Capital Investment 4

[Tobi6806]

Cześć wszystkim,

potrzebuję opinii na temat otrzymanej oferty oszczędnościowej, ponieważ nie jestem w tym temacie do końca obeznany.

Chodzi o kwotę oszczędności (tylko) 25 000,-
Miesięczna kwota oszczędności 50,-
Okres oszczędzania około 16,5 roku.
Czas spłaty 5 l, 9 mcy.
Oprocentowanie kredytu 0,95%, efektywne 1,6%

25t€ to może nie jest dużo, ale dla mojego dziecka już jest małym kapitałem startowym.


Dzięki za opinie na ten temat.

[2titan1981]

Dlaczego nic, co przynosi pieniądze, nie ma sensu w wieku 17 lat, zainwestować w światowy ETF

[NaTwoim13]

W zasadzie:



Nigdy nie wybieraj najniższej stopy oprocentowania [url]kredytu[/url] jako pierwszej opcji, gdy chcesz zaciągnąć [url]kredyt[/url] w przyszłości.



Oszczędzanie na [url]kredyt hipoteczny[/url] może się opłacać, jeśli chcesz uzyskać [url]kredyt[/url], oszczędzając jak najwięcej pieniędzy (składka/suma oszczędności hipotecznych) z możliwością uzyskania jak najwyższego roszczenia kredytowego ([url]kredyt hipoteczny[/url]), z jak najdłuższym okresem spłaty (oprocentowanie i spłata kapitału). Co z tego, że mam na przykład 30 000 [url]euro[/url] oszczędności hipotecznych, 30 000 [url]euro[/url] [url]kredytu[/url] hipotecznego (łączna kwota przydziału 60 000 [url]euro[/url]) oprocentowanego 1%, gdy muszę wziąć dodatkowe 30 000 [url]euro[/url] (łączna kwota przydziału 90 000 [url]euro[/url]) [url]kredytu[/url] hipotecznego po 2,35% lub 3,35% zamiast 1%, a nawet na przykład 6% na rynku ☝️ i muszę szybko i znacząco spłacić ten (tańszy) [url]kredyt[/url], tym samym blokując środki, które powinny raczej spłacać droższe oprocentowanie rynkowe. Sens: Należy wybierać taryfy, które mają minimalne wymagane oszczędności, a następnie pozwalają na większe [url]kredyty[/url] po niższej stopie procentowej.



Ponadto, dodatkowe 90 000 [url]euro[/url] (o ile dostępny jest dodatkowy kapitał własny) zamiast 60 000 [url]euro[/url], czyli dodatkowe 30 000 [url]euro[/url] [url]kredytu[/url] hipotecznego/kapitału obcego, może generować większy dźwigni względem wartości obciążenia dostępnego dla późniejszego obiektu zakupu, co może skutkować uzyskaniem niższej stopy oprocentowania [url]kredytu[/url] na pozostałą część, która być może musi być pobrana na rynku.



Gdy planujesz oszczędności hipoteczne - jeśli wiesz, że będziesz potrzebować dużej kwoty [url]kredytu[/url] w przyszłości (na zakup lub na koniec okresu ustalania oprocentowania), patrząc na najniższą stopę oprocentowania [url]kredytu[/url] po alokacji, popełniasz już pierwszy błąd w wyborze [url]kredytu[/url], innymi słowy, jeśli nie masz pojęcia jako sprzedający lub chcesz przeciążyć klienta, sprzedajesz taryfę wystawową/stawkę wystawową.

[ZehWeh]

Nie wiadomo, czy dziecko w ogóle chciałoby budować. Gdybym dostał na 18. urodziny umowę oszczędnościową na budowę, nie miałbym pojęcia, co z nią zrobić.

Raczej wybrałbym plan oszczędnościowy ETF, dzięki któremu dziecko mogłoby zrobić z pieniędzmi, co chce. Przy miesięcznych wpłatach w wysokości 50€ po 16 latach można osiągnąć kwotę około 15-20.000€.

[bruno68]

Zastanawia mnie, dlaczego nikt nie pyta o nazwę kasy oszczędnościowo-budowlanej!

Proszę podaj nazwę BSK, Tobi6806.

Oczywiście wiele innych punktów pobocznych nie jest brane pod uwagę!

Tak, jeśli członek rodziny ma w 2024 roku regularne dochody przekraczające miesięcznie 505 euro, nie można skorzystać z ubezpieczenia rodzinnego. W przypadku dochodów z pracy dorywczej granica wynosi 538 euro.

Co należy zaliczyć do dochodu ogólnego? Wśród innych należy wymienić:
- wynagrodzenie brutto z pracy (w tym oczekiwane jednorazowe wpłaty, np. premia świąteczna),
- zyski z działalności samodzielnej,
- przychody z najmu i dzierżawy,
- dochody z kapitału (np. odsetki, również z jednorazowych wypłat, takich jak odprawy i ubezpieczenia na życie),
- renty, także renty rodzinne i zagraniczne renty,
- podlegające opodatkowaniu zasiłki alimentacyjne.

Do dochodu nie wlicza się kosztów uzyskania przychodów, amortyzacji, kwot podatkowych dla oszczędnościowców, zasiłków dla rodziców, dzieci i na mieszkanie, BAföG, stypendiów zwolnionych z podatku oraz kwot na okresy wychowania dzieci przy rentach.

Chociaż nie będzie to miało znaczenia w ciągu najbliższych 10 lat, jeśli inwestujesz w ETF, to być może zacznie mieć znaczenie za 15 lat.

Według Tabeli Düsseldorfera z 1 stycznia 2023 r. kwota uzależniona jest od mnożenia nowej stawki procentowej przez minimalne utrzymanie w danej grupie wiekowej i należy ją zaokrąglić do pełnych euro (§ 1612a ust. 2 zd. 2 BGB). Kwota do zapłaty wynika z potrzeb, zmniejszonych o odpowiednią część zasiłku dla dzieci lub zwiększonych o tę kwotę.

Załącznik: Tabela kwot do zapłaty

Niestety wielu ludzi nie rozumie, jak niebezpieczne mogą być proste stwierdzenia!

Ponieważ zasiłek dla dzieci przysługuje rodzicom na utrzymanie dzieci! Co staje się problemem przy płatności alimentów dla dziecka! Jeśli zasiłek dla dzieci byłby wypłacany bezpośrednio na rzecz dziecka, to nie byłby on brany pod uwagę przy obliczaniu dochodu.

Natomiast gdy zasiłek przechodzi przez rodziców, ten rodzaj ochrony wygasa, a zasiłek dla dziecka jest brany pod uwagę przy dochodach dziecka! Tym samym dziecko w wieku od 12 do 17 lat może oczekiwać dochodu alimentacyjnego w wysokości 478 euro.

478 euro razy 12 miesięcy = 5736 euro plus 1100 euro z odsetek daje 6836 euro, co przekracza kwotę wolną 6060 euro i w rezultacie konieczne staje się posiadanie własnego ubezpieczenia zdrowotnego.

To szalone, że gdy dziecko skończy 18 lat i zasiłek dla dzieci jest wypłacany bezpośrednio na rzecz dziecka, to zasiłek jest ponownie uwzględniany przy dochodach rodzinnych. Ponieważ wtedy zasiłek dla dzieci jest pomijany przy dochodach dziecka.

W przypadku pobytu dziecka jako studenta poza Europą UE, brak podstaw prawnych uniemożliwi NFZ dokonanie zwrotu kosztów za leczenie, co może doprowadzić do ruiny dziecka w przypadku choroby!

Proste pytanie, skomplikowana odpowiedź, ponieważ proste odpowiedzi mogą kosztować bardzo drogo.

bruno68

[2titan1981]

Albo po prostu odpowiadać na pytania, które nikt nie zadał.


Warto przeczytać wpisy na inne tematy.... Zatrute trolle piszą, nie czytając pytań ani na nie odpowiadając.

[NaTwoim13]

.......szczególnie że przy oprocentowaniu kredytu na poziomie 0,95% jest jasne, o jaką kasę chodzi!

Chętnie poznałbym Bruno, jego motywacje i powody zamieszczania tyle śmieci, zwłaszcza tych nieproszonych!

Doszedłem do wniosku, że szkoda mi go i powinniśmy dać mu tę przestrzeń z solidarności i miłością bliźniego!!

[Zapp73]

Oszczędności budowlane to absolutnie ostatnia rzecz, której dziecko potrzebuje mając 18 lat, zwłaszcza że 25 tys. € w ciągu 17 lat nie wystarczy na nic, co ma nawet najmniejsze związki z budownictwem/nabywaniem nieruchomości.

Więc najlepiej inwestować w ETFy, nawet jeśli obecnie również nie jest to już tak bezpieczne, jak w ostatnich 10-15 latach.

[NaTwoim13]

Przypominam o moim wcześniejszym wpisie i haśle dźwignia:

Dźwignia odnosi się do obniżenia zabezpieczeń kredytowych np. do 100%/90%/80%/70%/60% oraz równocześnie korzystniejszej stopy procentowej na pozostałą część kapitału/pozostałe potrzeby finansowe, które trzeba sfinansować. Jeśli na kwotę 500 000 euro oferuje się obniżenie o 0,2% stopę procentową, ponieważ dzięki kredytowi hipotecznemu można zwiększyć kapitał własny - nawet jeśli jest on finansowany obcym kapitałem, zysk z odsetek jest trudny do osiągnięcia w żadnej innej inwestycji bez ryzyka w fazie oszczędzania!

Ponadto, ta kwota, czy z kredytem hipotecznym czy bez niego, może być kluczem do zakupu nieruchomości, ponieważ może pokryć koszty nabycia. kredyt hipoteczny - udzielany bez zabezpieczenia - może być decydujący!

[Zapp73]

25 tys. € mają jakąsi siłę nabywczą po 17 latach?
Jeśli 50 € mają zostać „zaoszczędzone“ ... to czy osiemnastolatek kupi nieruchomość za 500 tys. €?
Nie.
Poza tym, Twoje obliczenia (jeśli w ogóle, jestem teraz zbyt leniwy, żeby sprawdzić) odnoszą się co najwyżej do alternatyw typu 08/15. Moje dzieci mają również konto oszczędnościowe z 50 €, bo tak ustanowili teściowie - ale to nie to, co umożliwi moim dzieciom studia czy coś podobnego.

[NaTwoim13]

Wszystko to już powiedziałem, przez ponad 10 lat w niezliczonych wątkach z niezliczonymi postami, które zawierały również obliczenia i przykłady!


Stałem się także zbyt zmęczony, aby jeszcze raz wyjaśniać kwestię granic upoważnienia, gdzie już 5000 euro może być decydujące, aby nie uzyskać wyciągu - w przerysowany sposób - z 80,1%, ale z 79,9%, co można łatwo pokazać w praktyce, gdzie różnica w oprocentowaniu zaczyna się od 0,2%, co ma wpływ na pozostałą potrzebę finansową przez lata!!!

Wiele razy oszczędzanie budowlane jest nonsensowne, zbyt duże kwoty z zbyt małymi wpłatami, z góry sfinansowane/na koniec/objęte rządowym wsparciem, złe konto/zła taryfa, ale obliczone i dostosowane indywidualnie ma swoje uzasadnienie, również jako zaświadczenie zdrowotne dla domu i/lub po prostu do otrzymywania premii za oszczędzanie budowlane oraz pracownicze zaliczki oszczędnościowe.

[NaTwoim13]

Poza tym, twoje obliczenia mają zastosowanie (jeśli w ogóle, jestem teraz zbyt leniwy, żeby to sprawdzić) jedynie w przypadku standardowych rozwiązań.

Dlatego też nie zamierzam już tracić czasu na udowadnianie tego, co udowodniłem przez te wszystkie lata - nawet poprzez obszerne obliczenia!

[Zapp73]

Co chcesz tam też udowodnić? Mama oszczędza 50€ miesięcznie, płaci przez 16,5 roku, co daje ogólną kwotę 9,900€. Po tym czasie zgromadzone jest 10T€. Wzrost wartości praktycznie wynosi zero - przed inflacją. Przy 3% inflacji odpowiada to po 16,5 roku mniej niż 6T€, czyli stratę około 4T€, którą trzeba będzie odzyskać z reszty 15T€ dzięki obniżonym oprocentowaniu.

Ponownie: na co dziś finansuje się kwotę 6T€? Przede wszystkim... jakie będzie wtedy wiek dziecka i czy można założyć, że teraz już wiemy, że dziecko za 16,5 roku planuje zakup nieruchomości?

To właśnie nie jest brane pod uwagę we wszystkich tych konstrukcjach - ale decyduje się w imieniu dzieci.

[bruno68]

@Zapp73,

warto naprawdę zastanowić się, czy w ogóle wiemy, czy przyszłość jest planowalna! Ponieważ przepływy pieniężne w rodzinie nie mają znaczenia, gdy umowy mają już kilka lat.

Nawet jeśli wynajmujesz mieszkanie, nowa kuchnia, salon i tak dalej będą kiedyś potrzebne.

Ponadto oszczędzanie może zaczynać się od 50 € przez dwa pierwsze lata, a potem zwiększać do 100 €.

Nawet jeśli potrzebujesz 40% oszczędności do przydziału, ubezpieczony bausparvertrag z oszczędnościami może zostać wykorzystany do sfinansowania w 4. miesiącu.

Właśnie 25 000 € z ubezpieczonym bausparvertrag w porównaniu z czystym kredytem bankowym, oba bez zabezpieczenia, na okres 12 lat.

Ubezpieczony bausparvertrag, zawarty 4 miesiące temu, z niskimi oszczędnościami, może być zaciągnięty jako zaliczka! I to zarówno dla każdego rodzaju kredytu od 4,1% do 6,3% rocznie do przydziału!
Po przydziale z rocznym oprocentowaniem 2,8% przez 17,5 roku!

Jednak to znowu porównywanie jabłek z gruszkami!

Ponieważ okres kredytu musi być taki sam!

A) Przy kredycie bankowym przy stopie procentowej 9,5% rocznie w pełnym itslgnięciu w ciągu 12 lat, kredyt w wysokości 25 000 € generuje około 15 000 € odsetek.

B) Ubezpieczony bausparvertrag z 5-letnim finansowaniem wstępnym i okresem spłaty 7 lat kosztuje kredyt 25 000 € plus około 10 000 € odsetek.
albo
C) Ubezpieczony bausparvertrag z 1-letnim finansowaniem wstępnym i okresem spłaty 11 lat kosztuje kredyt 25 000 € plus około 5 000 € odsetek.

Więc kto chce oszczędzać, powinien przemyśleć, że oszczędności warto oszczędzać wtedy, gdy ma się jeszcze czas i pieniądze.

Z drugiej strony, nie trzeba w ogóle używać oszczędności, można zaciągnąć kredyt w wysokości 15 000 € z oprocentowaniem 2,8% rocznie przez 17,5 roku. 10 000 € pozostaje na starym ubezpieczonym bausparvertrag, znowu zwiększa się go do 25 000 €, płaci się członkostwem AC, opłatą za przydział, ponownie go uzupełnia się do 10 200 €.

Po 15 miesiącach, ponownie dostępne są kolejne 15 000 € po oprocentowaniu 2,8% rocznie przez 17,5 roku.

Do 50 000 € można to robić bez zabezpieczeń, zawsze z oprocentowaniem 2,8% rocznie, zamiast 10-12% rocznie 1 400 € odsetki versus 5 000 do 6 000 € odsetek rocznie, tylko dlatego, że kilka lat temu podpisano ubezpieczony bausparvertrag!

Masz jeszcze jakieś pytania? Jak bezsensowne jest zadawanie pytania o częściową rentowność, ponieważ zmniejszenie odsetek można osiągnąć tylko poprzez podwojenie do potrojenia dochodu brutto!

Także czy przeciętny człowiek może otrzymać od banku kredyt w tej wysokości i przy oprocentowaniu 2,8% rocznie.

bruno68

[Tobi6806]

OK, dziękuję za wszystkie opinie.
Mam już ETF DAX+World, więc chyba rozszerzę go zamiast BSV.
Nauczyłem się, że oferta z oprocentowaniem 0,95% wydaje się kusząca na pierwszy rzut oka, ale w sumie niekoniecznie.

[Zapp73]

BSV może być opłacalny tylko wtedy, gdy niższa stopa procentowa na pozostałą kwotę jest również wykorzystywana i jest znacząco tańsza niż normalny kredyt budowlany / bankowy. Obecnie nie ma na to odpowiedzi. Stopa oprocentowania kredytu wynosząca 0,95% jest poniżej inflacji, tego nie sposób zanegować i do tego nie trzeba kalkulatora.

Jak już wspomniałem, moi dzieci również mają coś takiego, ale przypuszczam, że raczej wykorzystają przyznaną kwotę na zakup sofy do pierwszego mieszkanka studenckiego niż na finansowanie własnej nieruchomości. Ja też tak zrobiłem – w moim przypadku był to mój pierwszy prawdziwy motocykl. Wtedy byłem równie daleko od zakupu nieruchomości, co od lotu na Księżyc.

[ZehWeh]

Myślę, że to jest właściwa decyzja. Z 15-20 tys. (jeśli wszystko pójdzie dobrze) kapitału początkowego młody dorosły może zrobić znacznie więcej niż z BSV.

Ale skupiłbym się wyłącznie na ETF-ach światowych, bez ETF-ów DAX. DAX = Homebias, co przy tak długoterminowej inwestycji nie jest rozsądne. Ponadto DAX nie jest bardzo szeroko zdywersyfikowany.

[NaTwoim13]

Bausparprämie opłaca się tylko wtedy, gdy niższe oprocentowanie kredytu budowlanego pozostałej kwoty jest również wykorzystane i jest znacznie tańsze niż normalny kredyt budowlany/kredyt bankowy. Jednakże, nie wiemy tego dzisiaj. 0,95% oprocentowanie kredytu jest poniżej inflacji, tego nie można negować i nie potrzebujesz kalkulatora aby to zrozumieć.

Jak już wspomniałem, moje dzieci też mają coś takiego, ale zakładam, że woleliby kupić sofę do swojego pierwszego mieszkania studenckiego z przeznaczoną kwotą, zamiast finansować własną nieruchomość. Ja zrobiłem to samo - dla mnie było to moje pierwsze prawdziwe motocykl. W tamtych czasach, kupno nieruchomości było dla mnie równie odległe jak podróż na Księżyc.

Ponownie dla ciebie: To jest nieprawda! Chociaż nie chcę sprzedawać umów związanych z towarzystwem budowlanym, nie musisz ich również demonizować, zdecydowanie nie, a Bausparprämie może wzbogacić zdrowy plan finansowy lub portfel jako jego część, dzięki czemu możesz - na przykład w ramach limitów finansowania - zdecydowanie dodać Bausparprämie do swojego portfela.

Czy wiesz tak naprawdę, ile aranżacji finansowych z ostatnich lat - szczególnie w ostatnie 2 lata rosnących stóp procentowych - ja jako deweloper koncepcji finansowania i oczywiście konsument byłbym zadowolony, gdybym mógł skorzystać z kredytu związanego z towarzystwem budowlanym?

Oto konkretny przykład, reprezentatywny dla wielu innych struktur:

Klient A)
Cena zakupu 380 000 euro
Koszty zakupu dodatkowe 38 000 euro
Łączne koszty 418 000 euro
Kapitał własny 65 000 euro w różnych inwestycjach
Wymagany kredyt hipoteczny 315 000 euro

Współczynnik LTV (Loan-to-Value) 83%

Klient B)
Cena zakupu 380 000 euro
Koszty zakupu dodatkowe 38 000 euro
Łączne koszty 418 000 euro
Kapitał własny 65 000 euro
54 000 euro w różnych inwestycjach
11 000 euro w umowie związanej z towarzystwem budowlanym
Wymagany kredyt 315 000 euro
Z czego kredyt związany z towarzystwem budowlanym udzielono na kwotę 11 000 euro
Wymagany kredyt hipoteczny 304 000 euro

Współczynnik LTV (Loan-to-Value) 80%

Różnica w oprocentowaniu przy współczynniku LTV 80% w porównaniu do 83% wynosi co najmniej 0,25%. Jeśli rozmawiamy o ponad 90% do poniżej 90%, różnica w oprocentowaniu jest często jeszcze większa.

Teraz, zakładając tę oszczędność oprocentowania w wysokości 0,25% na kredycie hipotecznym w wysokości 315 000 euro, który trwa przez 2, 3 lub nawet 4 dekady, to już w pierwszym roku oszczędzasz 787,50 euro na oprocentowaniu, i jeśli rozumiesz spłatę dla kredytu równej raty lub spłatę równej raty i jej postęp i zakładasz, że obydwa kredyty mają taką samą proporcjonalną stopę oprocentowania raty i spłaty, to nie chciałbym rozwijać tego dalej i kwestionować, czy mała umowa z towarzystwem budowlanym nie może być opłacalna. Zauważ: Obliczanie z niewielkim nowym samochodem nie wystarczy za 30 lat, jeśli chcesz wiedzieć, jak znacznie szybciej zakończy się spłata z kredytem o niższym oprocentowaniu.

Oczywiście, z dzieckiem nie wiesz, jak potoczy się ich przyszłość finansowa, czy będą chcieli nabyć nieruchomość, ale nawet pierwszy samochód i/lub pierwsze mieszkanie, kredyt związany z towarzystwem budowlanym może wspierać inwestycję, a nawet argumenty o niskich oprocentowaniach kredytowych i kosztach kredytowych można zniwelować otrzymując premię mieszkaniową i premię oszczędnościową od początku szkolenia lub od 16 roku życia.

A rachunek medyczny za Dom może również być pokryty przez umowę związana z towarzystwem budowlanym, na przykład jeśli system ogrzewania (to można zastosować do wszystkich branż) ulegnie awarii, kosztując 18 000 euro, ale dostępnych jest tylko 9 000 euro, ponieważ na przykład reszta inwestycji czeka na odzyskanie wartości na rynku lub ponieważ możesz mieć małe rezerwy w ogóle, ponieważ albo nigdy ich nie miałeś albo już je wydałeś dwa lata temu na inną branżę.

Indywidualnie zaprojektowane plany oszczędnościowe związane z towarzystwem budowlanym pod względem kwoty i przyszłych planów z pewnością mogą mieć sens i zdecydowanie mają swoje uzasadnienie!

[C. Andreas]

Cześć,

Tutaj Thomas Buhmann napisał już wszystko, co można napisać na temat oszczędzania na budowę
i tak, ma on matematycznie całkowitą rację.
Nawet ETF o stałym zysku 8% nie pokona umowy oszczędnościowej na budowę, o ile rzeczywiście
ma być nabyta nieruchomość.

Przy długim okresie trwania nie wybrałbym tutaj oferty Schwäbisch Hall.
Lepiej wybrać HausPlus od Bausparkasse Mainz z 4 stopami procentowymi do wyboru lub
jeszcze lepiej ofertę Alten Leipziger, która od 01.01. oferuje parę stop zysku
1,30% w obszarze depozytów i 2,55% w obszarze oprocentowania odnawialnego.

[Zapp73]

Witaj,

Thomas Buhmann napisał tutaj już wszystko, co można napisać na temat oszczędzania na budowę […]

Wcale tak nie jest. Ponieważ, między innymi, pomija się fakt, że na przykład stowarzyszenie konsumenckie bardzo krytycznie ocenia umowy oszczędzania na budowę. Można to zrozumieć również tutaj, ponieważ:





i tak, ma matematycznie całkowitą rację. Nawet ETF o stałym zwrocie 8% nie prześcignie umowy oszczędzania na budowę, o ile faktycznie
ma być nabyta nieruchomość.


Matematycznie jest to dość oczywiste, moim zdaniem kapitał już został zainwestowany zanim osiągnięty zostanie zwrot 8%. Problem polega na tym: OP jasno pisze o swoim dziecku, co oznacza, że w rzeczywistości nawet nieletniemu jest rzucany plan na kolejne 16,9 roku plus okres spłaty kredytu z myślą o tym, że przyszłość potomka powinna być lepsza, czyli: nabyć własną nieruchomość. Czy to jest to, czego chce dziecko, czy czy ma to sens w momencie osiągnięcia okresu zrzeczenia się, szczególnie że Generacja Z (i kolejne) mają swoje własne wyobrażenia o życiu, często pozostaje niewidzianym elementem.

W rzeczywistości wygląda to tak:
W 2011 roku sam kupiłem/finansowałem nasz Dom. Moja żona miała 25 000 euro w umowie oszczędzania na budowę, do wypłaty 40 000 euro, czyli do wykorzystania na warunkach państwa. 25 000 euro wypłaciłem jej, kontynuowałem oszczędzanie w BSV ... i potem nie wykorzystałem, ponieważ kredyt bankowy przy warunkach państwa okazał się tańszy. Więc +15 lat oszczędzania dowaliło się.

Następnie namówiono ją na nową umowę oszczędzania na budowę, na co ja jedynie przewróciłem oczami, nie mówiąc nic więcej na ten temat. Umowa ta w 2022 była również zdatna do zastosowania, ale wymagała wykorzystania do pierwszego nabytku nieruchomości do użytku własnego wyłącznie z dotacją rządową. Nie można jej było wykorzystać na remont bez utraty dotacji. Aby w pełni skorzystać z kredytu, musiałaby się ode mnie oddzielić, kupić mieszkanie i zamieszkać tam.

Inaczej mówiąc: znowu popełniono błąd, umowa jest wykorzystywana tylko do pozyskania dotacji rządowych i środków z zakładowego programu świadczeń socjalnych.

I w końcu po 25-30 latach oszczędzania na budowę bez dodatkowej wartości, zwykły ETF wychodzi mile przód, zwłaszcza że w międzyczasie ET powiedział, że już istnieje plan oszczędzania ETF dla potomstwa, który po prostu jest zwiększany i w pełnoletniości jest dostępny/rozszerzalny bezwarunkowo.

Last not least: zarówno Ty, jak i Thomas nawet w minimalnym stopniu nie przedstawiliście straty, gdy kredyt budowlany nie jest wykorzystywany. Ponieważ oboje doskonale wiecie, co z tego wynika.

Przedstawcie to w tabeli w przejrzysty sposób - wtedy każdy może swobodnie wybrać wariant...

[C. Andreas]

Cześć,

moja odpowiedź dotyczyła komentarza Thomasa Buhmanna, który wymienił zalety oszczędzania w budowie w ramach finansowania nieruchomości.

Ponieważ to jest dla dziecka i ma być wpłacone 25 euro, cel prawdopodobnie to 18 lat, a nie nieruchomość. Jednak można kontynuować umowę, a kiedy dziecko np. w wieku 21 lat wyprowadzi się, można wykorzystać prawo do kredytu blankietowego.

Zalecam nową taryfę firmy Alte Leipziger od 01.01.2024 roku z oprocentowaniem kapitału w wysokości 1,30% i oprocentowaniem należności w wysokości 2,55%
Opłata za otwarcie wynosi 1%
brak opłaty za prowadzenie konta.

Ponieważ osoba zadająca pytanie prawdopodobnie szuka pewności, BSV tutaj może być opcją

[NaTwoim13]

"

Bez wątpienia. Ponieważ między innymi pomija się fakt, że na przykład Stowarzyszenie Konsumentów patrzy bardzo krytycznie na umowy oszczędnościowe budowlane. Można to również zrozumieć tutaj, bo:



Nie mogę potwierdzić, raczej można założyć, że Stowarzyszenie Konsumentów zaleca dodanie małego BSB do portfela inwestycyjnego.



Matematycznie jest to dość jasne, moim zdaniem w reszcie już po 8%. Problem polega na tym: OP w sposób jednoznaczny pisze o swoim dziecku, co zawsze oznacza, że nawet nieletniemu zostaje podrzucony plan na najbliższe 16,9 lat plus okres spłaty w celu zakupu własnej nieruchomości. Czy dziecko tego chce czy też nie, czy może to być opuszczone w momencie uzyskania dojrzałości do dziedziczenia



Dojrzałość do dziedziczenia następuje znacznie wcześniej przy rozsądnej selekcji sumy Bausapr, zwiększenie BSB, jeśli to ma sens, można zawsze zrobić później!



Niezwykle ważne jest zatem to, że następne pokolenie (i następne) rozwija swoje własne wyobrażenia na temat życia, co często jest wystarczająco pomijane.



OP musi spojrzeć i ocenić swoją własną sytuację, a jeśli sam również zbudował lub nabył nieruchomość, to jest prawdopodobne, że dziecko będzie chciało to samo. Poziom wykształcenia jest również wskazówką, czy dzieci będą kiedyś nabywać własność.



W rzeczywistości wygląda to tak:

W 2011 roku sam kupiłem/finansowałem nasz [url]Dom[/url]. Moja LG miała 25 tys. [url]euro[/url] na koncie Bauspar, z 40 tys. [url]euro[/url] gotowych do wykorzystania, a więc zainwestowanych w ZwiFi. 25 tysięcy [url]euro[/url] wypłaciłem jej, kontynuując oszczędzanie na BSB ... i potem nie wykorzystałem, ponieważ [url]kredyt bankowy[/url] przy realizacji był tańszy. Więc +15 lat oszczędzania poszło na marne.



Nie mogę tego zrozumieć, ponieważ jeśli oprocentowanie na rynku było korzystniejsze niż oprocentowanie oszczędności budowlanych, to BSB, zawarte znacznie przed rokiem 2011, miało wspaniałą opcję oprocentowania premiowego (opcje oprocentowania nie istniały w większości taryfów), gdzie stawka procentowa była oprocentowywana od pierwszego [url]euro[/url] do nawet 5% (w najgorszym przypadku do 3,5 - 4%) w stopach procentowych.



Ponadto dzisiejsze stawki oszczędności budowlanych mają opcje oprocentowania, czyli jeśli pojawia się ponownie sytuacja, w której stopa procentowa na rynku jest niższa niż stopa oprocentowania [url]kredytu[/url] BSB, można rozważyć obniżenie/podział proporcji 50% stopni oszczędzania (50% saldo/50% [url]kredyt[/url] oszczędnościowy, gdzie stopa procentowa wynosi poniżej 1%.



Ponadto opisałem imponująco dźwignię, którą może stworzyć [url]kredyt[/url] oszczędnościowy, nie ma absolutnie żadnego argumentu przeciwko oszczędzaniu budowlanemu!



Co miałoby być zmarnowane, nie mam pojęcia, nie rozumiem tego, raczej byłeś/będziesz źle doradzany!!



Następnie namawia ją do podpisania nowego BSB, gdzie ja już tylko prychnąłem oczami i nie wspomniałem dalej. Teraz także w 2022 roku był gotowy do wykorzystania, ale był explicit związany z dotacją rządową na pierwszą nieruchomość do użytku własnego. Nie można go użyć na renowację, bez utraty dotacji. Aby w pełni skorzystać z [url]kredytu[/url], musiałaby się ode mnie oddzielić, kupić mieszkanie i tam zamieszkać.



Innymi słowy: znowu zły ruch, umowa jest już wykorzystywana tylko po to, aby zdobyć dotację rządową/pomoc pracodawcy.



Tylko po to???? O rany!! Ponownie tu, słabe doradztwo, można przenieść Riester na zasadniczy plan oszczędności emerytalnych, z dala od oszczędności na mieszkanie do konwencjonalnego Riester, ewentualnie planu oszczędnościowego w fundusze!



Najpóźniej wtedy, po 25-30 latach oszczędzania budowlanego bez wartości dodanej, zwykły ETF jest kilka kroków przed nimi, zwłaszcza że ET już powiedział, że istnieje już plan oszczędnościowy ETF dla potomstwa. Można go po prostu zwiększyć i jest on w pełni dostępny/rozszerzalny w dowolnym momencie po osiągnięciu pełnoletności.



Wreszcie: ani Ty, ani Thomas nie przedstawiliście straty, jaka nastąpi, jeśli nie zostanie skorzystany z [url]kredytu[/url] budowlanego. Ponieważ oboje doskonale wiecie, co z tego wynika.



Przedstawicie to w przejrzystej tabeli - wtedy każdy może swobodnie zdecydować się na jedną z opcji ...



Nie bądź mi zły, byłeś i jesteś źle doradzany, co prowadzi do złych decyzji lub szerokiego spektrum finansowania nieruchomości/oszczędzania budowlanego nie było uwzględnione, to żadne zaskoczenie, że oszczędzanie budowlane jest tak piętnowane.



Oszczędzanie budowlane użyte indywidualnie i umiarkowanie, ma swoje uzasadnienie w każdym porfolio!"

[Zapp73]

Dotychczas nie otrzymałem żadnych porad dotyczących BSV, więc nie można powiedzieć, że zostałem źle poinformowany. Tylko decyzja o zwolnieniu ZwiFi była moją decyzją - jeśli bank oferuje mi o 0,25% mniej niż kosztuje kredyt BS ... jaki kredyt byś polecał? Ale proszę, nie ten droższy kredyt BS.

Jeśli chodzi o dodawanie do moich dzieci, BS jest już obecny dzięki teściom, ale nie będzie rozszerzany, ponieważ nie ma to sensu dla mnie ani moich dzieci. Stwierdzenie, że zawsze i dla każdego jest to optymalne, po prostu nie jest prawidłowe.

Nie wiemy również, czy TE posiada nieruchomość czy z jakiej warstwy społecznej pochodzi TE, więc niekoniecznie zawsze jest dobrym pomysłem polecanie BSV. Zwłaszcza że decyzja została wyraźnie podjęta inaczej. Samo pojęcie dodatkowy sugeruje, że BSV powinien być jedynie uzupełnieniem - ale do czego? TE nie wspomniał ani słowa na temat swojego pozostałego majątku, poza tym, że posiada ETF o nieznanym zakresie.

Błędna rada dla mojego LG? Prawdopodobnie. Ale to znowu pokazuje, że ​​- przepraszam - ten sh** po prostu nie powinien być podpisywany. Przeciętny człowiek zakłada, że może użyć oszczędności budowlanych do budowy, gdy tylko będzie możliwa alokacja. Sh** ważne jest, co jest w drobnym druku. Sam fakt, że potrzebna jest konsultacja lub konieczność samodzielnego sprawdzenia, sprawia, że specjalny produkt jest niezrozumiały dla przeciętnego człowieka.

To samo dotyczy produktów, które oferuję jako inżynier, ale mam także ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które działa przez okres do 30 lat i nawet dłużej.

[NaTwoim13]

Po prostu skonsultuj się z niezależnym ekspertem, profesjonalistą z dziesięcioletnim doświadczeniem, który następnie indywidualnie zaleci i oceni.
Brzmi to być może arogancko i/lub nieistotnie, ale tak właśnie jest!
Jestem również dość pewien, że nawet w Twoim finansowaniu z 2011 roku kredyt budowlany miałby swoje znaczenie. Ponownie, tu nie chodzi o oprocentowanie kredytu budowlanego, lecz o dźwignię finansową, o stopę obciążenia, o obniżenie właśnie tego.

[Zapp73]

Przeanalizowali to specjaliści, Thomas. To nie dotyczy mnie, nawet ty byś nie mógł nic więcej wyciągnąć. Mój poziom obciążenia hipoteką był absolutną katastrofą. Poniżej trzech lat działalności gospodarczej, od kilku miesięcy prowadzący firmę samodzielnie, ponieważ mój ojciec przeszedł na emeryturę. Singiel z dzieckiem, finansowanie oparte tylko na moich ostatnich 3 przepływach pieniężnych. Zakup domu za 215 tys. € + NK, kredyt na 290 tys. € (z wyjaśnieniem sumy kapitału), przy około 350 tys. € ukończąłem remont. Planowano 325 tys. €, więc już wydano 25 tys. € nieplanowo/dodatkowo, ale uzasadnione w trakcie procesu renowacji. Oczywiście to możliwe tylko z dodatkowym zabezpieczeniem w postaci zewnętrznej nieruchomości, oczywiste. Ponieważ jestem w branży samodzielnej (jeszcze krótko), i tak traktowany jestem jak trędowaty, nawet dodatkowy specjalista nie pomaga. No cóż, po 2-3 latach to jednak się skończyło, ponieważ spłaciłem powyżej przeciętnie, a po renowacji, posesja została ponownie oceniona przez bank. W 2020 (!) przez przypadek prawie całkowicie spłaciłem lub mógłbym spłacić. Więc w moim przypadku też nie wyszło z tym małym samochodem, którego można byłoby oszczędzić z osobą korzystającą z BS przez 30 czy 40 lat. To było możliwe głównie dlatego, że zbudowałem finansowanie w taki sposób, że co 2-3 lata mogłem aktywnie interweniować i teraz też mogę. I dla niektórych ludzi - zwłaszcza zamożnych / samodzielnych - jest to skuteczniejsze niż stałe zlecenie spłaty, które kończy się dopiero po przejściu na emeryturę. Gdyby to była moja opcja, nie miałbym nic do kupienia - ani z, ani bez BSV.

[2tneub]

Ponieważ jest to dziecko i ma wpłacić 25 euro, celem jest prawdopodobnie osiągnięcie 18 lat, a nie
nieruchomość. Niemniej jednak można kontynuować umowę, a jeśli dziecko
w wieku np. 21 lat się wyprowadzi, można odzyskać roszczenie o pożyczkę jako kredyt bez zabezpieczeń.

W tej sprawie poleciłbym od 01.01.2024 nowy pakiet Alte Leipziger
z oprocentowaniem na poziomie 1,30% i oprocentowaniem odsetek na poziomie 2,55%
Opłata za zawarcie umowy wynosi 1%
brak opłat za prowadzenie konta.

Ponieważ osoba zadająca pytanie prawdopodobnie szuka bezpieczeństwa, BSV byłby tutaj opcją

Co jest obecnie zwykłą destrukcją pieniędzy ze względu na aktualną inflację. Obecnie każde konto dla dzieci przynosi większe odsetki.
Kiedyś również miałem jako dziecko i młody dorosły 2 oszczędnościowe budowlane. Obie nigdy nie zostały wykorzystane do budowy, ponieważ pieniądze były potrzebne na inne rzeczy.
Z bankowych instrumentów finansowania należy się więc pozbyć.
I jak dowiedziałem się z wyroków sądowych, oszczędnościowe budowlane nie są przeznaczone do oszczędzania, ponieważ wtedy kasa oszczędnościowa może je anulować.

Został założony dla mojego dziecka z okazji narodzin konto dla dziecka i konto dziecka z regularnymi oszczędnościami w ETF.
Na konto dziecka co jakiś czas wpływają także nieregularne wpłaty, np. od dziadków, z okazji urodzin, sprzedaży zabawek itp.

[NaTwoim13]

To, co obecnie ma miejsce w przypadku inflacji, jest czystym niszczeniem pieniędzy. Obecnie każde konto dla dzieci przynosi więcej odsetek.
Kiedyś także miałem jako dziecko i młody dorosły 2 konta oszczędnościowe na budowę. Żaden z nich nigdy nie został wykorzystany do budowy, ponieważ pieniądze były potrzebne na inne rzeczy.
Dlatego należy zrezygnować z tego instrumentu finansowania bankowego.
A jak mogliśmy się dowiedzieć z orzeczeń sądowych, konta oszczędnościowe na budowę nie służą do oszczędzania, ponieważ wtedy kasa oszczędnościowa może wypowiedzieć umowę.

Przy okazji narodzin mojego dziecka założyłem konto dla dziecka i portfel inwestycyjny z inwestycją w ETF. Za pomocą planu oszczędzania ETF jest inwestowany z konta dla dziecka.
Na konto dla dziecka wpływają oprócz regularnych inwestycji od nas także okazjonalne wpłaty pieniędzy, np. od dziadków, z okazji urodzin, sprzedaży zabawek itp.

Mogę się zgodzić, ale nie ze wszystkimi ogólnikami - nie zająłeś się kiedykolwiek oszczędzaniem na budowę przy wsparciu niezależnego eksperta/profesjonalisty - że oszczędzanie na budowę się nie opłaca ani nie jest złym sposobem inwestowania pieniędzy, ponieważ wcale tak nie jest!!!!