Capital Investment 4

[peterstuhl]

Cześć,

mój nowy pracodawca oferuje dopłatę w wysokości 20% + 30€ w ramach Programu Emerytalnego Pracowników (BaV) poprzez Metallrente. Mogę wpłacić 120€ netto, co byłoby równoważne z wpłatą 270€.

Jednakże natknąłem się na następujący problem. Do emerytury pozostało mi jeszcze 25 lat, co daje 81 tys. € wpłat. Gwarantowane są tylko 78 tys. €, czyli wychodzi na to, że otrzymam mniej niż wpłaciłem. Dodatkowo, te 78 tys. € za 25 lat mogą być w rzeczywistości warte tylko prawie połowę ze względu na inflację.

Alternatywnie, mogę oczywiście wziąć te 120€ i samodzielnie zainwestować w MSCI World, jednakże jest to zdecydowanie opcja bez gwarancji, tylko z nadzieją, że inwestycje w papierach wartościowych przez tak długi okres praktycznie nigdy nie przyniosą strat.

Czy przeoczyłem coś?

Pozdrowienia
Peter

[2utopus]

Jak wygląda opodatkowanie / obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego w wieku emerytalnym? Zwolniony z podatku czy podlegający opodatkowaniu? (Czy wpłaty w wysokości 270 € są brutto czy netto?)

Koszty gwarancji - co jest obiecane w najlepszym przypadku?

Przez 25 lat x 120 € miesięcznie dostaniesz 36.000 € - przy średnim zysku 5% miałbyś na końcu około 72.000 € - tutaj oczywiście nie uwzględniono podatków/inflacji.
-> oczywiście cała ta kwota byłaby do twojej dyspozycji - a przy wypłacie 4% rocznie (240€ miesięcznie przed podatkiem) prawdopodobnie miałbyś stabilny kapitał, który mógłby zostać odziedziczony. (To nie jest możliwe w przypadku wielu ubezpieczeń.)

[2titan1981]

Jak wygląda reszta twojej emerytury?

Nie miałbym pracować tylko z jednym filarem obok ZUS-u.

Czy opłacałoby ci się, trzeba wiedzieć, czy jesteś żonaty, czy masz dzieci, czy jesteś ubezpieczony w publicznym czy prywatnym systemie zdrowotnym, czy Twój dochód przekracza górną granicę składki na ubezpieczenie społeczne, jakie inne formy zabezpieczenia emerytalnego posiadasz, czy celem zabezpieczenia jest emerytura czy wypłata, jaką emeryturę otrzymasz z ZUS-u.

Zanim zaczniesz myśleć o emeryturze, należy zabezpieczyć się na obecną sytuację, ponieważ do emerytury może dojść wiele zdarzeń losowych, które mogą uniemożliwić Ci dalsze regularne wpłaty, np. choroba, rozwód, wypadek itp.

[peterstuhl]

Cześć @utopus,

dzięki za szybką odpowiedź.

W celu wyjaśnienia i korekty.

Zamiana na wynagrodzenie wynosiłaby 200€, netto oznacza to dla mnie różnicę w wysokości 120€, a wpłaty z dodatków od pracodawcy wynosząłby 270€.

Prawdopodobnie podlegać to opodatkowaniu tak jak wszystkie baVs w okresie emerytalnym.

Gwarantowane są 78T€ lub 214€ miesięcznie.

Metallrente inwestuje również część pieniędzy w MSCI World, udział ten jest dość wysoki (70%+) nawet do 57 roku życia, a następnie zmniejsza się wraz z wiekiem emerytalnym. Dodatkowo istnieje gwarancja na 20 lat, że moja rodzina będzie kontynuować pobieranie renty w przypadku mojego zgonu.

Ciao
Peter

[peterstuhl]

Cześć Titan Jestem żonaty, mam 2 dzieci Jestem ubezpieczony w publicznym systemie ubezpieczeń zdrowotnych (GKV) i moje dochody przekraczają górną granicę składek na ubezpieczenie emerytalne (BBG RV) Obecnie mam tylko obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne i nieruchomość do własnego użytku Aktualnie moim celem jest zabezpieczenie emerytalne. Ciao Peter

[2titan1981]

Czyli składki ZUS są pobierane od emerytury, dlatego należy to uwzględnić w obliczeniach. A ubezpieczenie do emerytury nie jest istotne? Ponieważ będzie wystarczające ~70-80% obecnego wynagrodzenia netto?

[bruno68]

Tutaj znowu widać, że nic nie jest takie, jakie jest reklamowane!

Idąc od liczb, oznacza to dodatkowo następujące rzeczy!

120 € razy 12 miesięcy daje 1.440 € mniej dochodu rocznego!

Z tego, 63% jako zasiłek chorobowy daje 907,20 €. Zaokrąglając, oznacza to 550 € mniej zasiłku chorobowego, przy maksymalnie 78 tygodniach choroby do emerytury w każdym przypadku 1.361 € straty dochodu! Na każdy przypadek choroby do emerytury!

To samo dotyczy również bezrobocia, od 18/24 miesięcy! Czyli maksymalnie 1.814 € mniej zasiłku dla bezrobotnych w każdym przypadku!

Odnosi się to zasadniczo także do emerytury, ponieważ 1.440 € razy 25 lat daje mniej 36.000 €, co oznacza około 0,87 punktu emerytalnego mniej.

Jeden punkt emerytalny odpowiada 41.000 € dochodu z życia, co daje 34,10 € miesięcznej emerytury zgodnie z prawem.

To, ile jest 34,10 € razy 0,87 PE daje mniej 29,67 € miesięcznej emerytury zgodnej z prawem! Przy kolejnym przewidywanym okresie życia 20 lat, oznacza to mniej 7.121 € emerytury zgodnej z prawem!

Ponadto istnieje ryzyko, że brakujące kwoty ograniczają zdolność kredytową/dłużniczą! Ponieważ brakuje po prostu 1.440 € wszędzie.

Ponadto aktywa, które są zainwestowane w programie bav, nie mogą być pożyczone, zastawione ani sprzedane. Po prostu suma 270 € razy 300 miesięcy, daje 81.000 €, bez odsetek brakujących w planowaniu majątku. Należy również pamiętać, że zabezpieczenie przed niewypłacalnością obowiązuje tylko wtedy, gdy umowa jest prawnie bez zarzutu!

Z drugiej strony, kapitał jest z reguły tylko relatywnie bezpieczny, ale nie tak z emerytury pochodzącej z niego! Można ją całkowicie zająć, w tym podlegają podatkowi i składkom na ubezpieczenie społeczne, które muszą być finansowane z przyciętej emerytury zgodnej z przepisami. Co zazwyczaj kończy się ubóstwem w starości.

Ponadto, w przypadku małżeństwa, emeryturę otrzymuje tylko małżonek. W przypadku śmierci obu małżonków, jednocześnie przed lub w trakcie fazy emerytalnej, nie wynika z tego żadna masa spadkowa! Majątek przekazuje się jako zysk z nadmiaru, do puli ryzyka stanowiącej podstawę zabezpieczeń dla emerytur stalowych/ubezpieczeń.

Co wyróżnia to, jak zmarła osoba ubezpieczona, nie ma tutaj posiadacza umowy, ponieważ jest to umowa grupowa! Istnieje więc ryzyko, że w przypadku śmierci pracownika i różnicy wieku 15 lat małżonkowie nie otrzymają wzajemnej emerytury z programu bav. To samo dotyczy sytuacji, gdy małżonek jest zamężnał mniej niż 1 rok, brak emerytury z bAV wynosi 0 €. Nawet w przypadku wypadku!

Dziedziczący, czyli dzieci, zawsze wychodzą z pustymi rękoma!

Nie można ogólnie powiedzieć, czy emerytura stalowa jest przenośna do innych branż i czy nie niesie to żadnych dodatkowych kosztów dla nich.

Również dotacja w wysokości 20% może zostać odjęta od bAV! Wydaje się, że służą one do pokrycia kosztów związanych z zawarciem umowy, ponieważ 84.000 € razy 4% dochodu z działań operacyjnych daje 3.240 € kosztów.

Dobrowolna dotacja w wysokości 20% obowiązuje prawdopodobnie przez pierwsze 8 lat.

Dziwi mnie ich obliczenie, przy 120 € wkładu własnego, plus 20% mam 24 €, a dodatkowe 30 € daje w sumie 174 €! Skąd wzięli państwo te 270 € miesięcznie(?)

Oczywiście pracodawca musi wpłacić swoje oszczędzone składki na ubezpieczenia społeczne do bAV od 01.01.2022 r.! 10% składki na rentę plus 10% reszty (ubezpieczenia na wypadek bezrobocia, ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie od wypadków)!

Jak mają się składać możliwe 270 € inwestycje?

bruno68

[2utopus]

Tutaj ponownie widać, że nic nie jest koniecznie takie, jakie jest reklamowane!

Jeśli patrzę na liczby, oznacza to dodatkowo następujące rzeczy!

120 € razy 12 miesięcy daje 1.440 € mniej dochodu rocznego!

Z tego 63% jako zasiłek chorobowy daje 907,20 €. Zaokrąglając, 550 € mniej zasiłku chorobowego, przy maks. 78 tygodniach wypadku chorobowego do przejścia na emeryturę na jedno zdarzenie 1.361 € straty dochodu! Na jedno zdarzenie chorobowe do przejścia na emeryturę!
To samo dotyczy również bezrobocia, w przypadku 18/24 miesięcy! Co oznacza maks. 1.814 € mniej zasiłku dla bezrobotnych na zdarzenie!

Dotyczy to również zasadniczo emerytury, ponieważ 1.440 € razy 25 lat daje mniej 36.000 €, co oznacza około 0,87 punktu emerytalnego mniej.

Jeden punkt emerytalny odpowiada 41.000 € przychodu życiowego, za co otrzymuje się 34,10 € miesięcznej renty ustawowej.

Co oznacza 34,10 € razy 0,87 PE to mniej 29,67 € miesięcznej renty ustawowej! Przy dalszej oczekiwanej długości życia wynoszącej 20 lat, oznacza to 7.121 € mniej renty ustawowej!

bruno68

Jeśli (jak napisano) dochody przekraczają odgórny limit składki na ubezpieczenie emerytalne, to to nie jest prawdą.
(Choć trzeba by było liczyć ze wartością brutto, a nie netto.)

[2utopus]

Więc miesięcznie jest gwarantowana kwota 214€ brutto - z której należałoby odjąć podatki/składki zdrowotne/opiekuńcze.
-> To oczywiście sprawia, że jest nieco mniej opłacalne, ponieważ przy obecnych 120€ netto nie ma konieczności płacenia składek zdrowotnych/opiekuńczych - natomiast przy kwocie 214€ (lub więcej) będzie to konieczne w przyszłości.
(Ponieważ jesteśmy ubezpieczeni w GKV/RV i w GKV)

Oczywiście nikt nie wie, jak będą wyglądały rzeczywiste przepisy dotyczące składek ubezpieczeniowych i podatków za 25 lat.

I czy w ramach Metallrente byłaby ewentualnie możliwa również dodatkowa premia oferowana przez pracodawcę.

Jak wspomniano wcześniej, inwestując we własny MSCI-World ETF podobne kwoty mogłyby zostać osiągnięte - jednak bez dekapitalizacji - a przy wolnym dochodzie wynoszącym być może wkrótce 2000€ rocznie/na parę, prawdopodobnie więcej netto (prawdopodobnie brak składek GKV/GPV - badanie opłacalności w ramach rozliczenia podatkowego w zakresie podatku od dochodów kapitałowych) - prywatna portfelowa inwestycja jest oczywiście raczej bardziej wydawana niż stałe ubezpieczenie ... to po prostu kwestia typowa, jak się to wszystko prowadzi.
Może oczywiście pojawią się w przyszłości ulepszenia dotyczące upowszechnienia prywatnego portfela papierów wartościowych w kontekście podatków itp. (np. reguła 1/5)

Albo może zrobić obie rzeczy? (Z dość wysokim dochodem jest to całkiem możliwe.)

[peterstuhl]

Oto ponownie widać, że rzeczy nie zawsze są takie, jakie są reklamowane!



Jeśli spojrzeć na liczby, oznacza to dodatkowo następujące rzeczy!



120 € razy 12 miesięcy daje 1 440 € mniej dochodu rocznie!



To oznacza, że 63% jako zasiłek chorobowy daje 907,20 €. Okrągłe 550 € mniej zasiłku chorobowego, w przypadku maksymalnego 78 tygodni choroby do przejścia na emeryturę każdy przypadek oznacza stratę dochodu w wysokości 1 361 €! Na każdą chorobę do emerytury!

To samo dotyczy również bezrobocia, na 18/24 miesiące! Więc maksymalnie o 1 814 € mniej zasiłku dla bezrobotnych w każdym przypadku!



To również dotyczy ogólnie emerytury, ponieważ 1 440 € razy 25 lat daje mniej 36 000 €, co oznacza około 0,87 mniej punktów emerytalnych.



Punkt emerytalny odpowiada 41 000 € dochodu życiowego, za co dostajemy 34,10 € miesięcznej renty z ubezpieczenia społecznego.



Oznacza to, że 34,10 € razy 0,87 PE to mniej 29,67 € miesięcznej renty z ubezpieczenia społecznego! Przy kolejnym oczekiwaniu na życie wynoszącym 20 lat oznacza to, że otrzymasz mniej o 7 121 € z renty z ubezpieczenia społecznego!



Ponadto istnieje ryzyko, że brakujące kwoty ograniczą zdolność do uzyskania [url]kredytów[/url]/ pożyczek! Ponieważ 1 440 € po prostu wszędzie brakuje.



Ponadto aktywa, które są zainwestowane w [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne pracownicze, nie mogą być zastawione, przekazane ani sprzedane. Po prostu suma 270 € razy 300 miesięcy to 81 000 €, bez odsetek brakuje w planowaniu majątku.

Należy również zauważyć, że zabezpieczenie przed niewypłacalnością jest obowiązkowe tylko wtedy, gdy umowa jest prawidłowa!



Z drugiej strony, kapitał inwestycyjny jest zazwyczaj stosunkowo bezpieczny, ale nie renta z niego! Może ona być w pełni zajmowana, wraz z podatkami i składkami społecznymi, które muszą być finansowane z pomniejszonej renty z ubezpieczenia społecznego. Co zazwyczaj kończy się ubóstwem w starości.



Ponadto, jeśli jest się tylko żonatym, rentę otrzymuje tylko małżonek. W przypadku śmierci obojga małżonków, jednocześnie przed lub w trakcie okresu emerytalnego, nie będzie z tego dziedziczonego majątku! Majątek przypada jako wygrana z nadmiernego ryzyka, w podstawowy fundusz emerytalny/ [url]ubezpieczenie na życie[/url].



Nietypowe jest to, że jeśli ubezpieczona osoba zmarła, nie ma właściciela umowy, ponieważ jest to umowa grupowa! Istnieje więc ryzyko, że w przypadku śmierci pracownika i różnicy wieku 15 lat małżonkowie nie otrzymują wzajemnych rent z ubezpieczenia emerytalnego pracowniczego.

To samo dotyczy małżonków, którzy są małżeństwem krócej niż 1 rok, 0 € renty z ubezpieczenia emerytalnego pracowniczego. Nawet w przypadku wypadku!



Dziedziczący, czyli dzieci, zawsze odchodzą z pustymi rękoma!



Czy Metallrente jest przenoszalna do innych branż i czy nie generuje dodatkowych kosztów dla nich, nie można jednoznacznie powiedzieć!



Również dotacja w wysokości 20 % może zostać zawieszona w przypadku ubezpieczenia emerytalnego pracowniczego! Wydaje się, że służą one pokryciu kosztów związanych z zawarciem umowy, ponieważ 84 000 € razy 4 % AP daje 3 240 € kosztów.

Dobrowolna dotacja w wysokości 20 % wydaje się obowiązywać przez pierwsze 8 lat.

Jestem zaskoczony Państwa obliczeniem, przy wkładzie własnym 120 €, plus 20 % wynosi dla mnie 24 €, a dodatkowe 30 € to łącznie 174 €! Skąd wzięli państwo 270 € miesięcznie(?)



Jasne jest, że pracodawca ma do wpłacenia swoje oszczędności na [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne pracownicze od 01.01.2022 r.! 10 % na [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne i 10 % reszty ([url]ubezpieczenie[/url] niezdolności do pracy, [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne, [url]ubezpieczenie[/url] społeczne)!



Jak powinny być złożone możliwe 270 € aktywów?



bruno68



Dziękuję za obszerną odpowiedź.



Poprawiłem kwotę 120 € w kolejnym poście. To są 200 €, a 120 € to kwota, którą otrzymałbym netto mniej. Ponieważ przekraczam już górną granicę, nie ma zmniejszenia normalnej emerytury. Na razie również nie martwię się o zdolność kredytową. Dla obecnej nieruchomości mamy korzystne finansowanie do spłaty. Nie widzę konieczności zaciągania tak dużej kwoty pożyczki ponownie.



Na szczęście moja żona (lub niestety ;-) ) nie jest o więcej niż 15 lat młodsza, więc opisany problem również mnie nie dotyczy.



Pozdrowienia

Peter

[peterstuhl]

Zatem gwarantowane jest 214 € brutto miesięcznie - od tego należałoby odjąć podatki/ubezpieczenie zdrowotne/opiekę pielęgnacyjną.
-> Oczywiście robi to nieco mniej opłacalnym, ponieważ przy obecnych 120 € netto nie trzeba płacić składek na ubezpieczenie zdrowotne/opiekę pielęgnacyjną - jednak od 214 € (lub więcej) w przyszłości już tak.
(Gdy jesteśmy ubezpieczeni w GKV/RV ponad KW ubezpieczeni i w GKV)

No cóż, z tych 120 € netto już zniknęły. Ale zasadniczo masz rację, że 214 € trzeba jeszcze opodatkować.



Oczywiście nikt nie wie naprawdę, jak będą wyglądać przepisy dotyczące składek ubezpieczeniowych i podatków za 25 lat.

I czy dla Metallrente ewentualnie byłaby możliwa dodatkowa dotacja do AV powyżej sąsiednich standardów pracy.

Jak wyżej wspomniano, inwestując we własne MSCI-World ETF, mogą się zgadzać podobne kwoty - jednak bez utraty kapitału - i przy korzyści podatkowej wkrótce może być więcej netto (prawdopodobnie brak składek na GKV/GPV - weryfikacja opłacalności w zeznaniu podatkowym dotyczącym podatku od dochodów kapitałowych) - prywatne konto jest oczywiście raczej wydane niż stałe ubezpieczenie ... to po prostu kwestia typu, jak ktoś to zarządza.
Może w przyszłości pojawią się oczywiście poprawki dotyczące rentowności prywatnego konta papierów wartościowych pod względem podatkowym itp. (takie jak reguła 1/5)

Albo może zrobić obie rzeczy? (Dla całkiem wysokich dochodów całkiem możliwe).

Więcej zawsze jest dobre. Niestety, temat ten od dłuższego czasu odkładałem. Zakup domu, dziecko, ślub, dziecko, zmiana pracy, jakoś zawsze coś się dzieje.

Pozdrowienia
Peter

[bruno68]

To wcześniej nie było opisane!

Jednak użyłem tego tylko jako sformułowania pobocznego, że nie wszyscy czytelnicy zarabiają powyżej KW.

To, co należy wziąć pod uwagę w tej sytuacji, to to, co jest pogrubione, cały tekst dotyczy wszystkich, którzy chcą zawrzeć umowę emerytalną.

Ponadto wątpię, że przy osobistej składce w wysokości 120 € można wygenerować składkę oszczędnościową w wysokości 270 €!

Taki przypadek ma miejsce jedynie wtedy, gdy dodatkowo wpłacane są oszczędności wynikające z oszczędności na składkach ZUS i podatkach!

W takim przypadku nie można oszczędzać składek na ubezpieczenia społeczne, ponieważ wtedy pracownik przekracza KW! Składka na umowę emerytalną może pochodzić tylko z dochodu opodatkowanego lub z części dochodu, która została opodatkowana!

W związku z tym pracodawca nie może udzielać żadnych dopłat, ponieważ nie przynosi to oszczędności składek społecznych!

Dotyczy to również peterstuhl, ponieważ nie oszczędza on składek społecznych!

Zatem ma sens, że pracownik musi płacić miesięcznie 200 €, a z 20% dopłatą, 40 € plus 30 € daje to miesięczną kwotę oszczędności w wysokości 270 €!

Jednakże popełniono błąd, traktując oszczędność podatkową jako zmniejszenie składki! Zmniejszenie składki można ustalić tylko roczny osobisty podatek.

W efekcie połączona składka reklamowa dzieli się na dwie różne kwoty, brutto i netto, podobnie jak w przypadku SBU.

Wypłacane jest 240 € z wynagrodzenia, bez żadnej dopłaty od pracodawcy, ponieważ nie ma oszczędności, plus 30 €, co daje współczynnik oszczędności w wysokości 270 € miesięcznie.

Jednak ze względu na możliwy wysoki podatek z powodu przekroczenia KW, maksymalne oszczędności podatkowe wynoszące 48,5%, mogą dostarczyć 116,4 €! Co prowadzi do miesięcznego wkładu własnego w wysokości 123,60 €!

Ale oszczędności podatkowe zależą od rocznej kwoty wolnej od podatku, jeśli dana kwota wolna od podatku lub kwota wolna od podatku dla dzieci wzrasta, to spada obciążenie podatkowe i tym samym oszczędność podatkowa!

Co prowadzi do wyczuwalnego zwiększenia obciążenia podatkowego poprzez roczne zmniejszenie oszczędności podatkowych.

Obecnie, przy założeniu wskaźnika KGV i PN wynoszącego 20%! Przy założeniu, że 81 T€, przez 30 lat emerytury (małżonek), prowadzi to do miesięcznej emerytury w wysokości 225 €, plus oprocentowanie premii!

W związku z tym minimalna składka ubezpieczenia zdrowotnego wynosiłaby co najmniej 45 € miesięcznie. Emerytura 180 €, pomniejszona o podatek w wysokości 20%, dodatkowe 36 € podatku, pozostaje 114 € emerytury netto!

Jeśli peterstuhl w przyszłości osiągnie dochód w okresie emerytalnym wyższy od KW, może okazać się, że odpadną składki społeczne, ale osobisty podatek może wzrosnąć nawet do 48,5%.

Ponieważ nie ma oszczędności na składki społeczne podczas okresu oszczędzania i emerytalnego, może to jednak być obowiązkowe ubezpieczenie społeczne. To z kolei prowadzi do negatywnego wyniku.

Jeśli stawka podatkowa w okresie emerytalnym jest taka sama lub tylko nieznacznie niższa niż w okresie oszczędzania, to nie można uzyskać poprawy podatkowej.

W przypadku przedwczesnego zgonu obu beneficjentów, pozostałe majątki są bezwarunkowo utracone, również w okresie oszczędzania!

Nie wychylając się zbytnio, zakładam, że oszczędności i emerytura wraz z utrata ulgi na dzieci w najbliższej przyszłości skończy się raczej na ogólnie negatywnej emeryturze!

bruno68

[2titan1981]

oh o bruno, to było napisane, że TE przewyższa BBG RV, to się dzieje, gdy się nie czyta, nie rozumie albo po prostu pisze dla samego pisania.

Jeśli zawsze tak się dzieje podczas twoich konsultacji zawodowych, robiłeś to przecież zawodowo…, wtedy widzę to bardzo czarno dla twoich klientów. Jako klient unikałbym tego doradcy szerokim łukiem, jeśli ten pomija takie drobnostki jak wysokość dochodów albo je po prostu ignoruje... Wolę unikać takiego doradcy, który straszy klientów, aby podpisali umowę ze "zbawicielem"....

@peterstuhl
Teraz powinieneś pilnie zbadać potencjał oszczędności, który pozostaje każdego miesiąca.
Kiedyś po prostu zacząłem prowadzić książkę budżetową (Excel)
To, co pozostało w ciągu roku, rozłożyłem na kilka dzbanów jako comiesięczne obciążenia, zaraz po wpłynięciu wynagrodzenia na konto: 1/3 na lokatę terminową, 1/3 na konto ETF i 1/3 jako stała składka oszczędnościowa na dodatkowe konto na nieplanowane wydatki. Po kilku miesiącach wiedziałem, ile średnio potrzebuję miesięcznie, ile dodatkowych wydatków się pojawiło, które przy dokładniejszym przyjrzeniu się tak naprawdę nie były wydatkami jednorazowymi, a regularnymi wydatkami, których po prostu zapomniałem.

Podczas prowadzenia książki budżetowej opracowałem jednocześnie moje zabezpieczenie na teraz i tutaj. To znaczy, jakie ubezpieczenia są dla mnie istotne i dlaczego.
Stwierdziłem, że potrzebuję stałych dochodów w wysokości 70-80% mojego obecnego wynagrodzenia netto na wypadek niezdolności do pracy, aby móc utrzymać Dom w przypadku niezdolności do pracy do 67 roku życia. Ponadto ważne dla mnie było, aby w przypadku mojego niespodziewanego zgonu moja rodzina mogła nadal mieszkać w domu, dlatego ubezpieczenie na życie o odpowiedniej wysokości było dla mnie istotne i zostało odpowiednio dostosowane. Prywatnie, z braku hobby z potencjałem do doznania mniejszego prawdopodobieństwa wypadku, którego nie obejmuje BG. Dlatego kwota podstawowa jest niższa niż ta z reguły, ale z bardzo wysoką progresją i bardzo dobrym ugięciem osi. Należy jednak zastanowić się nad odpowiednim zestawieniem, nie istnieje tylko jedna droga do celu.
Dom stanowi więc jedyny dochód poza GRV. Dlatego powinieneś faktycznie zastanowić się, jakie jeszcze masz opcje. Zakładam, że 1-2 filary mojego AV zawiodą do emerytury.
Oprócz GRV istnieją następujące możliwości w AV bez oceny kolejności i bez oceny, czy ta AV zasadniczo pasuje do Ciebie:
# Rürup opłaca się zazwyczaj tylko dla osób dobrze zarabiających, zarabiających co najmniej 68 000 euro, jeśli umowa jest korzystna, albo krótko przed emeryturą, składki ZUS
# Riester z dobrymi dochodami bez dodatków za dzieci przez rozliczenie podatkowe, dzieci powinny być ubezpieczone na żonę, aby otrzymać dofinansowanie ZUS
# BAV im więcej daje pracodawca, tym lepiej, zwróć uwagę na składki ZUS na wypadek emerytury
# konto ETF zwykle zawsze się opłaca, jeśli nie wiesz na razie, gdzie ulokować pieniądze na emeryturę i potrafisz je pozostawić przez co najmniej 10 lat, a także znieść ewentualne straty kursowe nawet do 50%.
# Prywatne ubezpieczenie emerytalne prawdopodobnie już nie jest wystarczająco atrakcyjne
# Nieruchomość masz już i najprawdopodobniej spłacisz ją do emerytury. Zwróć uwagę na zabezpieczenie, jak wyżej.


Inne rzeczy, które można zrobić dla szerszego ujęcia, to akcje spółek, które generują dywidendy i wypłacają je w ciągu roku, metale szlachetne, udziały w spółdzielniach, inwestycje Crowed. Jednak wymagają one własnej inicjatywy i pracy, ponieważ trzeba samemu coś zrobić. Niektórzy jednak to lubią. Ponadto wtedy lepiej rozumie się inne produkty i ich sens zabezpieczenia.