Capital Investment 4

[tfh]

Witaj wszystkich,

chcemy kupić lub zbudować najwcześniej za 4 lata, ale oczywiście nasuwają się pewne przemyślenia. I wtedy zastanawia się, czy są one sensowne.

Syntetyczny opis:

Żonaci, obecnie mam 3800,- netto, a moja żona pracuje na pół etatu i zarabia 600,- netto. Jestem programistą i pracuję 100% zdalnie (tak będzie również w przyszłości). Nasza córka ma 23 lata i zamierza u nas mieszkać. Planujemy raczej niewielką nieruchomość o powierzchni 100 do maksymalnie 120 metrów kwadratowych. Określiliśmy budżet na 400 tysięcy, na który będziemy pracować. Nieruchomość znajdowałaby się w Vogelsbergu. Mamy zawartą umowę oszczędnościową na 100 tysięcy / 1,6%, również z myślą o wcześniejszym sfinansowaniu. Za cztery lata zostanie na niej oszczędzonych około 72 tysięcy, ponieważ wpłacamy na nią miesięcznie 1500 euro. Resztę oszczędności będziemy trzymać na koncie oszczędnościowym, co również powinno być osiągalne - żyjemy bardzo oszczędnie, nie mamy samochodu i płacimy niskie czynsze jak na warunki hamburgskie.

Po maksymalnie 20 latach spłaty chcielibyśmy spłacić pożyczkę w wysokości 300 tysięcy, bez żadnego pozostałego długu. Wtedy ja będę miał 67 lat, gdy za około cztery lata zaczniemy planować.

Dochód naszej córki jeszcze pomijamy, gdyż nie jest jeszcze pewne, jak potoczy się jej kariera zawodowa. Zbyt wiele zmiennych. Oczywiście byłoby miło, gdyby mogła się dołożyć, ale jeszcze nie mamy pewności.

Pytania:

Mam już 43 lata, a moja żona nie będzie w stanie samodzielnie spłacić rat, jeśli mi coś się stanie. Jakie opcje są w takiej sytuacji? ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od niezdolności do pracy, itp... Czy ma sens je teraz zawierać, aby bank za cztery lata nagrodził naszą świadomość ryzyka lepszymi szansami? Czy to jest obojętne, a lepiej wpłacić pieniądze w kapitał własny i w razie potrzeby zawrzeć ubezpieczenia, jeśli bank będzie je wymagać jako zabezpieczenie?

Czy popełniamy jakieś rażące błędy w myśleniu, czy ogólnie to się mieści, jeśli stopy procentowe nie wzrosną znacząco powyżej 5% i inflacja będzie ograniczona? Wiem, jest w tym dużo przewidywań. Ale nie mam zbyt wielu ludzi wokół siebie, z którymi mogę o tym porozmawiać, a gdy człowiek tygodniami rozmyśla, w końcu potrzebuje opinii na temat swoich rozmyślań.

Na pewno pominąłem kilka istotnych informacji, które mogłyby być przydatne. Chętnie dostarczę je na żądanie.

Dziękuję z góry wszystkim, którzy odpowiedzą i wyrażą swoją opinię.

[NaTwoim13]

Ryzyko na życie zawsze ma sens, czy to chodzi o niezdolność do pracy, czy ubezpieczenie na poważne choroby, polisę trzeba rozpatrywać i ustalić indywidualnie.

[tfh]

Risiko LV macht allemal Sinn, ob Berufsunfähigkeit oder Dread Disease (schwere Krankheiten) Police muss man individuell betrachten und ermitteln.

Dziękuję za te wyjaśnienia. Czy ma sens zawieranie RLV już teraz, czy też z państwa doświadczenia banki nie zwracają uwagi na to, jak długo istnieje ta polisa?

[NaTwoim13]

To nie ma znaczenia, jak długo istnieje, zwłaszcza że nie jest to obowiązkowe.

Jednak im młodsza osoba, tym mniejszy jest wkład, a będąc w zdrowiu, może się okazać, że w późniejszym terminie nie będzie już tak łatwo uzyskać ochrony lub mogą zostać nałożone dodatkowe obciążenia ryzykiem.

[tfh]

To pomoże nam w dalszym procesie podejmowania decyzji, dziękujemy bardzo. Ponieważ nadal nie możemy dokładnie określić, jaka powinna być wysokość sumy ubezpieczenia, odłożymy to na później.

[6Bankkaufmann]

Cześć TFH, możesz także po prostu poczekać na umowę kredytową od kasy oszczędnościowej.
Zazwyczaj mają tam zintegrowane również ubezpieczenie na życie. Możesz więc poczekać do umowy kredytowej i sprawdzić warunki ubezpieczenia na życie.
Lub zdecydować się nie przyjąć wymogów umowy kredytowej kasy oszczędnościowej i osobno zawrzeć ubezpieczenie na życie.

[2utopus]

Czy ryzyko powinno być ubezpieczone dopiero w momencie, gdy kredyt zostanie uruchomiony, czy może być już wcześniej zabezpieczone? Czy tylko niewypłacalność głównego zarabiającego powinna być zabezpieczona, czy oboje powinni być zabezpieczeni?

[NaTwoim13]

Tylko tyle: ubezpieczenie na życie z ryzykiem w wysokości 300 000 euro kosztuje mniej niż 5 euro miesięcznie dla 25-letniego niepalącego i niejeżdżącego na motorze bez większych przewlekłych chorób przy 25-letnim okresie obowiązywania!

Nie trzeba koniecznie budować ani kupować, aby zadbać o przyszłość.

[2titan1981]

Zwróciłbym się do tego po prostu nie wiedząc, dlaczego kobieta pracuje tylko na część etatu z 23-letnią córką.

Jeśli nie istnieje jeszcze dla obu rodziców ubezpieczenie na życie na kwotę planowanego budżetu na Dom na czas trwania finansowania do 67 roku życia. Jeśli wtedy coś się stanie, otrzyma sumę. W ten sposób można zrobić już wiele rzeczy, ewentualnie całkowicie spłacić kredyt.
Następnie ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, które wypłaci odszkodowanie w przypadku wypadku pozostawiającego stałe obrażenia, z dobrym układem zdrowia i odpowiednią progresją również dla obu stron, jeśli któryś dozna wypadku, trzeba dostosować Dom odpowiednio, wtedy pomaga ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków.

ubezpieczenie rentowe może być trudne bez wyłączeń i bez dodatkowych opłat od 43 roku życia. powinno być skonsultowane i złożone przez specjalistę. Nie, nie jakikolwiek makler ubezpieczeniowy, ale taki, który się specjalizuje w ubezpieczeniach rentowych. Jeśli się powiedzie i obejmuje obu stron do emerytury, opcjonalnie jeśli wiek emerytalny wzrośnie, również przedłuży się ubezpieczenie rentowe. Jako programista problemy mogą mieć z kręgosłupem. Jeśli ubezpieczenie rentowe jest możliwe, proszę złożyć wniosek w taki sposób, aby od 70-80% netto dochodu, który odpada, również były zabezpieczone

[2utopus]

Tylko tak z ciekawości: ubezpieczenie na życie z ryzykiem w wysokości 300 000 euro kosztuje mniej niż 5 euro miesięcznie dla 25-letniego niepalącego, niejeżdżącego na motorze bez poważnych chorób przewlekłych, przy 25-letnim okresie trwania polisy!

Nie trzeba koniecznie budować ani kupować, aby zadbać o swoje zabezpieczenie na przyszłość.

Ale nie chodzi o ubezpieczenie na życie dla córki.

[NaTwoim13]

Nie, ale zwłaszcza ta także powinna zająć się tym tematem

[Elex85]

Kiedy TE jest ubezpieczony we wszystkich ubezpieczeniach, nie musi już martwić się o Dom, ponieważ rata nie będzie się już zgadzać

[NaTwoim13]

Jeśli mu coś się stanie, to również nie musi martwić się o swój Dom!!

Warto zastanowić się, oczywiście indywidualne sytuacje mogą się różnić, czy kupno domu bez zabezpieczeń ma sens, jeśli nie stać nas na takie inwestycje nieruchomości!!

[2titan1981]

Gdy OP jest ubezpieczony we wszystkich ubezpieczeniach, nie musi się martwić o Dom, ponieważ rata już nie pasuje.

Inni nieświadomie marnują dużo pieniędzy i próbują potem naprawić błąd

[tfh]

Innym nieświadomie darowane jest dużo pieniędzy, a potem starają się to naprawić

Dlatego właśnie jestem tutaj i wolę zadawać głupie pytania z wyprzedzeniem.

[NaTwoim13]

Umowa oszczędnościowa z oprocentowaniem 1,6% raczej jest niefortunnym wyborem; pozostaje mieć nadzieję, że istnieje opcja wyboru gorszego oprocentowania.

Zazwyczaj oszczędzanie na cele budowlane ma sens dlatego, że można z małą własną gotówką (oszczędności budowlane/wysokość oszczędności), jak najwięcej kapitału wyodrębnić na formę pożyczki (kredyt budowlany). Razem dają one sumę oszczędności budowlanych, kwotę alokacji. Moment skorzystania z formy nazywa się alokacją.

Przyjrzymy się teraz Państwa sytuacji, potrzeba będzie za 4 lata. Aby osiągnąć stopę kredytu 1,6%, potrzebny jest - jeśli w ogóle zostanie zakwalifikowany, co podważam - stopień oszczędności 50%, przy stopie kredytu w wysokości 2,25/2,35% być może jedynie 30%. Oznacza to, że albo trzeba za dużo (i za długo) oszczędzać, albo otrzymuje się za mało kredytu na własną gotówkę. Innymi słowy, gdyby 100 000 euro kwalifikowało się do alokacji, otrzymałby Pan 50 000 euro i 50 000 euro kredytu oprocentowanego na 1,6%. Ale przy stopie kredytowej 2,25% mógłby otrzymać około 135 000 euro z 50 000 euro alokacji, czyli 35 000 euro więcej, których nie musiałby brać na przykład od rynku z oprocentowaniem 5%, gdzie stopa kredytowa 2,25% miesza się z całkowitą kwotą 135 000 euro (kredyt 85 000 euro) kwota alokacji może być korzystniejsza niż 1,6% z 50 000 euro.

Jednakże oprócz stopnia oszczędności decydujące są dwie inne czynniki: czas alokacji oraz przede wszystkim czas spłaty. Przy założeniu takich samych czasów alokacji (tylko dla wyjaśnienia), stopa 2,25% zostanie przypisana szybciej, ale również pozwala na znacznie wolniejszą spłatę kredytu, co nie jest bez znaczenia, ponieważ obok tej raty jest także rata dla głównej części zapotrzebowania na finansowanie. Wyjątkowo interesujące jest zauważenie, że 1,6% spłaca się znacznie szybciej niż 5% od głównej pożyczki, innymi słowy, gdy pozostaje niewiele z całkowitej pożyczki, którą ustalono na całość potrzeb.

Pod względem udzielania pożyczek ma to również sens zabezpieczeniowy, generowanie większej liczby kredytów budowlanych, ponieważ podstawowe zapotrzebowanie staje się mniejsze, co zmniejsza stopę obciążenia zabezpieczenia dla głównej pożyczki, co może prowadzić do lepszych warunków dla tego udziału.

Wybór niskiej stopy kredytu na kredyt budowlany nie ma sensu, tak samo jak wybór zakresu większych firm jak Schwäbisch Hall (już samo to lub także ze względu na filozofię biznesu/orientację na klienta), BHW, Wüstenrot lub LBS (najgorszy zakres ze wszystkich dużych!!! Tu stawki Signal i starego Lipska są znacznie lepszym wyborem pod kątem czasu alokacji, stopnia oszczędzania i czasu spłaty/rozciągania spłaty.

[tfh]

Minimalna miesięczna kwota oszczędzania wynosi 400,- euro, jak opisano, obecnie wpłacamy 1500,- euro miesięcznie. Czy byłoby rozsądniej obniżyć miesięczną wpłatę?
I: Zdaję sobie sprawę, że na forum nie może Pan udzielać kompleksowych porad.

[NaTwoim13]

Można/byłoby można później zwiększyć sumę oszczędności w ramach budownictwa mieszkaniowego (opcja ta staje się sensowna w przypadku dłuższych okresów oszczędzania). Na czas inwestycji można więc zastanowić się, co ma sens - 1,6% przy niższym zapotrzebowaniu na pożyczkę i/lub szybszym czasie spłaty (wyższa rata) albo 2,25/2,35% (jeśli opcja ta istnieje w danym planie) przy wyższym zapotrzebowaniu na pożyczkę i/lub dłuższym czasie spłaty.

Ważne jest uwzględnienie wszystkich składników, a najważniejsze jest zdobycie przydziału. Powiedziałbym, że przy 4-5 latach, w dowolnej konfiguracji, 1,6% nie ma sensu.

[snz]

Na moje budowy (50TE) właśnie ukończyłem kolejne, po dokładnych obliczeniach było dla nas optymalne natychmiast wypełnić go do 50% (i po prostu zostawić na 5 lat, aż będzie można go przyznać). W twoim przypadku możliwe jest udzielenie tylko 25TE pożyczki, jeśli wpłacisz tyle, ile planujesz. To zależy od tego, czy obecnie masz tyle środków, aby to było możliwe.

Obliczyliśmy to w ten sposób:
Kapitał obecny: 25TE
Potrzebne za 5 lat: 50TE

Alt. 1: Oszczędności na budowę
jak wyżej, gotowy do przydzielenia po 5 latach, 1%pa -> 25TE kosztuje wtedy około 800 euro + 800 euro na początek

Alt. 2: Inwestycja (nie jesteśmy śmiali, jeśli chodzi o Dom)
2% rocznych odsetek -> 2.500 € odsetek (ignorujemy podatki)

Kredyt może kosztować maksymalnie 4000 euro za 5 lat (~4% rocznie odsetek), aby być porównywalnym. Skorzystaliśmy z opcji 1, ponieważ była bardziej przewidywalna.

[tfh]

Można/można było zwiększyć sumę oszczędności w programie oszczędzania na mieszkanie (ta opcja ma sens głównie przy dłuższych okresach akumulacji), patrząc na to później, co ma sens w momencie inwestycji. 1,6 % przy niższym żądaniu kredytowym i/lub szybszym czasie spłaty (wyższa rata) lub 2,25/2,35 % (jeśli opcja istnieje w danym planie) przy wyższym żądaniu kredytowym i/lub wydłużonym czasie spłaty.

Warto wtedy zwrócić uwagę na wszystkie składniki i najważniejsze jest uzyskanie przydziału, a powiem, że przy 4-5 latach, bez względu na okoliczności, 1,6 % nie ma sensu.

Zmiana byłaby zasadniczo możliwa tylko raz. Zdecydowanie rozważę tę opcję.

[tfh]

Można/zawsze można później zwiększyć sumę oszczędności związaną z kredytem budowlanym (raczej ma to sens w dłuższych okresach oszczędzania) i sprawdzić w momencie inwestycji, co jest sensowne. 1,6% przy mniejszym zapotrzebowaniu na kredyt i/lub szybszym zwrocie (wyższa rata) lub 2,25/2,35% (jeśli opcja w danym planie istnieje) przy większym zapotrzebowaniu na kredyt i/lub dłuższym okresie spłaty.

Warto wtedy zwrócić uwagę na wszystkie składniki, a najważniejsze jest uzyskanie przydziału, i powiem, że w przypadku 4-5 lat, bez względu na sytuację, 1,6% nie ma sensu.

Jak dobrze, że się tu zjawiłem i że rozłożyliście to dla mnie.
Po krótkich wahaniach okazało się, jak niekorzystny jest dla nas ten BSV. Złożymy wniosek o jego odwołanie - ciągle jesteśmy w 14-dniowym okresie odstąpienia od umowy.

[NaTwoim13]

Sprawdź i oblicz rozsądną taryfę odpowiednio dostosowaną do Twoich potrzeb!

[tfh]

Najpierw musimy dogłębnie przemyśleć, CZEGO DOKŁADNIE chcemy. Okazuje się, że doradztwo było całkiem w porządku, ale nasze plany uległy zmianie. Trudno mi obwiniać doradcę, głównie winne były moje troski o jak najniższe stopy procentowe i brak doświadczenia.