Capital Investment 4

[Neroythd]

Cześć,

aktualnie mogę dostać BSV od Schwäbisch Hall z efektywnym oprocentowaniem na poziomie co najmniej 1,8% lub mniejszym, z opłatą zakończenia w wysokości 1,6%.
Moje pytanie brzmi, czy opłaca się wziąć BSV na kwotę 100k lub 50k, jeśli planuję kupić nieruchomość w ciągu 1-5 lat.
Moim rozważaniem jest wzięcie BSV na kwotę 50k lub 100k i regularne wpłacanie na niego tylko minimalnej kwoty, aby zabezpieczyć oprocentowanie, a gdy zaciągnę kredyt na nieruchomość, to jakoś połączę go z BSV.
Lub może lepiej zainwestować więcej pieniędzy w lokatę terminową/konto oszczędnościowe (obecnie 4% oprocentowanie).
Teoretycznie Bausparvertrag wydaje się bardzo atrakcyjny, ale w jakiś sposób dla mnie niesie zbyt wiele niepewności w bliskiej przyszłości, na przykład czy będzie w ogóle można go połączyć z moim kredytem w przyszłości.

Co byście mi zalecili?

[bruno68]

@Neroythd

niestety jest to ważne rozważenie, które stanowi decyzję na przyszłość!

Dla pewności co do oprocentowania jest obecnie korzystne nawet do 5 lat, ale proszę, aby było odpowiednie!

Aktualne oprocentowanie wynoszące 1,8 % p.a. jest raczej niekorzystne! Ponieważ według deklaracji chcą Państwo



nabyć nieruchomość w ciągu 1-5 lat.


Jednak punktem kluczowym będzie moment przydziału, im niższa stopa procentowa, tym surowsze warunki!

Może to skutkować wymogiem minimalnego okresu oczekiwania dłuższego niż 7 lat.
Lub minimalna stawka oszczędnościowa wynosi 50%, a okres kredytowania jest równy okresowi oszczędzania!

W każdym przypadku nie pasuje to do ogólnej finansowej sytuacji!

Potrzebne są oprocentowania nominalne, które obowiązują przez okres dłuższy niż 10 do 15 lat. A stopa procentowa na początku powinna być raczej niższa od obecnego oprocentowania!

Przykładowo stopa procentowa wynosząca od 55% do 116%, 2,8% p.a. na 17 lat jest bardzo korzystna. Podczas gdy pierwsze 55% obciążenia może wynosić od 4 do 5% p.a.!

W tym miejscu niezbędne są przykładowe obliczenia, aby określić możliwości finansowe.

Przy całkowitych kosztach wynoszących 400 000 €, w przypadku:

Modelu A)
400 000 € jako pożyczka natychmiastowa, w ciągu 10 lat roczne odsetki w wysokości od 16 000 do 20 000 €!

Modelu B)
220 000 € jako pożyczka natychmiastowa, w ciągu 10 lat roczne odsetki w wysokości od 8 800 do 11 000 €!
180 000 € jako BSV, z 33% oszczędności, powyżej 60 000 € oszczędności, 120 000 € z oprocentowaniem 2,8% p.a. and 3 360 odsetki.

Modelu C)
100 000 € jako pożyczka natychmiastowa w ciągu 10 lat roczne odsetki w wysokości od 4 000 do 5 000 €!
300 000 € jako BSV, z 33% oszczędności, powyżej 100 000 € oszczędności, 200 000 € z oprocentowaniem 2,8% p.a. and 5 600 odsetki.

Modelu D)
000 000 € jako pożyczka natychmiastowa w ciągu 10 lat roczne odsetki w wysokości od 0 000 do 0 000 €!
400 000 € jako BSV, z 33% oszczędności, powyżej 133 000 € oszczędności, 267 000 € z oprocentowaniem 2 8% p.a. and 7 500 odsetki.

Chociaż Model A) wymaga nawet do 20 000 € rocznych odsetek!

W przypadku Modelu B w porównaniu z Modelem A) wynoszą one tylko 15 400 €! Co daje różnicę 46 000 € mniej odsetek w ciągu pierwszych 10 lat!
W przypadku Modelu C w porównaniu z Modelem A) występują roczne odsetki w wysokości 9 400 €! Daje to 94 000 € mniej odsetek w ciągu pierwszych 10 lat!
W przypadku Modelu D w porównaniu z Modelem A) występują roczne odsetki w wysokości 7 500 €! Daje to 125 000 € mniej odsetek w ciągu pierwszych 10 lat! Którą rolę odgrywają koszty zakończenia? Żadną!

Ale Model D gwarantuje tę stopę procentową jednak na 17,5 lat, co pozwoli zaoszczędzić 219 000 € odsetek!

Jak sami Państwo zauważą, brakuje natomiast odsetek od oszczędności w wariantach oszczędnościowych! Jednak zakończenie ulepszonej umowy na 17,5 roku z maksymalną stopą 2,80% p.a. oznacza
chociaż należy wziąć pod uwagę opodatkowanie i składki społeczne od dochodów brutto jako dodatkowe koszty.

Zatem oszczędzone odsetki są dodatkowym zyskiem, ponieważ nie trzeba zarabiać dodatkowej gotówki.

Jednak brakuje przeciwstawienia, gdzie gwarantowane oprocentowanie wynosi 2,8% p.a., a na drugiej stronie koszty zakończenia wraz z oprocentowaniem i tak dalej.

bruno68

[Marc2512]

Weź XS...https://www.schwaebisch-hall.de/baus...nditionen.html

[2titan1981]

Czy umowa jest w ogóle gotowa do przydzielenia, jeśli potrzebujesz pieniędzy?

[Neroythd]

To do pytanie, nie sądzę, żebyśmy mieli to zrobić, najprawdopodobniej dopiero podczas następnej restrukturyzacji finansowej.

[2titan1981]

Czy musisz dwa razy się zadłużać? Ile chcesz jeszcze mieć długu po tej rundzie? Zakładam, że nie 50 tysięcy, a tym bardziej nie 100 tysięcy.

[C. Andreas]

Cześć,

Nie poleciłbym teraz produktu XS od Hall, ponieważ potrzebuje on bardzo dużo czasu na przydzielenie i ma zbyt wysoki stopień anspargingu.
Dla Ciebie sensowna byłaby strategia pożyczek blankowych, czyli zwiększenie Twojego kapitału własnego za pomocą kapitału obcego, czyli pożyczek budowlanych do 50 000 euro bez zabezpieczenia (dochód wystarcza do złożenia wniosku), co pozwoliłoby Ci dodatkowo wzmocnić Twój kapitał własny.

Zysk nie pochodzi wtedy z pozornie niskiego oprocentowania pożyczki budowlanej, lecz z obniżenia kwoty kredytu w twoim banku i tym samym obniżenia stopnia obciążenia - co prowadzi do obniżenia oprocentowania bankowego.

Jeśli chcesz zgłębić tę tematykę, mogę polecić Ci mój artykuł na blogu:
https://www.mein-bauspar-vergleich.d...mit-bausparen/