Capital Investment 4

[kratistos]

Kochani eksperci finansowi,

moja matka oszczędza nieregularnie pieniądze dla moich trzech dzieci na osobnym koncie w jej banku domowym. Nic o tym nie wiedziałem, dopiero dziś po raz pierwszy zobaczyłem dokumenty dotyczące tego konta.
Bank ten oferuje oprocentowanie oszczędności w wysokości 0,001%, i chociaż nie jestem wcale ekspertem finansowym, zakładam, że można uzyskać lepsze warunki.

Sam mam konto w Scalable Capital i plan oszczędzania w ETF na indeks MSCI World i EM. Chciałbym wypłacić oszczędzone pieniądze (średnia kwota w czterocyfrowym zakresie na każde dziecko) z banku mojej matki i zakupić za nie MSCI World i EM w Scalable Capital.

Teraz moje pytania:

- Czy waszym zdaniem to ma sens?
- Na co trzeba zwrócić uwagę? Czy są jakieś (podatkowe) pułapki?

Z góry dziękuję za wasze opinie i pozdrawiam ciepło

[bruno68]

@kratistos,

jak planujesz uzyskać dostęp do konta twojej matki (babci dzieci)? Na jakim prawie opierasz ten dostęp?
Jak chcesz przelać pieniądze? Prokurator nazywa to kradzieżą, defraudacją, groźbą, wymuszaniem (podpisu).

Twoja matka ominęła cię, bo inna droga mogłaby polegać na tym, że jako ojciec przyjąłbyś pieniądze i zainwestowałbyś je na korzyść dzieci!

Ominęła ten sposób, czy świadomie, czy nieświadomie, nie ma znaczenia! Po prostu to zrobiła. Dlaczego? Cóż, sam lepiej wiesz!

Nawet jeśli otrzymasz akt dziedziczenia jako jedyny spadkobierca, to pieniądze te nie podlegają aktowi dziedziczenia ani twojemu prawu do spadku, ale dzieciom lub wnukom!

Jeśli teraz próbujesz z tego skorzystać, to jest to przesunięcie majątkowe kosztem twoich dzieci. Dopóki babcia inwestuje te pieniądze na rzecz wnuków, to są one chronione przed upadłością.
Ponieważ z powodu swojego wieku i tak nie będzie więcej zadłużała się.

Dlaczego negatywnie oceniam twoje pojęcia i sposób wyrażania się


Z oszczędności bank daje 0,001% odsetek, i choć zupełnie nie jestem ekspertem finansowym, sądzę, że można tu wyciągnąć więcej.

Załóżmy, że sam podejmujesz bardziej ryzykowane inwestycje, więc również bardziej ryzykujesz, być może aż do całkowitej straty!
Pamiętaj, że pieniądze pochodzące od matki są przeznaczone dla dzieci, a nie będące po prostu zabawką dla rodziców.

bruno68

[IsNichWahr]

Zakładam, że Bruno ma akcje firmy, która sprzedaje popcorn. Przy takiej ilości rozrywki, jaką tu stale produkuje, konsumpcja popcornu sięgnie nieba!

[ZehWeh]

Bruno po prostu ignoruje, w jego wyobrażeniu nie ma możliwości, że ludzie rozmawiają ze sobą, a oczywiście syn zawsze ma złe intencje i tak naprawdę chce potajemnie opróżnić konto. Babcia prawdopodobnie, jak wielu starszych ludzi, ma niewielkie doświadczenie z giełdą, dlatego pieniądze trafiają na konto oszczędnościowe, kiedyś przynosiły one porządne zyski. To, że takie oszczędności nie są rozgłaszane na cały świat, nie jest niczym niezwykłym. Moja teściowa zrobiła dokładnie to samo. Samą inwestycję powinno utrzymać się w ramach tego horyzontu czasowego. Jednakże zalecałbym trzymać te pieniądze ściśle oddzielone od twojej inwestycji. Można to zrobić albo poprzez osobne konto, albo wiele banków oferuje również bezpłatne konta dla młodzieży. Inwestycja w World/EM jest możliwa, ale poleciłbym trzymanie jej możliwie prostej i zdecydowanie skłaniałbym się w stronę All World, co eliminuje również konieczność rebalansowania. Można wybrać ACWI lub Vanguard FTSE All World, a jeśli istotne jest ESG, istnieją odpowiednie warianty.

[2utopus]

Najpierw konta wydają się być na nazwisko dziadków.

To ma swoje zalety i wady ...

Należy zwrócić szczególną uwagę na zbyt dużą oszczędność / przychody z kapitału, co może sprawiać problemy np. z ubezpieczeniem rodzinym w kasie chorych - w niektórych przypadkach Bafög nie może być udzielone, dopóki majątek nie zostanie jeszcze zużyty.

Jeśli dziadkowie mają jeszcze trochę z kwoty wolnej od podatku, może być ona wykorzystana - a jeśli konto jest na nazwisko dziecka, to dziecko może dysponować nim w pełni po osiągnięciu 18. roku życia. (Może więc zostać rozwiane ...)

ETF może oczywiście również stracić na wartości - co jest raczej mało prawdopodobne w przypadku książeczki oszczędnościowej / lokaty terminowej ... natomiast oczekiwanie na zwrot z inwestycji w ETF jest oczywiście wyższe niż 0,01% ... jeśli do osiągnięcia pełnoletniości pozostaje wystarczająco dużo czasu, osobiście skłaniałbym się raczej w kierunku ETF ... dziadkowie mogą to również zrobić sami - jeśli zostaną trochę pokierowani.

[2titan1981]

ja bym skonkretyzował z babcią, co chciałaby zrobić. Jeśli powie, że w porządku jest inwestowanie pieniędzy w inny sposób, zaproponowałbym założenie depozytu dla wnuków. Babcia nadal mogłaby wpłacać pieniądze, jak chce, ale musielibyśmy zarządzać depozytem sami. To zdecydowanie zmniejszyłoby opór wobec funduszy, niewielu ludzi chce w późniejszym wieku dużo inwestować w depozyty.
Musisz być świadom/a, że na ciebie samą/ego spada część pracy. To, że książeczka oszczędnościowa była dotąd nieznana, osobiście bym odczytywał/a jako to, że inwestycja nie powinna zostać automatycznie przekazana wnukowi na 18. urodziny, a raczej w odpowiednim czasie w przyszłości. Dlatego konieczna jest rozmowa z babcią. Jeśli powie, że chce kontrolować, kiedy wnuk dostanie pieniądze, istnieje opcja otwarcia depozytu dla babci i znalezienia dla 3 wnuków funduszy o równoważnej światowej inwestycji. W takim przypadku można wybrać fundusz kapitałowy i przenieść go w odpowiednim czasie. Jak to będzie uregulowane, jeśli babcia umrze wcześniej, trzeba omówić w rodzinie, aby podczas dziedziczenia majątku depozyt, który byłby masą spadkową dla dzieci babci, nie powodował problemów, gdyby ktokolwiek zarządzał całością, a inni nie wiedzieliby o depozycie i uważaliby pieniądze za spadek...

należy więc najpierw jasno ustalić życzenie babci i poinformować rodzinę, że istnieje depozyt dla wnuków, być może nawet zawrzeć to w testamencie.

Potem można wszystko ustalić, gdy to będzie bezpieczne.

Potem szukałbym dla każdego dziecka funduszu światowego i inwestowałbym pieniądze dla wszystkich trzech i dodawałbym, gdy tylko coś się zbiera. Zadaniem zarządcy byłoby to aż do momentu przekazania.

[bruno68]

@utupus,

jak zauważono, zalety i wady!

Dlaczego jego matka to zrobiła, wie tylko sam. Tak jak opisałem powyżej, że nie wiedziała o niczym więcej, niezależnie.

Dlatego okres inwestycyjny dla osób zbliżających się do wieku emerytalnego jest raczej mniej niż 20 lat traktowany jako ekonomicznie negatywny! Ponieważ obdarowana osoba jest pełnoletnia od 18 roku życia.

Z drugiej strony ustawodawca zobowiązał przedsiębiorstwa do zapłaty odszkodowania, jeśli klient w tym przypadku babcia nie zostanie w pełni poinformowana o oszczędzaniu, powiększaniu majątku i ryzykach!

Z tego może wynikać wykluczenie umowy na podstawie ustawy o obrocie papierami wartościowymi, ponieważ obowiązki informacyjne nie mogą zostać spełnione. To oznacza również wykluczenie zawierania umów za pośrednictwem Internetu, ponieważ tutaj te same i dodatkowe obowiązki dla oszczędzającej i użytkującej Internet są niemożliwe do spełnienia.

Dlatego istnieje faktyczny powód do oszczędzania w obecnej formie!

Konieczne jest również przejrzenie umowy spadkowej, aby dowiedzieć się, w jaki sposób zostały zorganizowane umowy oszczędnościowe! Ponieważ do otwarcia kont oszczędnościowych wymagana jest zgoda rodziców, możliwe jest, że te konta oszczędnościowe są raczej na nazwisko babci, a dopiero w sekcji Inne znajduje się informacja o celu ich wykorzystania.

W ten sposób nie wchodzi to do masy spadkowej na rzecz bezpośrednich następców, lecz na rzecz wnuków!

@IsNichWahr, nadszedł chyba czas, aby przyjrzeć się dziedziczeniu.

Gdy już sporządzisz i podpiszesz zestawienie majątkowe, zauważysz, że z twojej głowy zacznie wychodzić popcorn.

Bo czego potrzebuje sędzia rodzinny przy zestawieniu majątkowym? Trzech słów: rozwiedziony, zamężna i owdowiała! I co musi być w zestawieniu majątkowym? Jedno, jedno i dwa obrączki ślubne! Tak, również obrączki ślubne wchodzą w skład masy spadkowej!

Ponieważ podpisując oświadczenie majątkowe na dole po prawej stronie z użyciem przysięgi, dopuściliście się fałszywego zeznania! Wtedy możecie zamówić wyciąg z rejestru karnego! To nie jest śmieszne, zwłaszcza jeśli ten wyciąg musi zostać przedłożony nowemu pracodawcy.

Wtedy bardzo szybko można stracić nowy kontrakt pracy z powodu nierzetelności!

To, co opisuje titan1981,

jest w dużej mierze prawdziwe! Ponieważ jednak wnuki są niepełnoletnie, wymaga się zabezpieczenia ich interesów, patrz również w prawie rodinnym. Tutaj mają zastosowanie przepisy §§ 1802, 1803, 1806, 1807, 1813 i 1817 BGB, korzystne dla edukacji prawnej.

Z drugiej strony pojawiają się problemy, jeśli babcia stanie się potrzebująca opieki w ciągu kolejnych 121 miesięcy po przekazaniu. Urząd opieki społecznej wówczas działa bardzo nieludzko, z wyrokiem sądowym jest ścigane pieniądze. To już jest przygodą, po prostu oferując skręty, które nieświadomie mogą później prowadzić do pułapki na zniszczenie majątku!

bruno68

[ZehWeh]

To piękne i dobre, że jak się zdaje nie robisz niczego innego przez cały dzień poza czytaniem tekstów prawnych, ale co powiesz na coś z rzeczywistości? Jeśli syn zarządza depozytem na nazwisko matki, czy naprawdę wierzysz, że jakikolwiek broker to sprawdzi? Teoria i praktyka znowu razem. Broker zazwyczaj nawet nie zauważy, że to właśnie syn faktycznie zarządza depozytem! Brokerowie spełniają obowiązek informacyjny, dostarczając klientowi dokumenty informacyjne i dopiero po podpisaniu ich z dopiskiem przeczytałem i zrozumiałem, klient może handlować produktami finansowymi. To nie jest zadanie banku sprawdzać, czy klient naprawdę zrozumiał informacje, decydujące jest to, czy je podpisał. I poza tym, jeśli wszystko przebiega prawidłowo, matka po prostu wydaje synowi pełnomocnictwo do depozytu.

[StGe1973]

Uważam również, że decydujące jest to, czego naprawdę chce babcia, a aby uniknąć sporu, oczywiście trzeba ustalić, czy ma to być dziedziczenie przedwstępne, czy też ma być uwzględnione w masy spadkowej. Jej wyraźnym życzeniem jest oszczędzanie dla wnucząt, więc już jasne, że to nie jest zwykła masa spadkowa, lecz przeznaczona specjalnie dla wnucząt. Pytanie teraz pozostaje tylko takie, czy po jej śmierci, czy w określonym wieku wnucząt, te środki powinny być dostępne.

To jest również punkt dotyczący sposobu inwestowania: Jeśli rzeczywiście planowane jest jako inwestycja długoterminowa, to konto oszczędnościowe jest oczywiście stosunkowo złym rozwiązaniem. Jeśli wnuczęta są już nastolatkami i powinny otrzymać je w wieku pełnoletnim, to konto oszczędnościowe jest złym (jeśli chodzi o zwrot z inwestycji), ale jedynym bezpiecznym rozwiązaniem.

Niezależnie od tego, moje rodzice również to robią. Nie są już otwarci na smartfony i aplikacje, a wszystkie banki obecnie wprowadzają dwuetapową autoryzację. Moi rodzice przechodzą proces identyfikacji, a następnie udostępniają wszystkie dane jednemu z dzieci. Jeśli chcą coś innego, mówią: zrób to albo tamto i dziecko to wykonuje.

Właśnie starsi ludzie często nie mają innego wyboru, po prostu nie są już tacy biegli technicznie i nie chcą załatwiać wszystkiego listownie. Problemem byłby maksymalnie po ich śmierci, ale dzieci i tak dziedziczą.

[IsNichWahr]

Bruno, to szalone - niestety odziedziczyłem już trzy, cztery razy. Sędzia rodziny chyba nie miał ochoty się pojawić. Nigdy go tam nie widziałem. Mógłbym też podać popcorn. No cóż, będę zjadł, gdy przeczytam twoje myśli (inni powiedzieliby do tego "gówno").