Capital Investment 4

[mkcelle]

Witaj,

Mam następującą sytuację wyjściową:

Hipoteka wygasa 30.05.10 116.000€
kredyt prywatny Diba obecnie tylko odsetki 25.000€
kredyt kuchenny Santander 0% odsetek jeszcze przez 2 lata 3.500€
kredyt ratalny Volksbank trwa jeszcze 6 miesięcy

Potrzebuję kredytu na remont (okna do przeszklonej werandy i oranżerii) 25.000€

Oferta mojego banku domowego:

165.000€ po 4,46% rzeczywistych i 1,10% spłaty przez 10 lat

1. Spłata kredytu w Dibie (obecnie 6,99%)
2. 25.000€ na remont
3. Nowa umowa kredytu hipotecznego na 142.000€ (to jest suma po 10 latach, patrz powyżej)

Plan oszczędnościowy wygląda następująco:

1. Rata 145€ (to odsetki od kredytu prywatnego w Dibie)
2. po 6 miesiącach 178€ (to spłacony kredyt ratalny)
3. po 2 latach (kuchnia spłacona) dodatkowe 156€

Oznacza to, że najpóźniej po 2 latach będę płacił 479€ miesięcznie na koncie oszczędnościowym.


Obecnie mam konto oszczędnościowe o nazwie Program Taryfowy Fuchs 01 Wariant Specjalny na kwotę 10.000 euro (1,95%).

Aktualnie jest na nim 1000 euro. Miałby zostać zmieniony w następujący sposób:

zwiększenie o 132.000€ na 142.000€ i zmiana na Wariant Długoletni.

Przydział wyboru 43%
Stopa procentowa dla środków na koncie oszczędnościowym 1%

Stopa procentowa efektywna po przydziale 3,6%

Mam nadzieję, że udało mi się objąć wszystkie istotne punkty.

Moje pytanie teraz brzmi:

Czy ten wariant jest dobry? Finansowo jesteśmy na takim samym poziomie jak wcześniej, więc brak dodatkowego obciążenia.

I czy to właściwy rachunek oszczędnościowy? Ponieważ miałem wcześniej 1,95% a teraz mam 3,6%

Czy doradca chce tu skorzystać?

Jeśli brakuje jakichkolwiek danych, proszę o informację. Mam nadzieję, że ktoś mi pomoże.

Pozdrowienia
markus

PS: Dom byłby wtedy w pełni spłacony. (10 lat hipoteki, 9 lat i 1 miesiąc konto oszczędnościowe)

[MThiemann]

Cześć mkcelle,

uważam, że jest to akceptowalne rozwiązanie, jeśli umowa oszczędnościowa na zakup nieruchomości nie zostanie przekazana bankowi.

Wtedy musiałbyś przez 10 lat płacić bankowi 756,25 EUR, a dodatkowo regularnie wpłacać oszczędności na umowę oszczędnościową?! Wtedy po upływie 10 lat nie będziesz już narażony na ryzyko zmiany oprocentowania i - o ile umowa oszczędnościowa nie będzie przekazana - będziesz mieć solidną rezerwę płynności na wszelki wypadek.

Ogólnie rzecz biorąc, zapłacisz mniej odsetek, jeśli spłacisz bezpośrednio - czyli bez umowy oszczędnościowej. Jednak wtedy zazwyczaj raty nie będą już elastyczne i nie będą można ich dostosować w ciągu 10 lat.

Stopa oprocentowania kredytu w wysokości 1,95% spowoduje znacznie wyższą kwotę spłaty kredytu po upływie 10 lat. Zapytaj jeszcze raz, jaka byłaby kwota spłaty przy stopie oprocentowania 3,6% i jaka przy 1,95%. Dopiero wtedy powinieneś podjąć decyzję.

Pozdrawiam serdecznie,

M. Thiemann

[mkcelle]

Cześć Panie Thiemann,

dziękuję najpierw za odpowiedź. Bausparer nie zostanie przekazany bankowi. Tak, miesięczna rata zostanie rozdzielona na kwoty i wpłacona na konto Bausparer.

Zostanę poproszony o ponowne obliczenie, jak to wygląda z oprocentowaniem 1,95%.

Z poważaniem,
mkcelle

[C. Andreas]

Cześć, Panie Thiemann,

dziękuję za odpowiedź. Bausparer nie zostanie przekazany bankowi. Tak, miesięczna rata zostanie podzielona na kwotę miesięczną
wpływającą na Bausparer.

Sprawdzę jeszcze raz, jak wygląda sytuacja z 1,95%.

Pozdrowienia
mkcelle

Cześć MKCelle,

ogólnie rzecz biorąc, rachunek Bausparkonto jest opłacalny, gdy wpłacasz jak najmniejszą kwotę i otrzymujesz jak najwięcej pożyczek. Na pewno nie należą do tego tutaj stawki Schwäbisch Hall z 50% oszczędności.

Przy długoterminowej stopie 3,6% efektywnej masz roczną amortyzację 5 promili od kwoty Bausparsumme
czyli 710,- euro
Specjalna stawka ma roczną amortyzację 8 promili od kwoty Bausparsumme
czyli 1136,- euro

Polecam Ci następujące:
Finansowanie przez twoją krajową banku
Bausparkonto w innym towarzystwie Bausparkasse z następującymi warunkami:

145,- euro wpłata od zaraz
178,- euro wpłata za 6 miesięcy
70,- euro wpłata za 2 lata

Wypłata 143.300 euro z tego
46.774,- stan konta
96.526,- pożyczka o stopie 2,25% efektywnej
Miesięczny obciążenie wynosi wtedy 965,26 euro
Okres trwania pożyczki hipotecznej Bauspar wynosi 9 lat i 4 miesiące

Więcej informacji dostępnych na życzenie