Capital Investment 4

[silversurfer70]

Witajcie wszyscy i dziękuję z góry za uwagę oraz ewentualną pomoc, wskazówki i porady. Przedstawię się - nie jestem geniuszem finansowym i ogólnie mam trudności z finansami. Wierzę i ufam tym, którzy mają pojęcie na ten temat, czyli doradcom finansowym lub agentom ubezpieczeniowym. ;-) W 1998 roku kupiłem mieszkanie, które zostało w pełni sfinansowane. Miałem kapitał własny, ale został on użyty na wyposażenie, opłaty dodatkowe itp. Cena mieszkania wynosiła 140 000 euro, nowa bryła, 3 pokoje. Finansowanie wyglądało wtedy następująco: 75 000 euro kredyt 25 000 euro istniejąca umowa oszczędnościowa Bausparvertrag 40 000 euro z góry sfinansowany Bausparvertrag Oszczędzałem więc kwotę 40 000 euro na Bausparvertrag i spłacałem odsetki. kredyt w wysokości 75 000 euro był spłacany z oprocentowaniem 1%. Umowa oszczędnościowa Bausparvertrag w wysokości 25 000 euro była oszczędzana szybko lub z resztą, więc wkrótce została przydzielona. Na początek pytanie, czy to finansowanie było/ jest prawidłowe czy dobre? Czy bank ułożył to tak, aby po prostu dobrze zarobić na mnie, czy po prostu zaproponował możliwe do przyjęcia finansowanie, które była w moim zasięgu? Jeśli to istotne, mogę sprawdzić, ile płaciłem wówczas za poszczególne pozycje. Aktualne kwoty mogą być wystarczające. Obecnie sytuacja wygląda tak: Umowa oszczędnościowa Bausparvertrag w wysokości 25 000 euro została spłacona kilka lat temu (miesięczny ciężar spadł), a następnie zalecono mi zawarcie nowej umowy oszczędnościowej BV na kwotę 50 000 euro. Tak więc przez pewien czas trwało spłacanie/ oszczędzanie i krótko przed upływem 10 lat okresu odsetek ustalonych dla kredytu, byłem ponownie doradzany. Po 10 latach pozostał mi dług w wysokości 67 000 euro (nie dokonano dodatkowej spłaty), 40 000 euro Bausparvertrag została już przydzielona i muszę spłacić tu jeszcze 24 000 euro. Umowa oszczędnościowa Bausparvertrag na kwotę 50 000 euro została zwiększona do 62 000 euro, a aktualnie na koncie oszczędnościowym jest 14 000 euro. Doradztwo wskazywało na to, że gdyby umowa 62 000 euro BV zostanie przydzielona, spłaci ona pozostały kredyt w wysokości 62 000 euro, co oznacza pozbycie się drogiego kredytu (5,25%) i możliwość tańszej spłaty umowy Bausparvertrag. Obecnie miesięcznie płacę 414 euro za kredyt, 252 euro za BV na 62 000 euro (212,50 plus 40 euro VWL) i 264 euro za BV na 40 000 euro. Obecne obciążenie bez VWL wynosi zatem obecnie 890 euro! Co myśleć o tej nowej poradzie/strategii banku? Jako laik uważam, że nie jest złe, że za 3 lata duża umowa BV spłaci kredyt, a zamiast 414 euro plus 252 euro, będę musiał płacić tylko 370 euro miesięcznie za spłatę dużej BV plus 264 euro za mniejszą BV (teoretycznie). od 2013 roku miałbym więc płacić tylko 634 euro, zamiast obecnych 890 euro. Ponieważ obecne obciążenie 890 euro jest dla mnie zbyt wysokie, a spodziewam się zmniejszenia dochodów w najbliższej przyszłości, muszę koniecznie przeanalizować moją sytuację finansową i zastanowić się, gdzie mogę zaoszczędzić. Moim obecnym zamiarem jest dokończenie spłaty już przydzielonej umowy Bausparvertrag na kwotę 40 000 euro. Potrzebuję do tego 24 000 euro, z czego mam 9 000 euro, resztę mogę pożyczyć od rodziców. Ale pomysłem jest wypłata z mojego dużej polisy na życie 15 000 euro z góry! Jeśli wszystko się uda, w ciągu najbliższych 2 miesięcy będę musiał spłacać tylko kredyt i dużą umowę BV, a więc moje miesięczne obciążenie zmniejszy się o 264 euro, czyli tylko 626 euro zamiast obecnych 890 euro. Dzięki temu, gdy za 3 lata duży BV spłaci kredyt, będę musiał spłacać tylko około 370 euro za BV i będę mógł jeszcze szybciej spłacać nadwyżkę. Teraz pytanie brzmi: czy mogłem zrobić coś lepiej, czy mogę jeszcze coś ulepszyć? Jak ocenić doradztwo i strukturę kredytu/BV od strony banku, czy jest to w porządku, czy może być lepiej, czy byłem źle doradzany? Czy dodatkowa spłata kredytu przyniosłaby wiele korzyści, jeśli na przykład po 10 latach spłaciłem bym 5000 lub 10 000 euro, czy lepsza byłaby wyższa stopa spłaty, np. 2 lub 3%? Mam na myśli, że kredyt już jest praktycznie spłacony, minęło 10 lat i nie spłaciłem dodatkowo. Czy byłoby sensowne użyć moich oszczędności w wysokości 9 000 euro i być może dodatkowych 15 000 euro z polisy na życie (które chcę teraz wypłacić) do dodatkowej spłaty kredytu? Czy obecne rozwiązanie, czyli próba pozbycia się umowy Bausparvertrag na kwotę 40 000 euro poprzez jednorazową spłatę, jest lepsze? Jeśli miałbym dokonać dodatkowej spłaty kredytu, to oczywiście kredyt nie zostałby w pełni spłacony, a nie miałbym szans spłacić teraz mniejszej umowy Bausparvertrag, czyli miesięczna opłata nadal wynosiłaby 890 euro! Oczywiście, proporcje odsetkowo-spłatowe byłyby korzystniejsze, ponieważ kredyt miałby wtedy być może tylko resztę 43 000 euro, ale czy byłoby to korzystniejsze dla mojej sytuacji? Dziękuję za opinie i wskazówki.

[ADMCI4]

Cześć silversurfer70, kiedyś bardzo nalegałem na uwzględnienie dodatkowych spłat w moim kredycie budowlanym. Niestety spowodowało to wzrost oprocentowania o 2-3 dziesiąte punktu procentowego. Teraz żałuję tej decyzji. Do tej pory nie skorzystałem z żadnej dodatkowej spłaty, chociaż miałem na to trochę pieniędzy. Już od 7 lat spłacam raty kredytu. Finansowanie kończy się w 2013 roku. Moje doświadczenie pokazuje, że lepiej jest od samego początku wybrać wyższy plan spłaty. Jeśli masz dodatkową gotówkę, lepiej ją mądrze zainwestować. Na pewno znajdą się eksperci na forum, którzy mogą udzielić Ci więcej porad. Pozdrowienia, Leonide

[Kass Finanz]

Przy finansowaniu budowy każdy chciałby zabezpieczyć stopy procentowe na jak najdłuższy czas i oczywiście płacić najniższe odsetki. Jednak zabezpieczenie odsetek zawsze wiąże się z dodatkowym narzutem odsetkowym.
Wady finansowania budowlanego przez budżet oszczędnościowy to to, że do momentu alokacji umowy budżetu oszczędnościowego głównego finansowania nie spłaci się miesięcznie ratami. Płaci się więc odsetki za główne finansowanie bez spłaty do momentu alokacji oraz dodatkowo oszczędności w budżecie oszczędnościowym jako zastępstwo spłaty. Dopiero po alokacji główne finansowanie zostaje spłacone i zastąpione niższym kredytem budżetu oszczędnościowego. Zaletą jest to, że stopy procentowe są zabezpieczone na cały okres trwania umowy.
W przypadku finansowania budowlanego bez zastępowania spłaty głównej finansowania ratami można miesięcznie redukować główne finansowanie poprzez płatności z ratami wraz ze spłatą, ale po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania konieczne będzie dokonanie nowego finansowania według obowiązujących wówczas warunków. Dłuższy okres wiązania oprocentowania oznacza wyższe warunki. Stopa spłaty może być dowolnie wybrana i miesięcznie bezpośrednio rozliczana z głównym zadłużeniem.
Indywidualnie należy porównać obie możliwości, zarówno miesięczne koszty, jak i koszty ogólne, a następnie zdecydować, która wersja (zabezpieczenie stóp procentowych lub świadoma inwestycja lub mieszanka obu) jest właściwa.

[Daukind]

Po ponad 4 latach to na pewno interesujące...

[NaTwoim13]

Ale równie nieistotne jest, czy kilka lat temu podpisano właściwe finansowanie, ponieważ w końcu i tak nie można go zmienić.

Chciałbym jednak skorzystać z tego starego posta, aby zwrócić uwagę, że szczególnie modele zawieszenia spłaty (kredyty ratalne z jednorazową spłatą) i/lub modele przedfinansowania z lub poprzez umowy oszczędnościowo-budowlane powinny być zrozumiane w celu porównania ich z kredytem ratalnym na zasadzie stałych rat.

Elastyczność, ogólne koszty i możliwości kształtowania w czasie okresu określonej stopy procentowej powinny być dokładnie porównane, co wielu nie robi. Oprocentowanie dla kredytu z góry - jeśli nie rozumie się modeli - szybko staje się opakowaniem oszukującym i wcale nie jest stopą porównawczą do stopy procentowej kredytu ratalnego. Te modele są również porównywalne tylko wtedy, gdy po zakończeniu okresu oprocentowania umowa oszczędnościowo-budowlana jest w pełni przydzielona, w przeciwnym razie modele te są bardzo często optymalizowane pod kątem prowizji, zwłaszcza gdy okres oprocentowania jest ustalony na 10 lat, a do umowy oszczędnościowo-budowlanej idzie tylko 1% spłaty, nie wspominając o ryzyku stopy procentowej po zakończeniu okresu oprocentowania.

[6Bankkaufmann]

Dokładnie o to chodzi w tym, co pisze noelmaxim... modele muszą być zrozumiałe...

Klient w ogólnym przypadku powinien móc wyciągnąć umowę kredytową z szuflady i móc wyjaśnić ją osobie trzeciej - na przykład z rodziny - co za model finansowania posiada.