Capital Investment 4

[Saksak]

Cześć wszystkim,
trzy lata temu kupiłem Dom za pomocą kredytu.
Własne środki w wysokości 70 000 euro + kredyt 230 000 euro.
kredyt jest na okres 30 lat (pierwsze 10 lat z ustaloną stopą procentową 1,5%, a pozostałe 20 lat z zmienną stopą procentową).
Miesięczna rata to 770 euro.
Obecnie mam około 50 000 euro na koncie oszczędnościowym, a naszy dochód pozwala nam zwiększyć ratę do 1500 euro.
Jaka byłaby właściwa strategia, aby spłacić kredyt jak najszybciej?

Z góry dziękuję

[2titan1981]

to trzeba by policzyć.
interesujące byłyby tutaj aktualne oprocentowanie, spłata, rata itp. Czy są możliwe dodatkowe spłaty?
i w porównaniu z tym, jaki zysk uzyskacie obecnie z ulokowania pieniędzy (uwzględniając podatki, kwoty wolne od podatku).

można obliczyć, co obecnie byłoby dla was lepsze.

[ZehWeh]

Czy są możliwe dodatkowe spłaty? Jeśli nie zostały one zagwarantowane w umowie, bank może żądać opłaty za wcześniejszą spłatę.

Dodatkowo, rata nie może być po prostu zwiększona bez zgody banku. W przypadku naszego poprzedniego kredytu hipotecznego chciałem podwyższyć ratę, co jednak zostało odrzucone przez bank. Moim zdaniem w okresie trwania oprocentowania zmiana miesięcznej raty jest zasadniczo niemożliwa.

W takim przypadku zaleca się coroczne wykorzystywanie umownych dodatkowych spłat oraz inwestowanie wszystkich pozostałych środków i spłacanie jak największej kwoty po zakończeniu oprocentowania.

[Marc2512]

Na przykład w przypadku Diby spłatę można łatwo zwiększyć online nawet do 10%. Zrobiłem to już kilka razy. Dodatkowe spłaty w wysokości do 5% są również możliwe.
Ogólnie rzecz biorąc, jest to możliwe podczas trwania okresu obowiązywania oprocentowania.

[2utopus]

Jeśli otrzymuje się częściowo 3% odsetek od oszczędności, może to mieć sens, aby nie spłacać kredytu wyższymi kwotami niż dotychczas i pobierać odsetki od oszczędności - po 10 latach okresu wiązania odsetek można zazwyczaj spłacić tyle, ile się chce.

[Marc2512]

Być może OP po prostu chce szybko spłacić długi i zrezygnować z 3,50 € korzyści z odsetek. Tak przynajmniej jest w moim przypadku. Co się straci, nikt nie odzyska...

[IsNichWahr]

Istotne pytanie brzmi: dlaczego chcesz zamknąć kredyt tak szybko jak to możliwe? W obecnej chwili dodatkowa spłata byłaby ekonomicznie nonsensowna, ponieważ możesz uzyskać ponad 1,5% oprocentowania na pieniądze praktycznie wszędzie.

[2utopus]

Przy 50t€ i 3% masz odsetki w wysokości 1500€ rocznie (jako małżeństwo, z każdym kwotującym 1000€ w ramach limitu oszczędności podatkowej), które są zwolnione od podatku.
Płacisz tylko 750€ odsetek po stronie przeciwnej o stopie 1,5% - pozostaje więc 750€ - po pozostałych 7 latach byłoby to ponad 5000€ dodatkowo.

Przy kwocie powyżej 5000€ nie mówiłbym o 3,50€.

[Marc2512]

Jeśli wiedziałbym, gdzie będą stopy procentowe za 10 lat...
przeczytałem, że są zmienne. Mogą wynosić nawet 5,xx%. To jest sposób, aby iść z mniejszym ryzykiem.
Po prostu nie mam już ochoty na długi, takie proste. Ale nie jest tego u mnie dużo. Oszczędności na odsetkach są tam minimalne.

[2titan1981]

Dlaczego z mniejszym ryzykiem po 10 latach może on również spłacić całkowicie, jeżeli będzie miał na to pieniądze, lub zmniejszy wtedy pozostałą kwotę jednorazowo, w zależności od tego, jakie są oprocentowania. Jeśli oprocentowanie kredytu po 10 latach będzie większe niż oprocentowanie, stawia się pieniądze. Jeżeli oprocentowanie kredytu będzie niższe, wprowadza się powiększoną kwotę spłaty, która różnicę wykazuje w obozu wynikową. Są nawet ludzie, którzy mają dłuższy okres wiązania oprocentowania i mogą wkładać część pieniędzy nawet w ETF-y ze względu na długi okres trwania. Tam może być nawet więcej zysku. Wystarczy tylko zadbać, aby nasz oszczędzony kapitał nie został wykorzystany. Wtedy możemy osiągnąć również zysk z oprocentowania składanego. W związku z obecną sytuacją i historyczną ewolucją moja kryształowa kula mówi, że zwroty od kredytów już nie wrócą do poziomu mniejszego niż 1,5% i inflacja nadal pozostanie powyżej 2%. Dla mnie samego przewiduję, że po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania oprocentowanie od kredytu będzie widocznie wyższe. Przyjmuję, że przynajmniej 5% wyższe niż przy notowaniach kredytu. Mając na uwadze te warunki, mogę sobie pozwolić na dalsze 4% spłaty kredytu i im więcej prowadzonych przeze mnie obrotów, tym łatwiej będzie mi radzić sobie z resztą.

[2utopus]

Otóż chodzi tu o 50t€, które obecnie są dostępne.
I o 730€, które można zaoszczędzić miesięcznie.

Jeśli można by spłacić od razu 50t€ i płacić 730€ więcej miesięcznie jako ratę, to przez najbliższe 7 lat maleje suma, którą trzeba prolongować o
50t€ + 730€*7*12 = 111320€ (+ około 8000€ oszczędzonych odsetek).

Natomiast, jeśli można by zainwestować te pieniądze pod 3%, i zarobić około 17t€ odsetek, to można by dodatkowo je wpłacić na spłatę po 7 latach.
Zatem po 7 latach można by dodatkowo spłacić 128258,60€ - oprócz dotychczasowych rat w wysokości 770€*12*10 lat (92400€), nie pozostanie duża pozostała kwota zadłużenia.

[IsNichWahr]

Jeśli wiedziałbyś, gdzie jest stopa procentowa za 10 lat....
Przeczytałem, że jest zmienna. Mogą wynosić również 5,xx%. Tak działa z mniejszym ryzykiem.

Nie ma to znaczenia dla pytania, czy lepiej teraz spłacać dodatkowo czy ulokować na pozostały okres trwania okresu stałej stopie procentowej.

[Marc2512]

Teraz chodzi o 50t€, które obecnie są dostępne.
Oraz 730€, które można zaoszczędzić miesięcznie.

Jeśli można spłacić od razu 50t€ i płacić dodatkowo 730€ jako ratę, to przez najbliższe 7 lat byłoby to zmniejszenie o
50t€ + 730€*7*12 = 111320€ (+ około 8000€ oszczędzonych odsetek), które nie trzeba byłoby prolongować przez 7 lat.

Jeśli można zainwestować te pieniądze z oprocentowaniem 3% i zarobić około 17t€ odsetek, można je dodatkowo wydać na spłatę w ciągu 7 lat.
W ciągu 7 lat można więc dodatkowo spłacić 128258,60€ - i z dotychczasowymi ratami w wysokości 770€*12*10 lat (92400€) nie powinno pozostać dużo niespłaconego długu.

Chyba że środki zostaną wykorzystane na coś innego wcześniej... Z ST to ryzyko zostaje wyeliminowane.

[2utopus]

[cytat=Marc2512]
Chyba że wydasz pieniądze wcześniej na coś innego... W przypadku ST to ryzyko znika.
[/cytat]
Jeśli już po drodze udało ci się zaoszczędzić 50 000 euro, to powinno być do ogarnięcia.
Z drugiej strony, masz nawet więcej swobody - gdy potrzebujesz pieniędzy na dach/ogrzewanie/samochód/etc., nie musisz brać drogiego kredytu, ale możesz praktycznie wykorzystać bieżący kredyt oprocentowany na poziomie 1,5% (z pieniędzmi, które nie zostały użyte do dodatkowej spłaty) - i unikniesz ewentualnej opłaty za wcześniejszą spłatę.

[2titan1981]

Też tak sądzę. Zwłaszcza ogrzewanie i remont energetyczny mogą teraz dla niektórych stać się finansową katastrofą, jeśli trzeba wziąć kredyt na takie rzeczy. Ale do tego potrzeba przeglądu, dyscypliny i odpowiedniej liczby kont do zarządzania. To także ogranicza chęć wydawania więcej niż planowano.
Osobiście, większość dodatkowych wpłat trzymam na innym koncie, które nie jest używane na cele konsumpcyjne czy budowlane. Tam regularnie dokonuję wpłat, a dopóki oprocentowanie kredytu nie jest wyższe niż oprocentowanie dodatkowych wpłat po opodatkowaniu, opłaca się trzymać te środki na zewnętrznym koncie. Korzyścią jest to, że wraz z inflacją wartość kredytu maleje, jeśli okres wiązania oprocentowania jest wystarczająco długi i można podnieść swoje wynagrodzenie stosunkowo do inflacji przez lata. Moim zdaniem zawsze opłaca się pracować na wyższe oprocentowanie. Dodatkowo, jeśli będzie dostępne więcej pieniędzy do dyspozycji, możliwe będzie pokrycie większych wydatków, na przykład podróży, gdy faktycznie zajdzie taka potrzeba, a ubezpieczyciel będzie potrzebował czasu na uregulowanie szkody... W zeszłym roku musiałam czekać prawie rok na wypłatę z ubezpieczenia... Na pewno moi najemcy nie chcieliby czekać tak długo bez sprawnych drzwi wejściowych... Dlatego po wstępnej ocenie szkody drzwi zostały naprawione na moje koszty i mogłem pokryć to ze bieżących dochodów, a to co w końcu wypłaciło ubezpieczenie trafiło z powrotem na konto dodatkowych wpłat, ponieważ wtedy po opodatkowaniu otrzymałam więcej pieniędzy z tego samego typu inwestycji. Gdyby sytuacja znowu się pogorszyła, pieniądze wróciłyby na dodatkowe wpłaty, a jeśli to nie wystarczyłoby, w końcu zostałyby przeznaczone na spłatę kredytu po okresie wiązania oprocentowania. Ale niezależnie od tego, jak będą wypadły koszty ogólne kredytu, dzięki temu

[Marc2512]

OK, każdy musi podjąć decyzję samodzielnie. Lepiej śpię bez długów. Nawet maksymalnie spłaciłem swoje wynajmowane mieszkanie, chociaż można odliczyć koszty odsetek od podatku. Szczerze mówiąc, było mi to obojętne. Teraz mogę dodatkowo spłacać kredyt hipoteczny z dochodów z wynajmu. W ten sposób będę wolny od długów w ciągu około 7 lat, mając 50 lat. Posiadam elewację, ocieplenie, instalację fotowoltaiczną, więc myślę, że w ciągu najbliższych 15 lat nie będzie konieczności remontu....

[C. Andreas]

Jedną z opcji może być zainwestowanie 50 000 euro jako jednorazową wpłatę na konto oszczędnościowe budowlane, które w ciągu 7 lat spłaciłoby całe pozostałe zadłużenie. Aby uzyskać dokładne liczby, musiałbym poznać wysokość pozostałego zadłużenia. Zaletą byłaby wtedy możliwość planowania oraz możliwość spłaty dowolnej kwoty w późniejszym kredycie budowlanym bez opłat.