Capital Investment 4

[Philst]

Witam wszystkich,

obecnie stoimy przed decyzją o zakupie nieruchomości. Cena zakupu wraz z kosztami dodatkowymi wyniesie około 1 065 000 EUR. Dodatkowe 30 tys. EUR planujemy przeznaczyć na modernizacje.

Dysponujemy łącznie około 300 tys. EUR własnego kapitału. Pomysłem jest przeznaczenie około 270 tys. EUR na finansowanie i pozostałą część na modernizacje.

Pytanie pozostaje, czy każdy bank zaakceptuje wartość nieruchomości jako wystarczającą do zabezpieczenia pożyczki. W przypadku odmowy istnieją ewentualne alternatywne obiekty w rodzinie, w tym mieszkanie obciążone aktualnie prawie pustym obciążeniem hipotecznym w banku.

Ten bank zaproponował nam: Finansowanie w wysokości 590 tys. EUR poprzez zwykły kredyt ratalny (15 lat okresu związanego ze stopami procentowymi), oferowany oprocentowanie od 3 do 11% (które prawdopodobnie obniży się dzisiaj). Dodatkowo, zostałby zaciągnięty kolejny kredyt w wysokości 300 tys. EUR, z zastosowaniem umowy oszczędnościowej jako substytutu spłaty (10 lat okresu związanego ze stopami procentowymi), oprocentowanie 2,82%. Do umowy oszczędnościowej wpłacane są natychmiast 95 tys. EUR kapitału własnego (pozostałe 4,5 tys. EUR to opłata).

Zaletą tej konstrukcji jest to, że miesięczne obciążenie byłoby stosunkowo niskie, ponieważ wysokość oszczędności jest dość niewielka z uwagi na natychmiastową wpłatę. Jednocześnie na całkowitą kwotę mamy przynajmniej pewną minimalną spłatę. Ponadto, stałe oprocentowanie obowiązuje również w przyszłości dla kredytu w wysokości 300 tys. EUR (choć roczna stopa oprocentowania od 2,4% na kredyt hipoteczny z umową oszczędnościową nie wydaje się tak niska).

Wadą oczywiście jest to, że przez 10 lat płacimy odsetki od 300 tys. EUR bez spłaty oraz musimy ponieść opłatę za związaną umowę oszczędnościową. Niemniej jednak, bez względu na to, czy są one wykazywane jako oddzielny kredyt czy jako część głównego kredytu, ta kwota na 300 tys. EUR byłaby stale obciążana odsetkami przez 10 lat (ponieważ nie będziemy w stanie spłacić głównego kredytu poniżej 300 tys. EUR). Główną wadą może być to, że nie można od razu wykorzystać 100 tys. EUR do spłaty i dlatego płacimy uniknione odsetki?

Biorąc pod uwagę, że różnica niespłaconego salda (czyli saldo pozostałe po okresie związanym stopami procentowymi w przypadku samego kredytu ratalnego i produktu kombinowanego) wynosi około 130 tys. EUR, czyli kwota, która mogłaby być poddana przyszłym, ewentualnie rosnącym stopom procentowym w przypadku refinansowania, nie jest tak wysoka, aby ostatecznie kosztowała więcej niż koszty generowane przez ten produkt kombinowany.

Małym problemem jest, jak wspomniano, wartość zabezpieczenia. Mamy jednak nadzieję, że poprzez ofertę kolejnej nieruchomości dołączonej do globalnej hipoteki można by to ewentualnie rozwiązać (czy ktoś przypadkiem nie wie, czy banki zwykle godzą się na ograniczenie globalnej hipoteki do jednego obiektu, gdy spełnione są odpowiednie warunki spłaty kredytu, aby obiekt był wystarczająco zabezpieczony? Moja intuicja mówi nie, bo dlaczego mieliby po prostu zrezygnować ze zabezpieczenia. Ale możliwe, że przeoczyłem coś, np. z powodów prawnych).

Będę wdzięczny za opinie, zwłaszcza jeśli popełniam jakikolwiek błąd myślowy i jeśli aspekt zabezpieczeń w przypadku tego produktu kombinowanego jest naprawdę większy. W zasadzie jesteśmy osobami stosującymi ostrożne podejście do ryzyka, dlatego z pewnością warto jest nam to pieniądze wart. Ale tylko w ramach rozsądnego podejścia.

Dziękuję bardzo i najlepsze pozdrowienia!

[2utopus]

Bezpośrednie BSV z banki zazwyczaj mają dość złe warunki - czy BSV jest w ogóle gotowe do przydzielenia po 10 latach terminu związanego z oprocentowaniem? Jak bardzo wzrośnie rata BSV po zmianie z trybu oszczędzania na tryb kredytowy?

[NaTwoim13]

Z której banku pochodzi ta oferta, lub z jakiej kasy pochodzi BSV? Commerzbank z Wüstenrotem?

[Philst]

BSV z banki zazwyczaj obdarzone są relatywnie złymi warunkami - czy BSV jest w ogóle gotowy do przydziału po 10 latach okresu rozliczeniowego?
Jak bardzo wzrośnie rata BSV po zmianie trybu oszczędzania -> tryb kredytowy?

Tak, dzięki wysokiej wpłacie początkowej byłby on gotowy do przydziału nawet po 10 latach, przy stosunkowo niskich stawkach oszczędzania. Rata wzrośnie wtedy z 160 euro na 1200 euro miesięcznie. Byłoby to jeszcze wykonalne, ale faktycznie kolejną wadą.

Ta kombinacja to rzeczywiście Coba z Wüstenrot.

Tymczasem szybko policzyłem, ostatecznie moim zdaniem chodzi o to, czy korzyść z oprocentowania części kredytowej BSV równoważy koszty refinansowania dla części, która w czystym kredycie przekracza to, co pozostaje jako reszta zadłużenia w normalnym kredycie w ramach tego samego produktu łączonego? Bez dodatkowych spłat, osiągam już dość wysokie stopy procentowe, które byłyby konieczne, aby to miało sens (5%+). Oczywiście nie jest to całkowicie wykluczone. Jednakże, z dodatkowymi spłatami, staje się to bardzo nieatrakcyjne, chyba że moje podstawowe założenie jest jakimś błędem?

[NaTwoim13]

To produkt, czyli zasilana umowa oszczędnościowa budowlana, przyniosła wielu konsumentom świadomość, że podjęli błędną decyzję. Piszę to, nie zagłębiając się intensywnie w ich liczby!

[Versmakler]

Cześć Philst, jestem zwolennikiem prostych finansowań, jeśli jest to w jakikolwiek sposób możliwe. Umowy oszczędnościowo-kredytowe z kredytem z góry i różnymi okresami oprocentowania utrudniają późniejszą zmianę. Po przyznaniu kredytu hipotecznego kłopotliwe może być jego spłacanie.

[bruno68]

Niezwykle proste konstrukcje oczywiście są łatwym sposobem do przejścia.

Ale niekoniecznie prowadzącym do bezodsetkowego domu własnego!

Z pewnością czyste pożyczki na 10/15 lat z otwartym zakończeniem mogą być pułapką dla dłużnika w przyszłości.

Według najnowszych orzeczeń prawnych, zapomnienie pośrednika zostało uznane za szkodliwe dla dłużnika.

Dlatego dla pośrednika ważne jest, aby pracować starannie i proponować inne, bardziej efektywne i bezpieczniejsze sposoby finansowania. Jednak aby to zrobić, pośrednik musi posiadać odpowiednią pisemną dokumentację, podpisaną przez klienta, na stałe.

Z tego wynika, że istnieje tylko jeden sposób proponowania klientowi: model, który najlepiej mu pasuje, nie musi być modelem klienta, ale raczej finansowanie powinno być skonstruowane w taki sposób, aby pośrednik nie wpadł w pulę odpowiedzialności za szkody.

Nawiązuję tutaj do wyroku LG Itzehoe [Cytat: Makler działa w sposób niedozwolony zgodnie z wyrokiem LG Itzehoe z dnia 29.10.2009 r. (Sprawa nr. 7 O 27/09), jeśli nie przedstawi alternatywnych sposobów finansowania obok polecanej pożyczki terminowej oraz jeśli przy wyborze ubezpieczenia życiowego zamiast spłaty kapitału proponuje taryfę ubezpieczyciela, która znajduje się jedynie w środkowym przedziale rynku.]

Najnowsze orzeczenie wskazuje prawny obowiązek pośrednika do ujawnienia ryzyka w przypadku roszczeń o odszkodowanie od klienta!

W konsekwencji powinny istnieć zdania w dokumentacji.

Klient odrzucił proponowane finansowanie!
Klient chce swojego fianansowania!

Jeśli nie, to pytanie o odpowiedzialność powinno zniszczyć pośrednika.

bruno68

[Versmakler]

@ bruno68: Wyraźnie i jasno informuj klienta, ile pozostaje jeszcze do spłaty po okresie obowiązywania oprocentowania, zawsze prezentuj i dokumentuj alternatywy. Moim zdaniem problemem dla klientów są m.in. kredyty mieszkaniowe typu Wohnriester, z góry sfinansowane BSV itp.

Nie jestem zwolennikiem posiadania 3-4 umów z całkowicie różnymi okresami obowiązywania oprocentowania, co uniemożliwia kredytobiorcom zmianę, a w rezultacie są uwięzieni.

Dziękuję za wyjaśnienie i opinię, ale można sobie darować

[BaufiManuf]

...także ja nie jestem zwolennikiem rozwiązań łączących te dwie opcje - ale zwłaszcza w obliczu gwałtownego wzrostu stóp procentowych tego wiosennego oraz nadal korzystnych warunków kredytów hipotecznych, takie rozwiązania w mojej obserwacji są w niektórych przypadkach przynajmniej warte rozważenia. Oczywiście, należy to obliczyć dokładnie, aby nie narazić na ryzyko gotowości alokacyjnej.

Jednak w Twoim przypadku wygląda to dla mnie tak, jakby bank chciał Ci wcisnąć rozwiązanie, z którego nie wyjdziesz tak łatwo.

Małym problemem jest, jak wspomniałem, wartość obciążenia. Mamy jednak nadzieję, że można by to ewentualnie rozwiązać poprzez zaproponowanie dodatkowej nieruchomości do uwzględnienia w hipotece globalnej (czy ktoś przypadkiem nie wie, czy banki zazwyczaj zgadzają się ograniczyć hipotekę globalną później tylko do jednej nieruchomości, gdy tylko spłata kredytu jest wystarczająca do zabezpieczenia nieruchomości? Moje najlepsze wyobrażenie byłoby nie, bo dlaczego mieliby łatwo zrezygnować z zabezpieczenia. Ale być może przeoczyłem coś, np. powody prawne).

--> Masz na myśli uwolnienie zabezpieczeń. Twoje myśli są zasadniczo słuszne. To jednak warto wyjaśnić na piśmie wcześniej, nie polegając na ustnych obietnicach --> inne porozumienia w umowie lub dodatkowe uzgodnienie. Również dla przypadku teoretycznego, gdy wartości rynkowe obu nieruchomości spadną.

[Philst]

Dziękuję bardzo za różne komentarze, które zmusiły mnie do ponownego krytycznego sprawdzenia. Przeanalizowałem to teraz w kilku scenariuszach i w większości przypadków dochodzę do wniosku, że kombinacja z BSV w każdym razie nie jest droższa, jeśli stopa procentowa nie spadnie znacząco poniżej 3% w ciągu 10 lub 15 lat. Im wyższa, tym lepiej. Jeśli spadnie z powrotem do poziomu z 2020 roku, będzie to oczywiście zła transakcja. W kontekście tendencji do unikania ryzyka także skłaniam się ku tej rozwiązaniu. Być może będziemy żałować decyzji, jeśli sytuacja potoczy się inaczej, ale odwrotnie również mogłoby to mieć miejsce. Przynajmniej część kredytu byłaby starannie przemyślana. Zupełnie inna sprawa: obecnie stopy procentowe spadają. Mimo to, z powodu ograniczeń czasowych planujemy teraz złożyć dokumenty. Co by było, gdyby stopy poszły jeszcze niżej? Teoretycznie moglibyśmy po prostu zainicjować proces od nowa, dopóki nie podpisaliśmy żadnej umowy? Inne banki pewnie nie mieliby z tym problemu (a wręcz przeciwnie), ale czy bank początkowy mógłby ewentualnie sprzeciwić się takiemu postępowaniu?

[NaTwoim13]

Dziękuję za różne komentarze, które skłoniły mnie do podjęcia ponownej krytycznej analizy. Przeliczyłem to wszystko teraz dla kilku scenariuszy i faktycznie w większości przypadków dochodzę do wniosku, że połączenie z BSV w żadnym razie nie jest droższe, jeśli oprocentowanie nie spadnie znacząco poniżej 3% w ciągu 10 lub 15 lat. Im wyższe będzie, tym lepiej. Jeśli znowu spadnie do poziomu z 2020 roku, byłby to oczywiście zły interes.

W kontekście tego skłaniam się również ku tej rozwiązaniu ze względu na unikanie ryzyka. Być może będę żałował, jeśli sytuacja potoczy się inaczej, ale coś podobnego mogłoby się wydarzyć w drugą stronę. Przynajmniej w ten sposób częściowo zaplanowany został kredyt.

Zupełnie inne pytanie: Obecnie stopy procentowe są niskie. Niemniej jednak, z powodu braku czasu chcielibyśmy teraz złożyć dokumenty. Co by było, gdyby stopy poszły jeszcze bardziej w dół? Teoretycznie moglibyśmy po prostu zainicjować proces na nowo, o ile nie podpisaliśmy jeszcze umowy? Inne banki raczej nie miałyby z tym problemu (wręcz przeciwnie), ale czy pierwotny bank mógłby odmówić takiego postępowania?

Czy wzięli pod uwagę i obliczyli zgodnie z zasadami alternatywne rozwiązania, zwłaszcza jeśli chodzi o oferty przeciwstawne temu modelowi łączącemu, że doszli do wniosku, iż rozwiązanie łączne nie jest znacznie droższe?

[Philst]

Omówiłem ten model również z doradcą, alternatywą byłoby przede wszystkim kredyt równowartościowy. To byłaby również porównawcza wielkość, cała suma w wysokości 2,75% na 15 lat w porównaniu do kwoty częściowej w wysokości 590 tys. EUR w wysokości 2,75% regularnie oraz 300 tys. EUR w wysokości 2,36%, które potem zostaną spłacone z BSV.

Wygląda to ostatecznie też logiczne, ponieważ nawet nie spłaciłbym pełnej kwoty w ciągu 10 lat do 300 tys. EUR. Przez ten czas całkowita kwota odsetek w obu przykładach jest w zasadzie podobna. Negatywne jest to, że w modelu BSV na początku całkowita kwota odsetek jest wyższa, ponieważ kapitał własny jest tam zdeponowany jako saldo dodatnie. Z drugiej strony, oprocentowanie kwoty jest niższe i, tendencjonalnie - to jest niepewne, pozostanie takie samo nawet po 10 latach.

Obecnie bardziej martwi nas to, czy powinniśmy spekulować dalej na spadające stopy procentowe. Ale to prawdopodobnie jest bliskie grze w lotto. Dlatego byłoby oczywiście urocze, jeśli nie byłoby wykluczone złożenie wniosku kredytowego i żądanie dostosowania przed zawarciem umowy w przypadku dalszego spadku stóp procentowych. Czy są jakieś doświadczenia w tej sprawie?

[2utopus]

Czy rzekomy doradca był „tylko” sprzedawcą banku - czy niezależnym doradcą finansowym?

Wady BSV:
Prowizja za zawarcie umowy / opłata za prowadzenie konta - niskie oprocentowanie salda i brak spłaty do przydzielenia - po przydzieleniu często konieczna/wymagana jest znaczna podwyżka raty.

Zalety BSV:
„Sprzedawca” zadowolony, ponieważ otrzymuje wysoką prowizję.
Możliwe wykorzystanie premii mieszkaniowej/pracowniczej i dopłat do kapitału przez państwo
Oprocentowanie gwarantowane do końca

[BenniG]

Czego wszystko dotyczy księga wieczysta? Ile ze 590.000 € pozostanie po 15 latach? Jaka jest obecnie Wasza rata (590.000 € pożyczka, odsetki 300.000 € i wpłata do PSP)? Kiedy przewidywane jest przyznanie Bausparvertragu i jaka będzie wtedy rata?

[Philst]

(kwoty kredytów lekko się zmniejszyły) W księdze wieczystej na nieruchomość nabywaną wynosi 570 tys. euro, a na innej nieruchomości 290 tys. euro, które mają być zabezpieczone poprzez BSV (oddzielenie obciążenia pozwala uniknąć problemów z wyceną, ponadto na drugiej nieruchomości istnieje już prawie puste obciążenie hipoteczne tej samej banku, które można uzupełnić).

Miesięczna rata na pierwsze 10 lat wynosiłaby 3080 euro (kredyt główny 2256, drugi kredyt 570, rata BSV 250). Do BSV wpłacilibyśmy od razu 60 tys. euro, kolejne 20 tys. euro w ciągu pięciu lat (aby początkowo móc wykorzystać więcej kapitału własnego na modernizację).

W tym modelu przewidywana jest alokacja dokładnie po 10 latach. Raty amortyzacyjne wyniosłyby wtedy 1160 euro, czyli łącznie 3420 euro miesięcznie, co jest dla nas akceptowalne. Alternatywą jest również rozważenie zwiększenia jednorazowej wpłaty do BSV o około 100 euro miesięcznie, aby móc potem podzielić kredyt BSV i wygenerować oprocentowanie w wysokości 1,25% dla połowy kwoty. Nie obliczyłem tego jeszcze (w porównaniu do spłaty o 1200 euro więcej rocznie od kredytu głównego).

To dobre pytanie, ile z 570 tys. euro pozostanie po 15 latach. Przewidujemy, że będziemy mogli spłacić dodatkowo około 150 tys. euro. W takim przypadku saldo zadłużenia wyniosłoby około 173 tys. euro. Jeśli z jakichś powodów zmieniłbym pracę na mniej opłacaną i nie byłoby możliwości dokonania dodatkowej spłaty, kwota ta mogłaby wynieść raczej 360 tys. euro.

[BenniG]

Jeśli w tej chwili masz rezerwę w wysokości 1 000 € (10 000 € dodatkowej spłaty rocznie), to zwiększenie raty spłaty o 340 € również nie powinno stanowić problemu.
Jeśli chcesz (z jakiegokolwiek powodu, co jest twoim prawem) pozostać w dotychczasowym banku, poproś o ofertę i zapytaj, jak długo masz na jej przyjęcie.
Jeśli w tym czasie zmieni się oprocentowanie na twoją korzyść, na pewno pójdą ci na rękę.

[NaTwoim13]

Palą mnie, żeby wszystko rozwikłać!!

1) Jaka jest cena zakupu?
2) Jakie są koszty dodatkowe związane z zakupem?
3) Na jaką kwotę wynoszą koszty modernizacji?

A) Koszty ogólne?

4) Jaką kwotę własnego kapitału należy włożyć?

B) Zapotrzebowanie finansowe?

5) Jak wysoka może być miesięczna rata odsetkowa i kapitałowa?
6) Jaka jest wartość nieruchomości zabezpieczającej, którą trzeba wnieść?

[Philst]

Palą mi się paznokcie, aby wszystko rozplątać!!

1) Jaka jest cena zakupu? 1 mln euro
2) Jakie są koszty poboczne nabycia? 65 tys. euro
3) Na jaką kwotę szacowane są koszty modernizacji? Około 50 tys. euro (obliczone konserwatywnie, aby nie polegać na rządowym wsparciu dla ogrzewania/izolacji), w tym około 30 tys. euro od razu

A) Całkowite koszty? Około 1,1 mln euro

4) Jakie jest wymagane kapitał własny? 300 tys. euro

B) Zapotrzebowanie na finansowanie? Około 800 tys. euro

5) Jak wysoka może być miesięczna rata odsetkowa i kapitałowa? Do 3,5 tys. euro, chętnie mniej, wola byłaby dodatkową spłatą
6) Jaka jest wartość nieruchomości zastępczej do włożenia jako zabezpieczenie? Około 400 tys. euro (Uwaga, nieruchomość nie należy do nas, ale do rodziców, którzy tam jednak nie mieszkają)

No to spróbujmy. Mam nadzieję, że powyższe informacje pomogą.

[NaTwoim13]

W takim razie spróbujmy. Mam nadzieję, że powyższe informacje pomogą.

OK, brakuje mi jeszcze lokalizacji inwestycji (ze względu na uwzględnienie ofert lokalnych banków).

[Philst]

OK, brakuje mi jeszcze miejsca inwestycji (z uwzględnieniem ofert regionalnych banków).

Kod pocztowy to 22359.

[NaTwoim13]

300.000 euro zabezpieczone na obiekt zastępczy / 20 lat stałego oprocentowania / nominalnie 2,79% / efektywnie 2,85% / Rata odsetkowa i kapitałowa w wysokości 1.447,50 euro / Stopa spłaty kapitału 3% / 4 miesiące okresu bezpłatnego / Opcja dodatkowej spłaty w wysokości 5%

500.000 euro zabezpieczone na obiekcie kupna / 20 lat stałego oprocentowania / nominalnie 2,81% / efektywnie 2,86% / Rata odsetkowa i kapitałowa w wysokości 2.004,17 euro / Stopa spłaty kapitału 2% / 12 miesięcy okresu bezpłatnego / Opcja dodatkowej spłaty w wysokości 5%

Po co całe te dziwne dodatki z zasilanymi umowami oszczędnościowymi i okresami bez spłaty kapitału, skoro masz takie dobre oprocentowanie na 20 lat (zwłaszcza jeśli uwzględniasz swoje zamiary dodatkowej spłaty kapitału)??

[Philst]

Dziękuję za sugestię dotyczącą 20-letniego okresu kredytu. Nasz bank domowy faktycznie zaoferowałby nam 2,75%. 15 lat to obecnie 2,59%, a w przypadku opcji oszczędnościowej BSV otrzymalibyśmy premię w postaci 2,49% na 15 lat na główną kwotę pożyczki oraz 2,29% na kwotę pożyczki częściowo bezzwrotnej. Jeszcze nie przeliczałem tego dokładnie, ale moje ogólne przypuszczenie jest takie, że potencjalnie wypada to korzystnie, ponieważ dodatkowe odsetki związane z początkowo mniejszym wkładem własnym i brakiem spłaty dzięki ratom oszczędnościowym w dużej mierze zostają zrównoważone przez rabat odsetkowy.

[NaTwoim13]

2,29% to stopa na 10 lat.Jak dokładnie wygląda model, czyli jak dokładnie zbudowane są te dwa elementy?

[Philst]

570k jako kredyt ratalny na 15 lat związany z oprocentowaniem na poziomie 2,49%.

290k jako kredyt bez spłaty kapitału na 10 lat z oprocentowaniem na poziomie 2,29%. Po 10 latach zostanie on spłacony poprzez kredyt BSV, który będzie miał oprocentowanie 2% na kolejne 15 lat. Do BSV będą wpłacane regularne wpłaty w wysokości 250 EUR, na początku 60k oraz dodatkowe 20k po 5 latach.

To, co mnie trochę niepokoi, to potencjalnie długi okres kredytowania wynoszący 25 lat (chociaż prawdopodobnie można go skrócić poprzez dodatkową spłatę kredytu BSV). Z drugiej strony, szybsza spłata byłaby również idealnym scenariuszem, który wymagałby pewnych warunków zawodowych. Jeśli pojawi się okazja sprzedaży drugiej nieruchomości, wymiana zastawu może okazać się trudniejsza, ponieważ kredyt pozostanie niespłacony przez 10 lat (możliwe, że trzeba by było skonsultować to z dwiema bankami?).

Po przeliczeniach doszedłem jednak do potencjalnych oszczędności w średniej pięciocyfrowej kwocie przy tym modelu. Z drugiej strony, oczywiście to się kompensuje, jeśli przeliczymy to na 20-30 lat i stracimy tym samym pewną elastyczność.

[NaTwoim13]

570 tys. jako kredyt ratalny, z dziesięcioletnim okresem zabezpieczenia na 15 lat przy 2,49%

290 tys. jako kredyt bezzwrotny na 10 lat przy 2,29%. Po 10 latach zostanie zastąpiony kredytem BSV, który będzie działał na 15 lat przy 2%. Do BSV będą wpłacane, oprócz rat oszczędnościowych w wysokości 250 euro, na początku 60 tys. euro oraz kolejne 20 tys. euro po pięciu latach.

To, co mnie nieco niepokoi, to potencjalnie długi okres spłaty przez 25 lat (który prawdopodobnie można skrócić poprzez dodatkową spłatę kredytu BSV). Z drugiej strony szybsze refinansowanie byłoby również scenariuszem idealnym, który wymagałby pewnych warunków zawodowych. Jeśli sprzedaż nieruchomości drugiej się zaoferuje, wymiana zastawu potencjalnie nie będzie taka prosta, ponieważ kredyt pozostanie nieuregulowany na 10 lat (może to wymagać porozumienia się z dwiema bankami?).

Jednak jeszcze raz przeliczyłem i doszedłem do potencjalnych oszczędności w środkowym pięciocyfrowym zakresie z tym modelem. Z drugiej strony oczywiście to się równoważy, jeśli rozłożymy to na 20-30 lat i stracimy w ten sposób pewną elastyczność.

Środkowy zakres pięciocyfrowy po prostu nie może być, przepraszam. Zdecydowanie nie uda się to zrekompensować dodatkowym zyskiem w środkowym pięciocyfrowym zakresie, skoro dodatkowo pożycza się 60 000 euro.

Proszę ponownie przekazać mi raty od dnia przystąpienia do ratalnego otrzymania kredytu, dziękuję.

[Philst]

Comiesięczna składka oszczędnościowa na BSV wynosi 250 euro, do której dochodzą jednorazowe wpłaty w wysokości 60 tys. i 20 tys. euro (po pięciu latach). Rata kredytu po przyznaniu BSV wynosi 1160 euro. Dla kwoty 290 tys. euro miesięczna rata to 553 euro, a dla kwoty 570 tys. euro wynosi 2132 euro (2% spłaty kredytu). Razem do momentu przyznania BSV wynosi to 2936 euro. Po przyznaniu kwota wynosi 3293 euro.

Dla czystego kredytu ratalnego byłaby to 2% spłata, co daje 3098 euro.

Aktualnie nasza tendencja zmierza jednak w stronę 20-letniego kredytu ratalnego, jako mieszanki elastyczności i bezpieczeństwa. Jeśli za 15 lat stopy procentowe spadną znacząco poniżej 3%, to niestety będziemy mieli pecha, ale ze względu na brak kryształowej kuli trzeba to chyba zaakceptować.

[NaTwoim13]

Miesięczna opłata oszczędnościowa na BSV wynosi 250 euro, plus jednorazowe płatności w wysokości 60k i 20k (po pięciu latach). Wskaźnik spłaty dla BSV po przydziale to 1160 euro. Dla 290k to 553 euro miesięcznie, dla 570k to 2132 euro (2% spłaty). Łącznie do przydziału BSV to 2936 euro. Po przydziale 3293 euro

Dla klasycznego kredytu ratalnego z 2% spłaty byłoby to 3098 euro.

Rzeczywiście, nasza tendencja jest obecnie skierowana w stronę 20-letniego kredytu ratalnego, jako mieszanki elastyczności i bezpieczeństwa. Jeśli stopy procentowe za 15 lat będą znacznie poniżej 3%, będziemy mieć pecha, ale brak kryształowej kuli zmusza nas do zaakceptowania tego.

Cóż, jednak przy planowanych dodatkowych spłatach i płatnościach (również dodatkowych wkładów oszczędnościowych, które wszystkie idą na marne w BSV, zwłaszcza że przez 10 lat nic nie jest spłacane i jeszcze więcej jest zaciągane) nie mówimy już o ryzyku stóp procentowych za 20 lat, zwłaszcza gdy uwzględnimy inflacyjny rozwój.

Muszę to jeszcze raz przeliczyć......

[Philst]

Dziękuję bardzo! Chociaż faktycznie byłbym zainteresowany wynikiem obliczeń, aby zobaczyć, gdzie mogłem popełnić błąd, chciałbym fair, że zdecydowaliśmy tymczasowo, że większą część kredytu będziemy spłacać przez 20 lat, a mniejszą przez 15 lat. Bez BSV. Uważamy, że to rozwiązanie dobrze odzwierciedla nasz profil ryzyka i jest dość elastyczne.

[NaTwoim13]

Dziękuję bardzo! Chociaż byłbym naprawdę zainteresowany wynikiem obliczeń, aby zobaczyć, gdzie mogłem popełnić błąd, uczciwie mówiąc, z przyjemnością informuję, że zdecydowaliśmy teraz, że potrzebujemy natychmiastowej decyzji, aby złożyć większy kredyt na 20 lat, a mniejszy na 15 lat. Bez BSV. Uważam, że to dobrze odzwierciedla nasz profil ryzyka i jest dość elastyczne.

Na jakich ostatecznych warunkach?

[Philst]

2.75 na 20 lat na 560 000 2.59 na 15 lat na 250 000