraz widzisz, że dla zawarcia umowy, doradztwo najpierw jest kierowane! Ustawodawca tak naprawdę nie przewidział późniejszej weryfikacji!

Prawna weryfikacja treści ubezpieczenia zazwyczaj kończy się z powodu prawniczych zasad etycznych! Dochodzi do odstąpienia od umowy! Ale nie ma możliwości zawarcia nowego ubezpieczenia! Przepisy prawa o świadczeniach usług prawnych (RDG) zabraniają tego.

Jednakże, jak czytam, możliwe jest to tylko przez pośrednictwo sprzedaży! A to w zasadzie musi pochodzić spoza tej grupy sprzedażowej z Marburga!

bruno68

[doctor]

Dziękuję za uwagę. Oczywiście nie będę osobiście przynoszyć dokumentów na egzamin, tylko na moją radę, jeśli sytuacja tego wymaga.

Pobyt w szpitalu nie jest istotny dla ubezpieczenia na wypadek choroby (UV) ani na wypadek niezdolności do pracy (BU).

Możemy teraz godzinami dyskutować o tym, czy ktoś powinien był wcześniej zasięgnąć informacji, czy był wystarczająco dorosły itp., ale to nikogo nie posunie do przodu. Obecnie faktem jest, że istniejące umowy muszą być sprawdzone, i wygląda na to, że nie ominę wizyty u doradcy finansowego.

Ciekawe, że ktoś robi sobie z mojej partnerki jaja między wierszami, jednocześnie jednak musi przyznać, że zasoby niezależnych doradców są bardzo ograniczone i kosztowne. Nie każdemu przystępne jest zagłębianie się w tajniki branży ubezpieczeniowej, pomimo chęci budowania długoterminowych oszczędności i zabezpieczeń. Co zrobić, skoro każde biuro maklerskie, które wydaje się być wiarygodne, okazuje się być tylko większymi strukturami sprzedażowymi?

[bruno68]

@lekarz,

Pan/Pani pisze w swojej odpowiedzi



Ciekawe jest to, że można się śmiać z mojej partnerki między wierszami …



Chciałbym tylko przekazać, że ten zdanie odnosiło się do poprzedniego pisarza - Marc2512.

Tak napisał Marc2512 to: W przeciwnym razie: Verbraucherzentrale, Berater auf Honorarbasis, Ombudsmann, Bruno!

W odpowiedzi napisałem to: Bruno! Chyba o mnie chodziło, żarty na bok!; ta odpowiedź odnosiła się wyłącznie do wypowiedzi Marc2512! Że wyciągnęliście z tego śmieszkowanie z partnerki? Chociaż górna część była skierowana tylko do Marc2512? Jest to nieporozumienie.

Dopiero druga część zaczyna się, zwracając się do Pana/Pani:



Pan/Pani, Panie doktorze, nie mając małżeństwa ani czegoś w tym rodzaju, nie można poddać się ocenie osoby trzeciej strony.

Albo czy Pan/Pani odnosi się do ostatniego zdania: ....To powinno faktycznie być poza grupą handlowców z Marburga?

Tutaj wystąpiło nieporozumienie, ponieważ do śmierci Pana Pohla, 13.06.2014, sprzedawane były tylko produkty AM, następnie dystrybucja Generali została zintegrowana z DVAG, a potem AM połączono z Generali Versicherungen! Minęło znowu 8 lat.

Pańskie oświadczenia:




Produkty emerytalne z funduszami inwestycyjnymi czekają z horrendalnymi cenami, zawierają zupełnie niejasne fundusze azjatyckie, które od lat funkcjonują tylko na boki. Cały pakiet ubezpieczeniowy (majątek, ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenie od nieszczęśliwych zdarzeń, prywatne ubezpieczenie zdrowotne, itp. you name it..) uważam za gigantyczny stos przereklamowanego śmiecia dla młodej osoby pracującej na pełny etat, dobrze zarabiającej,...

i



Czy dostawcy ubezpieczeń to same małe sklepy w Liechtensteinie lub w inny sposób brzmiące niepoważnie małe sklepy, które na rynku są od niedawna i już po pierwszym wyszukaniu w Google sugerują, że są one bardziej znane z wysokich prowizji dla pośrednika niż z zakresu świadczeń.

Z tych zdań zrozumiałem, że tylko jeden oddział sprzeda takie konstrukcje.
Dla kompaktowego pakietu osiąga to maksymalną paletę sprzedaży, oczywiście partnerka mogła wcześniej pracować w sprzedaży i dlatego bez prowizji pośredniczyć w produktach dla siebie! Ta pierwsza założone z kontekstu nie wynikała!

Ponadto nie śmieszę się z klientów szukających porady, ponieważ sytuacja jest zbyt poważna i kosztowna.
Ponieważ wciąż obowiązuje to:



„Już Sąd Rzeszy (RGZ 52, 365) orzekł w 1902 r., że wystarczy, jeśli ktoś z rozpoznawalną potrzebą pewnej informacji zwraca się do adwokata, by do zawarcia wiążącej umowy o informację dochodziło w ramach społecznie typowego zachowania. Nie ma znaczenia chęć wiążącej strony (chęć związania prawnego), ale horyzont obiektywnego odbiorcy (RG JW 1928, 1134 f.).
Nawet nie musi istnieć wynagrodzenie dla podającego wskazówki. Może nawet nie spodziewać się nagrody za dokonany pośrednictwo w zawarciu umowy wewnątrz lub na zewnątrz kraju.
Decydujące jest to, że zawsze, gdy dochodzi do znaczącej odpowiedzialności, nie ma już mowy o nieodpłatnej prywatnej przysłudze.


To nowe jest:




Takie stanowisko zajmuje OLG Dresden. W swojej decyzji przypominającej z 10 marca 2021 r. sąd potwierdza:
Umowa z maklerem ubezpieczeniowym nie musi koniecznie być zawierana na piśmie.
Może ona być zawarta zarówno ustnie, jak i, jak w niniejszej sprawie, poprzez podanie danych kontaktowych na stronie internetowej biura maklerskiego i późniejszy kontakt telefoniczny w celu indywidualnej konsultacji przez brokera (Az.: 4 U 2372/20).

Aby zrozumieć, jak bliska jest tu konsultacja



Obrona maklera nie przekonuje sędziów
Jak już towarzyszony SSR w Lipsku (Az.: 08 O 3153/17) odrzucił argumentację maklera. Już samo telefoniczne skontaktowanie się i żądanie danych oraz zadawanie pytań dotyczących sytuacji osobistej wskazywały jednoznacznie na chęć wiążącą do udzielenia porady.

Omówienie zapotrzebowania na ubezpieczenie i żądanie informacji na temat możliwości ubezpieczenia oraz obowiązujących warunków łożenia były wystarczające, by wypełnić obiektywny obraz działalności brokerskiej.


Ponieważ problem tkwi w tym miejscu



Nawet podający wskazówki ponosi odpowiedzialność za naruszenie obowiązku informacyjnego
Makler argumentował, że miał być tylko informujący i z tego powodu nie był odpowiedni do odszkodowania. Nawet na podstawie przedstawionego papieru firmowego maklera sędziowie nie byli przekonani. Nawet jako informator można ponosić osobistą odpowiedzialność za naruszenie obowiązków informacyjnych (zgodnie z § 823 Abs. 2 BGB w związku z § 11 Abs. 1 VersVermV). W rezultacie makler został zobowiązany do zadośćuczynienia za szkody zwiększonych składek.

Nawet telefoniczna informacja może powodować obowiązek udzielenia porady

Ale do tego nie jest konieczny pisemny kontrakt maklerski ani pełnomocnictwo.
Już proste informacje, na przykład telefoniczne, mogą być podstawą odpowiedzialności za braki w pokryciu lub, jak w tym przypadku, za dodatkowe składki, ostrzega prawnik.

Makler może więc ponosić odpowiedzialność nie tylko za niewłaściwe pośrednictwo, ale także za brak pośrednictwa.


Ponieważ telefoniczna informacja jest równoznaczna z transmisją danych!
Następnie przesyłając dane klienta do brokera, pojawia się możliwość cichego zezwolenia na przetwarzanie danych. Co przy braku przetworzenia może skutkować odszkodowaniem!
Dlatego pytanie o faktyczną umowę o pracę W celu sprawdzenia zabezpieczenia emerytalnego. Jak łatwo zauważyć, liczba pośredników, którzy mogą wykonywać pracę/zadanie kontrolne w zakresie ubezpieczenia emerytalnego, jest jeszcze bardziej ograniczona.

bruno68

[bruno68]

Oto coś do przeczytania!

Dlaczego jako klient masz zapotrzebowanie, ale z powodu niewielkiej liczby prawdziwych doradców, wielu z nich musi bardzo chętnie rezygnować z obsługi klientów.



Doradztwo odpłatne: Więcej propozycji opłat autorstwa Martina Thalera
Relacje o nadużyciach w doradztwie czy pośrednictwie w zakresie opłat rzucają cień na całą branżę. Pojawia się pytanie: Czy są potrzebne bardziej rygorystyczne wytyczne?
Nasze modele opłat są uczciwe i pozwalają na porównanie - zwięźle i transparentnie reklamuje swoje usługi honorowy doradca z Mannheimu, dodając z zaufaniem: U nas nie doświadczysz nieprzyjemnych niespodzianek. Tę tezę może obalić klient, którego przypadkiem opowiedziała Stowarzyszenie Konsumentów Badenii-Wirtembergii: Za doradztwo w zakresie inwestowania 49 000 euro doradca - przy przewidywanym czasie pracy wynoszącym 80 godzin - wystawił fakturę w wysokości niemal 21 000 euro. Dodatkowo za okres inwestowania (29 lat) żądał comiesięcznej opłaty w wysokości kolejnych 82 euro - co stanowiłoby kolejne około 28 500 euro.
Chociaż w wyniku zastosowania prawa do odstąpienia od umowy klient nie poniósł strat, pozostaje pytanie, czy doradztwo odpłatne - które zawsze chwali się unikaniem potencjalnych konfliktów interesów - wymaga silniejszego regulowania. Zwłaszcza że, według informacji Stowarzyszenia Konsumentów, coraz częściej klienci zgłaszają się do nich, aby uzyskać opinię, czy wystawione opłaty są uczciwe i adekwatne.
Czy doradztwo odpłatne cenowo odpowiada warunkom rynkowym, czyli czy pomoc poszukującego pomocy klienta jest po prostu wykorzystywana, dla niego niemal nie dostrzegalne - doradztwo finansowe i ubezpieczeniowe to usługa zaufania, a efekty doradztwa często stają się widoczne dopiero po dziesięcioleciach. Nie istnieje również ogólna orientacja w zakresie wysokości opłat na rynku: w odróżnieniu od adwokatów, których rozporządzenie o wynagrodzeniach adwokackich do pewnego stopnia ilustruje, jak składa się opłata, klienci doradców finansowych i pośredników nie mają żadnej pomocy orientacyjnej.


Fragment publikacji dotyczący kosztów konsultacji u doradcy.

Dlatego powinieneś:

- ciągle rozwijać swoją wiedzę na poziomie magisterskim lub dyplomowym!
- gruntownie budować własną wiedzę ekspercką!
- wreszcie zaakceptować, że nie ma darmowego doradztwa!
- w większości przypadków sprzedawcy skupiają się na sprzedaży, a nie na planowaniu!

bruno68