Capital Investment 4

[theAzzi]

Cześć wszystkim,

moja matka osiągnęła wiek i stan zdrowia, gdzie z wyprzedzeniem prosi o pomoc w sprawach finansowych.

Szukam konta bankowego, do którego będę miał łatwy dostęp za pomocą bankowości internetowej na podstawie pełnomocnictwa. Powinno ono oferować uczciwe warunki oraz dostępne powinny być tradycyjne produkty inwestycyjne. Optymalnie, powinny być dostępne też rozsądne oprocentowanie lokat terminowych.

Oprócz rezerwowego funduszu, istnieje kwota na poziomie niskich pięciu cyfr, która ma zostać zainwestowana. Skłaniam się ku funduszom ETF rynku pieniężnego, funduszom ETF obligacji krótkoterminowych lub właśnie lokatom terminowym. Horyzont inwestycyjny < 10 lat. Mam to jak najbardziej przejąć i nie dyktować ISINów przez telefon.
W przyszłych latach może dojść do sprzedaży nieruchomości (< 200k€). Wtedy trzeba będzie ponownie ocenić ze względu na gwarancję depozytów.

Na poczekaniu doradziłem matce otwarcie konta w Trade Republic. Niestety, nie uzyskam tam pełnomocnictwa za życia (pomyślałem bez sprawdzenia, że powinni to oferować od momentu uzyskania licencji bankowej...). Przynajmniej dostanie tam 4% oprocentowania zamiast ujemnej stopy zwrotu w swoim dotychczasowym banku.

Sam jestem klientem DKB od dłuższego czasu i od kilku lat korzystam z Trade Republic i jestem z obu długoterminowo zadowolony.

Dlatego skłaniam się ku DKB, ale chciałbym zasięgnąć Waszych doświadczeń w podobnej sytuacji.

Dzięki i pozdrowienia!

[2tneub]

Czy pomagasz tylko czy zamierzasz wziąć pełną odpowiedzialność za sprawy finansowe?

Mój tata ostatnio trochę mnie wprowadził w finanse i dałem mu parę wskazówek. Oczywiście, mógłbym zainwestować nieco inaczej, ale generalnie w związku z jego wiekiem nie było to dramatyczne źle ulokowane, więc nie musiałem interweniować. Jednak nigdy nie wpadłbym na pomysł zmiany konta, dopóki sam zajmuje się finansami i nie prosi mnie o pomoc w znalezieniu nowego konta. Parę euro prowizji za prowadzenie konta w tym banku to dla nich zapłata za to, że mój tata nie musi się przestawiać, mimo że głównie korzysta z bankowości internetowej.

Inaczej może być, jeśli masz przejąć całą odpowiedzialność za finanse lub jeśli specjalnie prosiła cię o zmianę.

[theAzzi]

Zwróciła się do mnie wyraźnie i wielokrotnie o zmianę. W przeciwnym razie bym nie pytał ;-). Po prostu zauważa, że coraz trudniej jej nad wszystkim zapanować i sama nie potrafi tego ocenić. Ze względu na różne przewlekłe choroby, pogorszenie stanu fizycznego i psychicznego jest przewidywalne i może być bardzo nagłe. W razie czego chciałaby być na to przygotowana. Choroba nowotworowa, prawie całkowicie zamknięte tętnice do głowy, wysokie ryzyko udaru mózgu, groźba ślepoty, ograniczone zdolności poznawcze z powodu złego ukrwienia, itp. itd... Starzenie się to nie jest nic dla tchórzy, zawsze mówi. Produkty, które wcześniej miała w swoim banku, przeanalizowaliśmy wspólnie i mieliśmy wspólne spotkanie z Twoją doradczynią. Koszty i opłaty były ogromne, ujemna stopa zwrotu przez dość długi czas (co już samo w sobie jest sztuką...). Wszystkie produkty zostały anulowane, a pieniądze na razie są w postaci gotówki w Trade Republic. Na razie otrzymuje się ładne odsetki, ale nie mogę na razie działać, aby na przykład aktywnie reagować na spadające stopy procentowe. Chciała również inwestować w akcje, jednak z tego zrezygnowałem ze względu na jej horyzont inwestycyjny. Natomiast sprawa wygląda inaczej w przypadku sprzedaży drugiej nieruchomości, pewnie sam bym ją zainwestował i wypłacił Tobie ustaloną kwotę, aby zmniejszyć ryzyko dla mnie przy długoterminowej strategii i umożliwić Tobie korzystanie z bezpiecznego przepływu gotówki.

[ZehWeh]

Tak tylko powiedziane: Bank nie sprawdza, kto kontroluje konto z telefonu komórkowego lub komputera! Technicznie rzecz biorąc, to, co chcesz zrobić, działa z każdym kontem bankowości internetowej. Jeśli więc Twoja matka otworzy konto w TR, a aplikacja działa na Twoim smartfonie, o ile Twoja matka się zgodzi... kogo to obchodzi?

[Zapp73]

W razie wątpliwości decyduje prawodawca, a w szczególności ewentualnie inne uprawnione/uprzywilejowane strony. Mogą to być zewnętrzne podmioty, posiadające uzasadnione roszczenia, ale także inne członków rodziny, którzy potencjalnie mogą być uważani za spadkobierców.

Najlepszym rozwiązaniem jest więc pełnomocnictwo, które jednoznacznie reguluje ogólne działania uprawnionego w kwestiach majątkowych/własnościowych - dzięki czemu można na przykład udowodnić przed TR, że jest się uprawnionym do działania.

Nawet jeśli jest się (prawdopodobnie) jedynym spadkobiercą, warto uzyskać takie pełnomocnictwo i ewentualnie je zabezpieczyć notarialnie, ponieważ pozwala to być po prostu po stronie bezpieczeństwa i uniknąć wszelkich działań (takich jak na przykład sprzedaż nieruchomości za X lat), które mogą być dobrej woli, ale prawnie niejasne lub nieważne.

Alternatywą dla pełnomocnictwa ogólnego byłoby uzyskanie oddzielnych pełnomocnictw dla każdego poszczególnego czynu prawnego, co byłoby ekstremalnie czasochłonne.

Podsumowując: w tym przypadku sensowne byłoby uzyskanie pełnomocnictwa ogólnego.

[StGe1973]

W razie wątpliwości nikogo to nie obchodzi. Uprawnienie zostanie dostarczone tylko posiadaczowi konta przez bank. W związku z tym bank słusznie zakłada, że wszystkie instrukcje pochodzą tylko od posiadacza konta. Jedynym problemem jest sytuacja, gdy posiadacz konta podejmuje aktywne kroki przeciwko zleceniom, np. sprzeciwia się, nakazuje zablokowanie konta itp., wtedy z kolei bank słusznie zakłada, że doszło do oszustwa, na przykład że oszuści skradli dane poprzez phishing, ukradli kartę bankową z hasłem itp., i zlecili z wykorzystaniem danych zlecenie bez zgody posiadacza konta.

W przeciwnym razie nikt nie będzie mógł wstecznie sprawdzić, kto dokładnie zlecił zlecenie, a ustawodawca oraz bank zawsze zakładają, że był to posiadacz konta, ponieważ tylko on otrzymał dane dostępowe.

Jednak z innych przyczyn pełnomocnictwo do konta jest sensowne. Jeśli nagle zmarł posiadacz konta, bank zablokuje konto do czasu zgłoszenia się spadkobierców z testamentem. Ten proces jednak trochę trwa, a w międzyczasie mogą zachodzić potrzeby dokonywania płatności. Wtedy pełnomocnictwo do konta jest bardzo sensowne...

[theAzzi]

Jestem faktycznie jedynym spadkobiercą, a osobiście wolałbym mieć oficjalne pełnomocnictwo do zarządzania tym kontem. Obecnie chodzi o możliwość zarządzania inwestycjami dla niej, ponieważ dla niej staje się to coraz trudniejsze. W perspektywie, ponieważ za 5 lat, 10 lat albo może nawet jutro po prostu nie będzie już w stanie obsługiwać urządzenia. Widziałem, jak szybko to może się zdarzyć u mojego teścia, a jej przewlekłe choroby i historia choroby niosą ze sobą znaczne ryzyko takiego scenariusza. W przypadku TR & co niektóre aspekty związane z kontem rozliczeniowym nadal stanowią ograniczenie, kto wie, czy taki scenariusz wystąpi za 2 lata, a akurat wtedy będzie konieczna autoryzacja zabezpieczająca itp. Warto także wspomnieć: Mieszkamy 400 km od siebie. Nie mogę po prostu podjechać, aby odczytać kod z telefonu komórkowego. Ponadto chcę, aby mogła nadal samodzielnie z tym pracować. Chcę uniknąć blokady, ponieważ obie osoby logują się równocześnie z dwóch różnych regionów i może wystąpić jakaś detekcja oszustw itp. Ale wróćmy jeszcze do tematu: Jakie konkretne banki internetowe możecie polecić w tym celu? Klasyczne produkty finansowe (ETF, obligacje, lokaty terminowe, lokaty bankowe) w rozsądnych warunkach - także długoterminowo. Nie musi oferować najlepszych 0,x%, nie chcę skakać między bankami. Coś lepszego od np. DKB?

[2titan1981]

Nie będziesz w stanie przewidzieć z góry, kiedy bank zmieni swój system bankowy w taki sposób, że stanie się to dla Ciebie problemem.

Dobrych banków internetowych jest kilka, ale nie wszystkie oferują atrakcyjne warunki.

Dobrymi bankami są DKB, Consors, ING, Comdirect.

[bruno68]

To, co ostatnio napisałeś, jest prawdą theAzzi,



Przed chwilą miałem doświadczenie z moim teściem, jak szybko może dojść do takiej sytuacji, a twoje wcześniejsze problemy zdrowotne i historia choroby stanowią istotne ryzyko takiego scenariusza.

Ale popełniasz błędy, a konkretnie kolosalne błędy myślowe!
Pierwszym z nich byłoby przejęcie majątku rodziców pod swoje osobiste zarządzanie, co zgodnie z Artykułem 14 GG Konstytucji byłoby już nielegalne!
Jedynym właściwym rozwiązaniem byłby wyrok sądu. Ponieważ sam nie możesz dać żadnej gwarancji, gdyż sam możesz również stać się przypadkiem opieki lub bankructwa podczas opieki nad rodzicami.
Co zrobiłby twój wyznaczony opiekun z twoim majątkiem? Wykorzystałby go dla ciebie! A co by wykorzystał?
Dokładnie wszystko, co znajduje się w twojej dyspozycji, czyli również majątek rodziców!
W rezultacie zawsze pozostaje ryzyko defraudacji majątku, co oznacza, że rodzicom grozi zagrożenie samozubożeniem, co z kolei skutkuje nieprzyjęciem reszty kosztów opieki przez urząd opieki społecznej przez maksymalnie 10 lat, co może wynosić około 240 000 €.
Ponieważ ustawodawca wymaga bezpieczeństwa majątku podopiecznych, ewentualne straty kursowe zawsze powinny być ponoszone przez opiekuna lub zarządcę. W konsekwencji jedyną granicą zwolnienia z odpowiedzialności byłoby coroczne oprocentowanie i/lub oprocentowanie obligacji.
Za brakujące kwoty u podopiecznego odpowiada opiekun aż do swojego własnego bankructwa, naturalnie bez umarzania długów poprzez postępowanie upadłościowe, lecz długą drogą, tj. 30 lat!
Jeśli chcesz zarządzać majątkiem rodziców, musisz udać się z nimi do sądu rodzinnych, a oni muszą zgodzić się przed sędzią! Najlepiej już teraz weź ze sobą zestawienie majątku, które musi zostać sprawdzone z góry, nawet drogą długą (do 10 lat wstecz).
Tutaj powinieneś się zapoznać: Temat: ROR do zabezpieczenia majątku przy początkowej demencji ojca
Zobacz również w odniesieniu do §§ 1813, 1833, 1835 i 1863 BGB
Nie bez powodu zawód opiekuna został wzmocniony od 01.01.2023 r., czas szkolenia wynosi 940 godzin, a jest wymagane ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej do 1 miliona euro oraz rejestracja!
bruno68