Capital Investment 4

[Bigfoot]

Cześć,


jestem trochę zdezorientowany (ponieważ jestem niedoświadczony).


Mój pracodawca oferuje zamianę wynagrodzenia brutto na wynagrodzenie bezpośrednie (co oznacza, że powinno być zwolnione z podatku ponad 8% podstawy wymiaru składek zdrowotnych, prawda?). Moje wynagrodzenie przekracza podstawę wymiaru składek zdrowotnych i zastanawiam się, na jakie dokładnie rzeczy powinienem zwrócić uwagę, czy to się opłaca czy ma sens.


W przypadku 1-2 corocznych dodatkowych wypłat pracodawca oferuje również część (zazwyczaj 1000,-) do zamiany, a następnie dorzuca dodatkowe 100 €, jeśli zrezygnuje się z wypłaty. Wówczas mówi się, że te dodatkowe środki nie są zaliczane do 4% limitu zwolnionego z obowiązku składek ubezpieczeniowych.

1. Jak to działa? (Czytam tam sformułowania typu finansowane przez pracownika)


2. Czy dobrze rozumiem, że mogę zamienić do 4% podstawy wymiaru składek zdrowotnych na dodatkową pensję i dzięki temu zaoszczędzić na podatkach, a na tę kwotę nie będą naliczane składki emerytalne / zdrowotne ani inne obciążenia/pobierane opłaty?

3. Co się stanie, jeśli zamienię więcej niż 4% podstawy wymiaru składek zdrowotnych na dodatkową pensję? Oznacza to zmniejszenie mojego wynagrodzenia brutto i tym samym mniejsze podatki; ale czy będę musiał zapłacić coś innego? (czy to zależy od tego, czy nadal moje wynagrodzenie brutto przekracza podstawę wymiaru składek zdrowotnych czy spada poniżej?)


4. Dopóki przekraczam podstawę wymiaru składek zdrowotnych, nie wpływa to negatywnie na moją emeryturę, prawda?


5. Jakie inne zalety lub wady powinienem uwzględnić?


Będę wdzięczny za wskazówki i wyjaśnienia. W sieci zawsze znajduję tylko przykładowe obliczenia, które mieszczą się poniżej podstawy wymiaru składek zdrowotnych lub które uwzględniają inne umowy niż bezpośrednie zobowiązania.

[bruno68]

Prawda czy kłamstwo?

Kłamstwem byłoby powiedzenie, że to dobra oferta dla Ciebie.

Ponieważ bez posiadania Police, nie będą Państwo właścicielem wpłaconej składki. Ani w fazie oszczędzania, ani na emeryturze!

Po drugie, nie są zadawane pytania biometryczne, co w przypadku ubezpieczeń grupowych z reguły oznacza wyższe koszty lub niższe emerytury.

Jeśli przejdą na emeryturę wcześniej, niż jest to prawne, nie otrzymają świadczenia z ubezpieczenia pracowniczego ani mniej przez wiele lat. A jeśli je otrzymają, to niestety tylko w ograniczonej wysokości, ponieważ brakujące składki zmniejszają wysokość emerytury.
Jednocześnie obciążone zostaną pełnym opodatkowaniem i składkami społecznymi, co oznacza, że ubezpieczenie pracownicze może wypłacić od niczego do niewiele.

Ponieważ opodatkowanie odbywa się na całkowity dochód w fazie emerytalnej, podczas gdy w fazie oszczędzania można odliczyć podatek. Co jest nonsensowne!

Brak im również środków do budowania majątku, co sprawia, że stają się zależni od swojego pracodawcy.

W jakim zakresie i w jakiej wysokości następuje opodatkowanie, decyduje również o potrzebie posiadania ubezpieczenia zdrowotnego prywatnego lub publicznego.

Wystarczy spojrzeć na warunki korzystania z usług medycznych w Ameryce Północnej, gdzie klient musi pokryć nawet 25% kosztów leczenia, jeśli nie korzysta z szpitala partnerskiego.

Nie wspominając o leczeniu poza krajami Pierwszego Świata! Nawet tutaj dopłaty mogą być znaczne. Wystarczy wspomnieć dentystę, płatność z góry i Szwajcarię.
Albo Holandię, gdzie 90% kosztów jest pokrywane, podczas gdy w Niemczech wysokość własnej opłaty wynosi ograniczona do 5 000 € rocznie.
Jeśli zarabiają powyżej wartości progowej, to dobrze. Ale nigdy nie zapominaj, że może się to skończyć w przyszłym roku! Kiedy pracodawca zacznie przygotowywać zwolnienia grupowe!
Wtedy opuścisz miejsce pracy z pustymi rękami.

Znakomitszym rozwiązaniem jest znalezienie pomocy, która pomoże w zaplanowaniu korzystnego zabezpieczenia socjalnego i w budowie majątku, i opłacenie za te usługi.

bruno68

[2titan1981]

Musisz dokładnie przeczytać warunki. Zazwyczaj określa się część brutto przed odliczeniem podatków. W rezultacie zmniejsza się swoje wynagrodzenie brutto. Oznacza to, że jeśli spadasz poniżej GBB w ZUS, tracisz prawo do emerytury w Głównym Urzędzie Emerytalnym. Jeśli pozostajesz powyżej, nic się nie zmienia. Ponadto, obecnie pracodawca musi dorzucić około 15%, ponieważ oszczędza na składkach. Poproś swojego pracodawcę o przeliczenie, ile zyskasz na nowym wynagrodzeniu brutto dzięki PPK, lub oblicz to samodzielnie.

1. Ty płacisz składkę, a pracodawca dodaje coś od siebie, więc jako pracownik płacisz większą część.

2. To prawda, 4% twojego brutto jest właśnie tak opodatkowane. Zaczynasz płacić podatki, gdy otrzymujesz emeryturę, w nadziei, że opóźnione opodatkowanie przez umowę przyniesie więcej niż gdzie indziej. Do tego członkowie NFZ muszą także płacić składki na ubezpieczenie dodatkowe za PPK.

3. Możesz zainwestować do 8% brutto w PPK, ale tylko 4% są zwolnione z ubezpieczeń społecznych, 4% powyżej nie podlegają już opodatkowaniu. Jeśli nadal przekraczasz GBB i masz wszystkie składki społeczne opłacone swoją normalną pensją, to również jest zwolnione. (Nie jestem doradcą podatkowym, więc moja odpowiedź jest tak jak przeciętnego użytkownika forum)

4. Jeśli po wszystkich opłatach PPK nadal przekraczasz GBB dla ZUS.

5. Zalety: Oszczędzasz teraz podatki za swój udział, dodatkowo otrzymujesz poprawę dzięki dodatkowi od pracodawcy, który obecnie musi wynosić około 15%. Trzeba obliczyć, jak duży jest rzeczywisty udział pracododawcy... Najbardziej opłaca się to dla osób ubezpieczonych w prywatnych ubezpieczeniach zdrowotnych powyżej GBB w ZUS. Dobrzy pracodawcy wpłacają tyle samo co pracownik. lub udzielają dodatkowego bonusu odsetkowego itp., czyli pracownik i pracododawca odpowiadają za połowę składek, a składki mają minimalną stopę odsetkową wynoszącą 3%.

Wady to fakt, że praktycznie nie masz dostępu do pieniędzy aż do emerytury. Co może być niekorzystne w przypadku budowy/domu, gdy potrzebujesz wcześniej swoich pieniędzy. Kolejną wadą jest to, że jeśli planujesz zmienić pracodawcę, zazwyczaj nie możesz przenieść PPK. wtedy możesz mieć wiele umów i będziesz musiał za każdym razem dołączyć do emerytury... zwykle możesz zawiesić umowy lub nadal oszczędzać prywatnie bez bonusu podatkowego. Jest to zawarte w dokumentach PPK, co się dzieje. i nowy pracodawca musi zgodzić się na przejęcie PPK, co zazwyczaj nie ma miejsca...
W przypadku rozwodu, udział, który zaoszczędziłeś, zostanie podzielony na pół w czasie trwania małżeństwa. powodują dodatkowe koszty, które dodatkowo zmniejszą wartość...

Ja osobiście oszczędzam 4% GBB z pensji i pracodawca dodaje 1% kwoty brutto powyżej GBB w ZUS. za co oprocentowuje przynajmniej o 3% ponad oprocentowanie ubezpieczeń na życie i dodaje jeszcze raz 4% od mojej pensji.

Ponadto zalecam przejrzenie innych możliwości ubezpieczeń: # Zużycie Fehlzeiten w ZUS
# Rürup
# Riester

# BAV

# Portfel inwestycyjny (ETF, akcje)

# PRV

# Nieruchomości

Ja nie postawiłem tylko na dwóch koniach, czyli emeryturze w ZUS i PPK. Warto zastanowić się, co odpowiada Tobie, a co nie. Przede wszystkim należy upewnić się, że jest się odpowiednio ubezpieczonym od utraty zdolności do pracy, aby w razie takiej sytuacji nie można było więcej oszczędzać na starość... Wtedy całe zabezpieczenie ubezpieczeniowe praktycznie zniknie...


Nawiasem mówiąc, darmowa rada: sprzeciwy, sugestie od Bruno można w 99,99% odrzucić w swoich odpowiedziach, ponieważ 1. nie mają nic wspólnego z pytaniami. 2. często są nieprawdziwe. 3. chce zarobić na straszeniu. domaga się wysokich stawek godzinowych, twierdząc, że jeśli udzielił złej porady, to ma prawo do zwrotu pieniędzy itp., w rzeczywistości jak każdy pośrednik unika płacenia i prawdopodobnie ujdzie mu to na sucho. Tak więc, mówiąc o tak zwanej bezpieczeństwie, jesteś pewien tylko swojej stawki godzinowej. Lubuje się tym, że doradztwo ubezpieczeniowe zwykle trwa 20 godzin lub dłużej i przy stawce godzinowej 200€ może to wiązać się z pewnymi kosztami... dla niego oczywiście...

[Bigfoot]

"Cześć,



dzięki za Wasze odpowiedzi. Chciałbym to uzupełnić, zgodnie z moim zrozumieniem.

@titan1981 Wydaje mi się, że 15% dotacji od pracodawcy przysługuje tylko wtedy, gdy dochód jest poniżej wysokości BBG.



co do 1. Premia świąteczna przysługuje mi, jednak nie rozumiem, dlaczego kwota 1000€ nie jest uwzględniana w granicy 4% BBG, gdy ją przekształcam; (dlaczego pracodawca dodaje 100€? Na pewno dlatego, że oszczędza na tym)



co do 3. 8% granicy BBG dotyczących oszczędności podatkowych dotyczą ubezpieczeń/innych sposobów realizacji, ale mój pracodawca oferuje korzyści w postaci przyrzeczenia świadczenia. Ale druga część Twojego wyjaśnienia ma sens. Jeśli więc przekształcam i pozostaję powyżej BBG, to mimo wszystko nie płacę więcej składek społecznych, ponieważ już płacę maksymalną kwotę, prawda? (BBG dla renty to 84.600 € zachód 2022, prawda?)



co do 5. brak dotacji (ponieważ powyżej BBG też nie ma obowiązku, jeśli dobrze to rozumiem), ale 3% odsetek, jak dzisiaj odkryłem



Na tym etapie dziękuję za informacje i dyskusję.



Filar 1 - [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne odpowiada mojej sytuacji; Filarem 2 - kapitałowym, obecnie się zastanawiam, a Filarem 3 - prywatnym jest skomplikowany z powodu atrakcyjnych możliwości, które są utrudnione przez moje podwójne obywatelstwo (opodatkowanie) (Fundusze/ETF-y raczej nie wchodzą w grę; nieruchomości są możliwością). Jestem również ostrożny przy zawieraniu umów dotyczących Filara 2.

Jednak nie chcę, aby to było tutaj tematem, wolałbym to omówić oddzielnie :-)

Ze względu na moje podwójne obywatelstwo si"

[2titan1981]

Niemniej jednak jest to granica, od której zaczyna się opłacać składka BAV. Im więcej pracodawca dodaje, tym lepiej. Problemem jest fakt, że istnieje wiele różnych umów, więc można samemu obliczyć, czy się opłaca, czy nie.

w przypadku 1. jaki wynik otrzymasz, jeśli wpłacisz 4% na własne konto, a pracodawca dodatkowo doda swój udział? Ile procent byłoby to dodatkowo od pracododawcy?

w przypadku 3. te 8% są jednak granicą, którą można wziąć pod uwagę nawet w przypadku rozwodu itp., dlatego zawsze warto mieć to na uwadze. W roku 2023 będzie to prawdopodobnie 87 600 €.

w przypadku 5. nie jest to obowiązkowe, ale czasem pracodawca i tak udziela takiej świadczenia. Co sprawia, że umowa ta staje się jeszcze bardziej atrakcyjna.

Pozostaje jeszcze otwarte pytanie dotyczące GKV lub PKV, co stanowi kolejną dużą różnicę w tym, ile ostatecznie otrzyma się na emeryturze...

[Bigfoot]

do 1. AG nie płaci żadnej składki; tylko podczas wymiany 1000€ z dodatku specjalnego daje 100€; nie rozumiem tylko dlaczego 1000 (lub 1100) z dodatku specjalnego działają inaczej niż gdybym zwyczajnie wymienił 1000€

do 3. Kto jest brany pod uwagę? Nie jestem żonaty; co to ma do tego?

FGŚ, ponieważ prywatne ubezpieczenie zdrowotne w późniejszym wieku jest zbyt ryzykowne/kosztowne.

[2titan1981]

1. wtedy umowa może po prostu nie być odpowiednia. każda firma działa inaczej. 3. jeśli się ożenisz, a potem rozwiedziesz, połowa będzie stracona. Małżeństwo w Niemczech jest interesujące tylko dla tych, którzy mają mniej. GKV pobiera normalną składkę z BAV dodatkowo, co w niektórych przypadkach może być drogie. A PKV może być tańsze, ale nie musi. Ponadto później można obniżyć składkę

[Bigfoot]

Dlaczego nie to właściwe? Czy przeliczenie na emeryturę opłaca się tylko z dopłatą? W takim razie powinno to być możliwe do obliczenia.

Ale chodzi mi także o to, jaka jest różnica między przeliczam x euro a przynoszę dodatkowe 1100 euro ze specjalnej wpłaty, dlaczego to jest inaczej traktowane w odniesieniu do 4% gwarancji minimalnego wynagrodzenia?

3. nie rozumiem. A kto powiedział, że mam zamiar zarabiać mniej? A nie ma na to umów małżeńskich?

W ubezpieczeniu zdrowotnym pracownik i pracodawca muszą płacić składki, czyż nie? A w przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego to odpada? Płaci się wtedy tylko podatki?

[bruno68]

Wolałbym zrezygnować z finansów emerytalnych, ponieważ swoboda kończy się w Europie!

Jeśli kiedykolwiek wybierzesz się za granicę, poza Europę, kapitał zostanie wypłacony, ale w całości pomniejszony o aktualną stawkę GKV i resztę opodatkowany jako dochód podatkowy w wysokości 1/120.

Głównym powodem jest rozbiórka kapitału poprzez przymusowe rozwiązanie!

Strata odsetek, zmniejszone koszty zarządzania podczas okresu emerytalnego trwającego około 20-30 lat, koszty ponownej inwestycji i zwiększone ryzyko ponownej inwestycji - wszystko to może zniknąć w przypadku prywatnego funduszu emerytalnego!

Argument, że później nie chcesz emigrować, jest zbędny! Ponieważ pytanie o zachowanie podwójnego obywatelstwa prowadzi do absurdalnej sytuacji.

bruno68

[bruno68]

Dodatek:

To z obliczeniami jest rzecz trudna, z perspektywy rocznej i indywidualnej może być ono zyskowne. Jednak zmieniając perspektywę o finansowanie nieruchomości własnym kapitałem powyżej kosztów dodatkowych! Wtedy obraz się zmienia!

Rzeczywiście istnieje różnica, czy biorę pożyczkę w wysokości 100%, czy tylko 80%, pokrywając samą różnicę w oprocentowaniu 0,5% r/r i 250 000 €, wtedy płacisz 1250 € rocznie odsetek, przy 100% byłoby to więcej.
Należy pamiętać, że brakujące 50 000 € muszą zostać dodatkowo spłacone.

W związku z tym, przy 250 000 € i stopie procentowej 4% p.a. opłaty odsetkowe wyniosą rocznie 10 000 €.

Kapitał z programu emerytalnego dla użytku własnego, to zostaje tylko 200 000 € i stopa procentowa 3,5% r/r prowadzi do rocznych odsetek w wysokości 7000 €, co oznacza dodatkowe koszty z tytułu odsetek w wysokości 30 000 € po 10 latach od daty wymagalności! Czy równie wysoka stopa zwrotu może być wykluczona przy różnych warunkach, nie jest jasne.

Ponieważ odkładanie oszczędności w ramach kwoty kredytu jest realizowane dopiero pod koniec okresu oszczędzania w ramach programu emerytalnego, tam gdzie zakup lub budowę już nie jest możliwe. Ponieważ ze względu na niską emeryturę spłata do śmierci dłużnika jest beznadziejna!

W związku z tym:


Nie rozumiem 3. I kto powiedział, że mam poślubić kogoś poniżej? A na to są przecież umowy przedmałżeńskie.

Umowa o wyłączenie zabezpieczeń po rozwodzie jest nieważna! Ze względu na drastyczne zbyt duże korzyści!

bruno68