Capital Investment 4

[Decure]

Cześć wszystkim,

obecnie zastanawiam się, czy dodatkowa spłata w przypadku pożyczki ratalnej ma naprawdę sens.

Dla obliczeń stworzyłem sobie plik Excel.


Porównuję w nim koszty odsetkowe przez cały okres kredytowania z dodatkową spłatą i bez niej.

Korzyść z odsetek przez cały okres kredytowania w przypadku jednorazowej spłaty w październiku 2022 roku w wysokości 15.250€ wynosi imponujące 20.835,38€, czyli 136,63% wartości dodatkowej spłaty.

Jeśli dobrze to rozumiem, to teoretyczny zwrot z tej operacji wynosi 5,86% rocznie przez cały okres kredytowania.


Co o tym sądzicie? Czy mój sposób myślenia jest właściwy?

[BenniG]

Uważam, że podejście jest błędne.
W oszczędnościach prawdopodobnie uwzględniłeś swoją dodatkową spłatę.
Z logicznego punktu widzenia korzyść z dodatkowej spłaty powinna być tak wysoka, jak oprocentowanie, czyli 2,6%.
Ponieważ obecnie otrzymujesz więcej niż 2,6% odsetek na koncie oszczędnościowym (a tym bardziej na dłuższe inwestycje), nie zalecałbym dokonywania dodatkowej spłaty.
W ten sposób będziesz mieć elastyczność finansową.
Jeśli wysoki pozostały dług sprawia Ci kłopoty lub w innym przypadku wydałbyś te pieniądze, powinieneś jednak dokonać dodatkowej spłaty!

Czy obniżka oprocentowania ponownie będzie znacząca, stoi pod znakiem zapytania!

[Decure]

W tym nie jestem pewien, ale dodatkowa spłata zawsze przynosi korzyści poprzez zmniejszenie efektu odsetek od odsetek. Do obliczenia łącznych odsetek sumuję tylko kolumnę Odsetki. Dlatego dodatkowa spłata nie została uwzględniona.

*EDYCJA
Jeśli spojrzymy na okres jednego roku, wtedy zgadzam się całkowicie. Jednakże, jak powiedziałem, wpływ na łączny czas działania ma obniżenie odsetek od odsetek.

Porównując dwa punkty czasowe wysokość odsetek, raz z dodatkową spłatą, a raz bez, staje się to jasne:



Miesiąc 3 Dodatkowa spłata 15,250€
Brak dodatkowej spłaty
Różnica w odsetkach

Odsetki za miesiąc 10
618,76€
652,50€
33,74€

Odsetki za miesiąc 50
544,96€
581,77€
36,81€

Odsetki za miesiąc 100
443,17€
484,22€
41,05€

[BenniG]

Więc jeśli wpiszę twoje dane 15.250 €, 2,62% i 277 miesięcy:
https://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php
Dojdę do łącznych kosztów w wysokości 20.339 €. Odsetki i opłaty wynoszą 5.089,63 €.

Jeśli zrobię próbę i wpiszę 304.237 €, 2,62% i 278 miesięcy, to końcowe opłaty wyniosą 101.936 €.
Natomiast jeśli wpiszę 288.223 €, 2,62% i 277 miesięcy, to końcowe opłaty wyniosą 96.193 €.

Wniosek jest taki, że różnica wynosi definitwnie między 5.000 a 6.000 €.
Jeśli zainwestujesz pieniądze w wysokości 2,7%, zrobisz większy zysk!

[Decure]

Tak, właśnie, gdzieś o tym zapomniałem. Dziękuję bardzo!

W mojej tabeli zakładałem nową stopę procentową w wysokości 5% po 15-letnim okresie obowiązywania oprocentowania. Oczywiście, dodatkowa spłata kapitału jest znacznie efektywniejsza. Dałem się zwieść.

[bruno68]

@Decure, niestety widzę problem w twoim obliczeniu, a mianowicie jest kompletnie skomplikowane, nie, zbyt skomplikowane. Po pierwsze, trzeba stworzyć prostą tabelę spłaty rat! Numer, Kwota długu, Odsetki, Dług pośredni, Spłata, Dług pozostały. Następnie, ponieważ masz 15 lat okres kredytowania, w miesiącu 126, należy zrobić wypełnienie kolorowe, najlepiej na żółto. Od tego terminu wierzyciel może roczne wypowiedzenie umowy i zrobi to, jeśli oprocentowanie pozostanie na poziomie 5% w skali roku. Od tego momentu działa § 138 BGB – 138 Niesłuszne umowy; Lichwa (1) Transakcja, która jest sprzeczna z dobrymi obyczajami, jest nieważna. (2) Nieważna jest zwłaszcza taka transakcja, w wyniku której ktoś, wykorzystując właściwe sytuacji, niewiedzę, brak roztropności lub znaczną słabość woli drugiej osoby, obiecuje lub daje sobie lub innej osobie korzyści finansowe za usługę, które są w rażącej sprzeczności z tym świadczeniem. Sprzecznością jest udzielona stopa procentowa wynosząca obecnie 2,62% w skali roku w porównaniu do prawie 5% w skali roku. Ważną rolę odgrywa również art. 499 BGB, ponieważ wartość nieruchomości obecnie doświadcza spadku wartości do 20% z powodu obecnego wysokiego oprocentowania. Z tego powinno wynikać rozważenie, jak wysokie są długi i czy, pomimo spłaty, można się poradzić w przypadku wzrostu oprocentowania do 5,00% + w skali roku. Warto rozważyć, czy zabezpieczenie oprocentowania na poziomie 2,8% w skali roku do pierwszej daty wypowiedzenia umowy na 9,5 roku jest lepszym rozwiązaniem! Wystarczy przeliczyć, 150 000 € długu przy 5% = 7 500 € odsetek za rok przez 10 lat. Tutaj, podczas gdy ponad 1 500 €. Alternatywą byłoby 200 000 € przy 2,8% = 5 600 € odsetek przez 17,5 roku! To oznaczałoby spłatę pełną w wysokości 1 100 € miesięcznie. Bez długu pożyczkowego. Alternatywa ta daje również możliwość wykorzystania nawet 400 € na dalszy budżet osobisty i/lub emeryturę! Jednak jest to obarczone błędami, ponieważ brakuje precyzyjnych danych! Jedno jest jednak pewne obecnie, tanie stopy procentowe przeminęły na co najmniej dekadę. Bruno68

[Zapp73]

także gdy wprowadzę twoje dane: 15.250€, 2,62% i 277 miesięcy:
https://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php


Jeśli zainwestujesz te pieniądze na 2,7%, zarobisz więcej!

Ogólnie rzecz biorąc, te 2,7% muszą być jednak osiągane po opodatkowaniu, ponieważ odsetki podlegają opodatkowaniu jako dochód podlegający opodatkowaniu.

Ponadto odsetki od kapitału pozostałego mają inny efekt: można zmniejszyć saldo zadłużenia i szybciej poprawić swoją sytuację w bankach, ponieważ nie oceniają one tak wysoko portfela akcji itp., jak rzeczywiście spłaconą sumę. Trzeba więc rozważyć, jakie ryzyko jesteśmy gotowi podjąć i jakie wahania możemy i chcemy znieść w alternatywnych inwestycjach. Odsetki w wysokości 2,62% od kapitału pozostałego można traktować jak oprocentowanie gwarantowane, które można w dowolnym momencie odebrać.

Ja także zrobiłem to na początku finansowania mojego domu, po prostu dlatego, że chciałem zredukować całkowitą sumę, a w 2011 r. finansowałem się także na około 4%. Przy refinansowaniu na 0,95% po 8-10 latach było to oczywiście bardzo korzystne.

[2titan1981]

Przy około 4% odsetkach minus ~ 28% podatku powinno się znacznie przekraczać wartość dodatkowej spłaty. Wtedy pod koniec okresu wiązania odsetek można zainwestować kwotę i tym samym zmniejszyć sumę w jednym uderzeniu. Być może nawet do kwoty wystarczającej na uzyskanie kolejnego finansowania. Lub spłacić wszystko.

[bruno68]

Niestety problem podstawowy nie jest rozpoznawany!Kiedy dłużnik uzgodnił okres obiegu zainteresowania dłuższym niż 10 lat. BGH zdecydował, że po upływie 10,5 lat od pełnej wypłaty może nastąpić wzajemna wypowiedź umowy.Jeśli uzgodnione odsetki stanowią mniej niż 49% bieżącej stopy procentowej, istnieje ryzyko, że ze względu na lichwę zgodnie z § 138 BGB może nastąpić nieważność lub częściowa nieważność. Ponieważ dotknięta jest bezpieczeństwo listu zastawnego, co wyraża się wewnętrzną utratą wartości listu zastawnego.Z powodu zagrożenia pogorszeniem wartości zastawu wierzyciel może żądać wpłaty dodatkowej sumy z powodu zmiany limitu obciążenia. Tutaj należy zrozumieć, że uzgodniony limit obciążenia, na przykład 80%, z powodu spadku wartości w przypadku odsprzedaży o 20%, prowadzi do wzrostu obciążenia z 80% do aktualnych 96%.Istnieje ryzyko, że już w trakcie trwania postępowania pojawi się obowiązek wpłaty dodatkowej sumy wynoszącej 16% z powodu pogorszenia sytuacji majątkowej! W związku z tym istnieje już teraz prawo do nowego zabezpieczenia! Oblicza się to w następujący sposób: 305 000 € pomnożone przez 80% daje 244 000 € pożyczki i limit obciążenia. Obok tego jest utrata wartości rynkowej wynosząca 70 000 €.Z tego wynika, że wartość odsprzedaży wynosi już tylko 305 000 € minus 61 000 € w stosunku do 244 000 €.Należy jednak się liczyć z tym, że nowy limit obciążenia, który obecnie wynosi 100% ze względu na spadek wartości, może skutkować ponownym ustaleniem stopy procentowej dla pozostałego zadłużenia.Aby temu zapobiec, trzeba by było zgromadzić 44 000 €, jednak nie wystarczą do tego 15 000 € w formie jednorazowej płatności.Ponieważ ustawowo co roku przeprowadza się ocenę aktywów, należy uwzględnić dostosowanie stopy procentowej wcześniej, przed upływem okresu obowiązywania zobowiązania! Patrz także § 499 BGB.Klient okazał się sam jako ekspert wobec wierzyciela, dlatego musi on sam zdobyć wszelką wiedzę, nawet specjalistyczną i fachową z obszaru KWG. Patrz także § 48 oraz KWG, czytaj w internecie.bruno68

[EgonO]

Czy uwzględniłeś w swoich obliczeniach, że być może musisz zapłacić podatek kapitałowy, podatek kościelny i dodatek solidarnościowy od swoich dochodów z odsetek?

[wary]

Niestety główny problem nie został zauważony!

Jeśli dłużnik umówi się na okres obrotu dłużnego dłuższy niż 10 lat. Sąd Najwyższy orzekł, że po upływie 10,5 roku od pełnej wypłaty można wzajemnie zrezygnować z umowy.

Naprawdę? Gdzie można to znaleźć w decyzji sądowej?

Ja znam tylko przepisy prawa, zgodnie z którymi § 489 Abs. 1 Nr. BGB przyznaje kredytobiorcy prawo do jednostronnej rezygnacji po 10 latach.

Nie jest mi znana decyzja Sądu Najwyższego, że analogicznie odnosi się to również do kredytodawcy wbrew brzmieniu prawa.

A co jeśli więc udowodnisz swoje twierdzenie?






Cytat bruno68


Jeśli ustalona stopa procentowa jest mniejsza niż 49% bieżącej stopy procentowej, istnieje ryzyko, że z powodu lichwy zgodnie z § 138 BGB dojdzie do nieważności lub częściowej nieważności. Ponieważ dotknięta jest bezpieczeństwo listu zastawny, co wyraża się w wewnętrznej utracie wartości listu zastawnego.

Jest to absurdalne.

Lichwa może być istotna jedynie w chwili zawarcia umowy. Niekorzystny rozwój stóp procentowych dla jednej strony to ryzyko procentowe wynikające z umowy.

Ponadto, nieważność z powodu lichwy zgodnie z § 138 BGB wymaga wyzyskania cudzej potrzeby, niewiedzy, braku roztropności lub znacznego osłabienia woli.

Czy więc sugerujesz, że to scenariusz może być spełniony przez klienta banku? Czy bank był więc w sytuacji wymuszającej? Czy może nawet ekonomicznie niedoświadczony lub dotknięty znacznym osłabieniem woli?

[2tneub]

Bruno twierdzi to już po raz x, ale pomimo pytań nie dostarcza opinii ani innych źródeł popierających swoje twierdzenia.