Capital Investment 4

[GreenTea]

Cześć, moja dziewczyna i ja obecnie zajmujemy się naszymi środkami ostrożnościowymi. Jednakże określiłbym moją dotychczasową wiedzę raczej jako niebezpieczne półświadectwo i dlatego szukam porady.

1. Myślałem o planie oszczędnościowym w ETF na 30 lat, miesięczna kwota to 500€ na osobę. Czy lepiej założyć 2 osobne konta po 500€ czy jedno wspólne po 1000€?

2. Jeśli dobrze rozumiem, największe korzyści otrzymuje się z akumulującego. Przy wypłacającym można otrzymać zwrot zysków miesięcznie lub rocznie - w najlepszym przypadku do kwoty wolnej od podatku w wysokości 1000€ na osobę. Czy można wtedy stworzyć portfel, który wykorzystuje obie możliwości - 1000€ na osobę rocznie jako kwotę wolną od podatku oraz równocześnie akumulujący na starość? Jak wysoka musiałaby być inwestycja, aby w pełni wykorzystać kwotę wolną od podatku rocznie?

3. Znajomy inwestuje od lat w akcje. Powiedział nam, że nie dokonuje miesięcznych wpłat, ale sprawdza co miesiąc, jakie są ceny akcji i inwestuje tylko wtedy, gdy ceny są niskie. W miesiącach, gdy nie inwestuje, odkłada pieniądze, aż ceny wzrosną. W efekcie suma wpłacona nie zmienia się. Czy lepiej jest wpłacać co miesiąc 500€ czy co pół roku 3000€? Różnica polega jedynie na korzyści z niższych cen zakupu i utraconym oprocentowaniu z lokat w miesiącach, w których nie dokonuje się wpłat. Zastanawiam się, co jest lepsze.

4. Jak dobre są te wszystkie kalkulatory planów oszczędnościowych dostępne w bankach?

5. Dywersyfikacja, załóżmy, że 500€ miesięcznie w ETF - 5 ETF-ów po 100€, czy jest jakieś połączenie, które polecacie? Na forum znalazłem MCSI All World i S&P 500.

6. Czy jest sensowne wycofywanie i ponowne inwestowanie ETF w zależności od kursu przy inwestycjach długoterminowych?

7. Wypłata na koniec - czym różni się „miesięczne emerytury” od jednorazowej wypłaty? Podatek? Co się dzieje, jeśli zmarłby przed pełną wypłatą?

Dziękuję za czas i wysiłek.

[2utopus]

Tutaj jest dużo do przeczytania:
https://www.justetf.com/de/

Osobiście poleciłbym osobne konta maklerskie - wtedy w przypadku ewentualnego rozstania jest znacznie łatwiej.
(Czy w ogóle można otworzyć wspólne konto dla osób niebędących małżeństwem?)

Diversyfikacja jest już zawarta w funduszu ETF, np. MSCI-All-World (ponad 1000 akcji najważniejszych firm notowanych na giełdach na całym świecie) -
S&P500 jest tylko podzbiorem tego - ma sens tylko wtedy, gdy chcesz go przeważać.

Ze względu na stałą opłatę przedemerytalną różnica między funduszami kapitalizującymi i dywidendowymi nie jest już tak duża.

Aby dokładnie obliczyć limit zwolnienia podatkowego dla oszczędzającego, musisz znać kilka rzeczy - np. stopę dywidendy rocznej.
Więc oto przykład: limit zwolnienia podatkowego wynosi 1000 € - w przypadku przeważających funduszy akcyjnych dostajesz 30% częściowego zwolnienia - więc nie możesz otrzymać tylko 1000 €, a 1428 € wypłat rocznie przy np. 4% stopie dywidendy, potrzebujesz na to około 36000 € wartości konta.

O jaką miesięczną emeryturę ci chodzi? Czy mówimy o emeryturze opartej na funduszach czy o własnym inwestowaniu w banku maklerskim?
Jeśli ktoś umrze, zazwyczaj własny majątek zostanie odziedziczony - w przypadku ubezpieczeń emerytalnych nie jest to zazwyczaj przewidziane.

[2titan1981]

1. Planowanie emerytalne, inwestycje pieniężne zawsze trzymać dokładnie oddzielone od siebie - kto wie, czy za 30 lat nadal będziecie razem. Tak więc łatwiej je ponownie rozdzielić w razie potrzeby. Wpłaty powinny również pochodzić z własnego konta.

2. Do wyczerpania dwóch limitów zwolnienia z podatku, wypłacający dywidendy ETF na światowy rynek, ewentualnie przełączanie na reinwestujący, albo posiadanie konta, które automatycznie i bezpłatnie ponownie inwestuje wypłacone środki.

3. Początkujący nie powinni próbować swojego szczęścia. Zazwyczaj szybko uczą się, jak szybko można stracić pieniądze.

4. niepraktyczne - ponieważ zazwyczaj jest realizowane w sposób niepełny.

5. tylko indeks światowy, ETF i brak zakładów branżowych, ponieważ także tam początkujący tracą dużo pieniędzy.

6. wszystko co kosztuje, kosztuje oprocentowanie - najlepiej kupować i zapomnieć, to jest emerytura. Zostanie więc dotknięte dopiero w wieku emerytalnym. Jeśli spadają ETF na świat, to światowej gospodarce nie idzie dobrze. Dlatego aktywne fundusze są również w opałach.

7. jednorazowa dywidenda z ETF-ów podlega zwolnieniu podatkowemu, ponieważ podatki zostały już zapłacone. Przynajmniej w przypadku ETF-ów wypłacających dywidendy. Zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami, nie ma nic więcej do opodatkowania.

[ZehWeh]

Zalecam również posiadanie oddzielnych portfeli, nigdy nie wie się, co przyniesie przyszłość. Jestem żonaty, a mimo to mamy osobiste konta.

Dywersyfikacja nie oznacza rozproszenia się między różnych dostawców czy ETF-y, chociaż istnieje dywersyfikacja emitentów, która staje się sensowna dopiero przy bardzo dużych kwotach inwestycji. Raczej odnosi się to do tego, że ETF-y, w które się inwestuje, powinny być możliwie jak najszerszo zdywersyfikowane, aby nie nakładały się na siebie. Na przykład, jeśli w jednym ETF-ie All World są akcje takie jak Apple, Amazon czy Tesla. Jeśli kupię dodatkowo inny ETF na światowy rynek, to kupuję głównie te same akcje co w All World, jeśli chodzi o kraje uprzemysłowione. Podobnie, jeśli kupię S&P500, to faktycznie przeważnie będę miała nadwagę akcji z USA, czego chciałabym uniknąć. Posiadam wtedy kilka ETF-ów, ale to nie oznacza szerszej dywersyfikacji.

Co do momentu inwestycji, możesz zignorować to jako laik, nawet bardzo doświadczeni inwestorzy rzadko trafią w odpowiedni moment. Jeśli inwestujesz regularnie, działa tu efekt średniej ceny nabycia, wystarczy zrobić na ten temat szybkie poszukiwania w internecie.

Dlatego jako portfel dla początkujących na tę chwilę jest wiodąca jedna opcja z 1 ETF, czyli tylko All World i nic więcej.

Już bardziej klasyczna jest opcja z 2 ETF-ami: World + EM. Więcej ETF-ów oznacza zawsze więcej pracy i więcej kosztów!

Jeszcze jedno ostrzeżenie: Ponieważ odsetki od depozytów terminowych zaczynają ponownie być atrakcyjne, można również rozważyć bezpieczne lokowanie części kapitału. Przy 3-4% oprocentowaniu na lokacie terminowej, oczywiście nie jest to 7-8%, jak w przypadku ETF, ale zapytaj osoby, które być może w ciągu ostatnich 2-3 lat zainwestowały w ETF-y i zauważyły, że to nie zawsze idzie w górę. Były kryzys na kryzysie i znam kilka osób, które w panice wycofały się z dużymi stratami. Oczywiście, jeśli planujesz inwestycję na 30 lat, to takie rzeczy nie powinny was zbytnio martwić.

[GreenTea]

Hallo, Dziękuję za odpowiedzi,

więc rozłączone i najlepiej tylko All World.

Ze względu na z góry ustaloną stawkę opodatkowania zysków, różnica między kapitalizującymi i dywidendami nie jest już tak duża. Mam pytanie - czy oznacza to, że po 30 latach moje zyski na końcu będą takie same dla obu wariantów?

Czy 30% zwolnienie skrócone również dotyczy All World?
Czyli jeśli mam 36000 euro w depozycie, czy osiągnę kwotę wolną od podatku co roku? - czy zawsze powinienem to robić i w pełni wykorzystywać kwotę wolną od podatku, a wszystko, co przekracza, inwestować w fundusz kapitalizujący? Czy tak powinno się zrobić, jak sugeruje titan1981, ale dlaczego?
Teoretycznie po 30 latach nie będę miał więcej, jeśli zainwestuję wszystko w kapitalizujący?
Jeśli muszę zainwestować 36000 na kwotę wolną od podatku, zajmie mi to 25 lat, zanim odzyskam moje inwestycje, czy źle to rozumiem? - czy to się naprawdę opłaca?

Przez rentę mam na myśli wypłatę po 30 latach - O ile mi wiadomo, istnieje różnica między jednorazową wypłatą a wypłatą miesięczną. I chciałbym tylko wiedzieć, gdzie jest różnica - poza oczywistymi.

I załóżmy, że obecnie mam kapitał w wysokości 20000 euro - Czy powinienem to całe zainwestować w kapitalizujący?

A inny przykład, jeśli mógłbym odkładać dokładnie 500 euro co miesiąc - jaka byłaby najlepsza metoda inwestowania -
Jak zrozumiałem dotychczas, powinienem zainwestować wszystko w dywidendę, dopóki nie wykorzystam całego zwolnienia podatkowego, a potem wszystko, co przekracza, w kapitalizujący-
Ale w mojej głowie myślę, że w tym przypadku po 30 latach miałbym znacznie mniej... ponieważ być może przez pewien czas będę inwestować tylko przez 20 lat w kapitalizujący- ponieważ zajmie mi chwilę, zanim w pełni wykorzystam kwotę wolną od podatku.



Dziękuję bardzo

[ZehWeh]

Skarbnik i rozdający są prawie identyczni pod warunkiem, że wypłaty są natychmiast reinwestowane.

30% częściowo wolny podatek dotyczy również All World, kluczowa jest ilość inwestycji w akcje. Przy kwocie 36,000€ nie osiągniesz kwoty wolnej od podatku. All World zazwyczaj wypłaca około 2%, aby osiągnąć kwotę wolną od podatku 1000€ potrzeba około 65,000€. Dlaczego miałoby to trwać 25 lat, zanim odzyskasz swoją inwestycję? Wydaje mi się, że popełniasz błąd myślowy. Twoje zainwestowane pieniądze nie zniknęły. Wypłaty są pobierane z majątku funduszu, co oznacza, że kurs ETF spada po wypłacie.

Różnica polega na tym, że w przypadku Skarbnika podatki od zysków kapitałowych są odkładane i rozliczane dopiero podczas sprzedaży. Tutaj przedstawiono różne strategie inwestycyjne: https://www.youtube.com/watch?v=eAY6iZ6mlyw&t=339s

Można zauważyć, że praktycznie nie ma różnicy, gdy przyjmuje się na przykład wykres Vanguard FTSE All World, który jest dostępny zarówno jako rozdający, jak i jako skarbnik, oba mają jednak tę samą wartość netto. Chociaż skarbnik został uruchomiony później, jego kurs coraz bardziej zbliża się do kursu rozdającego, ponieważ w przypadku rozdającego wypłaty wpływają nieco na kurs w dół. Po uwzględnieniu wypłat ich kursy są absolutnie identyczne!

[Gluecklich]

Masz wiele otwartych pytań. Uważam, że mówienie ogólników nie byłoby właściwe. Jeśli chcesz podejść bardziej szczegółowo, możesz się odezwać w każdej chwili. Jestem niezależnym konsultantem finansowym.