Capital Investment 4

[Kneilax]

To pytanie było na pewno już wcześniej zadane, ale niestety wyszukiwanie słów kluczowych mnie nie prowadzi dalej. Chciałbym zwrócić przedterminowo pozostałe zobowiązanie z mojego kredytu konsumenckiego. Pozostałe zobowiązanie wynosi około 33 000 €, z czego odsetki to około 2500 €. Czy mam rację zakładając, że muszę przelać tylko 31500 €, czy mam tutaj podstawowy problem zrozumienia produktu finansowego, jakim jest kredyt konsumencki? Opłata za wcześniejszą spłatę nie jest pobierana zgodnie z umową. Bank chce jednak pobrać opłatę w wysokości 1% pozostałej kwoty do sporządzenia odpowiednich informacji. Dzięki za pomoc...

[BenniG]

Również 33.000 € pomniejszone o 2.500 € zdecydowanie nie daje 31.500 €, a 30.500 €.
Czy w umowie jest napisane, że możecie wypowiedzieć ją wcześniej?

Jak wysokie są oprocentowanie w %?

[Kneilax]

Oj, błąd w obliczeniach. Masz oczywiście rację.
"Pożyczkobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu. W związku z tym nie powstają roszczenia wierzyciela z tytułu utraconych płatności odsetek (tzw. odszkodowanie za wcześniejsze spłacenie)".
Oprocentowanie wynosi około 2,6% w skali roku - kwoty są zaokrąglone.
Czyli moim zdaniem możliwe jest wcześniejsze zakończenie umowy w dowolnym momencie, prawda?

[bruno68]

Cześć Kneilax,

pierwsze pytanie, o jaki kredyt konsumencki chodzi?



Chcę spłacić zaległą kwotę mojego kredytu konsumenckiego przed terminem.
Zaległa kwota ~ 33000 €
z tego odsetki ~ 2500 €


Więc na co? Samochód czy kredyt inwestycyjny na nieruchomość?

Dla kwoty 33.000 € kredytu inwestycyjnego odsetki są bardzo niskie, więc jak jest zabezpieczone? Poprzez hipotekę? Oddanie dowodu rejestracyjnego samochodu?

Ponieważ zabezpieczenie decyduje o sposobie rozliczenia poza umówionym porozumieniem.

bruno68

[Kneilax]

To głównie kredyt samochodowy wynikający z konsolidacji zadłużenia. Finansowanie samochodu osobowego zostało połączone z nowym finansowaniem przyczepy kempingowej. Zabezpieczone jest jedynie naszym dochodem lub odpowiednimi wyjaśnieniami. Warunki były i są świetne. Faktycznie chodzi nam bardziej o zmniejszenie miesięcznego obciążenia niż oszczędzanie na odsetkach.

[bruno68]

Tutaj zachodzi pewien błąd myślowy,

Aktualna stopa procentowa wynosi 4,25% w EZB, więc nie można przedstawić refinansowania, które byłoby obecnie tańsze!

Wyjątkiem byłoby tutaj posiadanie 33 000 € gotówki i możliwość spłaty, jeśli refinansowanie teraz z oprocentowaniem 3,6% p.a. pozwoliłoby uzyskać więcej pieniędzy ze sprzedaży nowego samochodu innym klientom!

Tutaj jedyną pomocą będzie pisemne zapytanie do banku, który udzielił finansowania. Tylko pisemne, ponieważ w innym przypadku nic nie jest wiążące! Nawet nie e-mail!

W rzeczywistości należałoby zwrócić proporcjonalnie udział w ryzyku, koszty administracyjne i koszty odsetek. Ponieważ pieniądze mogą zostać drożej udzielone na nowo przedwcześnie.

bruno68

[Kneilax]

Dziękuję za rzeczową odpowiedź.

Faktycznie zdobyłem te pieniądze w gotówce w ciągu ostatnich miesięcy i chciałbym zatem pozbyć się tego miesięcznego zobowiązania.

Twój komentarz dotyczący potencjalnych roszczeń będę miał na uwadze.

[BenniG]

Czyli gdy oprocentowanie wynosi 2,6%, zdecydowałbym się zainwestować pieniądze. Przelewaj kwotę, którą będziesz potrzebować w przyszłym roku na rachunek oszczędnościowy, kwotę na wydatki od września 2024 do sierpnia 2025 na lokatę jednoroczną, a to co będziesz potrzebował od września 2025 na dwuletnią lokatę, i tak dalej... Nawet po opodatkowaniu zyskasz!

[Kneilax]

Czekałem na to, aby to nadeszło????.
Oczywiście, to miałoby sens. Ale chciałbym zmniejszyć miesięczne obciążenie. Nie jestem typem, który chętnie bierze kredyty na siebie, i nie oczekiwałbym teraz bogactw z jakichś inwestycji.
Mimo to dziękuję za sugestię...

[Schufa_fra]

Jeśli wtedy zawarłeś ubezpieczenie spłaty pożyczki, to również przysługuje ci proporcjonalna część tego ubezpieczenia.

[bruno68]

Nie jest to takie proste, BenniG

z jednej strony zadłużenie w wysokości 33 000 € przy stopce procentowej 2,6%, aby być neutralnym pod względem odsetek, stopa odsetkowa z nadwyżką musi być o 125% wyższa!

Zatem stopa odsetkowa z nadwyżką wynosi: 2,6% rocznie razy 125% = 3,25% stanowi odsetki z nadwyżką. Wszystko, co jest poniżej tego, jest stratą finansową! Następnie określone są inne cele, dotyczące rozdziału pieniędzy.

- narodziny dziecka byłyby ważnym powodem!
..

Aby potwierdzić poprawność,

- należy obliczyć odsetki od 33 000 €! 33 000 € razy 2,60% r.r. = 0,858 € odsetek.
- należy obliczyć odsetki od 33 000 €! 33 000 € razy 3,25% r.r. = 1 072,5 € odsetek. Podatek źródłowy = 1 072,50 € razy 25 = 26 812,50 / 125 = 214,50 €

Odsetki pomniejszone o podatek źródłowy 1 072,0 € - 214,50 € = 858 €.

Fakt, że amortyzacja bardziej należy do obszaru oceny osobistej, jest po prostu tak. Jeśli jednak przeliczymy to na roczny przebieg w km, staje się to ogromnym luksusem!
To jednak sprawa klienta, ponieważ tak się zdecydował!

Według naszych profesorów z dziedziny ekonomii oraz zarządzania biznesem na poziomie magisterskim, każdy, kto prowadzi auto, generując koszt powyżej 2 € za km, otrzymałby 49 punktów. Ponieważ szkodziłby swojej firmie i nie zrozumiałby ani zarządzania biznesem, ani ekonomii.

Bo ten, kto celowo trwoni firmowe pieniądze, nie może być szefem firmy, a jedynie kolejnym szefem na skraju bankructwa bez przyszłości.

bruno68