KHK pisze:
Witaj Utopusie,
tak, to jest kredyt z zawieszeniem spłaty kapitału.
Mamy stałą stopę procentową przez cały okres kredytowania.
Przy dodatkowej spłacie miesięczny koszt odsetek zostaje zmniejszony.
Przepraszam, ale nie jest jasne, o jakiego rodzaju
kredyt chodzi w ich przypadku.
1)
kredyt ratalny: Stała rata, składająca się z odsetek i spłaty kapitału, jest płacona bankowi. Z rachunku tej raty udział odsetkowy maleje, a udział spłaty rośnie.
Stopa procentowa jest stała przez określony czas. Albo
kredyt jest wtedy spłacony w całości, co nazywa się kredytem z pełną spłatą kapitału, albo po zakończeniu okresu wiązania odsetek, lub po jego upłynięciu, pozostały kapitał musi zostać przedłużony lub przekazany do innego banku.
2)
kredyt zaliczkowy/
kredyt z zawieszeniem spłaty: Tutaj odsetki i spłatę należy płacić w dwóch ratach. Obie poszczególne raty pozostają zawsze takie same, jednakowe. Rata spłaty kapitału idzie do substytutu spłaty, najczęściej do kontraktu oszczędnościowo-kredytowego. Ten kontrakt oszczędnościowo-
kredytowy jest przekazywany do banku. Istnieją dwie metody wiązania odsetek, raz z ustalonym terminem (jeżeli przydział nie nastąpi z różnych powodów, ta opcja nie zapewnia bezpieczeństwa odsetek) i raz do momentu przydziału. W drugim przypadku ustalona stopa procentowa
kredytu jest ważna do momentu przydziału kontraktu oszczędnościowo-kredytowego, co zapewnia bezpieczeństwo odsetek przez oba etapy
kredytu.
Przy niektórych modelach możliwe jest wpływanie na przydział (od banku do banku, od firmy budowlanej nadającej
kredyt zaliczkowy - jeśli samodzielnie taki
kredyt udziela) poprzez kolejne raty do ustalonej raty. Jednak ta możliwość musi być uzgodniona umownie lub być częścią oferty, nie zawsze jednak tak jest. Nie wszystkie modele pozwalają na to.
Przydział może być również wpływany poprzez dodatkowe spłaty (co również nie zawsze jest dozwolone i musi być zawarte w umowie
kredytu zaliczkowego), które zmniejszają bezpośrednio dług. To nie tylko zmienia stopę procentową, ale także zmniejsza zapotrzebowanie na kwotę do odnawiania, co skraca również czas przydziału, ponieważ kwota oszczędnościowa
kredytu (tj. reszta kapitału
kredytu/zalicz kwoty) zostaje zmniejszona, poprawiając wskaźnik oceny i decydując o przydziale. Ponadto, ponieważ saldo w kontrakcie oszczędnościowo-kredytowym pozostaje takie samo, zwiększa się stopień oszczędzania (co również pozytywnie wpływa na przydział) i zmniejsza się zapotrzebowanie na
kredyt budowlany.
Kwota
kredytu budowlanego zawsze składa się z oszczędności kredytowych (odroczonego kapitału spłaty) i do kupienia
kredytu budowlanego. Kwota
kredytu budowlanego zawsze pokrywa resztę długu. Do kupienia
kredyt budowlany (który po przydzieleniu jest spłacany w sposób ratalny, czyli z odsetkami i kapitałem) ma już ustaloną i gwarantowaną stopę procentową na przyszłość. Stopa procentowa jest gwarantowana, a moment przydziału, sam przydział, nie jest gwarantowany! Obecnie ustalona stopa procentowa
kredytu budowlanego obowiązuje do spłaty
kredytu, rata z odsetkami i spłatą pozostaje zawsze taka sama,
kredyt może być spłacany częściowo lub w całości (w przeciwieństwie do
kredytu ratalnego)
Trzecią formą finansowania jest
3)
kredyt ratalny (jedna rata, z odsetkami i spłatą kapitału), gdzie co miesiąc z każdą płatnością saldo długu jest zmniejszane (patrz wyżej), gdzie po wygaśnięciu okresu wiązania odsetków (np. po 10/15 lub 20 latach) równolegle z gromadzeniem wolnego, nieprzekazywanego kontraktu oszczędnościowo-kredytowego zabezpiecza się dalsze saldo po wygaśnięciu
kredytu ratalnego. Kwota
kredytu budowlanego odpowiada wtedy reszcie długu po zakończeniu okresu wiązania odsetek z
kredytu ratalnego. Ten kontrakt oszczędnościowo-
kredytowy jest dokładnie obliczany i odpowiednio równolegle do bezpośredniej spłaty w kredycie ratalnym gromadzony, co odpowiada dodatkowej spłacie. Kontrakt oszczędnościowo-
kredytowy jest przydzielany po zakończeniu okresu wiązania odsetek, a saldo jest dodatkową spłatą reszty długu z
kredytu ratalnego i zakupiony
kredyt budowlany jest spłacany w ratach z odsetkami i spłatą (która, jak już opisano, pozostaje zawsze taka sama) aż do całkowitej spłaty bezpiecznej odsetkowo.
Ryzyko stopy procentowej nie pojawia się w przypadku 3) do czasu zgody prognozowanej daty przydziału (co zwykle miało miejsce w przypadku większości kas). Stała rata w obu fazach czasowych faży ratalnej i po przydzieleniu
kredytu budowlanego może zostać obliczona i ustalona.
W przypadku opcji 1 pojawia się ryzyko stopy procentowej, jeśli czas wiązania odsetek nie jest taki sam jak koniec spłaty kapitału. Nazywa się to kredytem z pełną spłatą kapitału, gdzie również bez kontraktu oszczędnościowo-kredytowego ryzyko stopy procentowej nie istnieje. Ta opcja jest wybawieniem od
kredytu zaliczkowego 2) i
kredytu ratalnego z równoczesnym gromadzeniem kontraktu oszczędnościowo-kredytowego 3).
Jest wiele rzeczy do przemyślenia, modele należy zestawić ze sobą, co w najrzadszym przypadku jest zrobione. Również niejednokrotnie istotne rzeczy są skrywane lub błędnie przedstawiane!
A jeśli dochodzi jeszcze Wohnriester, trzeba już pół wykształcenia, aby w ogóle zrozumieć, co oznacza, charakteryzuje lub nie charakteryzuje i czyni z finansowania swojej inwestycji życiowej finansowanie!
- By Alex [CryptoMod]