Capital Investment 4

[Timm]

Najpierw serdeczne podziękowania za przyjęcie mnie do tego forum.

Moje zapytanie: Chciałbym z moją żoną sfinansować działkę (150.000,00 EUR) oraz Dom gotowy (370.000,00 EUR). Termin notarialny jest za 4 tygodnie, plany domu są gotowe do podpisania. Aktualne warunki dochodowe (około 2.400,00 EUR netto dla mnie, oraz około 3.000,00 EUR netto dla mojej żony) moim zdaniem są odpowiednie i mogą zostać przedstawione. Własny kapitał wynosi około 60.000 EUR (koszty budowy i pozostałe koszty są pokryte dodatkowym własnym kapitałem). Łączna kwota finansowania wynosi zatem 460.000,00 EUR. Nie mamy żadnych zobowiązań, bieżących pożyczek ani innych zobowiązań. Nie posiadamy dzieci. Jak dotąd wszystko w porządku...

Teraz mam, długa historia, stare aktenkundige roszczenia w wysokości 15.000,00 EUR, które zostały uregulowane dopiero w 07/2022 roku i teraz znajdują się jako 3 zrealizowane konta w Bazie Dłużników Informacji Gospodarczej, a przy dwóch wizytach w bankach zrobiło to na nas fatalne wrażenie. Mój wynik w BIK wynosi 93,82, a wynik mojej żony jest gdzieś w okolicach 98,xx.

Jestem teraz bardzo wdzięczny za wszystkie pomysły, doświadczenia i wiedzę dotyczącą realizacji finansowania.

Dziękuję za Wasze odpowiedzi

Pozdrowienia Timm

[Martin79HN]

Cześć Timm, sprawdziłem sumę kredytu w kalkulatorze. Stopa procentowa wynosi 4%, a po 15 latach okresu obowiązywania stopy procentowej pozostaje 50% kapitału (spłata) w wysokości 460t, wówczas pozostaje 230t. Miesięczna rata wynosi 2.467,95 €. Istnieje również ryzyko finansowania 230t dalej, co byłoby trudne, gdyby pojawiło się dziecko. Aktualnie ze względu na wpis w bazie Schufa również nie jest to takie proste. Co do pomysłu: Można zapytać rodziców lub teściów, czy nie mogliby dołożyć 50t, co zmniejszyłoby sumę pożyczki i co zwiększyłoby zabezpieczenia dla banku, dzięki czemu miałoby to szansę na powodzenie. Bardzo wątpliwe, czy to sensowne!

[6Bankkaufmann]

@Martin79HN, przy około 88% realizacji (460 000 EUR do 520 000 EUR kosztów ogółem) mamy na pewno w tym obszarze ustaloną stopę oprocentowania nawet lekko powyżej 4% przy ujemnej historii kredytowej już załatwionej. Raty zostaną ustalone przez bank dopiero wtedy, gdy wszystkie dokumenty będą kompletnie złożone. Jednakże rata może wynosić nawet nieco ponad 2 500 EUR.

[Martin79HN]

Dzień dobry Panie bankierze,
4% od kwoty kredytu i czasu trwania 15 lat po prostu rzucałem na powierzchnię, aby mieć jakieś pojęcie o skali. (Obciążenie wydaje się fikcyjne!)
2500 € rata + koszty dodatkowe / oszczędności, szybko dochodzi się do kwoty około 3000 € miesięcznie.
Po 10/15 latach konieczne będą prace remontowe, malowanie elewacji itp.
oraz pozostała kwota z zadłużenia na poziomie 50%. (Ryzyko związane z oprocentowaniem)
Powyżej 50% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego (z NK/oszczędnościami) osobiście uważam, że rata jest zdecydowanie zbyt wysoka
chyba że odziedziczy się coś i posiada się np. rodziców / teściów, którzy mogą pomóc.
Pod następującymi kątami można to sobie wyobrazić:
- więcej własnego kapitału
- uwzględnienie rezerwy w wysokości 5-10% niefinansowanej na dodatkowe koszty itp.
- rodzeństwo / rodzice / teściowie, którzy w przyszłości mogą coś przekazać lub podarować (temat pozostałej kwoty zadłużenia!)
Nic dziwnego, że wiele banków twierdzi, że to nie do sfinansowania
z większym własnym kapitałem z pewnością załatwiłoby sprawę u niektórych banków!
W maju odsetki prawdopodobnie jeszcze nieco wzrosną, więc będzie to coraz trudniejsze! Banki mogą od wczoraj pożyczać pieniądze od EBC po 3,5%. (przypuszczam, że na początku maja podniosą się do 3,75 lub 4% w kolejnym posiedzeniu EBC)
więc wkrótce będziemy mieli 5% prawie we wszystkich kredytach hipotecznych.
Sprzedawcy często nie mają presji (przynajmniej obecnie), więc ceny pozostają wysokie
nawet po znaczących obniżkach w ciągu ostatnich lat, zyski są nadal wysokie! (Nieruchomości w posiadaniu!)
- wysokie ceny + koszty finansowania = Zwrot inwestycji !!! Inwestorzy trzymają się z daleka
- komuś, kto chce kupić nieruchomość do własnego użytku, trudno lub drogo jest to dostępne!
- Wynajmujący podnoszą czynsze, ponieważ zwrot inwestycji maleje (nakłady, koszty dodatkowe, koszty nieuwzględniane we współczynnikach, inflacja)
- buduje się za mało, a czynsze rosną w związku z tym (wysoki popyt)
Obecnie trudne warunki na rynku!
Czy takie finansowanie, jak tu przedstawiono, jest zalecane?
Wiek?
Planowanie rodziny?
Dziedziczenie?
Rezerwa z własnego kapitału?
Stabilna praca?

[BenniG]

Ja, widzę to podobnie jak Martin.
Zaniedbaliście budowę kapitału własnego, co teraz mogłoby stanowić przeszkodę na drodze do posiadania własnego mieszkania.
Zarabiacie 64 800 € miesięcznie, nie macie dzieci, a wasze oszczędności to tylko 60 000 € + koszty dodatkowe.
Oczywiście, jeśli powiecie teraz, że macie zaledwie 25 lat i pracujecie dopiero od 2 lat, to jest OK. Jednak jeśli jesteście starsi i nie chcecie, aby Dom stał się dla was więzieniem, to może być trudne.
W porządku, spłaciliście już 15 000 € długu, ale nawet to nie powinno być uderzeniem w wasz budżet przy miesięcznych dochodach powyżej 5 000 €.
Więc na co wydaliście całą tę kasę?
Jesteście gotowi znacznie zmniejszyć te wydatki na kolejne 20 lat?
Jesteście gotowi zrezygnować z posiadania dzieci?
Czy naprawdę chcecie już teraz zaplanować swoje przyszłe dziedzictwo?
Co zrobicie, jeśli osoba, która ma was dziedziczyć, po prostu nie chce umrzeć?