Capital Investment 4

[qwertz0211]

Cześć wszystkim, jestem tutaj zupełnie nowy i również zupełnie nowy w dziedzinie emerytur i oszczędzania na cele mieszkaniowe. Jestem mężczyzną, mam 28 lat i chciałbym kiedyś mieszkać we własnym mieszkaniu i wykorzystać to jako zabezpieczenie emerytalne. Niestety dopiero niedawno zainteresowałem się ogólnie tematem emerytur, ponieważ z różnych osobistych powodów nigdy nie udało mi się odłożyć pieniędzy na czarną godzinę. Teraz jednak sytuacja się zmieniła. Moja żona i ja podjęliśmy decyzję, że jako zabezpieczenie emerytalne chcemy mieć własną nieruchomość oraz prywatne ubezpieczenie emerytalne (ale tylko w niewielkiej wysokości). Nieruchomość jest tu priorytetem. Ponieważ chcemy to zrealizować za trzy lata z powodów zawodowych (mieszkamy jeszcze osobno w różnych miastach), zastanawiamy się, jak najlepiej ulokować dostępne pieniądze. Czy powinniśmy sami odkładać kapitał poprzez umowę oszczędnościową lub konto oszczędnościowe? A może zawrzeć na krótki okres umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe? Chciałbym odkładać miesięcznie 300 EUR przez najbliższe 3-4 lata. Wiem, że to nie jest dużo, ale lepsze to niż nic. 300 EUR przez 4 lata daje w końcu ładne 14000 EUR. Jeśli zainwestowałbym całą tę kwotę w umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe, jak to by działało? Czy dobrze to rozumiem? - Odkładam z czasem 14000 EUR, które są oprocentowane miesięcznie. - Kwota oszczędnościowa na cele mieszkaniowe wynosi dwukrotność wpłaty. - Kapitał własny wynosi zatem 14000 EUR + odsetki. - Upusty na kredyt wynoszą 28000 EUR. - Bank finansuje całe przedsięwzięcie zakupu. - Przy całkowitej sumie 180000 EUR byłoby: 180000 - 14000 kapitał własny = 166000 EUR kwota finansowania, w tym 28000 korzystny. Reszta do sfinansowania normalnie: 138000 na zwykłe finansowanie? Można to ponownie podzielić na finansowanie budowlane i np. KFW, aby uzyskać jeszcze korzystniejsze oprocentowanie? Czy dobrze to widzę??? Myślę, że jest tu wiele do przeanalizowania! No to zacznijmy, spróbujcie mi to wytłumaczyć, żeby wreszcie zrozumiałem :-) Dziękuję bardzo i pozdrawiam

[C. Andreas]

Zbierajmy kapitał samodzielnie poprzez umowę oszczędnościową lub konto oszczędnościowe. Możemy też rozważyć otworzenie umowy oszczędnościowo-kredytowej na krótki okres. Chcę odkładać miesięcznie 300 EUR w ciągu najbliższych 3-4 lat. To nie jest dużo, wiem, ale zawsze lepsze niż nic. 300 EUR przez 4 lata daje nam całkiem niezłe 14000 EUR. Jeśli zainwestowałbym tę całą kwotę w umowę oszczędnościowo-kredytową, jak to by wyglądało? Czy dobrze to zrozumiałem? - Odkładam z czasem 14000 EUR, które są oprocentowywane miesięcznie. - Kwota oszczędnościowo-kredytowa jest równa dwukrotnej wpłacie. - Kapitał własny wynosi zatem 14000 EUR + odsetki. - Subsydiowana pożyczka to 28000 EUR. - Bank finansuje całe zamierzone zakupy. - Przy całkowitej kwocie 180000 EUR to: 180000 - 14000 kapitał własny = 166000 EUR suma finansowania, z czego 28000 EUR tanio. Reszta w normalnym finansowaniu: 138000 EUR na normalnym finansowaniu? Witaj, Zawarcie umowy oszczędnościowo-kredytowej na pewno nie jest złym pomysłem, ponieważ istnieje duże prawdopodobieństwo, że wkrótce będziecie potrzebować pożyczki. Jednak Waszy plan ma jeden mały haczyk, a mianowicie czas do alokacji, czyli 4 lata, jest dosyć krótki, co ogranicza wybór instytucji oferujących takie usługi. Wasze podejścia do finansowania są poprawne, ale nie do końca jeśli chodzi o umowę oszczędnościowo-kredytową. Chciałbym to zilustrować na przykładzie instytucji X: Płacicie miesięcznie 300 EUR, co daje saldo około 15 000 EUR po 4 latach. Wasz roszczenie do pożyczki wynosi wtedy 17 730 EUR, z oprocentowaniem 3,90% miesięcznie. Kwota do spłaty wynosi 229,21 EUR, a w pożyczce z umowy oszczędnościowo-kredytowej zawsze można dokonywać dodatkowych spłat bez kary. Możecie skorzystać z tej opcji pożyczki, ale nie musicie. Możecie też zaciągnąć mniejszą kwotę, maksymalnie jednak 17 730 EUR. Oznacza to: 15 000 EUR kapitału własnego 17 730 EUR bezpiecznej pożyczki z umowy oszczędnościowo-kredytowej 147 270 EUR kredytu z banku/KfW/itp. Konto oszczędnościowo-kredytowe było tylko przykładowe. Istnieją również inne warianty i możliwości oprocentowania kredytów, które są jeszcze niższe. W przypadku szczegółowych obliczeń proszę o zapytanie poprzez stronę meinbausparvergleich.de

[qwertz0211]

Okej, super, myślę, że zrozumiałam do tej pory! To jest mniej więcej to, co sobie wyobrażałam. Tylko suma kredytu budowlanego, myślałam, że będzie wyższa. Dobrze. Ponieważ istnieje dodatkowa spłata, czy mogę samodzielnie ustalić wysokość rat kapitałowych dla kredytu budowlanego? Czy mogę zwiększyć ją ponad minimalną ustaloną wartość, tak jak chcę? Jak działa finansowanie pozostałe? Czy działa to równocześnie z spłatą kredytu budowlanego czy po jej zakończeniu? Dziękuję jeszcze raz :-)

[C. Andreas]

"

ok,

świetnie, myślę, że rozumiem do tej pory! To mniej więcej tak, jak sobie wyobrażałem. Myślałem tylko, że suma [url]kredytu[/url] budowlanego byłaby wyższa.

- może być też wyższa

dobrze.

Ponieważ istnieje możliwość dodatkowej spłaty, czy mogę sam ustalić wysokość rat [url]kredytu[/url] budowlanego? Czy mogę zwiększyć je ponad ustaloną minimalną spłatę, tak jak chciałbym?

- tak dokładnie.


Jak działa [url]refinansowanie[/url]? Czy działa równolegle czy po spłacie [url]kredytu[/url] budowlanego?

- [url]refinansowanie[/url]? Czy masz na myśli [url]kredyt[/url] w banku? To nie ma nic wspólnego z Twoim kredytem budowlanym. W ogóle dobrze jest rozłożyć swoje finansowanie na kilka filarów, czyli kapitał własny, [url]kredyt budowlany[/url], bank, KFW, środki pomocowe, itp.

Dziękuję jeszcze raz :-)

Jak działa [url]refinansowanie[/url]? Czy odbywa się równocześnie czy po spłacie [url]kredytu[/url] hipotecznego bauspardarlehns?

"

[qwertz0211]

hm, ale całość nie wygląda tak: (wyssane z palca kwoty) - Spłata kredytu mieszkaniowego około 200 EUR / miesiąc - Równoczesna spłata kredytu pozostałego 800 / miesiąc Więc myślałem, że mogę podzielić to na trzy filary - Kapitał własny (choć niewielki) - kredyt hipoteczny - Finansowanie pozostałe w ten sposób, że łącznie zapłacę planowo od 25-30 lat około 700 EUR miesięcznie? Pozdrowienia :-)

[ADMCI4]

hm, ale wszystko nie wygląda tak: (biorę kwoty wyjęte z kosmosu) - Spłata kredytu hipotecznego na Bauspar ca. 200 EUR / miesiąc - Jednoczesna spłata pozostałego kredytu 800 / miesiąc Więc myślałem, że mogę podzielić się na trzy filary - Kapitał własny (choć niewielki) - kredyt Bauspar - Finansowanie pozostałej kwoty i planowałem, że będę spłacał razem wszystko przez około 25-30 lat około 700 EUR miesięcznie? Pozdrowienia :-)

Zgadza się. To jest powód, dlaczego nie powinno się finansować Bauspar. W fazie oszczędzania niski oprocentowanie kapitału. Przy korzystaniu z kredytu Bauspar na ciebie spada oprocentowanie i spłata. Oprocentowanie wynosi około 3,5 %, a spłata około 1-4%. Do tego dochodzi jeszcze oprocentowanie i spłata z właściwego kredytu. Przy 15 000 euro kredytu Bauspar to: 100 euro na konto Bausparero (ale wcześniej zainwestowałeś 300 euro na okres 5 lat). Być może będziesz musiał wykupić kolejnego Bausparera w celu zabezpieczenia. Dodatkowo 150 000 euro kredytu. Obecnie najlepsze 3,08% oprocentowanie i 1% spłaty: 510 euro, Jeśli zainwestujesz te 300 euro w inny sposób, będziesz miał po 5 latach około 25 000 euro oszczędności. Wprowadzone jako kapitał własny oznacza to przy powyższych warunkach: 25 000 euro kapitału własnego. Kapitał finansowy 155 000 euro. Oprocentowanie 3,08% plus 1% spłaty = 527 euro Oblicz, co dla ciebie jest bardziej opłacalne. Bausparer w każdym razie nigdy nie!!! pozdrawiam

[C. Andreas]

hm, ale całość nie działa tak: (przywołuję kwoty tak po prostu) - Spłata kredytu budowlanego ok. 200 EUR / miesiąc - Równoczesna spłata pozostałego kredytu 800 / miesiąc Więc myślałem, że mogę podzielić się na trzy filary - Kapitał własny (choć niewielki) - kredyt budowlany - Finansowanie pozostałe i spłacać wszystko razem planowo w ciągu 25-30 lat około 700 EUR miesięcznie? Pozdrowienia :-)

Jeśli chcesz skończyć za 25 lat, musisz płacić równą kwotę przykładowo 913,70 EUR miesięcznie przy 4,5% stałym oprocentowaniu i kwocie kredytowej w wysokości 165.000 EUR. przy 30-letnim okresie spłaty 832,91 EUR miesięcznie (Oprocentowanie 4,5% pozostaje takie samo) lub zaledwie 1% spłaty wynosiłoby 756,25, pozostawiłbyś wtedy 58.430,83 EUR zadłużenia po 30 latach. Z kolei można by je spłacić, np. funduszem riester, ponieważ zgromadzony kapitał zostaje zamieniony na riester mieszkaniowy, reszta jako comiesięczna renta. Albo jasno, aby osiągnąć 700 euro, możesz oczywiście zaangażować państwo w ramach wsparcia riester. Możesz już teraz oszczędzać na budowaniu za pomocą wsparcia riester, a po 4 latach otrzymasz swoją pożyczkę, która zostanie spłacona korzystając z pomocy wsparcia riester. Istnieje wiele możliwości, cała ta tematyka jest częściowo jak krzyżówka. Trudne i interesujące.

[PI112]

Cześć qwertz, W zasadzie to forum nie może zastąpić porady indywidualnej. W szczególności w Twoim przypadku zalecam właśnie taką poradę. Chodzi tutaj o finansowanie, które będziesz nosił przez 25 lat lub dłużej, a nie o ubranie, które kupisz. Jeszcze jedna uwaga odnośnie liczb przedstawionych przez Pana Andreasa: Nie są one poprawne! 25 lat okresu kredytowania przy 4,5% oprocentowaniu oznacza miesięczną ratę w wysokości 908,69€; 30 lat przy tym samym oprocentowaniu daje ratę w wysokości 827,21€; Rata przy spłacie 1% i ponownie przy 4,5% oprocentowaniu jest poprawna, jednak pozostaje zaległa kwota w wysokości 89.383€!! Tyle w temacie. Bez solidnej porady nie powinieneś podpisywać ani planować niczego. PZC może być co najwyżej miłym dodatkiem, co zauważyłeś już we wpisie. Pozdrowienia, Chris

[Mike Spezi]

PI112 und Finanztom trafiają znowu w sedno. Jednak chciałbym tutaj coś jeszcze dodać: W dzisiejszych warunkach i zasadach finansowania może być trudno uzyskać kwotę około 180 000 euro plus koszty dodatkowe, mając tylko około 15 000 euro kapitału własnego. Zasada ta dotycząca zdrowego finansowania według moich doświadczeń brzmi: Wkład własny wynoszący około 30%, z czego około 10% można wprowadzić jako wkład własny w postaci pracy własnej, takiej jak praca wykończeniowa, którą można wykonać samemu. Pozostaje wciąż kwota około 36 000 euro do pokrycia. Finansowanie poprzez umowę oszczędnościowo-budowlaną uważam za całkowicie nieodpowiednie przy obecnym i od dawna utrzymującym się niskim poziomie oprocentowania. Może ona w najlepszym przypadku służyć jako dodatek, jeśli na przykład już obsługuję taki kontrakt, na przykład z korzyściami z programu PEP. Kredyt o stałej stopie procentowej na 10-20 lat z niskim oprocentowaniem i prawem do dodatkowej spłaty jest obecnie znacznie bardziej interesujący. Jednak warto dokładnie porównać! Nawet przy takiej samej długości trwania i absolutnie takich samych stopach procentowych różnice w pozostałym saldzie między różnymi dostawcami mogą być bardzo różne. Na tej podstawie można wyciągnąć wnioski o różnych kosztach dostawców! Pozdrowienia, Mike

[qwertz0211]

hm... jestem teraz trochę zagubiony! Zakładam, że maksymalna cena mieszkania wynosi 180 000 EUR. Zacznę od 150 000 i zobaczę, gdzie cena mnie zaprowadzi! Mam możliwość skorzystania z niezależnej i profesjonalnej porady. Moja firma oferuje możliwość skorzystania z usług doradcy finansowego firmy jako pracownika firmy. Mają oni bardzo dobrą opinię i na pewno będą potrafili mi doradzić. Zobaczymy, co mi powiedzą. To naprawdę ciężka sprawa! Wpłacać sobie równowartość 1000 EUR miesięcznie tylko na spłatę kredytu jest trudno! Trzeba jeszcze pamiętać, że dochodzi do tego około 200-250 EUR kosztów dodatkowych za mieszkanie, takie jak wywóz śmieci, woda, ogrzewanie itp. To daje miesięcznie 1200 EUR, nie dam rady. Muszę być szczery. Myślałem, że z niewielkim wkładem własnym i dobrym oprocentowaniem pożyczki mieszkaniowej uda mi się jakoś poradzić z tym miesięcznie! Więc maksymalna kwota obciążenia wynosiłaby 1000 EUR, wliczając koszty mieszkania. Nie chcę więcej, bo chciałbym też mieć jeszcze trochę oszczędności na czarną godzinę. O rany, to naprawdę wstrząsające :-

[qwertz0211]

hmmm... teraz jeszcze raz policzyłem: zakładając zdrowe 160 000 EUR! 160 000 - 14 000 EUR kapitału własnego z oszczędności mieszkaniowych po 4 latach pomniejszony o dobrze oprocentowane 14 000 EUR pożyczki mieszkaniowej daje normalnie oprocentowane 132 000 EUR bez dodatkowej spłaty w ramach 1,5 proc. spłaty przy oprocentowaniu 4,5 proc. rocznie wynosiłoby przez 30 lat: 656 EUR / miesiąc + spłata sumy oszczędności mieszkaniowych w wysokości powiedzmy 100 EUR / miesiąc = 756 EUR odsetki i kapitał. Pozostały dług po 30 latach: około 7 000 EUR jeśli uwzględnimy jeszcze dodatkowe wpłaty, pozostały dług po 30 latach prawdopodobnie zbliżyłby się do zera. Czy dobrze policzyłem?? Pozdrowienia i miłego wieczoru

[finanztom]

Policzono poprawnie. Ale po co chcesz zawierać ten kontrakt oszczędnościowy????? Pozdrawiam

[qwertz0211]

Tak, biorąc pod uwagę umowę oszczędnościową, chcę po prostu uzyskać korzystniejszą stopę procentową dla kredytu hipotecznego do wypłaty. Wydaje mi się, że wtedy zaoszczędzę trochę na spłacie, prawda? Nawet jeśli jest to tylko o 10 lub 15 euro korzystniejsze. Przy takiej kwocie różnica między 4,5 a 3,9% ma znaczenie. Przynajmniej tak sądzę, dlatego mam BSV ;-) Pozdrowienia Jeśli istnieją inwestycje, które generują większe zyski (mam nadzieję, że używam poprawnego terminu) niż różnica w kwocie spłaty między oprocentowaniem kredytu hipotecznego a oprocentowaniem finansowym w banku hipotecznym lub KFW, jestem gotowy tam zainwestować. Jednak nie chcę ponosić ryzyka, jak w przypadku funduszy akcyjnych.

[finanztom]

Tak, wysokość oprocentowania jest decydująca. W obecnej fazie niskich stóp procentowych BSV nie ma naprawdę sensu. Możesz uzyskać kredyty hipoteczne i finansowania od 3,08% na okres 10 lat. Musisz jednak posiadać około 15-20% własnego kapitału. Dlaczego więc oszczędzać na kredyt budowlany? Skorzystaj z porad różnych osób i zdobądź odpowiednie oferty. Zobaczysz, że nie potrzebujesz BSV. Pozdrawiam

[qwertz0211]

Nu cóż... muszę jednak przez 4 lata mieć dobrą i przede wszystkim stabilną możliwość inwestowania, na którą będę mógł regularnie wpłacać i z której nie będę mógł wypłacać. Jasne, wtedy mógłbym także łatwo wziąć zwykły kredyt. Chwileczkę, liczę: Przykład: 4 lata oszczędzania, wpłata 300 EUR: Kapitał własny 14400 EUR + korzystny kredyt w banku na sumę 10000 EUR Spłata kredytu bankowego 100 EUR przez 10 lat przy oprocentowaniu 3,75% rocznie Całkowite zapotrzebowanie 170000 - 14400 kapitał własny - 10000 kredyt bankowy Kwota do sfinansowania: 146000 EUR Całkowita kwota 170000, 30% możliwe do sfinansowania przez KFW = 51000 przy ok. 4% rocznie na 30 lat Reszta kwoty: 95000, 4,47% rocznie w banku XY na 30 lat, 480,54 EUR Całkowite obciążenie: 826 EUR całkowite obciążenie w pierwszych 10 latach. Potem 726 z powodu zniknięcia kredytu bankowego Wow, u Was człowiek się uczy ;-) a jeśli nie będzie to 170000 EUR, lecz tylko 150000 lub 160000, to wszystko wygląda już całkiem inaczej. :-) Jestem jednak pewny, że można to zrobić nawet taniej! To tylko przykład

[C. Andreas]

Tak, ważna jest wysokość stopy procentowej. W obecnym okresie niskich stóp procentowych oszczędności budowlane nie mają zbyt dużego sensu. Otrzymasz kredyty hipoteczne i finansowania od 3,08% przy okresie kredytowania 10 lat. Musisz jednak dysponować około 15-20% kapitału własnego. Dlaczego więc oszczędności budowlane?? Skonsultuj się z różnymi osobami i poproś o odpowiednie oferty. Zobaczysz, że nie potrzebujesz oszczędności budowlanych. pozdrowienia

Oszczędzanie budowlane to zawsze pewność, ponieważ warunki są ustalone na stałe. Twoje przykład jest bez sensu, ponieważ warunki obowiązują teraz, w listopadzie 2009 r. Co będzie w listopadzie 2013 r.? Naprawdę wierzysz, że EBC pozostawi stopę procentową na poziomie 1% jeszcze przez 4 lata? Aktualnie mamy ekspansję podaży pieniądza, to tylko kwestia czasu, zanim inflacja ponownie wzrośnie. Wtedy EBC będzie musiała zareagować i zmniejszyć podaż pieniądza poprzez podniesienie stopy procentowej.

[qwertz0211]

I oczywiście wiem, że nie można teraz tego obliczyć na 4 lata do przodu. To byłoby naiwne. No cóż... po prostu wyliczyłem aktualny przykład z wkładem własnym w wysokości 14000 EUR po 4 latach oszczędzania.
to nie powinno być skierowane na przyszłość.