Capital Investment 4

[Martin79HN]

Witajcie wszyscy,

Mamy długi w Sparda BW: 110 tysięcy euro, które musimy uregulować do 30.07.2025 r. (w tym 100 tysięcy bez spłaty i 18 tysięcy z 2% spłatą dzięki dodatkowym wpłatom, maksymalnie 10% to 10 tysięcy - razem 110 tysięcy).

Jedna z tych pożyczek to kredyt odsetkowy (bez spłaty 100 tysięcy), ponieważ umowa oszczędnościowa BHW jest w pełni wykorzystana (nie zakończona). Stopa procentowa: 1,55% zarówno dla 100 tysięcy, jak i 18 tysięcy.

Umowa oszczędnościowa BHW DispoMaxx z 2008 r. ma około 66 tysięcy euro zgromadzonych środków z oprocentowaniem 1% oraz oprocentowaniem kredytu 1,9%. (przyznana 2-3 lata temu!)

Czy ma sens zapytać teraz, czy możemy całkowicie wcześniej spłacić długi? (bez kary za wcześniejszą spłatę!) 96 tysięcy euro za pośrednictwem umowy oszczędnościowej BHW = 30 tysięcy euro kredytu (bo jest 66 tysięcy euro zgromadzonych środków i 30 tysięcy euro kredytu bez zabezpieczenia = 96 tysięcy euro).

Pozostałą kwotę w wysokości 14 tysięcy euro mamy dostępną w gotówce na rachunku oszczędnościowym w Sparda. (Moje informacje: oprocentowanie rachunku oszczędnościowego wynosi 0,25%).

Ostatecznie będziemy płacić 1,9% odsetek od 30 tysięcy euro, ale zawsze mniej niż 110 tysięcy euro po 1,55%, z którymi tylko 10 tysięcy stopniowo maleje. 100 tysięcy euro pozostanie na koncie do 2025 r. (umowa o odroczeniu spłaty).

Spłata 30 tysięcy euro kredytu BHW zajmie około 8 lat, ponieważ rata została ustalona na 300 euro miesięcznie.

Celem jest ponowne lokowanie pieniędzy w ciągu 1-2 lat, na przykład na rocznym lokacie terminowej, aby spłacić L-Bank do 2026 r. (z wyższym oprocentowaniem niż odsetki od kredytu, które od 2026 r. wynoszą 2,35%; aktualnie 0,75% w L-Bank, obecnie na koncie około 250 tysięcy euro).

Czy ten model ma sens? Miesięczna rata dla 110 tysięcy jest niska (moim informacjom: około 180 euro miesięcznie). Możemy sięgnąć po 66 tysięcy euro zgromadzonych środków w umowie oszczędnościowej BHW, jeśli spłacimy lub przeniesiemy kredyt w Sparda. (ze względu na przypisanie i niewielką wartość zabezpieczenia, L-Bank zadowolony z pozycji 2. miejsca. Dlatego ta decyzja)

[BenniG]

Zadawać pytania zawsze możesz, ale prawdopodobnie nie zrobią tego, ponieważ oznacza to dodatkowy wysiłek.

Masz tylko różnicę oprocentowania między saldem dodatnim i ujemnym wynoszącą 0,55%, czyli przy saldzie dodatnim w wysokości 66 000 € stracisz 363 € odsetek rocznie.

Jeśli ulokujesz 14 000 € i wszystko, co dalej wpłynie, na stałe do 2026 roku (koniec wiązania kredytu L-Bank), będziesz mógł zarobić znacznie więcej niż obecnie na koncie oszczędnościowym.

Oczywiście świetnie byłoby, gdybyś mógł uzyskać z umów oszczędnościowych więcej niż tylko spłatę Sparda-BW. Czyli pożyczyć jak najwięcej pieniędzy po 1,9% i ulokować je lub jak najwięcej spłacić w L-Bank 2,35%.

Mając na uwadze refinansowanie kredytu L-Bank, powinieneś również monitorować swój wynik w rejestrze Schufa. Na pewno wiesz, że każde odbieganie od umowy początkowo działa na Twoją niekorzyść.

[Martin79HN]

Witaj BenniG,
jak wiesz, L-Bank oferuje kredyt preferencyjny dla rodzin z oprocentowaniem 0,75% i dodatkowo 2,35% od 2026 do 2031 roku. Stała rata spłaty wynosząca 2% nie podlega zmianie, a dodatkowe spłaty są niemożliwe (z wyjątkiem możliwości wycofania się po 10 latach pełnej spłaty + pół roku okresu wypowiedzenia = możliwe od 2027 roku).

Chciałbym pozbyć się kredytu 110 tys. w Sparda BW, aby móc skorzystać z kredytu w wysokości 66 tys. z umowy oszczędnościowo-kredytowej. Co miesiąc oszczędzamy około 2 tys. euro, które nie są nam potrzebne, więc do 2026 roku uda się nam zebrać dodatkową kwotę na L-Bank.
Mamy także inne umowy oszczędnościowo-kredytowe: BHW 50 tys. z oprocentowaniem 1,25% i starej Leipziger 40 tys. z dodatkową kwotą 50 tys. z oprocentowaniem 1,5%, które również możemy wykorzystać (zyskane od 2026 roku).

Czy obecnie jest rozsądne rozważanie całkowitej spłaty kredytu w Sparda? Już w 2023 roku zbliżamy się do limitu ulgi podatkowej od dochodów kapitałowych, który dla małżeństwa wynosi 2 tys. euro. Poprzez dokonywanie spłat i wykorzystywanie kapitału na spłatę, udaje nam się jednak przesunąć to o 2-3 lata, zanim ponownie osiągniemy limit 2 tys. euro z dochodów kapitałowych.

Osobiście lubię mieć długi, ponieważ inflacja jest wyższa niż oprocentowanie kredytu. Pod względem informacji w bazie danych kredytowej (Schufa) nie spodziewam się problemów, a do tego mamy bezciężarową nieruchomość.
Nie miałem świadomości, że odchylenia od umowy mogą być negatywne. Jednak jeśli mamy pełne zabezpieczenie poprzez umowy oszczędnościowo-kredytowe, to chyba to nie ma znaczenia, prawda?

Dochody z pracy na etacie + przychody z wynajmu nieruchomości

Dlatego po spłacie kredytu w Sparda, jeśli to możliwe (bez kary), rozważenie inwestycji na kilka lat (2-4) może być rozważane w zależności od oprocentowania.

Informacja od Ciebie:
Zawsze możesz zadawać pytania, jednak prawdopodobnie nie zostaną uwzględnione, ponieważ wiąże się to z dodatkowym nakładem pracy.

Mogę również wyrazić chęć dokonania refinansowania w 2027 roku, być może to będzie tematem rozmowy, zważywszy na nasze długotrwałe relacje z bankiem.

Aktualnie otrzymujesz od nas 1,55% zwrotu, który mógłbyś zainwestować lub pożyczyć w lepszych warunkach. Jednakże popyt na kredyty może być trochę mniejszy, dlatego warto zastanowić się, czy taka inwestycja będzie realizowana (ze względu na nakład pracy itp.).

[Martin79HN]

Przeliczyłem trochę rzeczy:

110T na 3,5 roku termin spłaty 0,2% odroczenia (100t bez 10t z 2% = Ogółem 0,2%) oraz 1400 € nadpłaty rocznej = 5800 € odsetki zadłużenia przez 3,5 roku (jeśli wszystko pozostaje takie samo!)

66t Bilans umów oszczędnościowych na 1% na 3,5 roku = około 2100 € przez 3,5 roku (które znikną, jeśli zostaną wykorzystane)

30t pożyczka umowa oszczędnościowa na 1,9% na 3,5 roku z 5% odroczeniem = około 1700 € odsetek zadłużenia na ten okres 3,5 roku = 3800 € + 14T Gotówka użyta do spłaty zamiast lokowania na 3,5 roku około 1000 € odsetek od bilansu

2100 € + 1700 € + 1000 € = 4800 €

Tak więc jest to o 1000 € tańsze, jeśli wcześniejsza spłata jest możliwa bez rekompensaty. Rata zamiast 180 € z powodu pożyczki wynosi 300 €, ale w przyszłości wcześniej bez długów.

Czy popełniłem jakieś duże błędy?

[2utopus]

Jeśli stopa odsetkowa od pożyczki wynosi 1,9%, a lokujesz depozyt na rok na 2%, to wychodzisz (minimalnie, przed opodatkowaniem) lepiej niż gdybyś spłacił pożyczkę od razu, prawda?

Ponadto pytanie, ile czasu życia/pracy poświęcasz na myślenie o tych ostatnich 0,1% - zarówno u siebie, jak i u swoich kontrahentów.

[Martin79HN]

Dzień dobry Utopus,
Umowa oszczędnościowa 1% oprocentowanie kapitału, oprocentowanie kredytu 1,9%, aktualnie nie używany.
Chciałbym wcześniej wykorzystać zgromadzone środki w wysokości 66t. (Jest to możliwe tylko przy wcześniejszej spłacie zobowiązania w Sparda, która wymaga zgody banku.)

Ale zgadzam się z Tobą, że korzyść z wcześniejszej spłaty oraz koszty to jedynie około 1000 € oszczędności w ciągu 3,5 lat, czyli dość niewielka kwota. Dodatkowo, dzięki wcześniejszej spłacie i zmianie refinansowania, pozwoliłoby to na spłatę długu i delikatne zmniejszenie kwoty wolna od podatku od dochodów kapitałowych.

Prawdopodobnie zbyt skomplikowanie to opisałem.

Dlatego jest to już rozważenie, ale jeśli tak, zapytam w styczniu lub lutym 2023 r. w Sparda Bank (Spłata zobowiązania w wysokości 100t + 10t, które są jeszcze otwarte, bez dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę). W wyniku działań Europejskiego Banku Centralnego oraz ewentualnych zmian stóp procentowych, szanse na to nie są takie złe. (Oprocentowanie 1,55% Sparda)

[BenniG]

Oczywiście, jest ono 1000 € tańsze, gdy jest spłacane wcześniej, jeśli to jest możliwe bez żadnych odszkodowań.
Rata będzie wynosić wtedy zamiast 180 € z powodu pożyczki 300 €, ale w przyszłości będziesz wolny od długów wcześniej.

Czy popełniłem jakieś poważne błędy?

Te dodatkowe 120 €, które oszczędzasz obecnie na ratach, mogłbyś również zainwestować - to dodatkowe 200 € odsetek - więc gdybyś spłacił wcześniej, miałbyś tylko korzyść w wysokości 800 €...

[Martin79HN]

BenniG dzięki za informację, wszystko się zgadza.

Większa spłata = wcześniejsza bezdługowość i więcej swobody

w inwestycjach pieniężnych. Ale w naszym przypadku to wszystko nie jest tak opłacalne, tylko trochę.



Możemy skorzystać z umowy Riesterowej mojej żony i mnie

aby spłacić BHW [url]kredyt mieszkaniowy[/url] 1 w wysokości 30t z oprocentowaniem 1,9%, używając np. około 20t z umów Riesterowych.

(prawdopodobnie łatwiej i szybciej niż w przypadku L-Bank i wcześniejszego terminu)



Wtedy mielibyśmy korzyść z tego, że BHW umowa mieszkaniowa 2 w wysokości 50T z około 28t [url]kredytu[/url] bez zabezpieczenia oprocentowanego 1,25% pojawia się. Ale myślę, że to jeszcze trochę zbyt dużo teorii. (może uda ci się to zrozumieć)

[url]kredyt[/url] BHW 1 do tego czasu zniknie, już nie będzie obecny. (2 umowy BHW, których [url]kredyty[/url] przekraczają 30T, prawdopodobnie nie będą mogły być użyte jako [url]kredyt[/url] bez zabezpieczenia, ponieważ obie są na mnie)



Istnieje prawdopodobnie wiele możliwości u nas ;-)



Rozważam kupno połowy mieszkania od mojego brata

w Heilbronn. Za około 7 - 10 lat.

(Wartość około 150t, za połowę prawdopodobnie mógłbym zapłacić mu 100t.

On zarabia podwójnie tyle,

mieszka sam i jesteśmy rodzeństwem. Ceny najmu rosną w Heilbronn, a branża

zakłada wzrost wartości o około 2% rocznie. Na takie mieszkanie jest kilkaset kandydatów, bardzo dobra lokalizacja.)

Kwotę powyżej limitu zwolnienia z podatku darowizny zgłoszę.

Wynajem mieszkania teraz w proporcji 50/50 zwiększy w dłuższej perspektywie moje

dochody i ułatwi przekazywanie w spadku za 30-50 lat.

Muszę jednak jeszcze przekonać moją żonę, ponieważ według niej nasze długi mają priorytet. Jest przeciwna zakupowi połowy mieszkania od brata. (które teraz należy do mnie w 50% i drugie 50% jest wynajmowane z bratem bez zadłużenia)



Specjalnie na myśl o kupnie mieszkania od brata podpisałem więcej niż

zwykle umów oszczędnościowych. (ostatnich 7-14 lat)



Zostało to dodatkowo uregulowane matka pieniądze na [url]Dom[/url] opieki dla brata i mnie po śmierci ojca mieszkanie. (do śmierci matka może sama opłacać [url]Dom[/url] opieki i czuje się dobrze!)

Razem oszczędności w umowach oszczędnościowych wynoszą 200t z prawie 50% środków na koncie. (3 umowy, w tym 2 x BHW, 1 x Alte Leipziger oprocentowanie 1,9 / 1,25 / 1,50%, oprocentowanie środków na koncie 1% / 0,1% / 0,25%)

[bruno68]

Wszystko, co sugerujesz, po prostu nie działa, Martin79HN

Technicznie rzecz biorąc, refinansowanie jest możliwe, ale zastaw jest związany z wekslem hipotecznym! Ponadto refinansowanie może być niewłaściwe pod względem umownym.

Dlaczego więc chcecie zrezygnować z odszkodowania? Przysługuje wam odszkodowanie, ponieważ wasz stary i obecny oprocentowanie generuje zysk odsetkowy, którego część prawnie należy do was.

Ale jednak: Kombinacja Sparda vs. BHW

Ponieważ porozumienie zakończy nieodwracalnie możliwość skorzystania z prawa odstąpienia! Dotyczy to również VFE, jeśli zostanie ona żądana i opłacona, to jest ona trwale stracona. Dodatkowo rezygnują z możliwych roszczeń, dotyczących rekompensaty za szkody z tytułu podwyższonego oprocentowania nowej pożyczki podczas ponownej inwestycji.

Dlatego wstępna pożyczka z okresem spłaty 10 lat, jeśli zostanie skojarzona z refinansowaniem z BSV, może zostać skrócona z 10 do 8 lat dzięki przydzieleniu.

Jeśli w umowie kredytowej znajduje się klauzula: Stała do przydziału; to byłoby to możliwe. Ale w przypadku kombinacji: Sparda vs. BHW; to nie będzie miało miejsca!

Ale sami nie poradzą sobie z tym! Brakuje im wiedzy o regulaminach, prawach i wyrokach!
I nie mogą polegać na pomocy związanego pośrednika, ponieważ ci pracują na polecenie wierzyciela kredytowego!

bruno68

[Martin79HN]

Cześć Bruno68,

kredyt, bez znaczenia czy ratowany czy nie, w Sparda nie jest powiązany i nie chodzi o odwołanie.

Umowa oszczędnościowa jest zabezpieczona, ale nie sfinansowana z góry. Dlatego projekt jest możliwy, jeśli Sparda się zgodzi. Bez opłaty za wcześniejszą spłatę.

[bruno68]

@Martin79HN,

Twoje dokładne stwierdzenie tutaj:



Umowa oszczędnościowa budowlana jest zabezpieczona, ale nie sfinansowana z góry.


Zgodnie z tym istnieje oświadczenie celu, że finansujemy BSV w zabezpieczeniu hipoteki!
Ale fałszywe jest stwierdzenie



Dlatego projekt jest wykonalny, jeśli Sparda się zgodzi. Bez kary za wcześniejszą spłatę.


Tutaj stwierdzenie powinno brzmieć raczej:...z karą za wcześniejszą spłatę, dla Ciebie, poprawniej!

Spłacasz tanie kredyty z wyprzedzeniem! Z tego tytułu należy wypłacić Ci ryzykowne koszty nieuregulowania, koszty zarządzania i ponownego zainwestowania 110 tys. € różnicy procentowej odsetek.

110 tys. € przy różnicy procentowej odsetek od 2 do 3% ponownego inwestowania, w ciągu 2 lat to 4 400 do 6 600 €!

Ze względu na Twoją konstrukcję finansową



Oświadczenie o jednokrotnym zabezpieczeniu
Oświadczenie o jednokrotnym zabezpieczeniu to deklaracja prawna kredytodawcy hipoteki w prawie księgi wieczystej dotycząca hipotek i zabezpieczających hipotek, skierowana do kredytodawcy o niższym lub równorzędnym statusie, że wyższa/równorzędna hipoteka jest używana wyłącznie jako zabezpieczenie kredytu określonej pożyczki i nie można wznowić korzystania z wolnych części hipoteki bez wcześniejszego zgody kredytodawcy o niższym lub równorzędnym statusie.
Ogólne
Oświadczenia o jednokrotnej waloryzacji występują tylko wtedy, gdy w dziale III księgi wieczystej zarejestrowane są co najmniej dwie hipoteki lub zabezpieczające hipoteki dla różnych wierzycieli hipotecznych. Należy pamiętać, że hipoteki jako prawa do gruntów nieakcesoryjne są całkowicie niezależne od wartości pożyczki, w związku z tym poprzez spłatę pożyczki części hipoteki mogą stać się wolne, ale mogą nadal służyć jako zabezpieczenie dla wierzyciela hipoteki. Ze względu na poprawę swojego ryzyka kredytowego (mierzona współczynnikiem LTV), kredytodawca o niższym lub równorzędnym statusie ma interes w tym, aby kredytodawca o wyższym lub równorzędnym statusie nie korzystał z wolnych części hipoteki wolnymi zabezpieczeniami dla innych pożyczek poprzez umowę zabezpieczeń z dłużnikiem zabezpieczającym jako kredytów dla innych pożyczek lub odnawiała pożyczkę, ale zwalniała. Poprawia to ryzyko kredytowe wierzyciela hipoteki o niższym statusie o wolne części hipoteki. Jest powszechne, że kredytodawcy akceptują hipoteki pierwszorzędne lub równorzędne tylko wtedy, gdy zabezpieczająca pierwszorzędna lub równorzędna bank udziela oświadczenia o jednokrotnej waloryzacji. Pomimo związane z finansowaniem na niższym miejscu większym ryzykiem, w szczególności banki wspierane przez sektor publiczny są gotowe udzielać pożyczek zabezpieczonych w sposób podrzędny, publicznie finansowane i dlatego korzystne pod względem oprocentowania. Wymagane jest, aby wierzyciel hipoteki pierwszorzędnej udzielił oświadczenia o jednokrotnej waloryzacji.
Treść
Oświadczenie o jednokrotnej waloryzacji zawdzięcza swoją nazwę zapisanej w niej jednorazowej wypłacie („waloryzacja”) kredytu, który po częściowej lub całkowitej spłacie nie może być ponownie wypłacony na istniejące zabezpieczenie hipoteką („revalorizowany”) ani zabezpieczony innymi kredytami.
W oświadczeniu o jednokrotnej waloryzacji wierzyciel hipoteki pierwszorzędny lub równorzędny zobowiązuje się do skorzystania z hipoteki służącej jako zabezpieczenie kredytu wyłącznie dla pierwotnie zabezpieczonej pożyczki (finansowanie obiektów) (celowość). Może także zobowiązać się do postępowania z wolnymi częściami hipoteki zgodnie z życzeniem wierzyciela hipoteki o niższym statusie, który opcjonalnie może zażądać zatwierdzenia (częściowego) wykreślenia lub cesji na siebie. Dodatkowo może ustalić, że zmiany w umowach zabezpieczeń oraz zgoda właściciela nieruchomości są wymagane.
Inne możliwości zabezpieczenia dla wierzyciela hipoteki o niższym statusie
Oprócz oświadczenia o jednokrotnej waloryzacji istnieje również możliwość złożenia oświadczenia o maksymalnej kwocie. To pozwala wierzycielowi hipoteki pierwszorzędnej zobowiązać się, że nie skorzysta z hipoteki na niekorzyść wierzyciela hipoteki o niższym statusie powyżej określonej kwoty przez określony czas. Podobną funkcję jak oświadczenie o jednokrotnej waloryzacji pełni cesja roszczeń zwrotnych. Adresatem wierzyciela hipoteki o niższym statusie nie jest jednak wierzyciel hipoteki pierwszorzędnej, lecz właściciel nieruchomości. Wierzyciel hipoteki o niższym statusie może zasądzić od niego to roszczenie.


W związku z tym konieczne jest również zaangażowanie banku wspierającego sektor publiczny i jesteś od niego zależny!

bruno68

[Martin79HN]

Dzień dobry Bruno 68,

moim zdaniem wprowadzasz tylko zamieszanie w tę sprawę.

Podpisaliśmy umowę kredytową Sparda na 18t z 2% spłatą i opcją przyspieszonej spłaty w wysokości 10% po 1,55% & 100t bez spłaty i bez możliwości przyspieszonej spłaty po 1,55% w dniu 22.09.2015 w Sparda BW.

Skonsolidowaliśmy zobowiązania do 30.07.2025 roku i termin spłaty do 30.07.2030 roku (zmienny po okresie konsolidacji!)

Zabezpieczenia:
74t hipoteka
100t cesja praw z umowy oszczędnościowej BHW 1
50t cesja praw z umowy oszczędnościowej BHW 2

niezrealizowane wcześniej

Oczywiście można się teraz zapytać, dlaczego w danym czasie było 118 t kredytu i 74t hipoteka + 100t BHW + 50T BHW, ponieważ w każdym przypadku było łącznie 40-45t zł na kontach. (umowa oszczędnościowa w kwocie 100t i 50t nie była wtedy tak wypłacalna jak teraz!)

L-bank ma 287T w drugim rzędzie, a Dom jest warty około 700-800t. (obecny pozostały kredyt w L-Bank wynosi około 240t)

Ponadto L-Bank został poinformowany przy zawieraniu umowy, że chcemy wykorzystać 100t umowę oszczędnościową BHW jako finansowanie podłączeniowe. Informacja o cesji do Sparda jest również znana.

Więc w styczniu 2023 / lutym 2023 należy zapytać w Sparda BW, czy możemy spłacić wcześniej za gotówkę i BHW 100t, a 50t BHW zostanie ponownie wykorzystane później w kredycie L-Bank.

Ma to sens tylko wtedy, gdy nie naliczają kary.

Mają z powrotem swoje pieniądze i mogą je ponownie pożyczyć, ponieważ obecne odsetki wynoszą ponad 3%, a pożyczają od Europejskiego Banku Centralnego również po wyższej stawce niż 1,55%.

Gdy kredyt BHW 100t z umowy oszczędnościowej będzie gotowy po około 2 latach, należy zapytać urząd dotacji Riester z zamiarem wcześniejszej spłaty i wycofania środków z konta. (Riester + gotówka = 100t BHW już nie jest wliczane w bilans)

To wszystko jest zgodne z zasadami wspierania inwestycji, ponieważ nieruchomość jest przeznaczona do własnego użytku!

A w 2026 / 2027 można kontynuować kredyt L-Bank za 2,35% od 01.03.2026 r., albo częściowo albo w całości refinansować. (przez 10 lat było ulgowe oprocentowanie 0,75%, a od 2026 r. 2,35% na kolejne 5 lat do 31.08.2030 r.)

Mamy także kolejną umowę oszczędnościową Alte Leipziger do 50t z oprocentowaniem 1,50%, która jest już w pełni wpłacona. Dlatego dochodzimy do sumy 200t umów oszczędnościowych. (wszystkie umowy oszczędnościowe będą wykorzystane w przyszłości)

[Martin79HN]

W związku z tematem wolnej hipoteki Sparda z powodu refinansowania, podpisaliśmy zobowiązanie do zgłoszenia tego (nie jestem zbyt dobrze zaznajomiony z tym tematem). Prawdopodobnie L-Bank również będzie zaangażowany (2. rangi / 1. rang wolny) Ale dlaczego L-Bank chciałaby być w 1. rzędzie przy wartości obiektu,a hipoteki Sparda nie możemy obecnie skasować.

[BenniG]

Jeśli do 2025 lub 2026 roku będziesz cieszyć się relatywnie niskimi stopami procentowymi, zdecydowanie polecam ograniczyć oszczędzanie w przypisanych umowom oszczędnościowym na rzecz gromadzenia jak największej ilości kapitału. W ten sposób będziesz mógł w odpowiednim czasie przedłużenia kredytu hipotecznego zdecydować, co będzie najbardziej sensowne.Na pewno ważne jest, aby posiadać duży kapitał i jak największą zabezpieczoną stopę procentową.Jeśli teraz zrezygnujesz ze zabezpieczonej stopy procentowej za kilkaset euro rocznie, a za 3 lub 4 lata będziesz musiał zapłacić kilka tysięcy euro więcej, to nie będzie to dla Ciebie korzystne.

[Martin79HN]

"BenniG zgadzam się z Tobą.

Zainwestowanie pieniędzy na przykład w 2023 lub 2024 roku na 2-5 lat na stałe przyniesie wyższe oprocentowanie (ok. 3% powinno się udać) niż [url]pożyczka[/url] od L-Bank 2,35% lub korzyść z refinansowania pożyczki od L-Bank.



Dlatego odsunę 2 umowy oszczędnościowe 50t BHW i starego Leipziger 50t na dalszy plan. (będą przydzielone w ciągu najbliższych 2-3 lat)

Chciałbym także rozważyć zakup części mieszkania od brata ;-) Nie zaszkodzi, gdy umowa oszczędnościowa zostanie w pełni przydzielona. (przynajmniej w oczach mojej żony)



Rozważenie spłaty Sparda jest wątpliwe, czy jest to opłacalne, nie ma w tym większej korzyści. Chciałbym mieć mniej długu i szybko spłacić go dzięki Riester, ponieważ nie jesteśmy zbyt szczęśliwi z naszej inwestycji. (Riesterfond dla żony, a Riester Banksparplan dla mnie)



Mogę zrelaksować się i poczekać na rozwój sytuacji z oprocentowaniem, ponieważ wszystkie pożyczki są skapitalizowane. Ze strachu zawarłem wiele umów oszczędnościowych na umowy oszczędnościowe.



Na temat gotówki mamy już obecnie [url]lokaty terminowe[/url], które trwają u mojej żony i u mnie dokładnie rok. (1% w Sparda u niej i 2% w NIBC u mnie)

Na koniec okresu pożyczki L-Bank w 2030 roku moglibyśmy spłacić resztę długu gotówką i wykorzystać na zakup wspomnianych powyżej umów oszczędnościowych związanych z częścią mieszkania od brata, przynajmniej jest to jeden z pomysłów. Ale trzeba na bieżąco monitorować rozwój zdarzeń."

[2utopus]

Ale czy w przypadku Riester również zaczyna działać 2% (fikcyjna) stopa zwrotu na koncie wsparcia mieszkaniowego - czy to się opłaca?

[Martin79HN]

Kapitał mojej żony to tylko 50% własnego kapitału i 50% dodatków, a u mnie 80% własnego kapitału i 20% dodatków, w ogólnym ujęciu. Dzięki dzieciom, moja żona i ja w podeszłym wieku możemy zastanowić się, czy nasze dziecko/dzieci nie wynajmują własności mieszkaniowej (nie chodzi o Dom). Albo sprzedają i wykorzystują kapitał w celu zakupu własności mieszkaniowej, albo wykorzystują jako emeryturę (temat podatków). W 2015 roku, zarówno moja żona, jak i ja wyciągnęliśmy po 15 tysięcy i wykorzystaliśmy je jako kapitał własny na budowę domu w latach 2015/2016. W roku 2025 miałoby dojść do dodatkowych 12-13 tysięcy (moja żona ma 39 lat, ja 43). Inflacja ma być wyższa niż 2%, przynajmniej tak zakładam na przyszłość.

[bruno68]

Teraz Martin79HN,

nie chodzi o zamieszanie, ale o zrozumienie!

Musisz zrozumieć, że wyjaśnienie deklaracja o jednorazowej waloryzacji ma moc prawną tylko między pierwszym i dalszym rządkiem. Dlatego istnieją tylko dokumenty pomiędzy bankami! W najgorszym przypadku może istnieć oświadczenie celu między głównymi wierzycielami a dłużnikiem!

Tutaj jest kluczowa kwestia, główny wierzyciel zobowiązuje się do niefinansowania nowych długów związanych z obiektem!

Jeśli chcesz refinansować, pojawiają się dodatkowe punkty zapalne, np. umowa BSV zawsze jest w wysokości do 100 % aktualnej wartości rynkowej! Może to być sprzeczne z oświadczeniem celu, ponieważ w przypadku BSV nie ma dalszego rzedu! W przypadku BSV zawsze można obejść istniejące oświadczenie celu poprzez rozszerzenie kredytu. Co może nie wywołać entuzjazmu w dalszym banku.

Złożenie oświadczenia celu BSK prawdopodobnie nie jest normą, ponieważ jest to sprzeczne z zasadą oszczędzania budowlanego. Tylko banki, które wymagają dodatkowego banku jako współfinansującego dla projektu, będą negocjować między sobą oświadczenie celu.

Ale nie w twoim przypadku, ponieważ zawarłeś umowy niezależnie od siebie.

Bądź przygotowany na konieczność rozmowy z współfinansującym bankiem!

bruno68

[Martin79HN]

Bruno68 Dziękuję za wyjaśnienie.

[BenniG]

Możemy spokojnie zaczekać na rozwój oprocentowania, ponieważ wszystkie kredyty są zabezpieczone.
Wielu ludzi zawiera umowy związanego z lękiem o Bausparverträgen.

Ja również zawarłam wiele umów o Bausparverträge.
S-Hall: 15.000 € wypłacone w 2012 roku z bonusem
BHW: 10.000 DM wypłacone w 2021 roku z bonusem
BHW: 50.000 € przyznane od 2021 roku z 45,5% środków
SI: 42.000 € z 57,7% środków
SI: 100.000 € z 16,8% środków

Nie zawarłam ich z obawy, lecz aby mieć możliwości w nagłych sytuacjach i nie być zobligowanym do zawierania pożyczek w nieodpowiednich momentach, lub też aby znacząco zmniejszyć ich wartość.
Oczywiście brzmi to głupio, gdy mówi się, że jest się zadłużonym na sześć cyfr, a jednocześnie inwestuje się sześciocyfrowe kwoty, ale dopóki nie poniesie się znaczących strat z tytułu odsetek lub nawet osiągnie się zysk, zrobiło się wszystko dobrze.

30.10.2030 wygaśnie okres związany z oprocentowaniem mojego aktualnego kredytu o efektywnym oprocentowaniu 0,85%. Pozostałe zadłużenie wyniesie prawie 49.000 €. Nie widzę obecnie powodu, dla którego miałabym go spłacać w gotówce.

Mogą wystąpić jeszcze kilka problemów finansowych
1. Zakup gruntu na prawie wieczystego użytkowania, na którym znajduje się Dom rodziców mojej żony (z 1982 roku, wartość gruntu 380 €/m² według Borisa), który rozbudowaliśmy i w którym mieszkamy. Dwójka rodzeństwa już otrzymała wypłatę.
2. Moja matka (ur. 1956 r.) jest właścicielką mieszkania (245 €/m²), które mogę kiedyś podzielić z moim bratem.
3. Dom teścia mojej żony (ur. 1950 r.) stoi na 1.000 m² działce (575 €/m², ulica obok 1.050 €/m²) - zobaczymy, jak możemy sobie tam poradzić.

[Martin79HN]

BenniG, mamy coś wspólnego.

Umowy oszczędnościowo-kredytowe i wysokość [url]kredytu[/url]

oraz elastyczność i swobodę, aby zawsze móc finansować tanio.



U Ciebie mieszkanie/[url]Dom[/url] rodziców, u mnie część mieszkania brata. (Brat mieszka za granicą)



Pobranie części domu teściowej jest również możliwe, ale dziedziczenie 1/4 udziału za 20-30 lat jest zbyt odległe.

Sprzedaż mieszkań (60 mkw i 100 mkw) w Heilbronn i wynajem wszystkiego w jednym miejscu,

a mieszkanie w naszym domu bez obciążeń. [url]Dom[/url] rodziców ma około 250 mkw powierzchni mieszkalnej i

2 jednostki mieszkalne 130 mkw na parterze / 120 mkw na piętrze, łatwe do wynajęcia. ([url]Dom[/url] nie wymaga remontu)

Wartość domu teściowej wynosi około 600 tys. [url]euro[/url].



Ale to będzie temat mojej żony!

Pomysłów mam dość ;-)

[Martin79HN]

BenniG w kwestii inwestowania pieniędzy obecnie stawiam praktycznie na zerowe ryzyko. lokaty terminowe, ale dopiero od czasu ponownego wprowadzenia oprocentowania. Wcześniej wszystko lokowane w umowy oszczędnościowe + rezerwowe konto oszczędnościowe. Zastanawiam się nad zakupem ETF-ów, aby zwiększyć zwrot z inwestycji. Z drugiej strony, są niepewne czasy. Dobrze radzę sobie z wynajmem i lokatami terminowymi oraz planuję w przyszłości odkupić od brata część mieszkania. A jak ty budujesz swoje bogactwo?