Capital Investment 4

[Ruffy]

Cześć wszystkim,

aktualnie stoję przed zakupem działki.
Następnie chciałbym jak najszybciej rozpocząć budowę domu.

Zazwyczaj mówi się, że finansowanie działki powinno być zawsze zmiennie.

Ale bank, w którym byłem, zaproponował mi, że można to zrobić na 10 lat,
ponieważ stała stopa procentowa jest o wiele niższa w porównaniu do zmiennej stopy procentowej.
W umowie miałyby być też zawarte warunki, że ma się prawo do wcześniejszej spłaty,
zarówno jeśli nie będziemy budować i zdecydujemy się sprzedać działkę z powrotem, jak i w momencie rozpoczęcia budowy,
aby skorzystać z obowiązującej wtedy (ewentualnie lepszej) stopy procentowej.

Dlaczego bank oferuje coś takiego?
Uzasadnienie brzmiało, że w ostatnim czasie mieli dużo stresu związanego ze zmiennymi stopami procentowymi i musieli dyskutować z klientami,
ponieważ ciągle chcą dostosowywać raty itp.
I po prostu podjęto strategię, aby uniknąć tego stresu.

Mnie nie powinny wynikać żadne wady, raczej korzyść z niskiej, stałej stopy procentowej.

Brzmi dobrze na pierwszy rzut oka.

Ale czy gdzieś może być haczyk? O na co jeszcze powinienem zwrócić uwagę?

Z góry dziękuję.

[2titan1981]

Jak szybko możesz zwrócić pieniądze? Bieżący kredyt zmniejsza finansowanie domu w tym czasie... Dla mnie 10-letnie finansowanie oznacza również, że Dom będzie gotowy za 10 lat. Czy tak jest, czy planujesz zbudować wcześniej? Co się dzieje, jeśli zrezygnujesz wcześniej? Dodatkowe koszty? Natychmiastowa płatność reszty?

Może warto obliczyć koszt 10-letniego kredytu. To jest jedna cena dla obecnego zmiennej stopy procentowej, jedna dla najgorszego scenariusza (7%/r, 10%/r itp.)

Czy przewidujesz wzrosty czy spadki stóp procentowych w tym okresie? Jak bardzo różni się zmienna stopa procentowa od stałej w obecnym czasie w twoim banku?

[Ruffy]

Przepraszam, jeśli nie mogłem tego zrozumiale wyjaśnić.

Okres 10 lat odnosi się właściwie do ustalonego okresu obowiązywania oprocentowania. Resztę (miesięczną ratę itp.) planowałbym wtedy z bankiem odpowiednio.

Budowę domu chciałbym zacząć właściwie jeszcze w tym roku.

Nawet w przypadku stałych kredytów, rozważałbym zerwanie kredytu podczas budowy domu (bez opłat, ponieważ zostanie to uwzględnione w umowie)
i następnie przeprowadzenie go na całość poprzez nowe finansowanie.

Różnica między stałym i zmiennym oprocentowaniem wynosi około 2%

[2titan1981]

Różnica w € byłaby interesująca. Będzie to znane przy stałym oprocentowaniu. Takie rzeczy związują z bankiem. Warto także zebrać kilka ofert spoza banku.

[6Bankkaufmann]

@Ruffy, jeśli teraz zabezpieczysz się na 10 lat z Bankiem X, to wiąże cię to również z nimi jeśli chodzi o finansowanie domu.
Natomiast, jeśli finansujesz zmiennie, to wszystkie inne banki będą dostępne dla finansowania domu.
Oczywiście, potencjalnie korzystniejszy pod względem oprocentowania bank na pewno przeniesie finansowanie działki (zmienne) na długoterminowy kredyt, a także finansowanie domu z długoterminowym oprocentowaniem.

Dlatego jasne jest, dlaczego teraz zabezpieczyć się na 10 lat finansując zakup działki od samego początku?

[NaTwoim13]

Dla mnie niezrozumiałe jest, dlaczego w tej konstelacji kredyt na zakup działki jest zabezpieczony na 10 lat. kredyt powinien/musi być wybrany tak, aby można go było spłacić, gdy zdecyduje się na resztę kredytu w innej banku z niższym oprocentowaniem.

Zmienna stopa kredytu jest zresztą tylko nieznacznie droższa niż 10-letni czas zabezpieczenia oprocentowania.

[Ruffy]

Bank zaproponował mi 10-letni okres obowiązywania oprocentowania, ponieważ 10 lat są najlepszym okresem pod względem kosztów oprocentowania. Można by było wybrać także 3 lata lub inny okres.
Jednakże, aby skorzystać z najlepszego oprocentowania, zaproponowano okres 10 lat.

Zapytałem bank jeszcze raz dosłownie:
Faktycznie, w przypadku rozpoczęcia budowy mam nieograniczone prawo do wypowiedzenia umowy (bezpłatnie).
Oznacza to, że w momencie rozpoczęcia budowy mogę zwrócić się do innego banku i sfinalizować całe finansowanie mojej budowy poprzez inną instytucję. Gdy nowy bank spłaci kwotę, stara instytucja znika z hipoteki.

Jedynym minusem jest właściwie to, że nie mogę wypowiedzieć umowy co 3 miesiące, lecz przed rozpoczęciem budowy lub w trakcie jej trwania.
Jednakże, ponieważ chcę rozpocząć budowę jak najszybciej, nie zakładam, że oprocentowanie zmiennoprzeciętne szybko wzrośnie.
Zdaniem banku raczej będzie nadal rosło.

[NaTwoim13]

To nie może się zgadzać. Albo coś zostało źle zinterpretowane, albo coś zostało zatajone. Dlaczego bank miałby refinansować się na 10 lat, jeśli po pół roku otrzymuje swoje zrefinansowane pieniądze z powrotem na 10 lat bez odszkodowania? Oczywiście, zgodnie z paragrafem 490 BGB, możesz wypowiedzieć umowę po pół roku, jednak musisz zrekompensować bankowi straty z tytułu odsetek, co najprawdopodobniej wymagałoby od banku odrzucenia kredytu, aby twoja wypowiedź zgodnie z BGB 490 była skuteczna.