- czw wrz 24, 2009 2:51 pm
Finansowy kryzys, który doprowadził wiele banków na skraj upadku i skłonił wielu oszczędzających do zastanowienia, nie pozostawił w branży finansowej wyłącznie przegranych. Do zwycięzców należą zwłaszcza kasy oszczędnościowo-budowlane. Dla nich rok 2008 okazał się jednym z najlepszych lat pod względem biznesowym.
Najprawdopodobniej ten boom w liczbie umów kredytów budowlanych nie wynika z faktu, że w obliczu kryzysu coraz więcej ludzi chce budować lub kupować domy. Raczej jest to nadzieja na bezpieczną inwestycję, która popycha klientów banków do kas oszczędnościowo-budowlanych. Ponieważ w przeciwieństwie do wielu innych instytucji finansowych kasy oszczędnościowo-budowlane mają zakaz inwestowania pieniędzy swoich inwestorów w bardzo ryzykowne papiery i spekulacje. Ponadto 1 stycznia 2009 roku weszła w życie zmiana prawa. Zgodnie z nią oszczędzający w kasach oszczędnościowo-budowlanych, którzy mieli więcej niż 25 lat przy podpisywaniu umowy oszczędnościowo-budowlanej, mogą od teraz otrzymać dopłatę mieszkaniową jedynie wtedy, gdy przeznaczą swoją umowę oszczędnościowo-budowlaną na zakup lub remont nieruchomości. Wcześniej pieniądze z umowy oszczędnościowo-budowlanej wraz z dopłatą mieszkaniową mogły być wydane także na inne cele. Dlatego w roku 2008 niektórzy klienci chcieli zabezpieczyć sobie roczną państwową dopłatę w wysokości 45,06 euro dla osób samotnych lub 90,11 euro dla małżeństw, zanim nowe prawo weszło w życie.
Jednak boom w liczbie umów oszczędnościowo-budowlanych stawia także kilka pytań: Jak działa system oszczędzania budowlanego? Czy umowa oszczędnościowo-budowlana naprawdę jest dobrą inwestycją? Dla kogo taka umowa jest odpowiednia i na co należy zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy?
Umowa oszczędzania budowlanego działa w ten sposób: Przy podpisywaniu umowy oszczędnościowo-budowlanej partnerzy ustalają określoną sumę oszczędności budowlanych. Zależy to z jednej strony od tego, kiedy oszczędności zostaną udostępnione klientowi oszczędzającemu budowlaniec, a z drugiej strony od wysokości wpłat, jakie klient dokonuje miesięcznie. W zależności od dostawcy, klient musi oszczędzić w okresie np. dziesięciu lat od 40 do 50 procent sumy oszczędności budowlanych. Pozostałe 50 do 60 procent sumy oszczędności budowlanych kasownik wypłaca klientowi w ustalonym terminie jako kredyt budowlany. Klient oszczędzający budowlaniec może jednak zdecydować się zrezygnować z kredytu i wypłacić sobie tylko swoje oszczędności.
W trakcie trwania fazy oszczędzania klient oszczędzający budowlaniec wpłaca miesięcznie określoną kwotę. Im większa suma oszczędności budowlanych, tym wyższa miesięczna kwota. Oprocentowanie depozytu różni się w zależności od poszczególnych dostawców, ale zazwyczaj mieści się w granicach jednego procenta. Jeśli klient zrezygnuje z kredytu po fazie oszczędzania, w niektórych umowach odsetki mogą być podnoszone wstecz. Klient powinien więc zwrócić uwagę na odpowiednią klauzulę przy podpisywaniu umowy.
Po zakończeniu fazy oszczędzania klient oszczędzający budowlaniec ma prawo do kredytu budowlanego. Stopa procentowa kredytów jest zazwyczaj niższa niż w przypadku zwykłych pożyczek hipotecznych. Jednak nawet tutaj ekspert ds. kredytów budowlanych Arno Gottschalk widzi trudności. Pożyczki budowlane mogą wyglądać bardzo nisko na papierze, ale ze względu na bardzo niskie odsetki w fazie oszczędzania klient oszczędzający budowlaniec mógłby ponieść straty w porównaniu do innych lokat, np. planu oszczędnościowego w banku. Te straty muszę uwzględnić przy ocenie kredytu budowlanego. Jeśli to zrobię, dochodzę do znacznie wyższych stóp procentowych niż te, które są na papierze. Wtedy dochodzę do stóp procentowych sięgających nawet pięciu lub sześciu procent. pożyczka hipoteczna jest obecnie dostępna po 4,5 procentach. Ponadto kredyt budowlany musi zostać spłacony w bardzo krótkim czasie po przyznaniu umowy oszczędnościowo-budowlanej. Mimo stosunkowo niskich odsetek oznacza to, że miesięczne obciążenie ratami w porównaniu do zwykłej pożyczki hipotecznej jest stosunkowo duże mówi Gottschalk. Potencjalny klient oszczędzający budowlaniec musi więc dokładnie przeliczyć, czy będzie w stanie pokryć raty spłaty. Ponadto każdy dostawca kas oszczędnościowo-budowlanych pobiera między jednym a 1,6 procenta sumy oszczędności budowlanych jako opłatę za zawarcie umowy. Przy sumie oszczędności budowlanych wynoszącej na przykład 51.000 euro byłoby to około 500 do 800 euro.
Oszczędzający budowlaniec może korzystać z różnych faktów pomocy państwa. Między innymi mogą otrzymać dopłatę mieszkaniową. Warunkiem jest to, że dochód gospodarstwa domowego nie może przekroczyć 25.600 euro rocznie (dla małżeństw: 51.200 euro). Pracownicy mogą ponadto ulokować premię pracowniczą na koncie oszczędnościowo-budowlanym. Od zeszłego roku na rynku jest także nowa forma pomocy państwa Wohn-Riester.
Dla kogo opłaca się umowa oszczędzania budowlanego?
Naprawdę zaleca się umowę oszczędnościowo-budowlaną jedynie dla inwestorów, którzy już dokładnie wiedzą, że będą budować lub kupować za dziesięć lat. Dla nich może to być korzystne, gdyż przez zawarcie umowy oszczędnościowo-budowlanej w obecnym okresie niskich stóp procentowych zabezpieczają sobie od razu odsetki kredytowe w przyszłości. Jeśli ktoś nie wie dokładnie, kiedy będzie budował lub kupował, to umowa oszczędnościowo-budowlana nie jest odpowiednia. Powinien obrać inny sposób radzi Gottschalk. Ponadto umowa oszczędzania budowlanego może pokryć jedynie część finansowania. Ważne jest zatem, aby osoba oszczędzająca budowane posiadała dodatkową gotówkę. Dlatego Gottschalk szczególnie odradza umowę oszczędzania budowlanego osobom, które są na skraju bankructwa. Przed podjęciem decyzji zawsze należy skonsultować się z niezależnym doradcą. Źródło ndr.
- By Alex [CryptoMod]