Capital Investment 4

[ol1234]

Witajcie kochani, nastąpiła następująca sytuacja, finansowanie w październiku 2014 r., kwota kredytu wynosiła 120 000 € w formie pożyczki z góry, niestety wówczas cała kwota kredytu została w całości przejęta przez bank, a drugi kredyt, który wygasa w październiku 2016 r., został całkowicie zignorowany przez bank. Musiałem sfinansować 90 000 €, było dużo kłopotów, ponieważ pierwszy bank miał 100% zabezpieczenia, a drugi bank musiał sfinansować bez zabezpieczenia. Więc na 120 000 miałem stopę procentową wynoszącą 2,33%, a na 90 000 miałem 2,37%, oba na 10 lat. Teraz bardzo żałuję, dlaczego w zeszłym roku nie wpadłem na pomysł zerwania obu umów, aby ponownie sfinansować je na przykład 0,9%. Nie wiem nawet, czy coś takiego w ogóle byłoby możliwe. Jaką strategię byście zalecali? W przypadku pierwszego kredytu miałbym po 10 latach 70 000 euro pożyczki, a w przypadku drugiego – 40 000 euro; od drugiego zrobiłem dodatkowe spłaty. Dziękuję wam raz jeszcze.

[2utopus]

Poleciłbym nie tracić zbyt wiele czasu na rozmyślaniach o możliwościach z przeszłości... Wiele jest możliwe - ale często np. tylko, gdy jest to konieczne - jak na przykład sprzedaż nieruchomości (ale to może kosztować więcej niż koszty odsetkowe) - a także naliczone odszkodowanie za wcześniejszą spłatę, które zrekompensowałoby stracone odsetki bankowi. W strategii należy wziąć pod uwagę, jakie stopy procentowe uważasz za prawdopodobne w latach 2024/2026 - można rozważyć umowy oszczędnościowe i kredytowe - ale trzeba sprawdzić, czy będą gotowe do realizacji do odpowiedniej daty i czy można sobie pozwolić na odpowiednie raty. Jeśli zakładasz, że stopy procentowe nadal będą rosnąć, możesz zabezpieczyć sobie obecnie korzystne stopy procentowe na przyszłość za pomocą kredytu forwardowego. Jeśli zakładasz, że stopy procentowe pozostaną takie same albo spadną, możesz czekać do daty spłaty i wtedy przedłużyć. Być może można też połączyć oba kredyty. Jeśli nadal zakładasz wysoką inflację, możesz obserwować, jak wartość kredytów stopniowo maleje - o ile dochody również odpowiednio rosną.

[ol1234]

Więc myślisz, że odsetki spadną, gdy inflacja będzie nadal rosnąć?
Ale czy warto było skorzystać z niskich stóp procentowych zeszłego roku? Prawdopodobnie musiałbym zapłacić trochę więcej, ale miałbym pewność na najbliższe 15 lat.

[2utopus]

To prawdopodobnie zależy od dalszego rozwoju gospodarki światowej/Niemiec - i nie bez znaczenia jest wojna na Ukrainie.

Bez uzasadnionej przyczyny (sprzedaż nieruchomości) bank zazwyczaj nie zgodzi się na rozwiązanie umowy kredytowej.
(Umowy należy przestrzegać.)

Miałem na myśli to: Przy inflacji wynoszącej 2% i oprocentowaniu kredytu 0,6% mamy czysty zysk z oprocentowania w wysokości 1,4%.
Przy inflacji na poziomie 8% i oprocentowaniu 4% zysk z oprocentowania wynosi już 4% ...za kredyt płacimy zdecydowanie mniej, niż maleje siła nabywcza - rzecz jasna, nikt nie wie, jak to się będzie rozwijać w przyszłości.

[KingRollo]

Skąd wziąłeś się z przekonaniem, że mogłeś zerwać oba umowy w zeszłym roku, żeby skorzystać z korzystnego oprocentowania? W rzeczywistości możliwe jest to dopiero po 10 latach + 6 miesiącach od pełnej spłaty.

Jak już wspomniano powyżej, wcześniejsza rezygnacja przed upływem 10 lat wymaga zgody banku.

[NaTwoim13]

W przypadku forprolongation (pożyczka zaciągnięta u tego samego banku), decydującym momentem dla rozpoczęcia okresu na jaki ustala się oprocentowanie jest moment zawarcia umowy forprolongation. Oznacza to, że w przypadku umowy na 10 lat, pożyczka nie może być spłacana przed upływem 10 lat od daty zawarcia forprolongation.

Ale to tylko tak na marginesie!