Capital Investment 4

[RSt]

Witaj ekspertowy,

bylibyśmy bardzo wdzięczni za wasze oszacowania dotyczące następującej sytuacji.

Moja żona i ja (2 dzieci) mamy kredyt hipoteczny na nasz Dom od 2012 roku. Na początku 2023 roku pozostały do spłaty kwotę 350 000 euro, którą udało się spłacić poprzez wczesne kredytowanie na 1,1% odsetek z okresem spłaty do 2037 roku, w wysokości 1 590 euro miesięcznie. To świetnie.

Dodatkowo mamy kredyty na kwotę prawie 100 000 euro na instalację fotowoltaiczną, samochód, teren zewnętrzny, taras, domek letniskowy i naprawę w domu. Jest to pożyczka budowlana w wysokości około 20 000 euro (niskie oprocentowanie) i kredyt ratalny na kwotę prawie 80 000 euro (3,8%). Ponieważ oba kredyty mają krótki okres spłaty, miesięczna rata wynosi 400 euro i 1 100 euro, razem łącznie 1 500 euro. Wraz z kredytem hipotecznym wynosi to miesięcznie 3 000 euro.

Mamy oszczędności, którymi moglibyśmy spłacić większy kredyt ratalny w dużej mierze. Ponieważ od lat przynoszą one zwroty rzędu ponad 10% rocznie, chcielibyśmy je zachować (również jako rezerwę płynnościową na naprawy domu, samochód itp.).

Zastanawiamy się teraz nad zaciągnięciem kredytu w wysokości 100 000 euro na 20 lat. Ma to na celu natychmiastową całkowitą spłatę większego kredytu w kwocie prawie 80 000 euro (z możliwością zgodnie z umową). pożyczka budowlana z powodu obecnie niskich stop stóp procentowych nie jest obecnie pilna, ale może się to zmienić w przyszłości. Ponieważ takie kredyty nie są bezpośrednio oferowane w portalach internetowych, chciałbym poznać waszą opinię na temat tego, czy na rynku można takie coś znaleźć i jakie warunki uznałbycie za odpowiednie.

Jesteśmy małżeństwem (2 dzieci) i oboje pracujemy jeszcze około 25 lat. Oboje zatrudnieni na stałych etatach, łączne wynagrodzenie netto w gospodarstwie domowym wraz z dodatkiem na dzieci wynosi obecnie 8 200 euro (w kolejnych latach wzrasta).

Dziękujemy i wesołych świąt!

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,
ponieważ obecnie sytuacja z oprocentowaniem jest gorsza niż kilka lat temu, wątpię, że otrzymacie stopę procentową poniżej 4%. Jaki jest zatem cel waszej strategii? Czy miesięczne obciążenie jest dla was zbyt duże?

[Zapp73]

Swap oprocentowania ma sens tylko wtedy, gdy nowa umowa byłaby znacznie tańsza lub - co jest stosunkowo mało prawdopodobne - średnio poniżej oczekiwanej inflacji. W zasadzie jest to zakład na wzrost stóp procentowych w nadchodzących 20 latach. Z tego punktu widzenia raczej nie. Jeśli chcecie tylko zmniejszyć miesięczne obciążenia, ale je rozciągnąć, można to zrobić, ale ja bym tego również nie zrobił. Jestem w podobnej sytuacji finansowej, ale prawdopodobnie jestem starszy. Koszty utrzymania dzieci jednak wzrosną, dlatego powinniście dążyć (szybciej) do obniżenia całkowitej kwoty zadłużenia. To pozwoli Wam uzyskać więcej swobody w średnim okresie.

[RSt]

Dziękuję!

Tak dokładnie. Pomysłem było trochę zmniejszenie miesięcznej raty.
Obecnie presja nie jest zbyt duża, więc prawdopodobnie zdecydujemy się na to tylko wtedy, gdy oferta będzie pasowała.
Na rok 2024 zapowiedziano już obniżkę stóp procentowych. Być może jeszcze trochę obserwujemy sytuację.

[ZehWeh]

Ale nie należy oczekiwać znaczących skoków. Stopa referencyjna może zostać obniżona maksymalnie o 0,25% co kwartał, a zawsze trochę czasu zajmuje bankom dostosowanie swoich produktów do nowych warunków. Kilka banków nadal oferuje praktycznie żadne oprocentowanie na rachunkach oszczędnościowych! Kiedy w tym roku podwyższono stopy procentowe, banki błyskawicznie dostosowały kredyty, ale przy rachunkach oszczędnościowych zwlekały. Z opadającymi stopami procentowymi jest dokładnie na odwrót. Banki szybko obniżą oprocentowanie oszczędności, a oprocentowanie kredytów będą obniżać bardzo powoli!

[Zapp73]

@Zehweh ma rację, banki będą reagować na zmiany stóp procentowych powoli, jeśli będzie to dla nich niekorzystne. Przy 3,8% opłaca się prawdopodobnie po prostu oszczędności, zwłaszcza gdy dzieci są jeszcze małe i kosztują stosunkowo niewiele. Te 3,8% zysku macie pewne, możecie bez większego ryzyka z niego skorzystać.

[NaTwoim13]

Nie należy jednak oczekiwać dużych skoków. Stopa procentowa zostanie obniżona maksymalnie o 0,25% kwartalnie i zawsze zajmuje trochę czasu, zanim banki dostosują swoje produkty. Kilka niewielu banków nadal oferuje praktycznie żadne oprocentowanie na rachunkach oszczędnościowych! Kiedy w tym roku stopy procentowe wzrosły, banki szybko zaktualizowały stopy kredytów, ale przy rachunkach oszczędnościowych zajęło im to dłużej. Jeśli stopy procentowe spadną, sytuacja będzie dokładnie odwrotna. Banki natychmiast zmniejszą oprocentowanie depozytów, a stopy kredytów obniżą bardzo powoli!

Źle, stopy procentowe spadają ze względu na oczekiwania z góry! Tak jak teraz, od połowy listopada do teraz o 1%. Dlaczego? Ponieważ m.in. spadła inflacja, zakłada się, że w 2014 roku będą obniżki stóp procentowych, a już teraz wiadomo, że presja na podwyżki stóp procentowych nie istnieje!

[bruno68]

Jeśli będziesz nadal żyć w ten sposób, doświadczysz negatywnego cudu, RSt,

Na pewno nie będzie miało 15-letniej trwania!



Na początku 2023 roku pozostał jeszcze dług w wysokości 350 000 euro, który udało się spłacić poprzez wcześniejszą pożyczkę z terminem zgłoszenia umarłego oprocentowaną na 1,1% na 15 lat do 2037 roku, płacąc 1590 euro miesięcznie.


Ponieważ w umowie tej nie ma dalszych umów przewidzianych do podpisania, można ją rozwiązać po 10,5 latach.

Jeśli stopy procentowe pozostaną na takim samym poziomie jak dzisiaj, to zamiast 1,1% naliczane zostaną raczej 4,4%, a koszty odsetek drastycznie podwóją się! Lub spadnie o połowę spłacana kwota kapitału!

A wysokie obecne dochody na pewno nie są takie pewne, ponieważ muszą zostać opłacone składki ubezpieczenia zdrowotnego, chociaż pracodawca pokrywa 70% kosztów, to 30% własnej opłaty uderza aż czterokrotnie.
Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne obejmowałoby wszystkie dochody, w tym dochody z odsetek i dywidend, co oznaczałoby łącznie 2 razy 1100 € miesięcznie.

Ponadto obecne dochody zależą od dwóch dzieci, które w ciągu 15-20 lat zostaną samodzielne, ponieważ skończą studia.
Jeśli netto dochody znacznie spadną, ponieważ świadczenie pomocy obniży się z 70% do 60%, a oba wolne kwoty przepadną, choć otrzymają państwo 250 € zasiłku rodzinne na każde dziecko, to nadal otrzymają Państwo dodatkowe ulgi podatkowe związane z dziećmi.

I być może dodatkowe świadczenie na dzieci, od pracodawcy.

To wszystko rozpłynie się w powietrzu, gdy dzieci osiągną 18 lat, wtedy istnieje możliwość, że dzieci otrzymają zasiłek rodzinny, a dla nich zasiłek rodzinny oraz świadczenie dodatkowe na dziecko i ulgi podatkowe przepadną, plus ulgi podatkowe związane z dziećmi!
Dziecko będzie wtedy musiało samodzielnie się ubezpieczyć, a prawo do świadczenia Bafög jest poza zasięgiem oczekiwań rodziców.

Gdy oba dzieci będą już poza domem, obie wolne kwoty przepadną, a współuczestnictwo w kosztach ubezpieczenia zdrowotnego wzrośnie do 40%.

Ponadto spodziewane jest, że nie osiągną Państwo 43 lat pracy urzędnika, a zatem nie osiągną 71,25% dochodu brutto! Raczej będzie to znacznie mniej niż planowano i to wcześniej niż zakładano.

Ponieważ istnieją okresy czasu, do momentu studiów, podczas studiów (utrzymywanie) i po zakończeniu studiów pierwszego dziecka. Jeśli zakłada się 15 lat do ukończenia studiów pierwszego dziecka i 5 lat do uzyskania tytułu magistra.
Istnieje ryzyko, że pozwoli się Państwu zrealizować plan 2. dziecka na realizację identycznej ścieżki kariery. Istnieje ryzyko, że 2. dziecko ledwo zdąży zakończyć naukę na poziomie magistra przed Państwa przejściem na emeryturę.

A potem nastąpi załamanie dochodów, na mniej niż połowę obecnej siły nabywczej!

W związku z tym będziesz musiał mieć możliwość w ciągu 10,5 lat finansowego uregulowania pozostałej kwoty głównej w wysokości około 225 000 euro i w przyszłych latach wcześniej spłacenia 80 000 euro przy niższych oprocentowaniu!

Przy czym pożyczka w wysokości 80 000 euro będzie bardziej uciążliwa niż pozostały dług w wysokości 225 000 euro!

bruno68

[longo]

Jak zawsze słusznie zauważa Noelmaxim, wpisy Bruna zupełnie omijają pytania zadawane przez autorów wątków i w żadnej mierze nie są pomocne. Nie spełniają też minimalnych wymagań zrozumiałego niemieckiego.

Bruno, proszę, po prostu przestań pisać na tym forum. To jest po prostu nie do zniesienia.

Markus

[wary]

Jeśli będziesz kontynuował takie życie, doświadczysz negatywnego cudu, RSt,

To nie potrwa 15 lat! Ponieważ umowa ta nie przewiduje dalszych umów, umowa ta może zostać rozwiązana po 10,5 latach.

Twierdzisz ten nonsens wielokrotnie. Pomimo wielokrotnych wezwań, nie dostarczyłeś żadnych dowodów na takie prawo banków do wypowiedzenia umowy.






Cytat bruno68

Następnie dochodzi do załamania się dochodu, na mniej niż połowę dzisiejszej siły nabywczej!


Jasne, dwóch urzędników w okolicach 40 lat z miesięcznym dochodem netto 8200 €, dwójką dzieci i zobowiązaniami w wysokości 450 000 €... praktycznie na skraju bankructwa.