Capital Investment 4

[Kriss57]

Cześć,

szukam tutaj porady dotyczącej mojej umowy, która wygląda następująco:

Fuchs Wohnrente, początek umowy w 2011 roku, comiesięczna wpłata w wysokości 162,17 €, suma oszczędności mieszkaniowej 40.000 €

W 2015 roku zwiększyłem sumę oszczędności o 10.000 €, czyli do 50.000 €

Rocznie otrzymywałem około 550 € zwrotu podatku dochodowego

Obecnie na koncie umowy znajduje się 26.000 €.

Jestem urzędnikiem, mam 51 lat i mieszkam w spłaconym mieszkaniu, więc w istocie nie muszę i nie będę raczej korzystać z umowy.

Teraz mój doradca z Schwäbisch Hall sugeruje wypowiedzenie umowy i wpłacenie środków w inny produkt lub pozostawienie jej w zawieszeniu, co automatycznie przyniesie rentę. Dla mnie ma to jednak ograniczone znaczenie, ponieważ ewentualnie potrzebowałbym dodatkowej renty dopiero od 62 lat, a nie później.

Jeśli wypowiem umowę, czy odliczone zostaną mi zasiłki i/lub odsetki Schwäbisch Hall na przestrzeni całej umowy oraz Ograniczenie ulgi na rzecz emerytalnej na przestrzeni lat począwszy od 2011 roku, przed wypłatą kwoty?

Nie brzmi to najlepiej, czy ktoś ma jakiś pomysł, jak postępować najlepiej, być może aby zachować dofinansowania?

Dziękuję z góry

[6Bankkaufmann]

@Kriss57, doradca z Schwäbisch Hall lub doradca ds. oszczędności mieszkaniowych zazwyczaj ma również zainteresowanie wypowiedzeniem istniejącej umowy, zawarcie nowej umowy oszczędnościowej zapewnia mu nową prowizję od zamknięcia, która zostaje odpowiednio zatwierdzona z opłaty za zawarcie.

[Kriss57]

Dzień dobry,
to oczywiście również prawda!

Nie widzę jednak innej możliwości odzyskania moich pieniędzy niż przejście na inny produkt, nie znalazłem żadnej alternatywy...
Po prostu jest bardzo kiepsko, że muszę zwrócić całe dofinansowanie, co oznacza, że z 25 000 pewnie kilka tysięcy przejdzie w zapomnienie...

Pozdrowienia

[bruno68]

@Kriss57,

niestety nie zrozumieli Państwo, że pieniądze są stracone.

Założę się, że podane przez Państwa informacje są poprawne.

Otrzymali Państwo od 2011 roku około 550 € ulgi podatkowej! Około 6.600 € oraz dodatkowe dodatki w wysokości 154/175 € lub 304/350 € przez 12 lat, 4.200 €
Nie ma jednak mowy o wypowiedzeniu umowy, a jedynie o jej odwróceniu. W sumie około 11.000 € strat pozostaje do rozliczenia w przypadku odwrócenia umowy.
Proces odwrócenia umowy należy uregulować z urzędem nadzorującym dodatki.

Jednak Riester pozwala na przeniesienie z oszczędzania na konto oszczędnościowe do ubezpieczenia lub planu oszczędzania w fundusze, co może zrobić jedynie rzetelny pośrednik, ponieważ w przypadku przeniesienia z oszczędzania na konto oszczędnościowe do ubezpieczenia, wymaga się dodatkowo § 34 i ust. 1 ustawy GewO lub § 34 d ust. 1 ustawy GewO.
Dlatego też jest bardzo niewielu pośredników, którzy by się tym zajęli! Istnieją co prawda pewne przesunięcia wewnątrz dopuszczeń (ubezpieczenie na ubezpieczeniu), ale mają one miejsce tylko kilka razy w roku.
Obecni ubezpieczyciele, którzy wciąż oferują Riester, korzystają ze swoich własnych pośredników lub agentów jako wykonawców przeniesienia, którzy muszą posiadać oba lub trzy zezwolenia!

Własni pośrednicy ubezpieczyciela, nieposiadający zezwolenia §34 f czy też §34 i ustawy GewO, nie mogą dokonywać przeniesień.
A przeniesienia wewnątrz ubezpieczenia - cóż, przeczytajmy dalej;

Renta Riester: Pułapka odpowiedzialności za zmianę dostawcy
Ubezpieczenie na życie Riester: Zmiana dostawcy okazała się niekorzystnym interesem dla oszczędzającego na Riestera - i stała się pułapką odpowiedzialności dla pośrednika ubezpieczeniowego. Dlaczego, i w jaki sposób ubezpieczenie odpowiedzialności majątkowej pośrednika (VSH) zareagowało.
Pośrednik zalecił zmianę dostawcy Riestera.
Jednak okazało się, że było to niekorzystne finansowo i stało się sprawą ubezpieczenia odpowiedzialności majątkowej pośrednika.
Podczas zmiany dostawcy renty Riester doszło do straty w wysokości blisko 20.000 euro.
Jak doszło do tego i jakie były tego skutki, opisał CGPA, ubezpieczyciel VSH pośrednika.

...

Faktyczna luka emerytalna w wysokości 30% mogła być zredukowana o połowę dzięki tej umowie.

Bruno68

[Kriss57]

Cześć bruno 68,

Dziękuję za wyczerpującą odpowiedź,
mam jednak jeszcze dwie pytania,
Doradzasz mi więc przekształcenie w rentę Riester?, jak w takim razie byłaby wypłacona,
czy może lepiej byłoby kontynuować umowę, jak to by miało wyglądać?


Jeśli chciałbym zrezygnować, czyli zrealizować odwrócenie, czy mogę to zrobić samodzielnie w Schwäbisch-Hall?


Dzięki z góry i pozdrowienia

[ZehWeh]

Nie zwracaj uwagi na Bruna, bo to troll forumowy i prawie zawsze opowiada głupoty. Po prostu go ignoruj.

[Kriss57]

Więc na razie nie zrobiłem jeszcze zbyt wielu postępów......

[C. Andreas]

Cześć,

krótko kilka myśli na temat Twojej sprawy.

Kapitał z Riester Wohn lub kapitał + kredyt może być wykorzystany na zakup/budowę/refinansowanie i od 2024 r. na modernizację.
Masz 3 opcje:

a. Kontynuować i wypłacić kapitał w formie renty, jednakże musisz
wtedy zaakceptować ofertę ubezpieczenia R+V, co skutkować będzie dodatkową opłatą za wykup

b. Kontynuować i później zmodernizować za pomocą kapitału. Będziesz za stary na kredyt budowlany,
ponieważ należy go spłacić przed rozpoczęciem emerytury. konto dofinansowania mieszkaniowego
zostanie otwarte na kwotę zgromadzonego kapitału.

c. Co byłoby niemal najbardziej rozsądne: wypłacić kapitał i przenieść go na ubezpieczenie emerytalne Riester, które zapewni rentę (możliwe od 62 lat). Współczynnik emerytalny zostanie ustalony. Renta będzie wówczas opodatkowana w 100%.

Na pewno nie powinieneś wypowiadać umowy.

[Kriss57]

Dzień dobry,

tak, wielkie dzięki za wskazówki, to byłby również mój preferowany pomysł, przejście na emeryturę Riester, która mogłaby się rozpocząć w wieku 62 lat, myślę, że wypłata w wysokości 30% byłaby możliwa, mam nadzieję, że istnieją odpowiednie oferty w tej sprawie?

Pozdrawiam!

[Marc2512]

To frustrujące - ale też nie rozumiem, dlaczego w ogóle ktoś decyduje się na coś takiego? Kiedyś mieszkanie Riester było szeroko omawiane w mediach. Może warto było przespać się z tym jedną noc i poczytać trochę w internecie...imho

[Kriss57]

Cześć, oczywiście, dla mnie wtedy było to niejednoznaczne, niestety...
byłoby szkoda, gdyby całe wsparcie znowu mi uciekło....

Pozdrowienia

[bruno68]

Oczywiście mogą sami spróbować dokonać rozliczenia zwrotnego!

Ale czy będzie to opłacalne, cóż. Możecie napisać do urzędu zasiłkowego i zapytać, ile zasiłków, zwrotów i odsetek trzeba zapłacić lub zostanie odjęte.

Szkoda, że zrezygnowaliście z możliwości konwersji wczoraj. Będziecie rezygnować z kilkuset euro miesięcznie aż do 85 roku życia.

I nie macie już na to czasu, te 12 lat są już przeszłością! Należy także pamiętać, że reforma znacznie osłabiła system emerytalny urzędników.

Maksymalna wysokość wynosi 71,75%, a to tylko przy 40 latach pracy. Nie wolno zapominać o tym, że szkolenie poza liczeniem leży poniżej 70%. Przy dalszym uczęszczaniu do szkoły wyższej spada to do 65%!

Wysokość stawek emerytalnych
Zwiększa się o 1,79375% za każdy rok kwalifikowanych do emerytury lat służby (na pełny etat). Jest on ograniczony do maksymalnie 71,75%, co osiąga się dopiero przy co najmniej 40 latach kwalifikowanej do emerytury służby (na pełny etat).

Proszę przyjrzeć się swojemu CV i dowiedzieć się od swojego pracodawcy, jakie roszczenia emerytalne będziecie mieli. Zakładam, że jesteście uprawnieni do świadczeń zdrowotnych, a tu także współczynnik własny wobec prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego wzrasta do 30%, 40% lub nawet 50%.
Opiekuję się klientką, która była urzędniczką. Jej pensja wydaje się wysoka, ale tak naprawdę nie jest. Otrzymuje wynagrodzenie A 11 8, ale z powodu zamknięcia szkoły przeszła na emeryturę, brakuje jej trzech lat, czyli 3,6%!
Z obliczenia na 08,23 otrzymuje brutto 4.725 €, stawka emerytalna to 68%, pomniejszona o 1.500 €, dodatkowo 116 € zostało odcięte, pozostaje 3.100 € brutto, netto 2.775 €, a potem są odprowadzane składki zdrowotne. W jej przypadku, dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w pełnym zakresie, z rocznym potwierdzeniem wynosi 560 € miesięcznie, bez potwierdzenia 1.000 € miesięcznie.
I to tylko dlatego, że poszła na emeryturę już w 2001 roku, ale prawidłowa reforma przyszła dopiero w 2005 roku. Możecie zakładać, że przynajmniej 35% obecnego dochodu zniknie z dnia na dzień!
Ponieważ renta riester powinna zrekompensować 4% usunięte z systemów emerytalnego i urzędniczego.
Im wyższe wynagrodzenie, tym bardziej drastyczne spadki w fazie wejścia na emeryturę i rentę.
Idźcie więc do działu wynagrodzeń, dajcie się pouczyć o swoich roszczeniach emerytalnych, a dopiero potem podejmijcie decyzję, inaczej grozi Wam w starszym wieku bardzo skromne świadczenie emerytalne, ponieważ brakuje 400-500 € brutto miesięcznie.
Obliczcie, co oznacza 40% mniej netto! A dopiero potem podejmijcie decyzję.
bruno68

[Careless]

@Kriss57,

niestety nie zrozumieli Państwo, że pieniądze są stracone.

Założę się o prawdziwość Państwa informacji.

Otrzymali Państwo od 2011 roku około 550 € ulgi podatkowej! Ostatecznie 6.600 €, a następnie dodatki w wysokości 154/175 € lub 304/350 € pomnożone przez 12 lat to 4.200 €.
Jednakże nie chodzi o wypowiedzenie umowy, ale jedynie o odwrócenie transakcji. Ogólnie szacowany jest strata w wysokości około 11.000 € w przypadku odwrócenia transakcji.

Odwrócenie transakcji musi być uregulowane ze strony udzielającej dodatków.

Jednakże produkt Riester pozwala na lukę w przekształceniu, czyli zmianę z oszczędzania na budowę mieszkania na ubezpieczenie lub plan lokat funduszowych; tylko pośrednik może to prawidłowo przeprowadzić, ponieważ dla oszczędzania na budowę mieszkania (ustawa o działalności gospodarczej § 34 i) wymaga również, w przypadku przeniesienia na ubezpieczenie, ustawy § 34 d lub § 34 f ust. 1.

Dlatego bardzo niewielu pośredników wykonuje takie działania! Wewnątrz dopuszczeń (ubezpieczenie w stosunku do ubezpieczenia) odbywają się bardzo niewielkie przeniesienia, ale jest to tylko kilka przypadków rocznie.
Obecni ubezpieczyciele, którzy wciąż oferują Riester, korzystają z własnych pośredników lub brokerów jako wykonawców przekształcenia, a ci muszą posiadać obie lub trzy zgody!

Własni pośrednicy ubezpieczyciela, bez §34 f lub § 34 i ustawy o działalności gospodarczej nie mogą dokonywać przekształceń.
A przekształcenie wewnątrz ubezpieczenia? Proszę przeczytać tutaj; Potrzeba udowodnienia, że ten list jest śmieciowy. Ale jeśli koszty są ograniczone do maks. 6 % i stopa procentowa wzrasta rocznie o 4 %, to szkoda z tytułu różnicy oprocentowania w oszczędzaniu na budowę mieszkania a ubezpieczeniu zrównoważa się.
Ponadto list odnosi się do zamiany ubezpieczenia.

Bez zezwoleń żadne działania przez osoby trzecie, ponieważ zaangażowany jest urząd państwowy! Nazwisko pośrednika jest weryfikowane przez urząd przyzwalający, a bez obydwu zgód nie ma odwrócenia ani przekształceń.

Ponadto radziłbym Państwu kontynuowanie oszczędzania do 62 roku życia. Z tego powstaje suma 26.000 € plus 11 razy 2.100 - kolejne 23.100 €, około 50.000 €, powiększone o oprocentowanie z ubezpieczenia i udział końcowy.
Jeśli weźmiemy pod uwagę, że 11 razy 175 € = 1.160 € dodatku i 6.050 € ulgi podatkowej!
Odejmując tę kwotę od całości, pozostają tylko koszty w wysokości 17.000 €.

Niestety popełniono błędy na początku, mianowicie podpisanie umowy Riester.

Ponadto trzeba policzyć, czy warto kontynuować oszczędzanie po przekształceniu! Ponieważ okres oszczędzania po przekształceniu jest krótki, ale okres pobierania emerytury do 85 lat może sprawić, że oprocentowanie w ubezpieczeniu stanie się korzystne!

Biorąc pod uwagę odwrócenie transakcji, wszystkie dodatki są wymagalne, a czas przepadł. Braknie go później, gdy chcieliby Państwo zacząć oszczędzać ponownie; musieliby Państwo oszczędzać już ponad 250 € miesięcznie, a to potrwa 104 miesiące, aby odzyskać obecne 26.000 €, co stanowi prawie pozostały czas pracy życiowej! Aby osiągnąć końcową sumę 50.000 €, podziel sumę przez 144 miesiące, co daje 350 €.
Obecnie płacą Państwo 162,17 € miesięcznie, mając około 49.000 € rocznych dochodów. Długi okres spłaty w wieku emerytalnym sprawia, że ta zmiana jest korzystna, około 30 lat okresu kredytowania.
Faktyczna luka emerytalna wynosząca 30 % mogła być zamknięta w połowie dzięki tej umowie.

Bruno68

To było bardzo obszerne