Capital Investment 4

[WS619]

Cześć,

mam pytanie dotyczące dodatkowej spłaty.

Dane:
Okres obowiązywania oprocentowania 10 lat
Dodatkowa spłata 5%

Gdybym co roku spłacił 5% dodatkowo, to według harmonogramu spłat po 5 latach nie miałbym już żadnych pozostałych długów (czyli =0) po 10 latach, czyli musiałbym płacić tylko miesięczne raty.

Pytanie:
Czy w 6 roku mogę mimo to spłacić 5% dodatkowo, aby skrócić czas obowiązywania oprocentowania?
Czy można dodatkowo spłacać tylko do momentu, aż pozostające długi przewidywane do spłacenia wynoszą 0 €?

Dziękuję z góry za odpowiedź.

Pozdrowienia,
WS619

[2tneub]

Dlaczego nie, to tylko okres wiązania oprocentowania. To samo będzie miało miejsce w przypadku naszego 15-letniego okresu wiązania oprocentowania. To oznacza jednak, że Wasza początkowa spłata musiała wynosić ponad 7%, jeśli się nie pomyliłem. Czy naprawdę było to tak wysoko?

[rheingeist]

Kiedy nie ma już żadnego długu, spłaciłeś już swój domek. Jesteś z tym gotowy, bez względu na to, jak długo trwa umowa.

[ZehWeh]

Myślę, że masz błąd myślowy. Jeśli spłacisz dodatkowo tak, że zadłużenie spadnie do 0€, umowa kredytowa uważana jest za zakończoną i spłaconą. Nie musisz już nic płacić i w razie konieczności możesz zwrócić się do banku o uzyskanie zgody na skasowanie obciążenia hipotecznego.

[hausbauwest]

Jeśli negocjacje poszły dobrze, można nawet dostosować spłatę. Na przykład z 2 do 3 procent.... dodatkowo do nadwyżki w spłacie.... Ale dlaczego miałbyś to robić? Po prostu wydaj trochę więcej na życie i pozwól sobie na coś miłego....

[ZehWeh]

Konsum nie zbliży się nawet do uczucia finansowej wolności, gdy wszystko jest spłacone.

Można również żyć oszczędnie, dużo spłacać długi i czasem sobie coś pozwolić.

[2tneub]

Wydaje mi się, że robisz błąd myślowy. Jeśli spłacisz dodatkową pożyczkę do zera, to umowa kredytowa jest uważana za zakończoną i spłaconą. Nie musisz już nic płacić i możesz ubiegać się o zgodę banku na skasowanie obciążenia, jeśli jest to konieczne, w celu usunięcia obciążenia hipotecznego.

Zrozumiałem to inaczej. Załóżmy, że standardowo spłaca 75% w ciągu 10 lat i teraz po 5 latach zrobił już 5x 5% dodatkowych spłat. Wtedy pozostałby mu do spłaty 0 po 10 latach.

Teraz jest w szóstym roku i zastanawia się, czy nadal może dokonywać dodatkowych spłat. Jeśli zrobi dodatkową spłatę w wysokości 5% w 6. roku, to zakończy spłatę po 9 latach.

[ZehWeh]

To możliwe, ale bez względu na to, jak to się stało, zawsze można skorzystać z umówionej możliwości dodatkowej spłaty. Nie wolno ponosić z tego powodu żadnych negatywnych konsekwencji, nawet jeśli okres kredytu skraca się wtedy do mniej niż okresu obowiązywania oprocentowania.

[WS619]

po 5 latach zrobił 5x 5% Soti, wtedy reszta długu po 10 latach wynosiłaby 0.

Teraz jest w 6. roku i zastanawia się, czy w ogóle nadal może dokonywać dodatkowych spłat.
Jeśli w 6. roku zrobi dodatkową spłatę w wysokości 5%, to skończy po 9 latach.

Tak, po zrobieniu 5*5% Soti, pozostała kwota kredytu po 10 latach wynosi 0€.

Czy mogę nadal płacić dodatkowe spłaty, aby wcześniej spłacić kredyt? Czy bank miałby jakiekolwiek podstawy prawne (dotyczące kary za wcześniejszą spłatę kredytu) ze względu na pominięte odsetki? Dziękuję

[WS619]

Dlaczego nie, to tylko związane z oprocentowaniem.
Tak samo będzie w naszym przypadku z 15-letnim związaniem oprocentowania.

To oznacza również, że Wasza początkowa amortyzacja musiała wynosić ponad 7%, jeśli się nie pomyliłem. Czy rzeczywiście było tak wysoko?

Tak, początkowa amortyzacja wynosi 6,23%.

[ZehWeh]

Poprawne, spłaciłem 5*5% kapitału, teraz pozostałe zadłużenie wynosi 0€ po 10 latach.

Czy mogę dalej dokonywać dodatkowych spłat kapitału, aby wcześniej spłacić kredyt? Czy bank może podjąć jakieś kroki prawne z powodu pominiętych odsetek (kwestia rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu)? Dziękuję

Nie, wtedy bank nie może żądać rekompensaty za wcześniejszą spłatę, ponieważ masz prawo do dodatkowych spłat zgodnie z umową.

[hausbauwest]

Konsum nie zbliża się nawet do uczucia finansowej wolności, gdy wszystko jest spłacone.

Można też żyć oszczędnie, dużo spłacać i mimo to sobie czasem pozwolić na coś.

To nonsens....
Z jednej strony nadmierne oszczędzanie jest nonsensem, a z drugiej nigdy nie jesteś finansowo wolny, jeśli chodzi o nieruchomości.
Zawsze są trwające inwestycje jak ogrzewanie, dach, okna i tak dalej.

Całkowicie szalone jest oszczędzać na wszystko w młodych latach.

[ZehWeh]

Jak wielu innych, teraz mam około 40 lat, Dom jest całkowicie spłacony, mam oszczędności, a bieżące koszty wynoszą około 400€ miesięcznie.

W moim kręgu znajomych są tacy, którzy postąpili tak, jak ty, i teraz mają po 60 lat i wciąż zmagają się z górą długów. Emerytura i związane z nią duże obciążenia finansowe zbliżają się, a niektórzy już teraz rozważają, czy w ogóle będą w stanie spłacić kredyt na emeryturze.

Od teraz mogę sobie pozwolić na wygodne życie i nie muszę obawiać się emerytury.

[rheingeist]

@ZehWeh
Ja, jałem to samo co ty.
U mnie chodzi tylko o trochę wody, prądu i gazu.
Niestety, ubezpieczenia na Dom bardzo wzrosły.

Wystarczy, że z jakiegoś powodu wpadniesz w poprzedni system zasiłków, będziesz musiał/a znaleźć nowe miejsce zamieszkania.

Tak mówię z własnego doświadczenia. Na szczęście udało mi się wtedy wybrnąć.

[BenniG]

Zdaniem mnie istotne jest porównanie oprocentowania kredytu do oprocentowania lokaty.Aktualnie mam jeszcze 172 000 € długu o przeciętnym oprocentowaniu 1,22%, ale także 152 000 € ulokowanych na stałym oprocentowaniu 4,5%. Mam więc około 400 € nadpłaty odsetek miesięcznie, które mogę przeznaczyć na spłatę kredytu. Oczywiście muszę obecnie dołożyć 1000 € każdego miesiąca, ale wraz z zakończeniem kolejnych kredytów, rata znacznie spadnie, ponieważ poza jednym mam full-tilt kredyt, więc na końcu będę miał jeszcze około 100 000 € ulokowanych.Nie zamierzam dokonywać dodatkowej spłaty i mogę spać spokojnie, bo mam wystarczająco pieniędzy i czasu na życie.

[WS619]

Uważam, że istotne jest stosowanie oprocentowania kredytu w odniesieniu do oprocentowania depozytu.

Aktualnie mam zadłużenie w wysokości 172 000 € po przecięcznej stopie 1,22%, ale także lokowane stałe 152 000 € z oprocentowaniem 4,5%.
Mam więc prawie 400 € miesięcznego nadwyżki odsetek, które mogę wykorzystać do spłaty.
Oczywiście, obecnie muszę co miesiąc dołożyć 1000 €, ale z każdym zakończonym kredytem rata znacząco spada, a ponieważ poza jednym kredytem mam pełną spłatę, na końcu pozostaje mi nadal około 100 000 € oszczędności.

Więc na pewno nie będę dokonywać dodatkowej spłaty i mogę spać spokojnie, mam wystarczająco dużo pieniędzy i czasu wolnego na życie.

Oprocentowanie kredytu wynosi u mnie 3,21%. Gdyby było 1%, z pewnością zainwestowałbym dodatkową spłatę.

4800€ nadwyżki odsetek brzmi nieźle. Gdyby nie były tam 25% podatek dochodowy od kapitału oraz opłata solidarnościowa po uwzględnieniu kwoty wolnej od podatku.
Mam zaktualizowany plan spłaty z dodatkową spłatą, jeśli zapłacę 5% co roku, skróciłbym okres spłaty do 7 lat i 2 miesięcy i zaoszczędziłbym 5000 € odsetek.

[BenniG]

Tylko ten, kto zarabia pieniądze, musi płacić podatki. Więc lepiej mieć o 3 600 € więcej na rękę niż nic. Obecnie można dostać 3,21% nawet w dość wiarygodnych bankach za pośrednictwem platformy Weltsparen - przynajmniej do momentu przekroczenia limitu zwolnienia podatkowego. W moim przypadku dochodzi jeszcze fakt, że część pożyczki została wzięta na wynajmowane mieszkanie własnościowe. W rezultacie nadwyżka z wynajmu oraz ostateczny podatek zostają zmniejszone. Dla Ciebie to praktycznie gra o sumie zerowej, więc w Twoim przypadku również zdecydowałbym się na dodatkową spłatę. Banki czasem dostosowują harmonogram spłat po dokonaniu dodatkowych wpłat. Nie wiem jednak, czy banki robią to automatycznie, czy klienci muszą sami zgłosić się do banku, jeśli tego chcą.

[WS619]

Zgadzam się z Tobą całkowicie.

W moim przypadku bank tworzy aktualny plan spłaty tylko na żądanie.
Samodzielnie tworzę mój plan spłaty za pomocą „Kalkulatora spłat - FAZ“. Można tam wprowadzić zarówno jednorazowe SoTy, jak i regularne SoTy. Obliczenia pasują w 99% (nie mogłem zmienić efektywnego oprocentowania).

[hausbauwest]

Tak naprawdę uważam, że kończenie kariery w połowie czterdziestki to bzdura. Wystarczy poczekać do połowy pięćdziesiątki, a i tak zostaje jeszcze dziesięć lat lub więcej, żeby zgromadzić oszczędności na emeryturę. Ale ograniczanie sobie życia w taki sposób, to kompletny nonsens.

Lepiej kup sobie fajny motocykl, wyjedź na wakacje z dziećmi, idź dobrej restauracji itd. Często ludzie tak oszczędzają, że ostatecznie nigdy nie korzystają z oszczędzonych pieniędzy... nie widzieli świata...

Oczywiście zawsze trzeba znaleźć zdrową równowagę, ale dla mnie przesadne pchanie na pełny gaz to nonsens. Na przykład u nas, w naszej wsi, kupiliśmy dodatkowo trzypiętrowy Dom dla trzech rodzin. Przewiduję, że gdy dzieci odlecą z gniazda, przeniesiemy się do mieszkania na parterze o powierzchni 105 m2 z ogrodem, garażem i kompletnym wyposażeniem.

Wtedy sprzedam nasz Dom o powierzchni 200 m2 i działce o powierzchni 4000 m2 i po prostu skorzystam z wczesnej emerytury... ale do momentu osiągnięcia połowy pięćdziesiątki wcale nie mam zamiaru przestać pracować.

Mam teraz połowę czterdziestki i mamy jeszcze dwa inne budynki wielorodzinne. Szczerze mówiąc, zaczynam myśleć, że poszedłem za bardzo na całość i mogę tylko doradzić każdemu, aby nie spędzał życia wyłącznie na oszczędzaniu.