Capital Investment 4

[Bennst87]

Cześć,
mam pytanie i byłbym zainteresowany Twoją/Oceną.
Jako dodatek do mojego portfela oszczędnościowego, do tej pory zainwestowałem 150€, ~15% sumy oszczędności, w umowę oszczędnościowo-kredytową.

Umowa ta jest gotowa do alokacji, jednak jeszcze nie jest mi potrzebna. Proponuje się jej przedłużenie z 20,000€ na 90,000€, z których można by w przyszłości pobrać częściowe sumy zgodnie z zasadą alokacji.
Powodem tego kroku byłoby zamrożenie obecnie niskiej stopy procentowej dla pożyczek.
Po przedłużeniu stopy procentowej wynosiłyby:
Oprocentowanie nominalne: 1,30% rocznie
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 1,77%

Okres oszczędzania: 12 lat
Okres spłaty: 9 lat

Koszty:
Opłata za zwiększenie kwoty kredytu: 1136 EUR
Opłata za zawarcie umowy: 120 EUR
Opłaty roczne: 183 EUR
Odsetki: 3307 EUR

Oczywiście istotne jest tutaj przewidywanie przyszłego rozwoju stóp procentowych oraz ilość środków potrzebnych do finansowania.

Czy zdecydowaliby się Państwo/ty na coś takiego czy raczej nie. Czy uważacie Państwo/ty tę ofertę za dobrą, czy może macie Państwo/ty alternatywny pomysł?

Byłbym wdzięczny za Wasze opinie.

Pozdrowienia
Bene

[2utopus]

To zależy raczej od tego, co sam chcesz zrobić - i do czego chcesz wykorzystać oszczędności budowlane. Czy chodzi o dotację Riester/VWL/ premię dla pracowników/oszczędności mieszkaniowe? Co chcesz kupić za te oszczędności? Pokój klozetowy na prowincji czy Dom wielorodzinny w Monachium? Ile oprocentowania oszczędności masz tutaj - w porównaniu z lokatą terminową/lokatą oszczędnościową? (Uwzględnij nie tylko koszty kredytu - ale także obniżone oprocentowanie oszczędności) Prawdopodobnie w najbliższej przyszłości stopy procentowe będą wzrastać - ale prawdopodobnie tutaj też nie masz praktycznie żadnego oprocentowania - i w porównaniu do inflacji oprocentowanie kredytu w wysokości 4-6% jest nadal relatywnie niskie. Sprzedawca kredytu budowlanego chce oczywiście najpierw otrzymać swoją prowizję - i sprzedać Ci coś. A dlaczego pytasz dwukrotnie? Trochę to źle wygląda.

[Martin79HN]

Hej Bennst87,

z uwagi na wskaźnik oszczędności i sumę kredytu hipotecznego umowa nie będzie miała jeszcze 10 lat.
Dlatego na stronie kredytowej prawdopodobnie będzie oprocentowanie oszczędności poniżej 1%.

Jeśli zdecydujesz się na spłatę kredytu w podobnym lub krótszym czasie niż faza oszczędzania, nie będzie to już tak korzystne. (Bezpieczeństwo tanich stóp procentowych kredytów kosztuje!)

Bausparkasse chce Ci coś sprzedać!
Dlaczego nie poczekać i po uzyskaniu przydziału skorzystać z kredytu maksymalnie po 10 latach. Koniecznie nie przesadzaj z oszczędzaniem, ponieważ lokata bankowa przyniesie Ci więcej zysków niż dalsze oszczędzanie!
Przesadzone oszczędności prawdopodobnie zmniejszą Twój prawo do kredytu.

Na rynku porównaj produkty, być może inną umowę oszczędnościową o wartości 50 tysięcy z oszczędnością 20 tysięcy / kwotą oszczędności
oraz późniejszym kredytem w wysokości 30 tysięcy. Na pewno będziesz potrzebował 5-8 lat do uzyskania przydziału.
Wówczas będziesz miał kredyt w fazie zakupu bez zastawu, jeśli twoja zdolność kredytowa wynosi 20 tysięcy i 50 tysięcy, łącznie 70 tysięcy.
W rezultacie wyjdziesz z dofinansowania na 100% i będziesz mógł dążyć do finansowania na lepszych warunkach, np. 80% finansowanie. (Jednak nie jest znana wysokość wkładu własnego, kwota zakupu i planowana działalność!)

Pozdrowienia

Martin

[Bennst87]

Cześć,
dziękuję za opinie.

Ogólnie rzecz biorąc, lepiej byłoby dla mnie mieć dobre konto oszczędnościowe, ponieważ wtedy w fazie oszczędzania zawsze będę w lepszej sytuacji i zawsze będę mógł zobaczyć, gdzie i jak mogę uzyskać korzystne finansowanie, jeśli zajdzie taka potrzeba..? Czy nie będzie także ryzyka, że z powodu ewentualnie ponownego spadku oprocentowania nie będzie to opłacalne..?

Czy możecie polecić jakieś wiarygodne konto terminowe/dostawcę w tej sprawie?

Pozdrowienia
Benni

[2utopus]

To oczywiście kwestia szklanej kuli - i jak już zostało napisane - twoich własnych założeń/potrzeb/życzeń.

Nikt nie może ci powiedzieć, jaka będzie sytuacja na świecie/w Niemczech za 5/10/15 lat - czy na przykład była/istnieje kryzys w gospodarce światowej i ważniejsze jest przetrwanie niż martwienie się o pieniądze... czy lepiej byłoby kupić Dom wcześniej, a potem kredyt stracił na wartości ze względu na silną inflację... albo czy Iwan zrównał świat z ziemią i cała ta sytuacja stała się nieistotna.

[BenniG]

No cóż, w przypadku lokaty Twoje pieniądze są na razie zablokowane. W przypadku gotowego do przydziału kontraktu oszczędnościowego na budowę możesz dość szybko z nich skorzystać. Jeśli jesteś pewien, że chcesz kupić Dom w kwietniu 2025 roku, to lokata na pewno byłaby praktyczna. Ale co się stanie, jeśli we wrześniu 2023 znajdziesz wymarzony Dom, a Twoje pieniądze są akurat zablokowane na 2 lata. Wtedy musiałbyś zaciągnąć drogie pożyczki pośrednie.

Po fakcie zawsze jest się mądrzejszym...

[Martin79HN]

"Zawrzeć nową umowę oszczędzania budowlanego na kwotę 50 tysięcy i pożyczkę bez zabezpieczenia hipotecznego na kwotę 30 tysięcy

na pewno ktoś ma jakiś wskazówkę, aby przydział trwał tylko 5-7 lat

jaka firma.



Następnie zawsze zainwestować 10 tysięcy z okresem trwania 1 roku w lokatę terminową

zmieniać co kilka miesięcy :-)



Osiągam bardzo dobre wyniki z NIBCdirekt, zabezpieczenie depozytów 100 tysięcy i uważam holenderską solidność za bardzo dobrą.

Na platformie Weltsparen są banki oferujące 0,XX - maksymalnie 1% więcej, ale inny kraj, inna solidność kredytowa i nie chcę co roku

zmieniać banku. Okres inwestycji 1 rok, maksymalnie 2 lata aktualne! Oprocentowanie lokat terminowych rośnie i obecnie nadal rośnie!



Mam nadzieję, że to Ci trochę pomoże.



Pozdrawiam



Martin"

[NaTwoim13]

Najpierw należy sprawdzić, ile kosztuje podwyżka oprócz opłaty za zakończenie, ponieważ w pewnych okolicznościach z powodu podwyżki można stracić premię odsetkową za rezygnację z kredytu. Podwyższyć i skorzystać z kredytu można później również w przypadku kredytu Bausparvertrag, zwiększenie go dzisiaj kosztuje jedynie rentowność oraz opcje taryfowe dotyczące przydzielenia z lepszym oprocentowaniem kredytu, co zazwyczaj również oznacza. Można oszczędzać na kredycie Bausparvertrag do 10 lat po przydzieleniu i/lub dopóki nie osiągnie się pełnej kwoty kredytowej. Jeśli premia odsetkowa jest częścią taryfy przy rezygnacji z kredytu, zaleca się przyznanie i skorzystanie z kredytu Bausparvertrag z rezygnacją z kredytu kilka dni przed terminem.