Capital Investment 4

[SebiLausW]

Cześć razem, jeśli zwrócę się do mojego banku o zwiększenie wartości wymagalnej, czy zwiększenie to będzie obliczane od aktualnego pozostałego salda czy od początkowej stopy? Konkretnie, pożyczka jest podzielona na dwie banki, KFW i Sparkasse. Nie chcę zmieniać KFW, ponieważ będę ją spłacał stopniowo. Na głównej pożyczce pozostało obecnie 310 000 € z początkowych 550 000 €. Czy powinienem obliczyć zwiększoną wartość wymagalną na 310 000 € czy na 550 000 € w celu oszacowania miesięcznego obciążenia? Dziękuję za waszą opinię.

[NaTwoim13]

Do oryginalnej kwoty pożyczki.

[bruno68]

Cześć SebiLausW,

kiedy patrzę na Twoje pytania, widzę, że nie dotyczą one tylko jednego pytania, ale rodzą się kolejne ważne kwestie.

Pytasz o: zwiększenie spłaty kredytu? Dlaczego? Czy nie jest napisane w umowie kredytowej, że możesz dokonywać dodatkowych spłat rocznych?

Lepiej odróżnij:

Że dodatkowe spłaty, zgodnie z umową, pozwalają na skorzystanie z trzech dostępnych żetonów odstąpienia w ramach konstrukcji kredytowej, zarówno bankowego, jak i KfW!

Inaczej jest, gdy chcesz zmienić standardową spłatę w ramach umowy, wówczas wymagana jest zgoda wierzyciela, tzw. porozumienie umowne.

Podpisując się, automatycznie tracisz żeton odstąpienia!
Skutki byłyby katastrofalne i nie do przewidzenia!

Zrezygnowałbyś więc, ze względu na porozumienie umowne, z oczekiwanych oszczędności na odsetkach z powodu skrócenia czasu spłaty! Ponieważ ani sumę odsetkową z umowy kredytowej, ani stawkę procentową z umowy nie zmieni się. Zwiększy się jedynie stopa efektywna, która nie ma znaczenia prawnego!

Tak więc rezygnacja z oszczędności odsetkowych z powodu porozumienia umownego.

Z drugiej strony, z powodu wcześniejszej spłaty, przysługuje ci kredytodawcy środek pieniężny, który powstaje, gdy bank dzięki wcześniejszym spłatom nisko oprocentowanych kredytów może przyznać nowy kredyt, a zysk z różnicy odsetek nie musi być dzielony z tytułu porozumienia umownego.

Zatem zrezygnujesz z opłat za wcześniejszą spłatę na rzecz dłużnika, z powodu porozumienia umownego.

Jak łatwo zauważyć, Twoje warunki, które chcesz spełnione, mogą prowadzić do utraty własności! Nawet bez tego, żebyś to zrozumiał!
Ale masz poczucie, że coś jest nie tak w tej konstrukcji finansowania. I masz rację!

Ponieważ jest to współfinansowanie, pułapki są raczej regułą niż wyjątkiem!

A jeśli będziemy szczerzy, wcześniejsza spłata może raczej ci zaszkodzić niż pomóc, bo później zabraknie ci pieniędzy na wynajęcie doświadczonego adwokata!
Poleganie na ubezpieczeniu ochrony prawnej to tylko pustosłowie! Czy wiesz dlaczego ubezpieczenia ochrony prawnej są tak tanie? Nie! Bo nie oferują kosztów dla beznadziejnych spraw.

bruno68

[2tneub]

@ bruno
Jeśli zmiana oprocentowania w umowie kredytowej jest wyraźnie dozwolona, to Twoje wypowiedzi, jak zwykle, zupełnie nie trafiają w sedno sprawy.
Najważniejsze, żeby siać panikę.

[SebiLausW]

Do pierwotnej kwoty pożyczki.

Czy chodzi o całkowitą kwotę pożyczki, czy tylko o umowę nieobjętą KFW?

[SebiLausW]

Hallo SebiLausW,

wenn ich ihre Fragen so anschaue. Es ist ja nicht nur eine Frage, sondern es ergeben sich weitere schwer wiegende weitere.

So fragen sie nach: einer Erhöhung der Tilgung? Warum? Steht denn nicht im Darlehnsvertrag, dass Sie jährlich Sondertilgen dürfen?

Unterscheiden Sie lieber:

Dass Sondertilgungen, die innerhalb der vertraglichen vereinbarten Rahmen, den möglichen vorhandenen 3 Widerrufs-Joker innerhalb des Darlehnskonstrukt, aus Bank und KfW-Darlehn zu erhalten!

Anders wäre es, wenn Sie die Regeltilgung bei einem Vertrag ändern wollen, dieser bedarf dann die Zustimmung des Gläubigers, die sogenannte vertragliche Einvernehmlichkeit.

Mit ihrer Unterschrift ergibt sich automatischen den Verlust des Widerrufs-Jokers! Die Folgen wären fatal und unabsehbar!

So würden Sie, wegen der Einvernehmlichkeit, auf die zu erwartenden Zinsersparnisse wegen der Laufzeitverkürzung verzichten! Denn die vertragliche Zinssumme aus dem Darlehnsvertrag auch nicht der vertragliche Sollzinssatz aus dem Vertrag ändert sich ja nicht. Sondern nur der eff. Zinssatz erhöht sich und dieser ist rechtlich nicht relevant!

Also Verzicht von Zinsersparnis, wegen Einvernehmlichkeit.

Zum anderen steht ihnen wegen der vorzeitige Rückzahlung, eine Vermögensgutschrift zu, diese entsteht, wenn die Bank durch die vorzeitige Rückzahlungen von niedrigen zinsbelasteten Darlehn, ein Neudarlehn verausgaben kann und die Zinsdifferenz, wegen der Einvernehmlichkeit, nicht teilen oder auskehren braucht.

Also Verzicht von Vorfälligkeitskosten zugunsten des Schuldners, wegen Einvernehmlichkeit.

Wie sie unschwer erlesen können, sind ihre Bedingungen, die Sie erfüllt haben wollen, der eine mögliche Weg zu Verlust des Eigentums! Ohne es selbst zu verstehen!
Aber Sie haben, das Gefühl, dass irgendwas in dem Finanzierungskonstrukt nicht stimmt. Und werden Sie sehr wohl recht haben!

Da dies eine Co Finanzierung ist, sind Fallstricke eher die Regel als die Ausnahme!

Und wenn ehrlich ist, das vorzeitige tilgen könnte Sie eher vernichten denn helfen, weil ihnen später das Geld fehlt sich einen fähigen Anwalt zu leisten!
Und auf eine Rechtsschutzversicherung zu vertrauen, ist Schall und Rauch! Wissen Sie: Warum RS so billig sind? Nein! Weil Sie für hoffnungslose Fälle, keine Kostenzusage erteilen.

bruno68

Hähh ich verstehe kein Wort.
Wenn ich die Tilgung erhöhe, zahle ich das Darlehen schneller zurück.
Was sollte mich da vernichten um bei Ihrer Aussage zu bleiben?

Ich verstehe leider nur Bahnhof. Nix für ungut.

[6Bankkaufmann]

Cześć Sebi, spłata KfW to system klockowy
Tutaj nie ma możliwości zmiany spłaty ani dodatkowej spłaty.

Jeśli chodzi o Twoją główną pożyczkę, zmiana spłaty zawsze odnosi się do kwoty początkowej.
Aby obliczyć nową ratę, dodaj swój preferowany stopień spłaty do oprocentowania i oblicz ją na kwotę początkową 550 000 EUR.

Oczywiście, zwiększając spłatę, spłacisz pożyczkę szybciej.
Sprawdź jednak, czy możesz zmienić stopę spłaty. To powinno być określone w umowie.
Niektóre banki oferują darmową zmianę stopy spłaty.
Jednak niektóre banki nie oferują możliwości zmiany spłaty.

Masz jeszcze jakieś pytania?