Capital Investment 4

[Kutzemie]

Cześć wszystkim,

Odziedziczyłem dwa konta oszczędnościowe budowlane. Oba są obecnie oprocentowane w wysokości 1,5% i mogą zostać wypłacone, z jednym z kont przekroczyłam już przynależność o ponad 10 lat.

LBS zaleca mi teraz oczywiście nowe konto oszczędnościowe budowlane z oprocentowaniem w wysokości 0,1%, przy stałym oprocentowaniu kredytowym w wysokości 1,95%, które może spaść, ale nie wzrosnąć. Dodatkowo trzeba zapłacić dodatkowo 2400 €. Jednak nie jestem pewny, czy w ogóle potrzebuję kredytu. Jeśli już to tylko na rozbudowę domu.

1. Umowa: Wpłacono 6.500 z 10.000 € (minęło 10 lat)
2. Umowa: Wpłacono 9.700 z 15.000 €

Miałem teraz pomysł, aby kontynuować wpłaty aż do osiągnięcia pełnych kwot. Teoretycznie LBS może wypowiedzieć mi umowę, ponieważ minęło już 10 lat.

Co o tym myślicie?

[Zapp73]

Pierwsze pytanie brzmi, czy w ogóle potrzebujesz pożyczki na rozbudowę. Drugie pytanie to, czy/kiedy rozbudowa ma w ogóle zostać zrealizowana. Wydaje się, że nie jest to konieczne. Jeśli rozbudowa ma zostać wybudowana w najbliższym czasie - co u mnie oznaczałoby, że co najmniej w tym roku złożycie wniosek o pozwolenie na budowę, a nie tylko planujecie w próżni - i uda się zainstalować ~16T€ plus obecny kapitał własny, wówczas nie trzeba by nic robić albo zwyczajnie wypłacić zebrane środki. Zwłaszcza niepożądane jest bezsensowne przedłużanie lub zwiększanie do ewentualnie gorszych warunków. Jeśli rozbudowa może zostać zrealizowana za całość 25T€ z umów oszczędnościowych, to warto zapytać, czy pożyczki mogą zostać wypłacone w miarę szybko. W takim przypadku nie byłoby konieczne zawieranie nowej umowy. Jeśli nie ma konkretnego planu, czy to na rozbudowę czy późniejszą budowę nowego domu, warto po prostu wypłacić ~16T€ i inwestować alternatywnie.

[peer]

Jeśli ani umowa oszczędnościowa, ani pieniądze nie są obecnie potrzebne, należy zrezygnować z nich i zainwestować (w ACWI) lub ulokować na rachunku oszczędnościowym. Ponownie można uzyskać 3,5 do 3,7% odsetek. Przynajmniej na 6 miesięcy, potem zobaczyć dalej.

[Kutzemie]

Dziękuję za odpowiedź. Też o tym myślałem, teraz jestem wzmocniony

[Kutzemie]

Faktycznie, prawdopodobnie udałoby nam się rozwinąć się nawet bez kredytu. Dzięki, myślę, że wypłacę to i ulokuję na nowo

[Zapp73]

Faktycznie, najprawdopodobniej udałoby się nam zrealizować rozbudowę nawet bez kredytu. Dziękuję, rozważę wypłatę środków i ponowne ulokowanie.

To zawsze zależy od twojej aktualnej sytuacji, ale jeśli planujesz rozbudowę nieruchomości i nie masz innych kredytów konsumenckich, to zawsze dostaniesz kredyt przy regularnych dochodach. Na koncie oszczędności mieszkaniowych jest około 16 000 €, maksymalnie możesz wygenerować 25 000 € z tych oszczędności. Nie chcę brzmieć lekceważąco, ale jeśli finansowanie rozbudowy związanej z nieruchomością bez kredytu (moje założenie!) o wartości 9 000 € jest niemożliwe, to znaczy, że masz zupełnie inne problemy.

Ponadto nie stracisz dużych kwot, ponieważ korzyść z oprocentowania oszczędności mieszkaniowych dotyczy tylko tych 9 000 €. I czy pożyczysz sobie 9 000 € przy 1-2% czy 4-5%, w obu przypadkach różnica w pieniądzach będąc ogólna, nie będzie wielka.

Kiedy decydujesz się na nową budowę za 500 000 €, to zupełnie inna historia.

[Kutzemie]

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi

[Kutzemie]

Zależy to zawsze od twojej obecnej sytuacji, ale jeśli planujesz rozbudowę opłaconego nieruchomości i nie masz żadnych innych pożyczek konsumenckich, zawsze dostaniesz kredyt przy regularnych dochodach. W oszczędności mieszkaniowe masz około 16 tys. EUR, maksymalnie możesz wygenerować 25 tys. EUR z oszczędności mieszkaniowych. Nie chcę teraz brzmieć nieuprzejmie, ale jeśli finansowanie rozbudowy opłaconej (moim założeniem!) nieruchomości nie powiedzie się z powodu 9 tys. EUR - to oznacza, że masz zupełnie inny problem.

Ponadto nie tracisz dużych sum, ponieważ korzyść z oprocentowania oszczędności mieszkaniowych dotyczy tylko tych 9 tys. EUR. I czy teraz pożyczasz sobie 9 tys. EUR po 1-2% czy 4-5%, to w końcu nie robi dużego różnicy absolutnie.

Jeśli decydujesz się na nowe budownictwo za 500 tys. EUR to zupełnie inna sprawa.

Wygląda na to, że źle to zrozumiałeś, rozbudowa jest planowana dopiero za kilka lat, więc pieniądze aktualnie nie są konieczne. Tak jak wspomniałem, moglibyśmy sfinansować tę rozbudowę i nie zatrzymałoby nas to na 9 tys. EUR. Te 25 000 EUR i tak nie wystarczyłyby na ten cel.

Dom został odziedziczony i spłacony, nie mamy również żadnych kredytów.

Chodziło tylko o to, czy pozostawić to w umowie i nadal wpłacać i skorzystać z 1,5% do momentu spłaty pożyczki. Po przeprowadzeniu badań obecnie skłaniam się ku lokacie terminowej i częściowo do mojego ETF.

[Zapp73]

Wszystko w porządku. Jeśli sytuacja wygląda tak, to oszczędzający na budowę nie mają sensu, ani też nowa umowa. Obecnie 1,5% można osiągnąć również w inny sposób i jednocześnie być znacznie bardziej elastycznym.

[KingRollo]

Brzmi tak, jakby tylko pracownik LBS na tym zyskiwał, ty sam nie masz z tego żadnej korzyści....

[bruno68]

Niestety nie wygląda to zbyt dobrze w kwestii odsetek,

Aby to zrozumieć, EBC wymaga 4,25% p.a., co oznacza, że kredyty udzielane przez banki osiągną raczej 6% p.a.

Chociaż BSV są raczej niskie, ale z 1,5% p.a., kto wie, jakie będą stawki odsetek w przyszłym roku?

Dowiedziałem się o prawdziwej sytuacji w 2018 roku po śmierci mojego ojczyma. Dzięki temu niespodziewanie odziedziczyłem 12 000 €, miasto wysłało kontrolę odpływu ścieków, wynoszącą 1000 €, oszacowanie kolejnych 24 000 € na kolektory ściekowe i co za szczęście, ale proszę pamiętać o dalszych 20 000 € kosztów przed remontem ulicy.

Gładkie 57 000 € niespodziewanych kosztów od czerwca do sierpnia 2018 roku, a także Dom opieki z dodatkowymi 2 500 € miesięcznie od lutego do października 2018 roku, czyli gładko 9 miesięcy, kolejne 17 500 €, łącznie 74 500 € przy miesięcznych dochodach z renty w wysokości 4 500 €.

Bez budżetu na przyszłość nie dałoby się tego zrobić, ponieważ koszty opieki pojawiały się co miesiąc.

Płatności dokonuje się w momencie otrzymania rachunku! Tylko skąd?

Ponieważ sam oszczędzam na przyszłość, wiedziałem, co zrobić! Ponowne zaciągnięcie kredytu bez opłaty wstępnej razem z nowymi pożyczkami na 15 lat w wysokości 1,61% p.a., a następnie spłata z oprocentowaniem w wysokości 1,71%. p.a. na 17 lat.
Kto by pomyślał, że dostanę 75 000 € bez zabezpieczeń? Tak, również tu, ale w wysokości 10%, czyli jako konto bieżące do konsolidacji kredytowej i przeniesienia hipoteki!

Na szczęście mieliśmy BSV, chociaż małe, ale stałe, od lat, więc nie było żadnych problemów. Wystarczyło tylko przesłać rachunki, a one zostały opłacone!
Dlaczego tak? Jako dowód użycia środków!

Odnośnie kosztów
Tu tylko jedna uwaga, wystarczy spojrzeć na oprocentowanie nominalne i rzeczywiste, różnica to koszt zawarcia umowy! Przy 0,3% p.a., na 15 lat i 500 000 €, koszty zawarcia umowy wynoszą 22 500 €. W przypadku oszczędzania budżetu byłoby to tylko 500 000 € suma zawarcia umowy razy 1,6% z góry = 8 000 €.

Ktoś, kto sądzi, że przy samodzielnej realizacji nie ponosi się kosztów, jest w dużym błędzie! Ponieważ efektywna stopa procentowa w umowie kredytowej zawsze je uwzględni!
Ponieważ nie jest płatna bezpośrednio, opłatę za zawarcie umowy trzeba zawsze uiścić!

Jedynym, co klient oszczędza, jest rezygnacja w razie szkody z odwrócenia ciężaru dowodowego, co ostatecznie oznacza, że musi on sam wykazać swoje straty w sposób merytoryczny, co jest całkowicie niemożliwe z powodu braku dokumentów!
Gdyby był trzeci pośrednik, musiałby on udowodnić, że doradzał poprawnie, co jest niemożliwe.

Związane z tematem: Kasy oszczędnościowo-kredytowej

Są dobre i złe, tutaj jest tylko bardzo niewiele reprezentowanych w prawdziwym rankingu!
Często błąd polega na tym, że w celu dopasowania finansowania stawka oszczędzania jest obniżana tak bardzo, że choć pierwsze finansowanie jest zapewnione, to będzie istnieć luka do czasu przydzielenia drugiego finansowania.
Tę lukę można wtedy sfinansować za pośrednictwem pożyczki, o ile Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa nadal oferuje taki pakiet!
Oczywiście dotyczy to również finansowania bankowego, może dojść do potencjalnego finansowania dalszej transakcji, jeśli kapitał własny nadal wystarcza na pokrycie wzrostu oprocentowania.

W przeciwnym razie, cóż, w każdej chwili można zamówić samochód do przeprowadzki.

bruno68