Capital Investment 4

[world-e]

Witam wszystkich,

mamy trwające finansowanie. Ogólnie w 2018 roku zostało zaciągnięte 350.000€ na budowę domu. Aktualnie dane wyglądają następująco:

KfW 153: 100.000€ | Oprocentowanie 1,65% | 20 lat okresu wiązania oprocentowania | zostało całkowicie spłaconeKfW 124: 50.000€ | Oprocentowanie 1,18% | 10 lat okresu wiązania oprocentowania | koniec okresu wiązania oprocentowania w 2026 roku | Pozostałe zadłużenie 32.800€ | Brak możliwości dodatkowych spłatBankowe kredyty: 200.000€ | Oprocentowanie 1,65% | Koniec okresu wiązania oprocentowania w 2036 roku | Pozostałe zadłużenie 72.000€ | Dodatkowa spłata w wysokości 10.000€ rocznie

W przypadku bankowego kredytu w ciągu ostatnich lat wykorzystaliśmy dodatkowe spłaty w wysokości 10.000€.

Jak teraz postąpilibyście lub jakie byłyby Wasze zalecenia? Dotychczas planowaliśmy ponownie dokonać dodatkowej spłaty w wysokości 10.000€ od bankowego kredytu. Czy raczej zainwestować te pieniądze lub umieścić je na koncie oszczędnościowym lub lokacie terminowej, ponieważ tam znów będą odsetki. A następnie wziąć te pieniądze za 4 lata, aby całkowicie spłacić KfW124?
Aktualnie mamy także 30.000€, aby za 4 lata spłacić KfW124.

Czy macie inne pomysły?

Dziękuję bardzo

[BenniG]

To zależy. Jaki stopę procentową można obecnie uzyskać na bezpiecznej inwestycji na 4 lata? Jak dotąd korzystaliście z ulgi podatkowej w odniesieniu do odsetek? Jeśli ulga podatkowa jest już wykorzystana, stopa procentowa musi być wyższa o 0,75 razy od oprocentowania nominalnego, czyli 2,2%. Czy planowane są inne inwestycje?

[world-e]

To zależy.
Jakie oprocentowanie można obecnie uzyskać przy bezpiecznej inwestycji na 4 lata?
Jak do tej pory wykorzystywano zwolnienie od podatku od zysków kapitałowych?
Jeśli kwota zwolnienia podatkowego została już zużyta, oprocentowanie musi być wyższe o 0,75 razy od oprocentowania należnego - czyli 2,2%.

Czy planowane są inne inwestycje?

Jak dotąd nie sprawdzaliśmy, jakie oprocentowanie moglibyśmy uzyskać przy bezpiecznej inwestycji na 4 lata. Obecnie rozważamy, jakie opcje mamy.
Mamy kilka zwolnień podatkowych na różnych kontach, ale dotychczas stopy procentowe były niskie, dlatego mało ich było wykorzystywane.
Jako inwestycje planowana jest wymiana jednego, ewentualnie dwóch samochodów, ponieważ te, które mamy, zaczynają się starzeć. Jednak nie oznacza to, że nie mamy na to pieniędzy. Na pewno nie planujemy kupna nowego samochodu.

[ZehWeh]

Nie zaleca się inwestowania w akcje/ETF, ponieważ horyzont inwestycyjny jest zbyt krótki, obecnie panują burzliwe czasy, a wzrost stóp procentowych powoduje spadek na rynkach. Ponadto w najbliższych latach grozi recesja.

Najlepsze lokaty terminowe oferują obecnie około 3%. Przy pozostałym zobowiązaniu w wysokości 72 000 €, kwota inwestycji musiałaby wynosić co najmniej 40 000 €, aby po 4 latach być lepiej opłacalną dzięki naliczonym odsetkom.

Postępujemy tak, aby spłacać jak największe kwoty, pomimo niskiego oprocentowania. Kiedy Dom zostanie spłacony, osiągnie się finansową niezależność, a miesięczne raty, które do tego czasu zawsze płacono, będą w pełni dostępne.

[BenniG]

Od radzić od inwestowania w akcje/ETF, okres inwestycji jest po prostu zbyt krótki, dodatkowo panują obecnie burzliwe czasy, a wzrost stóp procentowych prowadzi do spadku na rynkach. Ponadto grozi recesja w ciągu najbliższych lat.

giełda jest teraz naprawdę małym ******em.





Cytat ZehWeh

Aktualnie najlepsze lokaty bankowe dają około 3%, przy pozostałym długu w wysokości 72 000 € kwota inwestycji musi wynosić co najmniej około 40 000 €, aby po 4 latach stanąć finansowo lepiej dzięki odsetkom.


Po 4 latach pozostaje jeszcze 32 800 €. Kwota 72 000 € będzie musiała zostać spłacona/uzupełniona dopiero za 14 lat.





Cytat ZehWeh

Postępujemy tak, aby mimo niskiej stopy procentowej spłacać jak najwięcej, ponieważ kiedy Dom zostanie spłacony, uzyska się wolność finansową, a miesięczne raty, które dotychczas się płaciło, będą w pełni dostępne.


W ubiegłym roku pożyczyłem 100 000 € po 0,84% i miesięczna opłata wynosi 485 €. Dla mnie oznacza to wolność finansową mieć dużą część 100 000 € w umowach oszczędnościowych, na rachunku inwestycyjnym i na rachunkach oszczędnościowych niż pozostawać bez środków.

[ZehWeh]

O nie, pomyliłem kredyty, chodziło o kredyt KfW. To nie zmienia jednak oceny sytuacji. Ogólnie rzecz biorąc, kredyt o najwyższym oprocentowaniu powinien być spłacany jako pierwszy.

Pytanie brzmi jednak, jaka stopa procentowa będzie obowiązywać po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania przy kredycie KfW. Prawdopodobnie trzeba by przeliczyć różne scenariusze i zobaczyć, co ostatecznie będzie bardziej opłacalne.

[2tneub]

Odradza się inwestycji w akcje/ETF-y, ponieważ horyzont inwestycyjny jest zbyt krótki, obecnie panują burzliwe czasy, a wzrost stóp procentowych prowadzi do spadku na rynkach. Ponadto w ciągu najbliższych lat grozi recesja.
.

Ogólnie rzecz biorąc, ta wypowiedź ma sens sama w sobie, ale istnieje tu znacznie więcej opcji, niż się wydaje.

Całościowo TE radzi sobie świetnie, ma więcej pieniędzy na koniec każdego roku, aby móc rocznie dokonywać dodatkowych spłat w kredycie bankowym i także wcześniej spłacił 1. KFW w wysokości 100 tys. euro. Jeśli jest się bardziej skłonnym do ryzyka, istnieje tam zdecydowanie więcej opcji.

Co stoi na przykład na przeszkodzie, aby zainwestować w ETF-y?
- jeśli ETF-y prezentują się słabo po 3-4 latach, można przedłużyć kredyt,
- jeśli spisują się dobrze, można je zlikwidować,
- lub jeśli ETF-y idą teraz w górę przez 2 lata, można wypłacić pieniądze.

Ostatecznie rata kredytowa jest podobna do czynszu, który płaci się miesięcznie.
Mieszkaniec jednak nie odkłada również pieniędzy, aby zapłacić czynsz swojemu wynajmującemu na 20 lat naprzód, aby wreszcie mieć spokój w przyszłości.
Można więc traktować ratę kredytową jako czynsz, a pozostały kapitał jako zabezpieczenie emerytalne itp.

Osobiście lubię być elastyczny i wolałbym mieć pieniądze również w postaci ETF-ów na zapas, a mimo to chciałbym jak najszybciej pozbyć się kredytu hipotecznego. Dlatego też każdego roku w trakcie dodatkowej spłaty dochodzi u mnie do konfliktu między rozumem a sercem. Moim zdaniem to zależy od indywidualnego poziomu ryzyka.

Dlatego uważam, że udzielenie rady może być trudne.

[bruno68]

Niestety nie rozumiesz, że oprocentowanie nie jest najważniejsze!

Najważniejsza jest zmuszająca do restrukturyzacji długu, jeśli taka nie nastąpi, całe finansowanie pęknie!

2. KfW 124: 50.000 € | Oprocentowanie 1,18% | Okres wiązania oprocentowania 10 lat | Zakończenie okresu wiązania oprocentowania w 2026 roku | Pozostały dług 32.800 € | Brak możliwości spłaty zaliczanej

Czy możesz zaoszczędzić 33.000 € do 2026 roku?

Jeśli nie, całe Twoje finansowanie zostanie przerwane! Jeśli jedna część finansowania ulegnie zaległości w spłacie, to inne części finansowania również upadną. Patrz § 499 BGB!

Proszę rozwiązać ten problem najpierw.

bruno68

[Andreas-H]

Ja, ja, zawsze mam tendencję do spłacania tyle, ile tylko możliwe.

Dlaczego?

Nigdy nie wiem, co przyniesie przyszłość. Być może za kilka lat będę bezrobotny, zachoruję i będę musiał zrezygnować z pracy itp.
Oczywiście zawsze można obstawiać przyszłość i może to się udać i/lub zaoszczędzić pieniądze, ale dla mnie ważne jest to, że to, co mogę spłacić dzisiaj, nie odkładam na jutro. Może to nie zawsze wyjść na plus finansowo, ale kto wie, co będzie za kilka lat?

W moim przypadku oznacza to, że zdołam spłacić wszystko przed zakończeniem okresu obowiązywania odsetek i nie będę musiał finansować na nowo połowy.
Być może mogłem inaczej postąpić, zaoszczędzić jeszcze kilka euro lub zarobić więcej, ale moja kryształowa kula nie była aż tak zła.

[NaTwoim13]

Ja, zawsze mam skłonność do spłacania jak największych kwot.

Dlaczego?

Nigdy nie wiadomo, co przyniesie przyszłość. Być może za kilka lat stracisz pracę, zachorujesz i będziesz musiał zrezygnować z pracy, itp.
Oczywiście zawsze można liczyć na przyszłość i to może zadziałać i/lub zaoszczędzić pieniądze, ale dla mnie liczy się to, co mogę spłacić dzisiaj, nie odkładam tego na jutro. W kalkulacjach nie zawsze jest to zysk, ale kto wie, co wydarzy się za kilka lat?

W moim przypadku oznacza to, że spłaciłem wszystko przed zakończeniem okresu obowiązywania oprocentowania i nie muszę finansować nowej połowy.
Być może mogłem działać inaczej i zaoszczędzić lub zarobić kilka euro więcej, ale moja kryształowa kula też nie była taka zła.

Tak całkiem nie rozumiem, wyprowadzasz na prowadzenie bezrobocie, chorobę itp., a potem argumentujesz, że dodatkowe spłaty są sensowne za wszelką cenę? Jeśli którekolwiek z tych zdarzeń wystąpi, co jest całkiem możliwe, mniejszy pozostały dług początkowo nie będzie ci w niczym pomocny!

[Andreas-H]

Tak naprawdę nie rozumiem tego, że przynieśli do gry bezrobocie, chorobę itp. i argumentują, że dodatkowe spłaty są zawsze sensowne? Jeśli któreś z tych zdarzeń ma miejsce, co wcale nie jest niemożliwe, to mniejszy pozostały dług im w ogóle nie pomoże!

praktykowanie spłat już prawie przez całe dziesięciolecie wcześniej mogłoby zmniejszyć ewentualne problemy w każdym przypadku, gdy wystąpią w czasie, gdy można byłoby być wolnym od długów albo spłacać jeszcze tylko połowę. Czy moje osobiste zdanie na ten temat było więc generalnie niechciane?

[2utopus]

Jeśli całość wkładamy w dodatkową spłatę, a potem nie mamy już żadnych oszczędności, może być trudno kontynuować spłatę rat w przypadku utraty pracy lub choroby.
Posiadanie odpowiedniej rezerwy na koncie oszczędnościowym może ułatwić przezwyciężenie okresów braku dochodów.

[Andreas-H]

Jeśli wszytko zostanie wpłacone na dodatkową spłatę [url]kredytu[/url], a nie zostanie nic na czarną godzinę, może być trudno kontynuować regularne spłaty rat w czasach bezrobocia lub choroby.

Z odpowiednio wysoką rezerwą na koncie oszczędnościowym można być lepiej przygotowanym na okresy niezdolności do spłat.



Masz oczywiście rację. W dzisiejszych czasach zrobiłbym to nawet tak samo, gdybym na początku roku skorzystał z bardzo korzystnych oprocentowań i teraz na horyzoncie widziałbym okres wysokich oprocentowań :-) Moje podejście sprzed lat nie miało charakteru uniwersalnego. Taka decyzja zawsze jest indywidualna i nie ma jednego sposobu postępowania, który można polecić każdemu. Jednak widziałem (w moim otoczeniu, w 2 przypadkach), że w czasach niskich stóp procentowych wielu ludzi nie zwracało uwagi ani na jedno, ani na drugie. Jak napisałem we wprowadzeniu:



Być może powinienem postąpić inaczej lub zaoszczędzić/ zarobić jeszcze kilka [url]euro[/url]



Mogliśmy to zrobić i oszczędziliśmy około ~25.000€ na odsetkach. Być może przez inne sposoby stracilibyśmy mniej lub zaoszczędzilibyśmy więcej, mogło to być inaczej. Teraz to już nieistotne. Każdy powinien robić to, co najlepiej pasuje do własnej sytuacji życiowej i finansowej.

[BenniG]

Gdy całą dodatkową gotówkę przeznosimy na dodatkową spłatę [url]kredytu[/url] i nie mamy już rezerw, może być trudno kontynuować spłatę rat w czasie bezrobocia lub choroby.

Dzięki odpowiednio wysokiej rezerwie na koncie oszczędnościowym być może łatwiej będzie przetrwać okresy przestoju.



Nawet jeśli nie zachoruję (nie miałem też koronawirusa ;-)) i nie stracę pracy, wolałbym płacić 65 € (mniej o 29 centów każdego miesiąca) odsetek miesięcznie i mieć dodatkowe 95 000 € do swobodnego wykorzystania.

Gdybym nie zaciągnął pożyczki i potrzebowałbym tych 95 000 € do życia, a jednocześnie byłbym bezrobotny, to na pewno kosztowałoby mnie to więcej niż 65 €.



Tani [url]kredyt[/url] otrzymuje się właśnie wtedy, gdy tak naprawdę nie jest on potrzebny!

[Andreas-H]

A niedrogi kredyt dostaje się dokładnie wtedy, gdy nie jest ci naprawdę potrzebny!

Tak jest.

[world-e]

Cześć wszystkim,

chcę poruszyć ponownie stare zagadnienie. Wkrótce znów pojawią się możliwości dodatkowych spłat.

Aktualny stan wygląda następująco:

Kredyt bankowy:
Pod koniec 2022 roku dokonaliśmy dodatkowej spłaty w wysokości 10 000 €. Po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania 30.09.2036 pozostaje jeszcze zaległość w wysokości 59 590 €.

KfW 124
50 000 € | Stopa oprocentowania 1,18% | Okres obowiązywania oprocentowania 10 lat | Koniec okresu obowiązywania oprocentowania w 2026 roku | Zaległość 32 800 € | Brak możliwości dodatkowej spłaty
Zostaje bez zmian

Moje pytanie brzmi ponownie, co teraz ma sens. Oto kilka pomysłów:
- Ponowna dodatkowa spłata w wysokości 10 000 €
- Inwestycja 10 000 € w obligacje terminowe, gdzie obecnie otrzymuje się około 4%. Pytanie brzmi, jaki okres ma sens, szczególnie z uwagi na zakończenie się okresu obowiązywania oprocentowania KfW124 pod koniec 2026 roku
- Mieszanka dodatkowej spłaty i obligacji terminowych

Obecnie na rachunku oszczędnościowym znajduje się ponad 50 000 €, na których obowiązuje oprocentowanie 3,5%. Dlatego dodatkowe spłaty/lokowanie w obligacje terminowe nie stanowią problemu

Co byście zrobili albo która opcja jest lepsza/tańsza?

Dziękuję

[BenniG]

Sytuacja dla mnie nie uległa zmianie.
W związku z tym zdeponowałbym 32,800 € na rachunku lokaty terminowej na 3 lata. W ten sposób kredyt KfW jest już pokryty.

Posiadanie zabezpieczenia finansowego w wysokości 20-30,000 € na pewno nie jest błędem.
Nadal uważam, że dodatkowa spłata jest zbędna!

[Martin79HN]

Cześć wszystkim,



mamy [url]kredyty[/url] w obszarze mieszanych stóp procentowych około 1%



Zrobiliśmy mieszankę pomiędzy oszczędnościami budowlanymi, które są gotowe do przydzielenia,

oraz dużą ilością lokat terminowych. (Obecnie nasze oszczędności na lokacie miesięcznej wynoszą 2,75% i wzrosną do około 3,5% pod koniec 2023 roku.)



W ciągu 2 lat musimy spłacić 110t poprzez 100t oszczędności w budowlance z oprocentowaniem 1,9% + reszta gotówki

oraz w ciągu 7 lat 200t, z czego ponownie 100t to oszczędności w budowlance z oprocentowaniem 1,5% oraz 100t gotówki.



Z drugiej strony, pieniądze zostały ulokowane bez oprocentowania, 0,01 - 1% oprocentowanie w oszczędnościach budowlanych.

Po 2 latach i 7 latach oszczędności w budowlance wreszcie będą gotowe do wykorzystania. (częściowo pierwsze 100 zł już 2 lata w procesie przydziału)



Co do tematu:

4% [url]lokata[/url] terminowa na 2 lata i częściowo dłużej.

Obecnie spłata nie ma sensu! Moim zdaniem za pół roku możemy osiągnąć wysokie oprocentowanie na lokatach terminowych

Dlatego warunki po stronie depozytów są obecnie już bardzo korzystne.



Inflacja jest wyższa, to inny temat, ale pieniądze będą trzymały swoją wartość, na to wskazuje położenie, stan i poziom techniczny.



Na przykład postanowiliśmy przełożyć instalację PV. (za drogo i 30t zł oprocentowanie za lokatę terminową albo na dach ;-) )

W przyszłości planujemy to zrobić. Kupujemy prąd z zielonego źródła.



Pozdrowienia



Martin

[world-e]

Cześć wszystkim,

chciałbym ponownie poruszyć to stare zagadnienie. Wkrótce znów nadarzą się możliwości dodatkowej spłaty.

Obecny stan rzeczy wygląda następująco:

kredyt bankowy:
Pod koniec 2022 roku dokonaliśmy dodatkowej spłaty w wysokości 10 000 € kredytu bankowego. Po zakończeniu okresu obowiązywania odsetek dnia 30.09.2036 pozostaje zaległa kwota w wysokości 59 590 €.

KfW 124
50 000 € | Stopa procentowa 1,18% | 10-letni okres obowiązywania odsetek | Zakończenie okresu obowiązywania odsetek w 2026 | Pozostała kwota do spłaty 32 800 € | Brak możliwości dokonania dodatkowej spłaty
Sytuacja ta pozostaje niezmieniona

Moje pytanie brzmi znowu, co jest teraz rozsądne. Są tu różne pomysły:
-Ponowna dodatkowa spłata w wysokości 10 000 €
-Zainwestować 10 000 w obligacje terminowe, obecnie można tam uzyskać około 4%. Pytanie brzmi, jaki okres lokaty jest tu rozsądny. Zwłaszcza biorąc pod uwagę zakończenie KfW124 w 2026 roku
-Mieszanka dodatkowej spłaty i obligacji terminowych

Obecnie ponad 50 tys. € jest ulokowanych na rachunku oszczędnościowym przynoszącym obecnie 3,5% odsetek. Więc dodatkowe spłaty/lokowanie w obligacje terminowe nie stanowią problemu

Co byście zrobili, a która opcja jest lepsza/tańsza?

Dziękuję

Cześć wszystkim,

niestety nadal nie mamy postępu.

Czy ktoś mógłby podać mi liczbowo, która opcja jest teraz lepsza? Dodatkowa spłata czy inwestycja. Jeśli lokata terminowa nie jest naprawdę opłacalna, wolałbym dokonać dodatkowej spłaty.

Dziękuję

[NaTwoim13]

Można na to indywidualnie - co jednak nie jest konieczne - odpowiedzieć. Grubo i powierzchownie: Dochód z lokaty o stałym oprocentowaniu wynoszący 4% jest większy niż np. 1,8% (piszą dużo, ale wydaje się, że nie podają oprocentowania kredytu) do spłaty!

Nie trzeba robić z tego wielkiej nauki, bo zysk i tak nie jest duży!

[world-e]

Oprocentowanie kredytu jest określone w pierwszym wpisie.
kredyt bankowy: 200 000 € | Oprocentowanie 1,65% | Koniec okresu obowiązywania oprocentowania w 2036 r.

Interesuje mnie różnica liczbowo między dodatkową spłatą a lokatą terminową.

[BenniG]

Naja, jeśli zainwestujesz 10 000 € po 4,05%, zamiast wpłacić dodatkową spłatę, będziesz miał co miesiąc zysk odsetek w wysokości 20 €. Przeliczając na rok, daje to 240 €. Jeśli zabezpieczysz to na 10 lat, będzie to 2 400 €.
Jeśli oprocentowanie pozostanie na obecnym poziomie i będziesz inwestować co roku do 2036 r., to reszta długu powinna Cię nie obchodzić.
Aktualnie na Twoim miejscu nie wpłaciłbym dodatkowej spłaty.

[2tneub]

ew. pomniejszając podatek od dochodów kapitałowych, jeśli kwota wolna od podatku została już wykorzystana.