Capital Investment 4

[BenniG]

Witaj,
zastanawiam się, w jaki sposób mogę wykorzystać powyższą umowę oszczędnościową, według was.

Informacje dotyczące mojej umowy oszczędnościowej
Mam około 23 000 € oszczędności na powyższej umowie oszczędnościowej, więc co roku otrzymuję około 230 € odsetek.
W międzyczasie złożyłem wniosek o wyższe oprocentowanie, dzięki czemu w razie rezygnacji z kredytu otrzymam około 300 € bonusowych odsetek.
Pierwsza alokacja odbyła się 1.4.2020 r., a druga (po złożeniu wniosku o wyższe oprocentowanie) 1.10.2021 r.
Stała stopa procentowa wynosi obecnie 3,75% (czynnik oceny 35), ale na życzenie może być obniżona do 1,9% (czynnik oceny 13).
Bieżące saldo wynosi obecnie 542.950, a wskaźnik oceny 84,79

Informacje dotyczące naszej sytuacji życiowej
Mieszkamy w domu rodziców mojej żony na dzierżawionym gruncie (płacimy 1.200 € dzierżawy przy wartości gruntu 168.400 €), już wiele wyremontowaliśmy, ale możemy również jeszcze wiele zrobić oraz mamy wynajęte mieszkanie, którego kredyt jeszcze będzie spłacany przez 8 lat.
Mimo miesięcznej raty kredytu w wysokości 485 €, 450 € na nianię oraz 365 € raty Leasingowej dla 2 samochodów, z naszych zarobków (żona pracuje na 50%) i 550 € z tytułu czynszu miesięcznie zostaje nam sporo pieniędzy.

Dla mnie istnieje kilka opcji. Aby móc lepiej porównać wyniki, jako alternatywną inwestycję wybrałem lokatę przez platformę Weltsparen w Deutsche Bank na okres 24 miesięcy i obliczyłem odpowiednie wyniki miesięcznie, aby uzyskać wygodne liczby.

Opcja 1
Pozostawienie umowy oszczędnościowej i coroczne pobieranie 1% odsetek
- gorsze oprocentowanie niż promocyjne stopy odsetkowe na kontach oszczędnościowych banków
+ w razie potrzeby można skorzystać z umowy oszczędnościowej
--------------------------------------------------
Nadwyżka w ciągu 24 miesięcy: 460 € -> 19 € miesięcznie

Opcja 2
Wykonanie wypłaty z bonusem odsetkowym z oszczędności
- niezapłacone opłaty za otwarcie umowy, ale przez ostatnie 12 lat otrzymałem co najmniej 1.600 € odsetek
23.000 € z oprocentowaniem 3,15% na 2 lata
--------------------------------
Nadwyżka w ciągu 24 miesięcy: 1.449 € -> 60 € miesięcznie

Opcja 3
Zmniejszenie oprocentowania do 1,9%. Wtedy wskaźnik oceny spadłby do 31,4, ale z niewielką wpłatą byłby ponownie gotów do przydzielenia pod koniec marca 2023 r.

Przyjmijmy, że wypłacę te 50.000 € i zainwestuję 46.500 € (7.000 € spłaty kapitału) na 2 lata przy 3,15% oprocentowaniu, wtedy miałbym
Koszty odsetkowe 900 €
Dochody z odsetek 2.929 €
Utrata bonusowych odsetek 300 €
--------------------------------
Nadwyżka w ciągu 24 miesięcy: 1.709 € -> 71 € miesięcznie
Nie mam problemu z dodatkowym kredytem, jeśli stopa odsetkowa jest lepsza niż stopa procentowa.

Wyniki finansowe miesięcznie:
19 € Opcja 1
60 € Opcja 2
71 € Opcja 3

Moja ocena:
1. Opcja jest zbyt mało dochodowa dla obecnej sytuacji z oprocentowaniem.
2. Opcja potrafi potroić dochód z niewielkim wysiłkiem! Ale co zrobić z moimi innymi prawie gotowymi do przydzielenia umowami oszczędnościowymi w Signal Iduna z 1% odsetek za saldo i 2% odsetek za kredyt.
3. Opcja kosztem tylko 11 € więcej niż w przypadku opcji 2 jest zbyt uciążliwa – utrata bonusowych odsetek zbyt mocno się odbija! W końcu muszę ponownie zwrócić uwagę na wysokość zwolnienia od odsetek.

Jaka jest wasza ocena?
Czy coś istotnego przeoczyłem?

Pozdrawiam
BenniG

[2utopus]

Przy 24 miesiącach 11€ to już 264€.

Jeśli zainwestujesz pełne 50 tys. €, to zarobisz trochę więcej odsetek - a część z nich można użyć do spłaty rat?
Nie do końca rozumiem, dlaczego jest 7000€ spłaty i 3500€ mniejsza możliwość inwestycyjna.
Dzięki zryczałtowanemu świadczeniu podatkowemu nie trzeba płacić podatków?

Dlaczego tylko 24 miesiące okresu kredytowania? Czy możliwy jest dłuższy okres i potem być może ETF?
Dlaczego rola drugiego BSV pojawia się tylko przy Opcji2?
VL / Osobista oszczędność pracownicza / Wohnriester wychodzą poza zakres?

Może warto poczekać do następnego podwyższenia stóp procentowych przez EBC?

[BenniG]

Za 24 miesiące 11 € miesięcznie daje już 264 €.

Ale jaki trud trzeba włożyć w te 264 €?




Cytat od utopus

Jeśli zainwestujesz pełne 50 000 €, otrzymasz trochę więcej odsetek - z których można (częściowo) opłacić raty? Inaczej nie rozumiem 7000 € spłaty i 3500 € mniej ram anlage.

Muszę spłacić kredyt w wysokości 7000 € w ciągu dwóch lat. Zatem w zasadzie mógłbym zainwestować tylko 43 000 € na 2 lata i 7000 € na rachunku oszczędnościowym lub w planie wypłat (jeśli coś takiego nadal istnieje). Oczywiście, spłatę można również pokryć z bieżących dochodów, ale wtedy nie można już ich zainwestować, dlatego załóżmy, że mam do dyspozycji 46 500 €.




Cytat od utopus

Dzięki kwocie wolnej od podatku dla oszczędzających nie ma podatku?

Przez przebudowę, wypłatę szwagra i wydatki przekraczające 1000 € wydaliśmy w ciągu ostatnich 3 lat około 100 000 €. W 2016 roku kupiłem mieszkanie i wsadziłem tam średnią pięciocyfrową sumę. W przeciwnym razie, ze względu na niskie stopy procentowe w ostatnich latach, mniej zwracaliśmy uwagę na klasyczne oszczędzanie, a bardziej na BSV lub coś w kierunku emerytury. Teraz znacząco zmniejszyłem wpłaty do kont oszczędnościowych budowlanych, ponieważ są bardziej opłacalne inwestycje, więc wkrótce limit zwolnienia podatkowego dla oszczędzających znów zostanie wykorzystany. Tylko czy już za dwa lata...




Cytat od utopus

Dlaczego tylko 24 miesiące okresu kredytowania? Czy dłuższy okres kredytowania i wtedy ewentualnie ETF byłby możliwy? Może poczekać do następnego kroku w stóp procentowych ECB?

Aktualnie dłuższe terminy kredytowania nie przynoszą znacznie większych zysków. Gra na giełdzie za pożyczone pieniądze - to dla mnie zdecydowanie zbyt ryzykowne.




Cytat od utopus

Dlaczego tylko dla opcji 2 istotny jest BSV drugiego gracza?

Pozostałe nie są jeszcze gotowe do przydzielenia. W jednym brakuje jeszcze sporo pieniędzy i czasu, aby go doprowadzić do etapu przydziału, a w drugim mógłbym go przydzielić w ciągu roku.




Cytat od utopus

VL / Przydział oszczędności pracownika / Wohnriester poza tym?

Tak, prawie...
Może znajdzie się pracownik BHW, który potwierdzi mi używanie nieruchomości do celów mieszkaniowych... Przy domu zawsze trzeba coś zrobić.

[BenniG]

Tak, podjąłem teraz decyzję, aby zrobić wielki rzut.
Zmieniłem DV3, czyli 3,9% oprocentowanie na DV1, czyli 1,9% oprocentowanie.
Pomimo dalszej wpłaty, jako przewidywaną datę przydziału podano 1.7.2023. W poniedziałek będę wiedział więcej, czy został już przydzielony, ale współczynnik wyceny jest zdecydowanie wyższy od minimalnego.

Być może z uwagi na aktualną sytuację na rynkach finansowych, powinienem zainwestować na dłuższy okres niż 2 lata i z pewnością podzielić to pomiędzy różne banki. Jeśli będę miał szczęście, to mógłbym uzyskać 4%.

[Gluecklich]

Jeśli chodzi o uzyskanie większych odsetek, lokata budowlana nie jest odpowiednim produktem. Jeśli w najbliższej przyszłości planujesz remont lub budowę, sensowne byłoby odczekać do dospelności wszystkich oszczędności w lokacie budowlanej, aby móc uzyskać korzystne kredyty. Stres związany z ciągłym liczeniem i przeliczaniem powinieneś unikać, ponieważ kosztuje Cię to jakość życia, która jest dużo cenniejsza niż miesięczne wypłaty w wysokości 70€. Osobiście zrobiłbym następująco:
- Jeśli planujesz remont lub budowę w przyszłości --> zachowaj lokatę budowlaną
- Jeśli masz dodatkowe pieniądze co miesiąc --> zainwestuj je inaczej (dla uzyskania większych odsetek od 10% rocznie --> bez ryzyka)
- Pieniądze, które otrzymujesz co miesiąc z lokaty budowlanej --> zainwestuj lepiej, aby jeszcze więcej z nich zyskać. W ten sposób będziesz miał zarówno lokatę budowlaną, jak i zainwestowane pieniądze, które nieustannie rosną.
*Jakie są alternatywne możliwości inwestycyjne? --> Wyjaśnię Ci to podczas osobistej rozmowy.