Capital Investment 4

[Franceso]

Cześć wszystkim,

kupiłem Dom za 850T, z czego 500T z kredytem i dodatkową spłatą. Wszystko załatwiłem w Allianz, teraz mam trochę więcej kapitału własnego niż planowałem. Teraz pojawia się pytanie, czy wprowadzenie najpierw całego kapitału własnego miałoby sens, ponieważ w ten sposób nie muszę płacić odsetek. Czy wtedy, gdy całkowita kwota kredytu została już spłacona, Allianz wypłaci mi pozostałą część kredytu? Zawsze chcą mieć rachunki do sprawdzenia, więc jeśli na koniec nie będzie już nic dzięki mojemu kapitałowi własnemu, na pewno będą się wahać?

Teraz myślicie pewnie, co to za zamieszanie? Powinienem cieszyć się, że muszę oddać mniej. Chciałbym jednak otrzymać pieniądze od Allianz z oprocentowaniem 1,5% i zainwestować je jako depozyt terminowy o obecnym oprocentowaniu 2,5%. Z odsetkami skumulowanymi zaoszczędzę łącznie około 34T euro w ciągu 30 lat dla wartości od 100T euro. Jeśli stawka oszczędności spadnie, mogę szybko zareagować i skorzystać z wysokiej spłaty dodatkowej w drugą stronę.

Co o tym myślicie i czy ktoś ma doświadczenie z Allianz w mojej sytuacji? Myślę, że miałoby to sens, aby dokładnie użyć kapitału własnego, który podałem Allianz, a następnie wziąć kredyt?

[bruno68]

Niestety, znów ktoś, kto zbyt późno zdał sobie sprawę, że sam stał się kozłem ofiarnym!

Cóż, to jego długi i jego odsetki, które musi spłacić.

Warto byłoby skorzystać z porady fachowca! Z kapitałem własnym w wysokości 350 000 € finansowanie w wysokości 500.000 € kredytu byłoby możliwe przy maksymalnej stopie oprocentowania 2,5% rocznie. Oznaczałoby to jedynie 9.000 € odsetek, ale jak pisze, nie porównał ofert i przez najbliższe 10 lat narzucił sobie dodatkowe koszty w wysokości od 50.000 do 75.000 €.

I zrezygnował z kolejnych 7 lat pewności co do oprocentowania, co wiązałoby się z dodatkowymi kosztami w wysokości 50.000 €!

Niestety, to mogą być jedynie przybliżone dane, ponieważ brakuje całkowicie informacji o kredycie!

Takie planowanie nie jest wskazane, a niezależna konsultacja finansowa powinna być przeprowadzana, aby zaoszczędzić pieniądze.

Żal, że ktoś inny może mieć urlop na czyjekolwiek koszty!

bruno68

[Franceso]

O czym ty mówisz? 500T na 30 lat i 1,5%. Co to ma wspólnego z koniem roboczym? Nie rozumiem

[Sephir0th]

Możesz śmiało zignorować Bruno. Jego udział tutaj jest znowu świetnym przykładem na to, jak mało ma on pojęcia o sprawach poruszanych tutaj i jak wyraźnie brakuje mu podstawowej umiejętności czytania i rozumienia.

Co do tematu: Rozważanie jest zrozumiałe i w opisanych przez Ciebie okolicznościach najlepiej byłoby skorzystać z całego kredytu i odpowiednio lokować pozostały kapitał własny. To może też oszczędzić Ci ewentualnych opłat za udostępnienie kredytu za nieużyty fragment.

[BenniG]

DLaczego chcesz teraz wprowadzić jak najwięcej EK? Możesz zawsze przechowywać swoje EK na różnych rachunkach oszczędnościowych z oprocentowaniem promocyjnym wynoszącym 2,5% przez kilka miesięcy, a kiedy będziesz pewny, że na przykład 50 000 € na pewno nie będą potrzebne, zainwestuj to na 5 lat z oprocentowaniem od 3 do 4%. Podjęcie decyzji o pięcioletniej inwestycji teraz byłoby zbyt ryzykowne, chyba że po zakupie nie będą miały miejsca żadne dodatkowe wydatki. Ale w takim przypadku cała sprawa z rachunkami nie miałaby sensu.

Na odsetki od zgromadzonych środków (jeśli przekraczają one kwotę wolną od podatku) musisz zapłacić maksymalnie 25% podatku, ale przy oprocentowaniu 2,5% podatek wynosi 1,5%.

[Franceso]

Dlaczego chcesz teraz wprowadzić jak najwięcej własnych środków?
Zawsze możesz przez kilka miesięcy trzymać swoje własne środki na różnych kontach oszczędnościowych z promocyjnym oprocentowaniem na poziomie 2,5%, a gdy będziesz pewien, że na przykład 50 000 € na pewno nie będą potrzebne, zainwestować je na 5 lat na oprocentowaniu od 3 do 4%.
Zawieranie pięcioletniego depozytu teraz uważałbym za zbyt ryzykowne, chyba że po zakupie nie pojawią się żadne dodatkowe wydatki. Ale wtedy twoje rozważania na temat rachunków nie miałyby sensu.
Na odsetki od twoich oszczędności musisz zapłacić (jeśli przekroczysz kwotę wolną od podatku) maksymalnie 25% podatku, ale to jest ok, bo z 2,5% będziesz mieć 1,5%.

Nóż, aktualnie otrzymuję 0,25% oprocentowania w moim banku. Fundament domu jest już gotowy, więc myślę, że zakładanie nowego konta na krótki okres czasu też nie ma sensu.

Dziękuję wszystkim za wasze opinie. Myślę, że wybiorę złoty środek, użyję teraz nieco własnych środków (ile podałem w Allianz) i później postaram się maksymalnie wykorzystać kredyt w Allianz. Kiedy Dom będzie już postawiony, a większe wydatki, takie jak meble, ogród, ... zostaną sfinalizowane, prawdopodobnie zainwestuję w pięcioletni depozyt terminowy... Mam nadzieję, że na koniec roku stopa oprocentowania oszczędności wzrośnie do około 3%... Myślę, że banki w końcu będą musiały przekazać wzrost stopy oprocentowania na oszczędności.

[BenniG]

Wierz, że podany kapitał własny zawsze musi być wykorzystywany w pierwszej kolejności.
Jeśli zainwestujesz 50 000 € w nowym banku na 2,5% na 4 miesiące, otrzymasz 312 € odsetek. Obecnie otwarcie konta może zająć może 30 minut.

[Martin79HN]

Hej Francesco,

szukaj banku o dobrej zdolności kredytowej i nie patrz na ostatni grosz.

Banki z Włoch są dla mnie zbyt niepewne, od około 10 lat korzystam z NIBC Direct, szybko dopasowują stopy procentowe po decyzjach ECB i wkrótce znowu zainwestuję. 2,5% na 1 rok to dobra oferta. Po roku będą tam 3,XX%.

Na rachunku oszczędnościowym jest 1,15%, zastanowiłbym się nad lokatą na maksymalnie 1 - 1,5 roku i potem prawdopodobnie na 3-5 lat, ponieważ stopy procentowe będą wtedy jeszcze lepsze niż teraz. (Mogę sobie wyobrazić, że za rok będziemy mieli najlepszy oprocentowanie odsetek na środki!)

Podzieliłbym okres inwestycji. (np. najpierw na 1 rok, a potem za 1 rok na 3 lata i 5 lat, kiedy potrzebujesz pieniędzy)

Nie uważam za atrakcyjne promocyjne oprocentowanie na 4 miesiące czy 6 miesięcy.

[TessTCulls]

Mogę tylko mówić z doświadczenia w zakupie istniejących domów. Tutaj cena zakupu plus koszty dodatkowe zazwyczaj są ustalone. Oznacza to, że suma kredytu jest w przybliżeniu obliczana na podstawie ceny zakupu i kosztów dodatkowych pomniejszonych o wkład własny. Podany wkład własny, tak jak ja to znam, musi być wykorzystany w całości przed wypłatą kredytu. Odchodzenia od tego z założenia nie były możliwe.

Nie mogę jednoznacznie ocenić, czy w przypadku budowy sytuacja jest inna. Jednak w zasadzie istnieje umowa kredytowa na określoną sumę, która również może być w pełni wypłacona. Ponieważ umowa kredytowa i obliczenia opierają się na projekcie budowlanym, prawdopodobnie bank również może żądać wykorzystania kredytu na to przedsięwzięcie budowlane. Myślę, że wszystko zależy od szczegółów umowy, ale co miałoby przeciwstawiać się wypłacie całego kredytu?

[bruno68]

Wniosek jest niefortunny, gdy pytający (ty) nie podaje danych!
Dopiero znacznie później pojawia się zbyt mało informacji, na przykład o oprocentowaniu 1,5% rocznie i rzekomym zabezpieczeniu stopą oprocentowania na 30 lat.

Niewielu kredytobiorców zdaje sobie sprawę, że terminy trwania kredytu i gwarancji oprocentowania nie muszą koniecznie być jednoczesne, ale zazwyczaj wiedzą o tym pośrednicy kredytowi.

Ponadto rodzi się pytanie,



Francesco: Pytanie o finansowanie budowy i pomysły na szybszą spłatę

Cześć wszystkim,
kupiłem Dom za 850 000 zł, z czego 500 000 zł kredytu z dodatkową spłatą.

Zaciągnąłem cały kredyt w Allianz i mam teraz nieco więcej środków własnych niż planowano. Teraz zastanawiam się, czy byłoby dla mnie sensowne wprowadzić wszystkie środki własne najpierw, ponieważ w ten sposób nie musiałbym płacić odsetek. Pytanie brzmi, czy wówczas, gdy Dom zostanie już całkowicie spłacony, dostanę również resztę kredytu od Allianz? Zawsze chcieli mieć rachunki, a jeśli na koniec nie będzie już niczego, to na pewno się temu sprzeciwiają?

Teraz pewnie myślicie, co za nonsens? Powinienem być zadowolony, że muszę spłacić mniej. Jednak chciałbym mieć pieniądze od Allianz z oprocentowaniem 1,5% i ulokować je jako depozyt terminowy z obecnie 2,5% odsetkami. Przy odsetkach skoncentrowanych od 100 000 euro oszczędzam ogólnie około 34 000 euro przez 30 lat. Jeśli stopy oszczędności spadną, mogę szybko zareagować i wybrać inną drogę z dużą spłatą dodatkową.

Co o tym myślicie i czy ktoś ma doświadczenie z Allianz w moim przypadku?

Myślę, że sensowne byłoby wykorzystanie dokładnie tych środków własnych, które zostały przeze mnie podane w Allianz, a następnie wzięcie kredytu?


Jest zadziwiające, jak bardzo ludzie się starają, aby osiągnąć korzyść. Chociaż wszyscy powinni wiedzieć, że obecne stopy procentowe są znacznie wyższe od uzgodnionej stopy procentowej.

To skutkuje również innymi faktami:

W rzeczywistości informacja ogranicza się do kilku danych: kapitał własny 350 000 euro, kredyt 500 000 euro, koszt 850 000 euro, za co rzekomo udzielono im kredyt na 30 lat na 1,5% rocznie.

Doskonale czytający będzie z pewnością zdziwiony tą deklaracją, ponieważ jest już zorientowany w orzecznictwie Federalnego Sądu Sprawiedliwości dotyczącym refinansowania dłuższego niż 10 lat.

W decyzji sądu wskazano, że refinansowane kredyty, czyli kredyty hipoteczne, podlegają ustawie o obligacjach zabezpieczonych hipoteką. Zmiany w ramach Reguł Bazylejskich I, II i III, zostały znacząco zaostrzone z powodu kryzysu na rynku nieruchomości w USA w latach 2000-2001, z ogromnymi stratami finansowymi.

Dlatego refinansowanie kredytów hipotecznych nie może już odbywać się poprzez depozyty terminowe EZB ani Bundesbanku!

Zgodnie z tym finansowanie zawsze musi być in pari z obligacją zabezpieczoną hipoteką. Jednakże Federalny Sąd Sprawiedliwości orzekł, że umowy kredytowe zawarte na okres dłuższy niż 10 lat mogą zostać wypowiedziane po 119 miesiącach od pełnej wypłaty oraz po okresie karencji kolejnych 6 miesięcy.
Czasowo, pełna wypłata miała miejsce 01.05.2013 r., a upływ 120 miesięcy to 30.04.2023 r.
Zatem wcześniejsza wypowiedź umowy kredytowej bez opłaty w wysokości równowartości kapitału, może nastąpić najwcześniej 31.10.2023 r., a następne co roku w dniu x, czyli 30.04.2024 r. i tak dalej.
Przed tym terminem tylko z opłatą w wysokości równowartości kapitału i odpowiednim uzasadnieniem, takim jak sprzedaż!

Teraz możesz obliczyć, kiedy twój kredyt na podstawie § 499 Kodeksu Cywilnego może być wypowiedziany bezpodstawnie przez wierzyciela ze względu na różnicę w oprocentowaniu.

Pozostałe błędy, które mogą w każdej chwili umożliwić wypowiedzenie umowy bez wypowiedzenia, pomijamy tutaj. Patrz także na § 505d ust. 3 z odwołaniem do § 505b ust. 1 do 3 Kodeksu Cywilnego!

bruno68

[2tneub]

\n Szkoda, że pytający (Ty) nie podaje żadnych danych!
\n

\n Szkoda, że nie potrafi się nawet przeczytać początkowego postu. Tam już są podane te 1,5%. Ale mimo to zawsze trzeba siać panikę.

[TessTCulls]

\n Doświadczony czytelnik z pewnością chciałby uderzyć się w głowę po usłyszeniu tego zdania,[...]
\n
\n bruno68
\n

\n Zdarza mi się to wyłącznie wtedy, gdy czytam komentarz od Bruna
\n
\n Wątpię, że jest w stanie zrozumieć więcej niż trzy akapity z wyroku Sądu Najwyższego, które chętnie wspomina, a co dopiero umieścić je w odpowiednim kontekście.

[Franceso]

Dziękuję. Świetne forum, ale tutaj Bruno tylko mówi bzdury niezwiązane z tematem. Więc w przyszłości mogę ignorować twoje wpisy. Mimo to dziękuję wszystkim innym.