Capital Investment 4

[Patric]

Cześć Razem,

czytam tutaj od kilku miesięcy - z góry dziękuję za liczne wsparcie udzielane tutaj każdego dnia.

Teraz moje pytanie:
Przeczytałem tutaj już wiele na temat refinansowania. Niestety z różnych powodów nie było możliwe sfinansowanie dłuższą stabilizacją na 10 lat. W związku z tym w roku 2031 pozostaje nam do spłacenia dość znaczna kwota około 350 000 €. Teraz stopy procentowe stale rosną i dochodzimy do obszarów, w których refinansowanie staje się bardzo trudne, jeżeli stopy procentowe pozostaną na tym poziomie lub będą nadal rosnąć. Oczywiście pozostało jeszcze prawie 8 lat, ale oczywiście już teraz to nas niepokoi.

Nasz plan zakładał dokonywanie dodatkowych wpłat kapitałowych w ciągu najbliższych 8 lat (co najmniej około 5 000 € rocznie), ponieważ dochody mojej żony znacząco wzrosną za około rok. Poza tym mieliśmy zamiar odkładać około 500 € miesięcznie na konto akcyjne. Ale nawet z tymi dodatkowymi wpłatami raczej nie będziemy w stanie osiągnąć poziomu, w którym moglibyśmy refinansować dalej na poziomie od 5 do 8 procent. Myśleliśmy także o zabezpieczeniu stopy procentowej poprzez umowę oszczędnościową mieszkaniową. Jednak miesięczna rata wynosi około 1300 €, aby w ciągu zaledwie 8 lat otrzymać kwotę oszczędnościową mieszkaniową w wysokości (zaledwie) 150 000 € (1,44 %). Byłoby to więc niecałe połowa oparcia, a rata spłaty wynosiłaby tu już 1065 €. Dodatkowo same opłaty wynoszą aż 2400 €, co jest sporym wydatkiem.

Jak postąpilibyście na naszym miejscu? Tak, współczucie u większości z pewnością jest ograniczone. Ale bardzo chcieliśmy spełnić sobie marzenie o własnym domu i mamy nadzieję, że w ciągu następnych 10 lat będziemy nadal mogli je kontynuować. Prawdopodobnie wielu ludziom w ciągu najbliższych lat też będzie tak.

Z góry dziękuję za Wasze opinie/pomoc.

[2titan1981]

Najlepiej byłoby to dobrze sprecyzować. Całkowita kwota kredytu? obecna spłata? € obecne oprocentowanie? % dotychczasowe dodatkowe spłaty? € obecne przychody/wydatki dodatkowa obecna stopa oszczędności/kapitał wolny poza kredytem. ale 8 lat to jeszcze trochę czasu... dużo może się wydarzyć... przyszłość jest nieprzewidywalna... Ale wszyscy wiedzieli, że stopy procentowe kiedyś znowu wzrosną, nikt jednak nie mógł wiedzieć, że wzrosną nagle i szybko. ale 8-letni horyzont inwestycyjny w akcje/fundusze/ETF wiąże się z podwyższonym ryzykiem... dlatego najpierw ważne jest wiedzieć, na co możecie sobie pozwolić dodatkowo. Ponadto już teraz można rozważyć możliwość dodatkowej pracy. Jeśli każdy będzie mógł zarobić teraz dodatkowe 520€ przy stawce godzinowej 12€, można zwiększyć corocznie dodatkowe wpłaty. Ponadto obecna inflacja wynosząca 7% znacząco pomaga w spłacie długów po 8 latach, jeśli uda się zwiększyć wynagrodzenie odpowiednio. Niektórzy otrzymują również od czasu do czasu dziedzictwo, niektórzy teraz oszczędzają na wakacjach... często i tak to nie sprawia przyjemności ze względu na ograniczenia zdrowotne....

[Patric]

Łączna kwota kredytu: 455 000 € (355 000 € na Dom, 100 000 € na remont), 100% finansowanie, koszty dodatkowe z własnych środków)
Aktualna spłata: 2%
Aktualne odsetki: 100 000 € KfW po 0,85 oraz 355 000 € po 1,05
Dodatkowa spłata: jak dotąd żadna, ponieważ zrezygnowaliśmy z dodatkowego finansowania, ale musieliśmy w dużej mierze zużyć oszczędności. Maks. 5% rocznie możliwe.
Dochód (razem): 5000 € netto z dodatkiem na dzieci (2 dzieci), dochód żony prawdopodobnie wzrośnie od września 2023 r. o 300-400 € netto miesięcznie.
Wydatki: 1.300 € miesięcznej raty
Obecna stopa oszczędności: 400 € w portfel akcji od 2020 r., po 100 € na osobę w połączone ubezpieczenie na życie/zawodowe

Oczywiście, inwestowanie w akcje/ETF niesie pewne ryzyko, ponieważ 8 lat to krótki okres. Ale inwestuję w nie już od 2 lat, łącznie więc przez 10 lat. Jest to jednak związane z ryzykiem, i mogą wystąpić spadki 1-2 lata wcześniej, a my zostaniemy z niczym. Ale czy lepsze jest po prostu trzymanie pieniędzy na rachunku oszczędnościowym? A może faktycznie konsekwentne inwestowanie w dodatkową spłatę...

Praca dodatkowa to opcja, która prawdopodobnie zostanie podjęta w przyszłym roku, przynajmniej przez jednego z rodziców.

[StGe1973]

Dodatkowe spłaty są tylko warunkowo opłacalne w twoim finansowaniu (1,05% oprocentowanie). Ponieważ inflacja nie ma dla ciebie znaczenia (pozostała kwota zobowiązania kredytowego jest stała), powinieneś spróbować skorzystać z wyższego oprocentowania.

Nie ma nic przeciwko inwestowaniu w akcje na 8 lat, ale jest to opcja, którą MOŻESZ wykorzystać do spłaty (jeśli kurs jest odpowiedni). Wszystko, co chcesz przeznaczyć na KONIECZNĄ spłatę, po prostu ulokuj w depozyt terminowy. Otrzymasz wyższe oprocentowanie niż oprocentowanie twojego kredytu, a te środki będą bezpiecznie dostępne do spłaty za 8 lat.

Jeśli stopy procentowe ponownie drastycznie spadną, możesz kontynuować depozyt terminowy i przejść na dodatkowe spłaty.

Inwestowanie jednocześnie części środków w akcje jest jak najbardziej w porządku.

[Martin79HN]

Hej Patryku,
zbudowaliśmy w latach 2015/2016 i niektórzy powiedzieli, po co jeszcze
umawiać się na kredyt budowlany. W tym temacie są specjaliści, którzy mogą wypowiedzieć się na temat tego, jak na przykład wpłynie to
gdy ktoś spłaci kredyt budowlany szybciej.

Teraz cieszę się, że mam to odłożone w szufladzie na kilka lat!

Myślę, że najlepszym rozwiązaniem będzie mieszanka.
2 x 50t kredyt budowlany z 30t dodatkowego finansowania każdy
Oszczędzanie 20t (muszą to być 2 spółki, aby móc to uzyskać bez zastawu.)

Więc nadal macie 230t do sfinansowania, ale część tego po niższej stopie procentowej.
I warunki staną się lepsze, ponieważ 100t liczy się jako kapitał własny jest bez zastawu.

Co do aktualnych ofert, nie jestem pewien czy są jeszcze dobre stawki. Mamy obecnie 1,9% BHW, 1,25% BHW i Alte Leipziger 1,5% jako stopę procentową.
Czas spłaty jest krótki i musicie sobie na to pozwolić!
Dlatego nie polecam stawiania wszystkiego na jedną kartę.

Patrzę również na ryzyko straty 10/20% w akcjach ETF uważam, że wejście
jest zbyt wcześnie. Inwestowanie w kredyt budowlany to praca dla Was!
Akcje / ETF-y są elastyczne, kiedy trzeba sięgnąć po pieniądze.

StGe1973 jest ekspertem między innymi w dziedzinie oszczędzania mieszkaniowego!

[Martin79HN]

Część umowy oszczędnościowej: pożyczka gotówkowa
Część deponatów terminowych
Część akcji
Część spłaty dodatkowej
i wtedy już to działa!

[Patric]

Dodatkowe spłaty są tylko warunkowo sensowne w twoim finansowaniu (oprocentowanie 1,05%). Ponieważ inflacja cię nie obchodzi (pozostała kwota kredytu jest stała), powinieneś spróbować skorzystać z wyższych oprocentowań.

Nie ma nic przeciwko inwestowaniu w akcje na 8 lat, ale jest to wersja OPCJONALNA (można użyć do spłaty, jeśli kurs jest odpowiedni). To, co chcesz wyznaczyć jako OBOWIĄZKOWĄ spłatę, po prostu ulokuj w lokacie terminowej. Otrzymasz wyższe oprocentowanie niż odsetki od twojego kredytu, a te pieniądze będą bezpiecznie dostępne do spłaty za 8 lat.

Jeśli stopy procentowe znowu spadną znacznie, możesz kontynuować lokatę terminową i przełączyć się na dodatkowe spłaty.

Inwestowanie częściowo w akcje jest absolutnie w porządku.

Jednak obecnie oprocentowanie lokat terminowych jest tylko nieznacznie wyższe. Oczywiście, może to się zmienić w kolejnych miesiącach/latach. W takim przypadku nie rozważysz pracy z jednym lub dwoma umowami kredytowymi, aby przynajmniej częściowo zabezpieczyć oprocentowanie? Zwłaszcza że zostałeś wymieniony jako ekspert od kredytów mieszkaniowych w kolejnym poście.






Cytat od Martina79HN

Cześć Patric,
zbudowaliśmy w latach 2015/2016 i niektórzy mówili, po co jeszcze
umowa oszczędnościowa. W tym temacie są eksperci, którzy znają się na tym, jak np. wpłynie to na zakupienie umowy oszczędnościowej np. szybciej.

Teraz cieszę się, że będę miał je na półce za kilka lat!

Myślę, że mieszanka będzie najlepsza.
2 x 50 tys. umowy oszczędnościowej z 30 tys. pożyczki bez zabezpieczenia
Wpłata 20 tys. (musi być w 2 spółkach, aby nie wymagało to hipoteki
do uzyskania).

Wtedy nadal zostałoby Wam 230 tys. na finansowanie, ale część po korzystnej stopie procentowej.
I warunki będą lepsze, ponieważ 100 tys. będą traktowane jako kapitał własny, co jest bez hipoteki.

Jestem w trakcie sprawdzania, czy obecnie są jeszcze dobre stawki, ale nie ma co ukrywać.
Mamy nadal 1,9% BHW, 1,25% BHW i Alte Leipziger 1,5% jako oprocentowanie odsetkowe.
Okres spłaty jest krótki, ale musicie sobie na to pozwolić!
Dlatego nie stawiałbym wszystkiego na jedną kartę.

Widzę także ryzyko utraty 10/20% z akcji ETF, uważam, że wejście na rynek jest zdecydowanie za wcześnie. Umieszczenie pieniędzy w umowie oszczędnościowej z pewnością się opłaca! Akcje / ETF-y są mniej elastyczne, gdy trzeba uzyskać pieniądze.

StGe1973 to ekspert m.in. w dziedzinie oszczędzania na mieszkanie!


Na temat pożyczki bez zabezpieczenia dotychczas nie słyszałem. Jednak nie do końca zrozumiałem, co to oznacza w rezultacie, poza tym, że kredyt może być udzielony bez zabezpieczenia. Ale co to oznacza w praktyce? Mam dwie umowy na 50 000 EUR i muszę tylko wpłacić ogółem 20 000 EUR, aby uzyskać na koniec pożyczkę w wysokości 100 000 EUR?

W Debeka byłoby to 1,4% przy miesięcznej wpłacie 215 EUR. Rata pożyczki wynosiłaby jednak 669 EUR przez 3 lata i 10 miesięcy. Można wydłużyć okres spłaty, ale wtedy oprocentowanie wynosi już około 2%.
BHW niestety już oscyluje między 2,3 a 2,5 %.

Ale jakoś nie jestem jeszcze przekonany do umów oszczędnościowych... ale wydaje się, że nie ma innego wyjścia?

[2utopus]

Jeśli w 2031 roku rzeczywiście będziemy mieli wysokie stopy procentowe, moim zdaniem będzie to również wiązało się z wyższą inflacją.
Przy wyższej inflacji wasze dochody powinny rosnąć w podobnym stopniu - więc jeśli przez np. 8 lat panuje inflacja na poziomie 5%,
wasze dochody powinny również wzrosnąć o prawie 50% ... czy w takim przypadku wyższa rata byłaby nadal problemem?
(Podczas globalnego/narodowego kryzysu gospodarczego mogą pojawić się zupełnie inne problemy ...)

Zastanawianie się na pewno jest rozsądne - na razie możemy jeszcze coś zrobić - ale za dużo może być również przeciwdziałające.
Zróżnicowanie na pewno jest rozsądne.

Umowa oszczędnościowa na budowę domu w wysokości 50 tys. € + wpłata w wysokości 20 tys. € = kredyt budowlany na 30 tys. € - oczywiście dla 2 umów odpowiednio dla każdej.
(Czyli 2x50 tys. € + 2x20 tys. € = 2x30 tys. € - wtedy dostępne są 2x50 tys. €.)

[Martin79HN]

Z własnego doświadczenia wiadomo, że zbyt duża ilość umów budżetowych też nie jest dobra!
Nie patrz tylko na oprocentowanie, ale także na ratę / okres spłaty
i kiedy nastąpi wypłata. Ważne jest także ustalenie, ile pieniędzy trzeba oszczędzić.

Szybko możesz wybrać złą ofertę!
Zasadniczo 2 x 50 tysięcy, jeśli oboje macie dochód, dla Ciebie i Twojej żony na przykład
jeśli oboje jesteście właścicielami domu. Z czasem oszczędzaj w ETF-ach / akcjach, ale to wiąże się z wysokim ryzykiem!

Zainwestuj w lokatę na 2 lata, a po dwóch latach na 5 lat.
W ten sposób będziecie mieli więcej, niż płacicie za kredyt.

Mieszanka wszystkiego pozwoli wam dobrze ustawić się i wykorzystać wartość pożyczki z 2 umów budżetowych,
o ile do tego czasu zostaną dojrzewają.

[Martin79HN]

Posiadamy łącznie umowy oszczędnościowo-kredytowe na sumę 200t (1,9% w 2008 roku, około 1,25% w 2015 roku, 1,50% oprocentowanie nominalne w okolicach 2015 roku) i postaramy się skorzystać z wszystkich. Mamy nadzieję, że oprocentowanie odsetek w przyszłości będzie wyższe niż oprocentowanie kredytu.

Nie będziemy potrzebować całej kwoty 200t, ale część zainwestujemy w lokatę po dodatkowej spłacie. Uważam, że oprocentowanie kredytu od 1,4% do 2,5% jest akceptowalne, warunki mogą zostać obliczone tylko przez specjalistę i porównane z ofertami umów oszczędnościowo-kredytowych! Dodatkowa opłata przy zawarciu umowy wynosząca np. od 1% do 1,6% nie powinna Cię zniechęcać!

[StGe1973]

Patric,

Przepraszam, Bausparen nie jest moją prawdziwą dziedziną. Może noelmaxim może Ci coś na ten temat powiedzieć...

Mogę Ci tylko powiedzieć, jak obecnie postępujemy:

Kupiliśmy jedną akcję (Covestro) i moim zdaniem obecnie można kupować tylko wybrane jednostkowe aktywa. Szersze inwestycje, takie jak ETFy, w ciągu następnych 12 miesięcy niosą większe ryzyko niż szanse. Jeśli takie posiadasz, możesz je kontynuować (tak przynajmniej robimy my).

Obecnie nowe środki inwestujemy na okres od 1 do 3 lat. Gdy środki się zwolnią, zobaczymy, jaka jest ogólna atmosfera na rynku nieruchomości, rynkach akcji w kontekście stóp procentowych, inflacji, nadchodzącej recesji, aby móc podjąć nowe decyzje. Wtedy ponownie mogą być interesujące szersze inwestycje, takie jak ETFy. Obecnie wygląda na to, że przez następne 12 miesięcy wszystko będzie raczej negatywne, ceny nieruchomości spadną, ECB przeprowadzi co najmniej 2 duże cięcia stóp procentowych, inflacja w przyszłym roku może wynieść od 8 do 10%, a recesja w 4/2022 i 1/2023 nie będzie już do powstrzymania.

To mieszanka jest niekorzystna dla wszystkich rynków, nieruchomości, akcji, złota itp.

Ogólnie rzecz biorąc, możesz także wybrać Bausparer dla większego bezpieczeństwa, ale uważam, że to nie jest konieczne. Od 2024 roku inflacja nie będzie już tak dużym problemem, a ECB raczej będzie starała się wykorzystać każdą okazję do obniżenia stóp procentowych. Włochy i inne południowe państwa nie będą w stanie długo znieść tego poziomu stóp procentowych.

Dzięki kredytowi z opcją forward masz 5 lat na znalezienie okna stóp procentowych dla finansowania docelowego, co moim zdaniem zapewnia wystarczające bezpieczeństwo.

Ale dokładnie Twój problem dotknie wielu ludzi od 2026 roku. Kupione za bardzo wysokie ceny, wysoce sfinansowane, przy niskich stopach procentowych i minimalnej spłacie wynoszącej 2%. Wtedy powinny być dodatkowe środki na dodatkową spłatę lub oszczędzanie.

[NaTwoim13]

Teraz także rozważaliśmy zabezpieczenie oprocentowania umową oszczędnościową z możliwością uzyskania kredytu budowlanego. Jednakże miesięczna rata to około 1300 €, aby w ciągu zaledwie 8 lat uzyskać sumę z tytułu oszczędności budowlanych w wysokości (ledwie) 150 000 € (1.44 %). To nie stanowiłoby nawet połowy zabezpieczenia, a rata spłaty już wynosi 1 065 €. Dodatkowo same opłaty wynoszą aż 2400 €, co jest sporym wydatkiem.

Kto im tak powiedział? Dlaczego oprocentowanie wynosi 1.44 %??? Wybierzcie ofertę, która gwarantuje oprocentowanie 2.35 %, zapewnia długi okres spłaty i wymaga niskiego minimalnego oszczędzania przez przekroczenie limitu, który jest potrzebny!

Jak byście postąpili na naszym miejscu?

Co do ostatniego pytania, zwróćcie się do doświadczonego i niezależnego doradcy finansowego/doradcy kredytowego!!!

[NaTwoim13]

Patric

1) Jakie są szanse na opłacenie raty w 2031 roku?
2) Jaką ratę aktualnie płacisz?

[Patric]

W tej kwestii zalecam skontaktowanie się z doświadczonym i niezależnym pośrednikiem finansowym / pośrednikiem kredytów mieszkaniowych!!!!

Dziękuję najpierw za liczne opinie











Powyższe wartości to jedynie wyniki pierwszej weryfikacji w kalkulatorze kredytów mieszkaniowych na stronie internetowej firmy Schwäbisch-Hall, z pewnością istnieją inne stawki oraz możliwości. Nie skorzystałem jeszcze z doradztwa. Jednak z tego, co często przeczytałem na różnych forach, wynika, że maksymalnie powinno się zabezpieczyć od 20 do 30 procent jako oszczędności w ramach kredytu mieszkaniowego. Oznacza to kwoty między 70 000 € a 140 000 €. Tak więc sugestia dotycząca 2 x 50 000 € wydaje się być sensownym podejściem. Jednak trochę zniechęcają mnie opłaty w wysokości 1 600 € oraz bieżące, roczne koszty. To już dość spora suma, ale bezpieczeństwo ma swoją cenę...






Cytat noelmaxim

Patryk

1) Jaka rata byłaby przeznaczona do spłacenia w 2031 roku zgodnie z obecnymi prognozami?
2) Jaką ratę obecnie płacą Państwo?

2) Aktualnie wynosi ona 1 300 €.
1) Przy przypuszczalnym pozostałym zadłużeniu w wysokości 350 000 €, przy założeniu oprocentowania 5 % i dalszej spłacie w wysokości 2 %, należałoby spłacać już około 2 000 € miesięcznie. Prawdopodobnie dałoby się to udźwignąć, ponieważ do tego czasu zarobki również wzrosną. Jednak wszystko powyżej 5 % to już spora suma...

Obecnie zaoszczędzam jedynie poprzez plany inwestycyjne w akcje. Niestety, w zeszłym roku nie miałem szczęścia w swoich ryzykownych jednorazowych zakupach. Chciałem zainwestować w wartości wzrostowe i teraz jestem mocno na minusie w niektórych wartościach (Meta, Alphabet, Pinterest, Farfetch, Alibaba, Digital Turbine, Magnite). Obecnie czekam i od kilku miesięcy regularnie inwestuję w wartościujące się spółki, takie jak Microsoft, LVMH, BlackRock, HomeDepot, John Deere, Waste Management.

Teraz planuję kontynuować te plany inwestycyjne przez kolejne 8 lat i dokonywać jak największych dodatkowych spłat. Jednak dodatkowa opcja z kredytem mieszkaniowym byłaby zapewne dobrym posunięciem, chociaż zakładam, że stopy procentowe w ciągu najbliższych 2-3 lat osiągną swój szczyt i ponownie będą spadać, chociaż nie spodziewam się, że zobaczymy już poziomy 0,5-1 procenta, ale byłem tego świadomy podczas zaciągania kredytu.

[Martin79HN]

Cześć Patryk,

chcę Ci nic nie sprzedać, ale podać wskazówkę.



Trochę mniej w akcje / ETF-y i zamiast tego co najmniej 1 x 50 tys. z 30 tys. pożyczki bez zabezpieczenia

lub 2 x 50 tys. z 2 x 30 tys. pożyczki bez zabezpieczenia.

Będziesz mógł cieszyć się w przyszłości odsetkami debetowymi na poziomie np. 2,XX%.



Inflacja będzie wyższa, a [url]lokaty[/url] prawdopodobnie również.

Jeśli gospodarce będzie źle i firmy zaczną upadać lub będą upadać, uważam, że [url]inwestowanie w akcje[/url] będzie trudne.



Finansuj dalsze 100 tys. przez umowy oszczędnościowe budowlane i spłać resztę oraz prawdopodobnie

weź 100 tys. pożyczki. Na początku nie myśli się o tym, ile można zaoszczędzić każdego miesiąca

przez 8 lat na pewno uda się uzbierać 100 tys. [url]euro[/url].

A jeśli masz 100 tys./150 tys. na oprocentowanie 6% (uważam, że przedział od 3-5% jest możliwy)

wtedy masz 100 tys. z umów oszczędnościowych budowlanych

na początek z oprocentowaniem 2,XX%.



Jeśli stopa procentowa pożyczki wyniesie od 1 do 2% (czego nie sądzę) zostaw umowę oszczędnościową budowlaną

i finansuj dalej, a później wykorzystaj umowę oszczędnościową budowlaną. Krótki okres wiązania oprocentowania i przesuń termin o około 5 lat. (bez spłaty, ponieważ umowa oszczędnościowa budowlana jest pełna i coś takiego jest możliwe!)

Wtedy będziesz mieć gotówkę do inwestowania w akcje / ETF-y lub nawet opcję na zbudowanie startu na życie dla dzieci w rodzinie!



Umowa oszczędnościowa budowlana / działka / wsparcie dla studiów, jakkolwiek ... :-D

[Patric]

Dzień dobry, Patric,

nie chcę Ci niczego sprzedać, chcę jedynie podzielić się wskazówką.



Trochę mniej w akcjach / ETF-ach, a zamiast tego zainwestuj przynajmniej raz 50 tys. z pożyczką 30 tys.

albo dwukrotnie po 50 tys. z dwiema pożyczkami po 30 tys.

W przyszłości będziesz zadowolony z oprocentowania na poziomie np. 2,XX%.



Inflacja będzie wyższa, a [url]lokaty[/url] prawdopodobnie również.

Jeśli gospodarce pójdzie źle, firmy zbankrutują lub będą zmuszone do reorganizacji, uważam [url]inwestowanie w akcje[/url] za trudne.



Finansuj dalsze 100 tys. poprzez umowy oszczędnościowe, spłać resztę i prawdopodobnie

weź dalsze 100 tys. pożyczki. Na początku nie myśli się o tym, ile można zaoszczędzić każdego miesiąca,

ale przez 8 lat można uzbierać pewnie 100 tys. €.

Jeśli zaciągniesz pożyczki na 100/150 tys. € o oprocentowaniu 6%

(przedział 3-5% również jest możliwy), to będziesz mieć 100 tys. € oszczędności w umowach oszczędnościowych

oprocentowanych na poziomie 2,XX%.



Jeśli stopa [url]kredytu[/url] będzie wynosić 1-2% (czego nie przewiduję), to niech umowa oszczędnościowa pozostanie aktywna,

finansuj dalej, a później wykorzystaj ją w przyszłości. Krótki okres obowiązywania stopy procentowej i wydłuż okres kredytowania o 5 lat (bez spłaty, ponieważ [url]konto[/url] oszczędnościowe jest już pełne, takie rozwiązanie jest również możliwe!).

W ten sposób będziesz mieć gotówkę do inwestowania w akcje / ETF-y, a nawet opcję pomocy dzieciom w rodzinie na start życia!



Umowa oszczędnościowa / działka / grant na studia - jakkolwiek to nazwać..... :-D



Tak, teraz przeprowadzę poszukiwania dostawców, 2 x 50 000 € z pożyczką 30 000 € wydaje się rozsądne. Jeśli ktoś ma tutaj wskazówkę, którego dostawcę obecnie ma dobre warunki, proszę o kontakt prywatny.



Jednak mam tylko 8 lat na zasilenie tych dwóch oszczędności do momentu ich wygórowania, zanim w 2031 r. zostanie ustalona kolejna faza finansowania, prawda? Oczywiście można również zaciągnąć kolejne 350 000 € na finansowanie, np. płacąc tylko odsetki przez 5 lat i kontynuując regularne oszczędzanie w umowach oszczędnościowych. Musiałbym to uzależnić od oprocentowania. Tak naprawdę nie muszę wpłacić więcej niż 40/50 %, aby skorzystać z [url]kredytu[/url]. Więc ma sens, aby umowy oszczędnościowe były gotowe do realizacji przed kolejnym etapem finansowania. W zależności od wybranego pakietu, musiałbym wpłacić 40/50 %, czyli w ciągu 8 lat łącznie 40 000 - 50 000 €, prawda? Oznaczałoby to miesięczną kwotę w wysokości około 420-520 €, plus opłaty za otwarcie i bieżące koszty. Dzięki temu w przypadku kolejnej fazy finansowania miałbym o 100 000 € mniej do spłacenia, czyli w moim przypadku 250 000 €. Czy dobrze zrozumiałem?

[Martin79HN]

To zależy od minimalnej kwoty oszczędzania, spłaty, stopy oprocentowania oraz czasu potrzebnego do osiągnięcia pełnej kwoty. Minimalna kwota oszczędzania nie powinna jednak prowadzić do sytuacji, że jest w niej zbyt dużo. Zasięgnij porady, na pewno otrzymasz wiadomość prywatną.

[NaTwoim13]

DLACZEGO PW? Przecież są recenzje, z których można wywnioskować, kto powinien znać się na oszczędzaniu na budynek, nie tylko z licznych wątków, ale również postów na ten temat tutaj!

Każdy, kto się stara, jest uważny i angażuje się w badania, zwraca się już do odpowiednich ekspertów.

Martinie, jesteś tutaj od kilku lat, ale nadal nazywasz złych specjalistów!

[Martin79HN]

Noelmaxim, przepraszam, że pomieszałem użytkowników!

Na pewno też jesteś specjalistą
Noelmaxim lub użytkownik C. Andreas

Nie decyduj samodzielnie o zawarciu kolejnej umowy!
Jest wiele ustawień, o które trzeba zadbać
a u pośrednika masz do wyboru wiele budżetów hipotecznych!

Wszystkim życzę udanego weekendu.

[bruno68]

Ohhh, Patric, czytając twoje rzeczy, robi się strasznie i przygnębiająco! M.in. ze względu na stwierdzenie o długach na kwotę 2 razy po 50.000 €. 1) To dostępne jest tylko dla właścicieli domów, maksymalnie jeden raz po 50.000 € i nie u wszystkich wierzycieli. 2) Czy to będzie tańsze, zależy od oceny Schufa, kto ma więcej niż 97% uznaje się za (Tylko do użytku wewnętrznego! Stała stopa 10 - Kondycja premium) obowiązujące od 13.10.2022! Tutaj nie ma już standardowych klientów, czyli klientów, którzy mają ocenę poniżej 97% w Schufa. Żadnych pożyczek na zabezpieczenie! Sprawdziłem wewnętrzne dokumenty. Za kwoty do 25.000 € nalicza się niewiarygodna stopa procentowa w wysokości 9,50% oprocentowania nominalnego i 9,92% oprocentowania rzeczywistego. Za twoją pozostałą kwotę zadłużenia 350.000 €, nalicza się 6,20%, 6,38% dla pośredniego finansowania. Za jednoroczne pośrednie finansowanie, zaokrąglone trzykrotnie 7%, płacisz 21.000 € odsetek! Moja rada dla ciebie: Wreszcie przestań się oddalać od swoich własnych fantazji i mrzonek, i w końcu zrozum, że twoje finansowanie jest podejrzane! Koniecznie znajdź merytoryczną radę, jeśli nie chcesz, aby dalsze 50.000 do 100.000 € poszły na marne lub nawet stracić swój Dom, ponieważ w przeciwnym razie to nastąpi po upływie okresu oprocentowania. Mogę być kreatywny, ale nie kosztem klienta. To, czego możesz się spodziewać od twojego pośrednika z powodu jego zależności od wierzyciela! Jak już wspomniałem, cena, którą będziesz musiał zapłacić po zakończeniu okresu oprocentowania, jest ekstremalnie wysoka: Utrata domu i przyszła bieda z powodu pozostałego długu! Noelmaxim i ja zgadzamy się z jedną rzeczą, a mianowicie z twoim przypadkiem: że nie zrozumiałeś swojego planu finansowego i nadal prezentujesz go zbyt dużymi bajkami. Ale w gruncie rzeczy nie wiesz, jak beznadziejne jest twoje finansowanie. Tak, także wierzyciel może i po 10,5 latach wypowiedzieć umowę, jeśli zabezpieczenie nie jest już wystarczające. I obliczenie nowej wartości zabezpieczenia nieruchomości będzie przeprowadzone przez wierzyciela, zgodnie z obowiązującym prawem, po raz pierwszy po 10 latach od pełnej wypłaty. Wtedy może on natychmiast wypowiedzieć umowę, ze względu na brak wartości zabezpieczenia hipotecznego! Chociaż wielu wierzy, że istnieje prolongatacja, wartość zabezpieczenia musi być sprawdzana przy każdym przedłużeniu! Co oczywiście obejmuje również obniżkę wartości, która z kolei doprowadzi do podniesienia oprocentowania pożyczki do granicy lichwy, tj. 1,95-krotności, przy standardowym oprocentowaniu od 5 do 7%, możesz sam obliczyć, co to oznacza. Jeśli obliczone oprocentowanie przekroczy granicę lichwy, dalsza pożyczka lub jej przedłużenie zostaje wykluczone. buno68

[NaTwoim13]

Ohhh, Patric,

lese ich ihre Sachen so wird es Angs und Bange!

U. a. wegen der Aussage des Blankodarlehn in Höhe 2 mal 50.000 €.

1) Dies gibt es es nur für Hauseigentümer

Das ist er!!!

und max. einmal 50.000 € und nicht bei allen Gläubiger.

Falsch, kann ich bei 2 oder mehr Bausparkassen beantragen

2) Ob dies billiger wird, hängt von der Schufabewertung ab, wer mehr als 97 % aufweist gilt als (Nur für den internen Gebrauch! Constant 10 - Premiumkondition) gültig ab 13.10.2022!!!

Hier gibt es keinen Standardkunden mehr, also Kunden die eine Bwertung unter 97 % bei der Schufa haben. 0 Blankodarlehn!

Falsch!!! Im schlimmsten Fall würde man bei der Wüstenrot (es gibt noch 6-7 weitere Anbieter!!) die Standardkonditionen bekommen und ob Premium oder Standard macht sich nicht an dem Score 97 % fest!!!

Da habe ich mal die intern Unterlagen nachgeschaut.

Da werden für bis 25.000 € ein unglaublicher Zinssatz von 9,50 % p. a.Soll und 9,92 % p.a. eff. Zins fällig. Bei ihre Restschuld von 350.000 €, da werden für eine Zwischenfinazierung, ganze 6,20 %, 6,38 % fällig. Da dürfen sie gerundet für 1 Jahr Zwischenfinanzierung, 3 mal 7% runde 21.000 Zinsen zahlen!

????????????

Also mein Rat an Sie: Endlich ihre eigenen Fantasterei und Hirngespinste auf zu geben und endlich einsehen das ihre Finanzierung obskur ist!

Was soll diese Aussage? Was soll er machen, die Finanzierung läuft doch!!!!

Folgerichig ist, auch wenn Sie nicht wollen, das sie weitere 50.000 bis 100.000 € versenken oder gar ihre Eigenheim verlieren wollen, suchen sie sich lieber einen werhaltigen Rat, weil sonst dies nach Zinsablauf eintreten wird.

??????????????????

Ich kann zwar Kreativ sein, aber nicht zu Lasten des Kunden. Was ich bei ihren Vermittler leider wegen seiner Abhängigkeit vom Gläubiger zu erwarten ist!

Den wie gesagt ist der Preis denn Sie nach den Ablauf der Zinslaufzeit zahlen müssen, extrem hoch:Nämlich den Verlust des Eigenheims und der zukünftigen Altersarmung, wegen der Restschuld!

Was ist denn das für eine schwachsinnige Aussage? Wo steht denn 2031 das Zinsniveau?? Was verdient der TE dann???

In einer Sache übereinstimmen noelmaxim und ich, nämlich in ihrer Sache: Das Sie ihr Finanzierungskonzept nicht verstanden haben und immer noch mit übergrossen Brötchen aufwarten. Aber im Grunde garnicht wissen wie grottenschlecht ihre Finanzierung eigentlich ist.
Ja, auch der Gläubiger darf und wird nach 10,5 Jahren kündigen, wenn die Besicherung nicht mehr ausreichend ist.

Das wird doch nie passieren, welches Interesse hat der Gläubiger daran, wenn das Darlehen immer ordnungsgemäß bedient wurde???

Und die Errechnung des neuen Besicherungswert des Eigenheim wird wie das Gesetz vorschreibt jederzeit vom Gläubiger vorgenommen, also erstmalig nach 10,Jahren nach Vollauszahlung erfolgen.

Völliger Blödsinn, das kann er jederzeit!!!!!!!!

Dann kann dieser fristlos kündigen, mangels Werthaltigkeit der Grundschuld!

Auch wenn viele glauben, ds es eine Prologation gibt, so muss die Werthaltigkeit der Sicherheit bei jeder Verlängerung geprüft werden!

Nein!!!!!

Was folgerichtig die Wertminderung auch erfasst und zur Darlehnzinserhöhung kommen wird bis zur Wuchergrenze

Donnerwetter, jetzt wird es übel!!!!!!

, das 1,95 fache, bei einen Standardzins von 5 -7 % können sie selber ausrechnen, was das bedeutet.
Übersteigt der errechnete Zinssatz die Wuchergrenze, schließt sich ein weiterer Kredit oder die Verlängerung davon aus.

Nicht mehr zu fassen!!!!

buno68

Wann hört das endlich auf??!!

[Patric]

Dziś otrzymałem informację, że kredyt bezwarunkowy nie jest udzielany we wszystkich przypadkach i nie może być uzgodniony z góry. Dlatego zalecono, aby zamiast dwóch kredytów po 50 000 €, zaciągnąć kredyt na 100 000 €, aby zapłacić opłaty za prowadzenie konta tylko raz. Jednakże w kontekście dodatkowego finansowania to raczej nieoptymalne rozwiązanie, ponieważ wówczas kredyt budowlany będzie miał pierwszeństwo, prawda? Jeśli w przyszłości będę potrzebować kredytu ratalnego na pozostałą kwotę, to banki nie będą zachwycone, jeśli kredyt budowlany będzie miał pierwszeństwo, prawda? Obecnie otrzymałem ofertę na 50 000 € umowę budowlaną i 100 000 € każdego po 1,95% oprocentowania, efektywne oprocentowanie 2,28% z łagodnym harmonogramem spłaty ponad 8 lat. Ale ta oferta mnie nie zachwyca. Aktualnie zbieram jeszcze drugą i trzecią ofertę.

[NaTwoim13]

50.000 euro kredyt budowlany zazwyczaj udzielany jest bez zabezpieczenia, a kredyt budowlany sięga aż do 80% poziomu obciążenia, wchodząc w drugorzędność i włączając bieżącą spłatę i oszczędności budowlane, możliwe jest osiągnięcie takich poziomów obciążenia!

Co znaczą te 1,95% znowu? Dlaczego nie skonsultują się z jedną osobą / instytucją, która może obliczyć wszystkie stawki wszystkich kas oszczędności budowlanych???

Nie potrzebują przedstawiciela jednej lub wszystkich kas oszczędności budowlanych, potrzebują brokera kredytów hipotecznych!!!

[Patric]

Krótkie pytanie:

Aby uzyskać dwa kredyty bez zabezpieczenia, konieczne byłoby zawarcie umowy z dwoma różnymi kasami oszczędnościowo-budowlanymi, czyż nie? Jeszcze nie do końca zrozumiałem sens tego. Czy nie ma znaczenia, czy zawrę 100 000 czy dwie umowy po 50 000? Kwota kredytu pozostaje taka sama i wynosi około 50 000 €, więc w obu przypadkach możliwe jest uzyskanie kredytu bez zabezpieczenia, prawda?

Przepraszam, być może myślę zbyt prosto

[2tneub]

Opinia laika:

Przy 100 tys. euro nie będzie to jednak bezwarunkowa pożyczka, ale będziesz musiał zabezpieczyć ją hipoteką.
Te 50 tys. euro prawdopodobnie zostaną wpisane oddzielnie dla każdego pożyczkobiorcy, dzięki czemu nie będzie potrzebna druga kasa oszczędnościowa, a mimo to będą dostępne dwie kwoty po 50 tys. euro.
Ale na pewno dokładniejsze informacje może ci podać Noel.

Ale zastanawiam się, jak wiele będą warte 350 tys. euro w 2031 roku? Czy naprawdę ma sens teraz wkładać pieniądze w konto oszczędnościowe, które będzie nisko oprocentowane przy inflacji na poziomie 10%? Powiem szczerze, jeśli zakładasz oprocentowanie między 5 a 8%, to inflacja również ustabilizuje się na tym poziomie i w krótkim lub długim okresie pensje również będą musiały się dostosować. Oczywiście teraz mamy czasy, kiedy nikt nie wie, co przyniesie przyszłość, a niemożliwe staje się możliwe. Ale to, co obliczasz, według mnie jest najgorszym scenariuszem.

Jeśli przez następne 8 lat odsetki i inflacja pozostaną wysokie, bez dostosowania się wynagrodzeń, to będziemy mieli zupełnie inne problemy w Niemczech i Europie.

[NaTwoim13]

Nie do końca rozumiem, dlaczego kredyt ma być udzielony bez zabezpieczenia? Hipoteki są przecież ustanowione na wyższą kwotę niż potrzebny kredyt 2031, zwłaszcza że kasy oszczędnościowe wchodzą w porządek włącznościowy aż do 80%?Cała potrzebna kwota kredytu w 2031 roku składa się z oryginalnej kwoty kredytu minus ustalona spłata, ewentualne dodatkowe spłaty minus oszczędności w kasie budowlanej. Po tej kwocie pojawia się kredyt kasy budowlanej. Potrzeba wraz z kredytem kasy budowlanej podzielona przez wartość nieruchomości daje stopień obciążenia i powinien wynosić 80%, wtedy nie potrzeba kredytu bez zabezpieczenia, istniejące hipoteki są refinansowane i kredyt kasy budowlanej wchodzi w porządek włącznościowy, dzięki czemu jest się całkowicie swobodnym przy wyborze banku.2 kredyty bez zabezpieczenia w jednym gospodarstwie domowym nie wchodzą w grę, zwłaszcza że trzeba pamiętać, że z kredytem bez zabezpieczenia zobowiązuje się do zgody na wpis w każdym momencie, co może być problematyczne, gdy należy wpisać 100 000 euro i to możliwe nawet w dwóch różnych kasach!Możliwe jest również uzyskanie kredytu budowlanego w wysokości 100 000 euro lub więcej za pośrednictwem kasy budowlanej, z czego część zostanie udzielona bez zabezpieczenia w wysokości 50 000 euro, a dla pozostałej części zostaną ustanowione hipoteki ostatniego porządku.