Capital Investment 4

[tabi]

Cześć,



Trochę przeszukałem stare wątki - ale większość informacji pochodzi z tego lata i nadal nie jestem w pełni przekonany. Wrzucam teraz swoje myśli i liczę na kilka pomysłów od profesjonalistów spośród was - albo tych z dobrym amatorskim spojrzeniem ;-)



W 2026 r. wygasa obecna [url]pożyczka[/url] na [url]Dom[/url] jednorodzinny. Pozostanie około 235.000, które najlepiej byłoby spłacić do 2040 roku.

Aktualne światowe i finansowe wydarzenia już nastrajają nieco nerwowo tych, którzy się nie znają. Co więc zrobić?



Opcja 1: poczekaj, wypij herbatę i ewentualnie spróbuj ewentualnie dodatkowymi wpłatami zmniejszyć resztę zadłużenia, aby zminimalizować wysokie odsetki (zawsze takie coś wyłaniało się z tego forum)

Problem: co jeśli odsetki wzrosną do ponad 5%? Moi rodzice doświadczyli takich czasów i nie było to miłe.

Problem 2: trzeba dokonać jeszcze kilku inwestycji, co oznacza, że prawdopodobnie nie będzie zbyt dużo dodatkowej spłaty.



Opcja 2: teraz już forwarddarlehen. W lecie zapytałem w aktualnym banku, a warunki wynosiły wtedy 3,76% RRSO na 15 lat. Prawdopodobnie teraz jest już więcej.

Problem: Jak duże jest prawdopodobieństwo, że za 4 lata stopy procentowe spadną ponownie?

Problem 2: muszę już teraz ustalić sumę, więc jeśli nagle uzyskam więcej pieniędzy, będę musiał spłacić dużą kwotę pożyczki, prawda? Czy można to później zmienić?



Opcja 3: Powiedziała znajoma, która pracuje w banku (słowik....): zdecydowanie zawrzyj umowę na budowę oszczędnościową, ponieważ zabezpieczysz teraz jeszcze 2 i trochę procent. Moje doświadczenia z budową kapitału są takie, że większość z nich wyparłam. Były to wszystkie drogie doświadczenia.



Ktoś ma pomysł, który może mi pomóc wyjść z tej pułapki myślowej? Dzięki!

[Martin79HN]

"Cześć Tabi,



Splaty dodatkowe mają sens tylko wtedy, gdy stopa debetowa jest obecnie wyższa niż oprocentowanie [url]kredytu[/url] rachunku oszczędnościowego oraz limit podatku od dochodów kapitałowych musi być uwzględniony. (na razie dobrze mi idzie z lokatą terminową bez ryzyka)



Umowa oszczędnościowa zapewnia Ci 2,X% oprocentowanie, ale do 2026 jest to na poziomie 0,X%, a wątpliwe, czy do tego czasu uda się uzyskać przyznanie. Stopa debetowa musiałaby wynosić już 5-6%, aby to miało sens. (dla mnie z powodu okna czasowego odpada)



Kredyt konsolidacyjny w niepewnych czasach.

Oprocentowanie EBC powinno obecnie wzrosnąć, niektórzy mówią, że szczyt może zostać osiągnięty w połowie 2023 lub ponownie spaść. Faktem jest, że dla niektórych staje się trudne przy oprocentowaniu [url]kredytu[/url] na poziomie 3-4%. Z dodatkowym naliczeniem oprocentowania jest to obecnie zbyt drogie.



Podsumowując, moje osobiste zdanie:

Kombinacja spłaty dodatkowej + inwestycja i do 2026 z 235t zostanie np. tylko 150t.

Te pozostałe można sfinansować po stopie 3-4% i do 2040 roku wszystko będzie uregulowane.



Każdy [url]euro[/url] spłaty nie może zostać wydany w inny sposób. ;-)

Osobiście nie przewiduję w przyszłości oprocentowania [url]kredytu[/url] na poziomie 5,X%, zwłaszcza że stopy [url]kredytów[/url] minimalnie spadły. (w ostatnich 3-4 miesiącach)"

[tabi]

Cześć Martin79HN,

dzięki za sortowanie! To już bardzo pomaga!
W celu wygenerowania kapitału odprawy, czy lepiej inwestować w depozyty terminowe lub popularne fundusze ETF?

[Martin79HN]

Hej Tabi,
to kwestia indywidualnego podejścia.

Przez lata i z perspektywy wykresów każdy powie Ci, że zwrot z ETF-ów przekracza 6% + itd., ale są to niepewne czasy.
Wolę mniejszy zwrot i na przykład otrzymywać ustalone 2% oprocentowanie od salda przez 1 rok. (Bank NIBC) Przy porównaniu oprocentowania, na przykład wolę ulokować pieniądze w Litwie lub we Włoszech (bank tuż przed upadkiem) z oprocentowaniem o 0,5-0,9% wyższym. Idę w stronę bezpieczeństwa, chociaż jest to bez znaczenia, czy jest gwarancja depozytów czy nie.
Aktualny okres inwestycji to 1 rok, ponieważ za rok może być już oprocentowanie 2,5%, taki jest plan.
NIBC oferuje również konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 0,6% oraz konto elastyczne z różnymi możliwościami.
Nie chcę często zmieniać banku. (to nie jest reklama banku!).
W przyszłości, ponieważ mam swobodę, zainwestuję trochę w ETF-y, ale długoterminowo (5 lat i dłużej).
Nie oszalałbym z powodu oprocentowania i obecnym czasem na wejście w umowy oszczędnościowe mieszkaniowe nie jest już tak idealne jak kilka lat temu. (nie zawieram żadnych nowych umów)

[NaTwoim13]

Gdzie znajdzie się stopa procentowa za 3 lata, nikt nie może przewidzieć, gdzie była rok temu, możemy sprawdzić, że mieliśmy już stopę procentową na poziomie 10%.

Określona suma forward musi zostać odebrana, jeśli nie odbierzesz części, zapłacisz odszkodowanie za brak odbioru, co może się jednak opłacić, jeśli odsetki wzrosną znacząco do tego czasu i uda ci się to uniknąć!

Ponieważ obecnie trzyletnia transakcja forward w ogóle nie wiąże się z dużymi dodatkowymi opłatami, chciałbym zabezpieczyć sobie teraz stopę procentową, albo polecam to zrobić.

Oszczędzanie na cele mieszkaniowe byłoby bezsensowne, ponieważ w ciągu 3 lat nie osiągniemy żadnej kwoty przydziału, która miałaby zostać odłożona!

[Martin79HN]

Dzień dobry,

chciałbym obliczyć sobie kredyt refinansowy.

Dochód

Wiek

Wartość obiektu

Suma

Okres kredytowania

Inne aktywa ?

Należy uwzględnić zaległości remontowe ?

ECB podniosła stopę procentową, a w 2023 roku prawdopodobnie będzie kontynuować jej wzrost. Jak to będzie wyglądało w 2026 roku, to kwestia wróżenia z fusów. Jeśli marża jest niewielka, a stopa procentowa w przypadku zakładu na 10-14 lat wynosi od 3,X do 4,0%, to może być już rozważenie warte. Nie popełniaj błędu i nie wierz w to, że te 1,XX% nadarzy się ponownie tak szybko. kredyt refinansowy daje bezpieczeństwo, ale czekanie może przynieść obniżkę = ryzyko.

Nie można jednoznacznie doradzić, ponieważ zależy to również od oszczędności / dodatkowych zabezpieczeń oraz dochodu i tempa oszczędzania. Np. planowałbym do tego momentu mieć już tylko 150 tysięcy (z 230 tysięcy) i być może zabezpieczyć sobie wtedy kredyt refinansowy na tę kwotę. (musi potem pasować kwotowo)

Ja osobiście już 5-10 lat wcześniej zawarłem umowę kredytu mieszkaniowego, aby nie musieć finansować z oprocentowaniem 3,X, 4,X lub wyższym. Ale to mnie kosztowało, nie zostawiłem zbyt wiele pieniędzy na procentach. Ale mamy inne warunki - cele, więc i tak nie do końca porównywalne.

W okresie 2008/2009 otrzymywaliśmy około 5% odsetek od lokat terminowych na 5 lat. W kolejnych latach stopy spadły i szybko zapomnieliśmy o tym. Wtedy stopy procentowe wynosiły znacznie ponad 5%. 10% stopy procentowej nie przewiduję w okresie 3-4 lat (do 2026 roku).

noelmaxim można polecić i działa w interesie klienta. (na pewno mogę dla Ciebie to policzyć po podaniu danych)

Miłego weekendu

[Steffi_90]

Nasz kredyt jest ważny do września 2025 roku. W tym roku zdecydowaliśmy się na kredyt przed terminem. Może być to droższe, ale też może być tańsze, nikt nie wie. Ale można spokojnie spać. Teraz dokładnie wiemy, ile będziemy musieli zapłacić do 2035 roku. Nikt nam tego już nie odbierze i pozostała suma jest tak niewielka, że niezależnie od stopy procentowej, którą zaoferują, Dom będzie nadal opłacalny. Być może dodatkowymi wpłatami dojedziemy do zera do tego czasu. W tych niepewnych czasach zawsze warto postawić na bezpieczeństwo.

Tylko tyle, jako komentarz od osoby, która stanęła przed tym samym problemem.

[Mai]

A więc uważam, że sytuacja jest trudna do oszacowania, a moja kryształowa kula ma już pęknięcie. Ale obecnie mam raczej wrażenie, że obawy o recesję nabierają siły i przewiduje się ponowne obniżenie stóp procentowych oraz ogólny spadek stóp procentowych przynajmniej od połowy przyszłego roku. Dlatego dzisiaj wydaje mi się, że podpisanie umowy na kredyt długoterminowy jest w najgorszym możliwym momencie (tak w kategorii O Boże, giełdy toną! Szybko sprzedaj zanim wszystko zniknie! -> i w końcu sprzedajesz dokładnie w najniższym punkcie -> ale oczywiście dopiero po fakcie to wiesz). Ostatecznie wiele się może wydarzyć, i nawet jeśli obecnie moje (absolutnie niekompetentne jako laik) wrażenie z zakresu stóp procentowych jest takie, że największe wzrosty już miały miejsce, to oczywiście może nastąpić kolejny wielki kryzys, który przeważy szalę....Osobiście raczej postarałbym się regularnie odkładać jakąś kwotę miesięcznie i przeznaczyć ją na dodatkową spłatę lub inwestycję. Ale ostatecznie jest to kwestia osobista decyzji. Jednakże jeśli dzisiaj zacznę odkładać dodatkowe 100 euro każdego miesiąca i przeznaczyć je na dodatkową spłatę (czy coś w tym stylu), to a) będę miał mniejszy pozostały dług i b) jeśli za 4 lata rata kredytu wzrośnie o 100 euro, nie zaboli mnie to tak bardzo, ponieważ po prostu przestanę odkładać dodatkowe fundusze na dodatkową spłatę. Takiego mniej więcej jest mój tok rozumowania.

[NaTwoim13]

No cóż, jeśli stopy procentowe wynoszą wtedy 6%, gdzie można obecnie uzyskać około 3,3%, a dodatkowo zaoszczędzić te dodatkowe 100 euro, efekt byłby jeszcze lepszy!

[2tneub]

Naja, ale oprocentowanie wynosi wtedy 6 %

Czy dostałeś w tym roku na prezent wymiankę złomu z najgorszym scenariuszem?

[NaTwoim13]

Kurczę!!! Ale głupie stwierdzenie od ciebie!! Naprawdę nie rozumiesz, o co chodziło??

Twoje naprawdę głupie wpisy kontruje tym, że nawet przy 10 % nie byłoby błędem zrobić Forward!!!

Wygląda na to, że jesteś dzwonek, który z bzdur wie, gdzie za 3 lata będzie poziom stóp procentowych, a na pewno wiedziałeś 1.1.2022, że poziom stóp procentowych 1.1.2023 będzie około 3% droższy!

[Martin79HN]

Oprocentowanie w wysokości 3,XX % nie jest wysokie, więc wybrałbym bezpieczeństwo! Co najmniej w tym przypadku, ponieważ do 2026 roku jeszcze troszkę czasu. (Dopłata za Forward jest chyba bardzo niewielka!)

[NaTwoim13]

tneub, sam zadajesz tutaj jakieś głupie pytanie, zamiast skontaktować się bezpośrednio z bankiem (co mamy tutaj powiedzieć, czy wolisz wyjść z twojego kredytu!!), jednocześnie mnie wyśmiewasz i udajesz, że wiesz, gdzie będą odsetki za 3 lata!!

Ja tego nie wiem i wiesz dokładnie, że nie wiem i nie udaję tego!!!

[2tneub]

Chłopie! Ale głupie stwierdzenie!! Naprawdę nie rozumiesz, o co mi chodziło??

Właściwie miałem na myśli żart...myślałem, że to logiczne, jeśli chodzi o Schrottwichteln.

[Martin79HN]

Pytanie dotyczące pożyczki FORWARD:
Kiedy sprawdzana jest zdolność kredytowa oraz wartość dochodu z domu itp.?
Prawdopodobnie w chwili, kiedy ktoś zabezpiecza sobie przyszłe oprocentowanie.

Co się stanie, jeśli klient / kredytobiorca zmieni pracę lub straci pracę, czy w momencie odbioru ponownie zostanie sprawdzona zdolność kredytowa / dochód?

Chętnie się uczę dla własnej wiedzy, to tylko z czystego zainteresowania
Czy taka umowa FORWARD może wtedy nie wejść w życie?

[NaTwoim13]

No dobrze, zrozumiane i wybaczam, myślałem, że Bruno siedzi u ciebie

[yosh]

Dochód jest sprawdzany podczas składania wniosku o pożyczkę. W praktyce jest to wtedy bezpieczne. W teorii istnieją oczywiście klauzule, które umożliwiają dokonanie ponownej oceny w trakcie trwania umowy, jeśli zmienią się okoliczności życiowe kredytobiorcy. Nie znam przypadku, w którym umowy byłyby ponownie otwierane, o ile raty były spłacane.

[Mai]

Ostatecznie wszystko zależy od tego, jak prawdopodobne uważa się wzrosty w porównaniu z obniżkami stóp procentowych i jak dobrze można pogodzić się z niepewnościami do czasu zabezpieczenia finansowania. Istnieje wiele różnych aspektów do rozważenia. Jak bardzo bolałoby mnie, gdyby stopy procentowe nadal rosły (czyli ile obecnie/mam zapasu na przyszłość). Ostatecznie... jak bardzo bym się martwił, gdybym teraz nie zawarł transakcji terminowej i stopy procentowe wzrosły w porównaniu z tym, jak bardzo bym żałował, gdybym teraz zawarł transakcję terminową i stopy procentowe spadły. Słowo żal jest teraz po prostu symbolem wielu innych rozważań...

[tabi]

No cóż. Być może trzeba byłoby również oszacować, jak bardzo stopy procentowe znowu spadną, gdyby rzeczywiście w przyszłym roku ponownie spadły stopy procentowe. Czy miałoby to w ogóle wpływ na kredyty hipoteczne? I w jakim czasie?
Należy więc być może poczekać na przyszły rok.

Inni mówią znowu, że to, co teraz widzimy, to konsekwencje Covid-19 - a skutki wojny dopiero nas czekają….

W takim razie forward jest oczywiście mądrzejszy.

Ojej, nie jest łatwo.

Martin79HN - twoja opinia w tym wątku zmieniła się jednak gwałtownie po pojawieniu się noela….

[brainy]

Nie sądzę, że stopy procentowe spadną znacząco przy 10% inflacji.

Jeśli zobowiązanie terminowe jest przystępne, to bym je podpisał i spał spokojniej.

Oszczędzanie i redukcja prywatnych długów zawsze się opłaca.

[Martin79HN]

Cześć Tabi, przyjąłem wyższy wzrost i uważam warunki 3,XX% za dobre oraz jak wszystko się rozwija i wypowiedź od FED i ECB wskazują na kolejne podwyżki stóp procentowych. Przy inflacji 10% stopy procentowe będą podnoszone aż do osiągnięcia inflacji na poziomie 2-3%! Być może cały rok 2023 albo pół roku albo nawet 2024. Myślę, że przy poziomie 3-4% ECB zwolni z gazu, ale wtedy dodatek i w krótkim czasie będziesz miał stopę procentową na poziomie 4-5%. Teraz zabezpiecz się i radź sobie dobrze z 3,XX%. Gospodarka w 2023 roku zwolni, więc nie widzę dobrych możliwości dla akcji czy obecnych ETF-ów. noelmaxim przybliżył w przybliżeniu, gdzie obecnie mogą znajdować się stopy procentowe. Przy poziomie 1 czy 2% nie będzie refinansowania, więc teraz zabezpiecz jeszcze akceptowalne stopy procentowe.

[2utopus]

I tak przypuszczałem wyższy wzrost i
uważam warunki 3,XX% za dobre oraz to, jak wszystko się rozwija i deklaracje FED i ECB, najprawdopodobniej pojawią się dalsze podwyżki stóp procentowych.

Warunki pochodzą z lata - prawdopodobnie obecnie nie obowiązują, po wszystkich podwyżkach dokonanych przez ECB.
Ponieważ ECB w wrześniu/październiku/grudniu 2022 roku podniosła stopę procentową o łącznie 2%, oczekiwałbym, że nowe warunki sięgną raczej 5,XX%.

W przypadku dalszych podwyżek celem ograniczenia inflacji może oczywiście dojść do dalszego wzrostu - w przypadku końca wojny/zmniejszenia inflacji oczywiście cena może być obniżona.
Absolutnie kosztuje to pieniądze - z ryzykiem, że w przyszłości nie będzie tego potrzebne.

To wszystko kwestia szklanej kuli - oraz oczywiście, z jakimi kwotami można sobie na to pozwolić.

Wysokie koszty dodatkowe/ceny artykułów spożywczych/inflacja - tutaj wszystko zależy od tego, jak bardzo wzrośnie wynagrodzenie - i jak dużo środków zostawiono na życie.
Nadmiernie obciążone finansowanie może wrócić jak bumerang, a być może niektórzy nie będą już w stanie spłacać rat przy wzroście stóp procentowych - jeśli to dotknie wielu gospodarstw domowych, na rynek trafi nadmiar nieruchomości, a z powodu wysokich stóp procentowych nie będzie ich mogło sobie pozwolić wiele osób -> spadek cen (lub mniejszy wzrost cen), zależnie od sytuacji.

[bruno68]

Tyle pytań, tabi?

Znajdź sobie wolnego pośrednika, który się zna, poproś go o przedstawienie alternatyw.

Ale proszę, nie za 10 minut, bo to prowadzi do wybuchu.

bruno68

[florianmeier]

Człowiek walczy z determinacją o zniszczenie wypracowanego dobrobytu. Ubogi naród jest po prostu łatwiejszy do rządzenia.

Kto jest przeciwko temu, zostanie odwiedzony przez 3 000 policjantów, ponieważ... no nie ważne...

Zobaczymy, jakie sztuczki będą stosowane, aby uratować południowych Europejczyków przed bankructwem.

Jeśli można sobie na to pozwolić, zakontraktować przekazanie.

[Martin79HN]

ECB przewiduje zmianę tendencji podwyżek stóp procentowych dopiero w 2025 roku, a Fed pod koniec 2023 roku.
Mimo nowej oceny może to trwać jeszcze dłużej.
Jednak ECB błędnie oszacował inflację.
Więc trochę jak wróżenie z fusów.
Z każdym tygodniem oczekiwania prawdopodobnie koszty kredytu na przyszłość wzrosną nieco.
Przewiduję również w 2023 r. wiele upadłości firm i nadal wysoką inflację.
Nieruchomości mają przynajmniej jedną dobrą stronę w wysokiej inflacji - niskie nowe budownictwo, wysokie zapotrzebowanie na nieruchomości często utrzymują stabilne ceny.

[Mai]

Europejski Bank Centralny przewiduje zmianę tendencji podwyżek stóp procentowych dopiero w 2025 roku, podczas gdy FED pod koniec 2023 roku.

Skąd pochodzi ta informacja? Aktualnie nie mogę nic znaleźć w tej kwestii. Jeśli chodzi o stopy procentowe, to jedynie znalazłem informacje dotyczące EBC w kierunku ewentualnie umiarkowany wzrost do wiosny 2023 roku. Nie przewiduję drastycznych obniżek po tej dacie, ale uważam, że utrzymanie ich na stałym poziomie można by uznać za zmianę tendencji... czy może ta informacja dotyczyła kredytów hipotecznych i ogólnych stóp bankowych? Byłoby bardzo interesujące usłyszeć Twoją ocenę, jeśli masz jakiś link do udostępnienia.

(Nie kwestionuję tego, co mówisz, ale być może po prostu teraz jestem zbyt głupi do efektywnego wyszukiwania w Google )

[Martin79HN]

moje to było tutaj https://www.youtube.com/watch?v=FIARcXQwv-U
https://finanzmarktwelt.de/author/markus-fugmann/
Wideo / S&P 500, Dax, Gotówka królem

[tabi]

Co się dzieje z takim kredytem Forward, jeśli po drodze coś się stanie kredytobiorcy, co sprawi, że kredyt nie zostanie zaciągnięty?

I jeszcze jedna sprawa: Jeśli chce się zaciągnąć nowy kredyt jako kredyt wielofazowy do wieku emerytalnego (około 15 lat pasuje), ale nadal masz konto oszczędnościowe Riester z kwotą 20 000 euro jako wypłata z Riester związanego z własnością - czy to powinno być brane pod uwagę?

Możecie teraz krzyczeć na mnie, ale to nic nie da, to po prostu jest.

Chodzi mi o to, aby utrzymać Dom w czystości i przystępnej cenie do czasu emerytury - pomocy!

[Martin79HN]

Cześć Tabi,
czy Riester został wypłacony wcześniej i zatem na zegarze (fikcyjne opodatkowanie odroczone o 2% rocznie?)
czy 20t zostało w nim, czy zostało wypłacone?

Sam wziąłem swoje Riester i zrobię to jeszcze raz później z innym Riesterem. Ponieważ uważam warunki emerytury Riester za złe. (muszę być zbyt stary, aby się to opłacało)

Co do kredytu forwardowego, prawdopodobnie jak w umowie kredytowej.
Jeśli kredytobiorca np. umrze wcześniej, to najlepiej zabezpieczyć się ubezpieczeniem na życie ryzykownym, jeśli w ogóle jest to konieczne. (Temat, co ma się stać z domem w przyszłości)

[tabi]

Zostali wyjąci i muszą być opodatkowani po przesunięciu, co jest konieczne.

Jednak nie jestem pewien, co dokładnie musi być uwzględnione jako konsekwencja wejścia na rynek winogron...

Zgodnie z twoim wyliczeniem, bardziej opłacalne wydaje się użyć pieniędzy wcześniej, przynajmniej w większej części....

[Martin79HN]

Suma pobrana
x 2% rocznie = suma podlegająca opodatkowaniu jako emerytura
do podziału do momentu osiągnięcia 85 lat. (67 / 85 = 18 lat)
nawet jeśli do emerytury pozostało 30t (z uwagi na pobór 2% 20t) te środki na 18 lat
i wtedy np. stopa podatkowa w emeryturze 20% / 30% jeśli w ogóle tak wysoka. (Nie znam stopy podatkowej, istnieje przecież kwota wolna!)

[Martin79HN]

Dzień dobry, jeśli zakłada się, że wartość kredytu na 235.000 € na 12 lat z oprocentowaniem 4% efektywnym i około 6,5% spłaty, to po 12 latach kredyt zostaje spłacony. Miesięczna rata wynosi jednak wysoką kwotę 2060 €, a łącznie zapłaci się 61 tys. € odsetek.

Za to po innej stronie brak czynszu i brak długów w okresie emerytury.

Nie znam dokładnej wysokości oprocentowania (4%), przyjmuję tylko wartość fikcyjną dla przybliżenia rozmiarów!

Wartość nieruchomości:
Dochód:
Okres spłaty:
Wysokość kredytu:

Prawdopodobnie można to rozważyć jako kredyt długoterminowy. Można obliczyć różne opcje na stronie www.zinsen-berechnen.de w zależności od obciążenia i oprocentowania.

[NaTwoim13]

DLaczego zawsze tak nieprecyzyjnie? Czy nie byłoby pomocne dla dyskusji, gdyby obliczyć i określić stawkę procentową dla ewentualnego kredytu inwestycyjnego na przyszłość?

1) Kiedy dokładnie ma być spłacony kredyt?
2) W jakim obszarze o kodzie pocztowym znajduje się nieruchomość?
3) Jaka będzie suma forwardowa?

[roadrun87]

Czy te trzy informacje są dla Ciebie wystarczające?

W takim razie mam następujące:

1) Kiedy dokładnie ma zostać spłacone pożyczka? - 12/2026
2) W jakim kodzie pocztowym znajduje się nieruchomość? - 46395
3) Jak wysoka będzie suma ratalna? - 70 000€

[NaTwoim13]

Warunki 3,95% oprocentowanie nominalne / 4,06% efektywne powinny być możliwe do osiągnięcia na okres 10 lat całkowitej spłaty.

[Martin79HN]

70t i 4,06% efektywne w ciągu 4 lat uważam za
dobrą wartość. Wtedy 235t prawdopodobnie można by zdobyć taniej.

Roadrun87, gdzie saldo pozostałe dzięki spłacie lub spłacie dodatkowej może być być może zmniejszone.
Osobiście dla mnie saldo pozostałe na poziomie 70t jest przyszłościowo niskie. Być może w 2026 roku będziesz mieć tylko połowę i
zatem przyszłej wyższej stopy procentowej nie takim problemem.

Przy saldzie pozostałym na poziomie 235t, np. bym zabezpieczył dla siebie zlecenie na 200t
jako przyszłe saldo (jeśli jestem pewien, że do tego czasu oszczędzę 35t) brakuje informacji od Tabi.

Życzę z góry udanych świąt.

[tabi]

Wow 4% byłaby już sporym numerem. Warunki ponoć pogorszyły się od lata.

235k pozostałego długu, który zostanie spłacony wówczas, jest bardziej niż nieprawdopodobne.
11/26
Kod pocztowy 42499

Na pewno zastanowię się nad przeliczeniem tego.

[2utopus]

Wow 4% byłoby już solidną zmianą. Warunki chyba znacznie się pogorszyły od lata.

Jeśli BCE podniesie stopę bazową o 2% od września do grudnia, to też jest spora zmiana.

[NaTwoim13]

......a jeśli celem jest kontrola inflacji za pomocą tego środka, to raczej należy martwić się tym, że nie osiągnęliśmy jeszcze końca możliwości działań!

Tak szybko, a już na pewno nie w ten sposób, trudno jest wyciągnąć z rynku pieniądze wstawione przez lata!

[NaTwoim13]

Oprocentowanie dla kwot powyżej 200 000 euro wynosi około nominalnie 3,65% / efektywnie 3,74% na termin do 11.2026 na 10 lat.

[Martin79HN]

Witam, 3,76% na 10 lat od 200t jest całkiem dobre.
W lutym 2023 r. odbędzie się kolejne posiedzenie EBC, więc stopy procentowe zostaną ponownie podniesione o 0,25-0,50%.
Jeśli to się będzie kontynuować, banki będą mogły pożyczyć swoje pieniądze od EBC na koniec 2023 r. za 3,5-4,5%.
Jestem w branży stalowej/handel stali nierdzewnej, gdzie istnieje długoterminowy kontrakt i cena bazowa. W styczniu 2023 r. kontrakt długoterminowy (dopłata za stopione metale) wzrośnie o 10%. Cena to 50% cena bazowa i 50% dopłata = cena zakupu. Stąd cena wzrośnie o 5% w ciągu 1 miesiąca (ceny rosną, popyt spada, projekty zostają zaniechane, pracuję w firmie, która ma się dobrze).

EBC będzie walczyć z inflacją aż do osiągnięcia normalnego poziomu. Oznacza to podwyżki stóp procentowych.


Czekanie na to, będzie droższe.
Noelmaxim może przygotować dla Ciebie ofertę za pośrednictwem wiadomości prywatnej. Czy opłaca się płacić odsetki ponad 6%? Jeśli tak, możesz to zostawić, ale potem nie narzekaj, że tak drogo i że mogłeś mieć.


Bezpieczeństwo kosztuje pieniądze.
Trochę pocieszenia: według mnie nieruchomości są mniej podatne na inflację (czynsze rosną, ceny budowlane i popyt na zakup również w końcu).


Sam popełniłem błędy z systemem fotowoltaicznym.
Zamówione w marcu, wszystko na nowo w czasie montażu, a za każdym razem materiał nie pasował. Ponadto faktem jest, że monterzy nie mieli pracy w warsztacie, brakowało modułów. Teraz jest znacznie drożej, a długie terminy dostaw. Kto zarobi na obniżonej stawce podatku VAT dla firm z 19% na 0% od 2023 r.?
Zajmiemy się tym w latach 2023/2024.

[Amondin]

Cześć,



przeszukałem trochę stare wątki - ale większość informacji w tej kwestii pochodzi z tego lata i nadal nie jestem zbyt daleko. Rzucę te myśli na forum i mam nadzieję na kilka pomysłów od profesjonalistów spośród was - albo tych z dobrym amatorskim spojrzeniem ;-)



W 2026 roku kończy się obecny [url]kredyt[/url] na [url]Dom[/url] jednorodzinny własnego użytku. Pozostanie około 235 000 [url]euro[/url], które najlepiej byłoby spłacić do 2040 roku.

Obecne światowe i finansowe wydarzenia sprawiają, że niewtajemniczonych staje się nieco nerwowych. Co zrobić zatem?



Opcja 1: poczekać, wypić herbatę i ewentualnie spróbować spłacić nadwyżkę poprzez dodatkowe wpłaty, aby zminimalizować pozostały dług i zniwelować w ten sposób wysokie odsetki (zawsze tak wyczytywałem to na forum).

Problem: co jeśli wzrosną powyżej 5%? Moi rodzice doświadczyli takich czasów i nie było to miłe.

Problem 2: trzeba jeszcze dokonać pewnych inwestycji, więc prawdopodobnie nie będzie dużo możliwości dodatkowych spłat.



Opcja 2: teraz zaciągnąć [url]kredyt[/url] terminowy. W lecie zapytałem u obecnej banku, warunki wynosiły 3,76% efektywnie na 15 lat. Prawdopodobnie teraz jest już więcej.

Problem: Jaka jest szansa, że stopy procentowe za 4 lata spadną znowu poniżej?

Problem 2: muszę już teraz ustalić sumę, więc jeśli jednak gdzieś nagle pojawi się dodatkowe pieniądze, pozostanę z dużą kwotą [url]kredytu[/url], prawda? Czy można to później zmienić?



Opcja 3: Pracownica banku (słowik...) zaleciła na pewno zawarcie umowy o oszczędności budowlane, ponieważ teraz zabezpieczasz sobie 2, coś tam procent. Moje doświadczenia z oszczędnościami budowlanymi spowodowały, że najwięcej z nich wyparłem. W sumie były to drogie doświadczenia.



Czy ktoś ma jakiś pomysł, który mógłby mi pomóc wyjść z tej pułapki myślowej? Dzięki!



Cześć tabi,



tak jak zrozumiałem, od roku 2026 będziesz musiał refinansować pozostałą kwotę około 235 000 EUR i spłacić ją w ciągu 15 lat.



Ponieważ nikt nie wie, jaki oprocentowanie otrzymasz przy refinansowaniu za około 3 lata, może warto obliczyć, czy obecnie byłbyś w stanie zapewnić miesięczną ratę, która byłaby wymagana do spłacenia 235 000 EUR w ciągu 15 lat.



Oto przykładowa sytuacja dla [url]kredytu[/url] hipotecznego od kalkulatora finansowego.



[url]kredyt[/url]: 235 000 EUR

Stopa procentowa: 3,55 %

Okres obowiązywania stopy procentowej: 15 lat

Miesięczna rata: 1 688,08 EUR



Oczywiście nie musisz dokładnie uzyskać tej stopy procentowej aktualnie. W zależności od twojej konkretnej sytuacji i wybranej banku, może ona się zmieniać zarówno w górę, jak i w dół.



Czy możesz spłacić miesięczną ratę z przykładu ze swoimi obecnymi dochodami i wydatkami, czy rata z przykładu jest wyższa lub niższa od twojej obecnej miesięcznej raty?

[BenniG]

Hallo tabi,

so wie ich dich verstanden habe, musst du ab dem Jahr 2026 eine Restschuld von ca. 235.000 EUR nachfinanzieren und innerhalb von 15 Jahren vollständig tilgen.

Da keiner weiß, welchen Zinssatz du bei der Nachfinanzierung in etwa 3 Jahren erhalten wirst, könntest du ja mal zu aktuellen Konditionen ausrechnen, ob du die monatliche Rate aufbringen könntest, die erforderlich wäre um 235.000 EUR innerhalb von 15 Jahren vollständig zu tilgen.

Hier mal ein aktuelles Beispiel für ein Volltilgerdarlehen von einem Finanzierungsrechner.

Darlehen: 235.000 EUR
Sollzins: 3,55 %
Sollzinsbindung: 15 Jahre
Monatliche Rate: 1.688,08 EUR

Das muss natürlich nicht bedeuten, dass du genau diesen Sollzins aktuell generieren könntest. Je nach deiner genauen Situation und der Bank die du wählst, kann das sowohl nach oben als auch nach unten variieren.

Könntest du die monatliche Rate aus dem Beispiel mit deinen aktuellen Einnahmen und Ausgaben bedienen bzw. ist die monatliche Rate aus dem Beispiel höher oder niedriger als deine aktuelle monatliche Rate?

Wenn Noelmaxim bei einer 10-jährigen Sollzinsbindung einen Zins von 3,74% vorgibt, dann ist dein Beispiel mit einem Zinssatz von 3,55% mit einer 15-jährigen Zinsbindung für die Tonne.
Die Richtung von der Rate stimmt zwar, aber 20€ mehr oder weniger können schon entscheidend sein.

PS: Wenn ich deine Angaben ins Zinsen-berechnen-Tool eingebe, komme ich auf eine andere Rate (1.685,75 € bei einem nominalen Zins von 3,55% oder 1.679,23 € bei einem effektiven Zins von 3,55%). Also auch hier deinen Rechner nochmal überprüfen.

[Amondin]

Jeśli Noelmaxim podaje stopę procentową na poziomie 3,74% przy 10-letnim okresie wiążącym, to Twój przykład z oprocentowaniem na poziomie 3,55% przy 15-letnim okresie wiążącym idzie w niezłą stronę.
Chociaż kierunek raty jest prawidłowy, 20€ więcej lub mniej może być decydujące.

PS: Gdy wprowadzam Twoje dane do narzędzia do obliczania oprocentowania, otrzymuję inną wartość raty (1.685,75 € przy oprocentowaniu nominalnym 3,55% lub 1.679,23 € przy oprocentowaniu efektywnym 3,55%). Zalecam sprawdzenie jeszcze raz swojej kalkulacji.

Cześć BenniG,

Sprawdziłem to jeszcze raz. Moim zdaniem Noelmaxim podał 3,74% jako oprocentowanie efektywne dla kredytu z opcją zawarcia umowy Forward-Darlehen. Ja tego nie zrobiłem. W moim przykładzie zakładam, że teraz zawiera się kredyt z pełną spłatą z okresem wiążącym na 15 lat. To tak jakby refinansowanie miało teraz miejsce.

[yosh]

Do pełnopłatnego kredytu hipotecznego również potrzebujesz pierwszego wpisu hipotecznego jako zabezpieczenia. Czy jest on zablokowany przez obecny kredyt?

[Amondin]

Nawet dla kredytu spłacanego w całości potrzebujesz pierwszego wpisu hipotecznego jako zabezpieczenia. Czy nie jest on zablokowany przez aktualny kredyt, prawda?

Ojej, wydaje mi się, że zrobiłem zamieszanie.

Autor wątku napisał, że w 2026 r. będzie musiał sfinansować pozostały dług i martwi się, że stopy procentowe wzrosną. Przypuszczałem, że stopa procentowa jego obecnego zobowiązania jest niższa niż dzisiaj.

Ponieważ nie znamy stopy procentowej na 2026 rok z powodu braku kryształowej kuli, przyjąłem obecne warunki, aby ustalić czy i ewentualnie jakie ryzyko istnieje, że spłata w 2026 r. mogłaby nastręczać problemów.

[2utopus]

To po prostu problem przykładów

Po prostu nie wiadomo, jaka będzie sytuacja osobista/globalna w 2026 roku.

Czy ceny energii będą nadal rosły, a więc będziemy płacić 200€ za prąd + 800€ za ogrzewanie + 400€ za transport miesięcznie?
Czy dochody również odpowiednio wzrosnąły? Czy mamy do czynienia z kryzysem gospodarczym o wysokim bezrobociu?
Jak wygląda sprawa z oprocentowaniem i spłatą?

[Martin79HN]

Tabi i inni,
aktualnie stopy procentowe nadal rosną.
Zawsze monitoruję rentowność obligacji skarbowych o stałym terminie spłaty 10 lat,
która obecnie wynosi około 2,50%. (moje oszczędności emerytalne Riester dają mi z tego 85% jako zysk / plan oszczędnościowy w banku, dlatego! Przez wiele lat 0% odsetek teraz dobre 2%.)

Oprocentowanie kredytów, bez znaczenia czy z korektą czy nie, prawdopodobnie wzrośnie nieco. (oczekuje się również, że EBC ponownie podniesie stopy procentowe pod koniec stycznia/początkiem lutego 2023.)

[Martin79HN]

Czy kredyt na przyszłość jest tylko po to, aby zapewnić finansowanie nawiązania zobowiązań?
Czy też w sytuacji, gdy powiem, że za X lat będę potrzebować kapitału w wysokości 100 t plus NK i będę musiał sfinansować 50 t z tej kwoty. (reszta gotówki) Chcę odkupić od brata część mieszkania w Heilbronn, które jest wynajmowane. (czy tylko intencja zakupu wystarczy, czy konieczny jest akt notarialny?) Wyobrażam to sobie za 7-10 lat, ponieważ w tym czasie, z powodu błędu, stopniowa inflacja 1,5% była zbyt niska dla wynajmu. Dzięki temu obie strony mogą planować na 12 lat, a obecnie minęło już ponad 2 lata dojdzie kilka kolejnych w ciągu 3/4 roku. Wartość mieszkania wynosi 300 t, a mogę kupić od niego udział o wartości 100 t. Cena zakupu w 2002 r. wynosiła 250 t. Mój brat mieszka w Szwajcarii, jego dochód to 7 t miesięcznie, a ma zobowiązanie w wysokości 0,5 t miesięcznie. Jego mieszkanie własnościowe (Szwajcaria) jest warte 400 t i ma 200 t długu. Jego kredyt w Szwajcarii jest obwarowany oprocentowaniem 0,9% i będzie spłacany przez następne 4 lata. Po czterech latach może spłacić 100 t, a następnie sfinansować 100 t przez kolejne 5-7 lat, aż odkupię od niego część mieszkania. Chciałbym wykorzystać oszczędności z zapisanych u mnie umów oszczędnościowych na przyszłe finansowanie domu. kredyt na przyszłość jest aktualnie w moim przypadku za wcześnie, ale może być możliwy w przyszłości?

[BenniG]

Możesz również wykorzystać część przyszłego kredytu do dowolnego celu. Na przykład wykorzystałem 100 000 €, aby spłacić 28 000 € pozostałego zadłużenia i wypłacić mojego szwagra z domu rodziców. Chociaż nie był to kredyt z opcją forward, powinno to również zadziałać. Bank nie wymagał również dowodu, że użyłem 72 000 € do wypłaty szwagra. Mogłem więc użyć tych pieniędzy na samochód lub do inwestycji w inny sposób.