Capital Investment 4

[ADMCI4]

Cześć wszystkim na forum! Jeśli dobrze zrozumiałem, teraz (mam 32 lata) mogę założyć kontrakt Riester, który działa podobnie jak kontrakt oszczędnościowy na cele mieszkaniowe (Bausparvertrag). Jeśli w najbliższych latach planuję nabyć nieruchomość, czy mogę wtedy wykorzystać ten kontrakt Riester jako wkład własny? Jednakże wypłacić środki będę mógł dopiero po przejściu na emeryturę, czyli czy w przypadku Riester na cele mieszkaniowe jest to inaczej niż w tradycyjnych kontraktach Riester? Czy te środki zostałyby wtedy wpłacone na finansowanie nieruchomości?

[NaTwoim13]

Cześć Ulf07, jeśli zdecydujesz się na umowę Wohnriester w kasie oszczędności budowlanych, to zdobyta pożyczka budowlana będzie dostępna bez uszczerbku na premię przed rozpoczęciem emerytury, ale nie takie samo oszczędności. Jeśli zostaną one wykorzystane, kwota wykorzystana (czyli oszczędności) będzie oprocentowana 2% na fikcyjnym koncie mieszkaniowym do emerytury. Od chwili rozpoczęcia emerytury będziesz musiał spłacić tę gromadzoną fikcyjną kwotę miesięcznie do 85. roku życia lub wypłacić ją jednorazowo przy rozpoczęciu emerytury! Musiałbyś więc wpłacić/wymienić oszczędności na produkt objęty wsparciem rządowym w ramach riestera i mógłbyś skorzystać tylko z pożyczki budowlanej. W ten sposób nie tworzysz rzeczywistego dostępnego kapitału własnego bez strat. Jeśli uważasz, że ta opcja oszczędzania w budownictwie mieszkaniowym jest sensowna, można ją rozważyć, ale czy jest to sensowne, to już inna kwestia! Pamiętaj dodatkowo, że pożyczka musi wynosić maksymalnie 80%, ponieważ w przeciwnym wypadku będzie ci trudniej ją uzyskać, co oznacza, że będziesz potrzebował dodatkowo kapitału, który zamierzasz oszczędzać na bieżąco, obok składek riestera, aby skompensować różnicę w kosztach. Jeśli chodzi o to, czy kasa oszczędności budowlanych jest w tyle za bankiem pierwszego rzutu, i pod jakimi warunkami, to trzeba się zastanowić. Wątpię, żebyś chciał być uzależniony od kasy oszczędności budowlanych, dla której dzisiaj decydujesz się na Wohnriester, ponieważ musiałaby ci dostarczyć cały niezbędny kapitał, aby uniknąć dyskusji z bankiem pierwszego rzutu. Myślę, że staje się jasne, jak skomplikowana, ale i droga jest ta opcja, bo wszystko staje się droższe ostatecznie o kwotę do spłaty po rozpoczęciu emerytury, jeśli zamierzasz wykorzystać zarówno oszczędności, jak i dodatki. Pozwól sobie na rozważne i profesjonalne, a przede wszystkim niezależne doradztwo oraz przemyśl dokładnie wszystkie nadchodzące okoliczności, tak jak to możliwe, odnoszące się do twoich osobistych potrzeb. Myślę, że Wohnriester - jeśli wszystko zostanie jasno i profesjonalnie udokumentowane faktami, danymi i liczbami - nie będzie z mojego punktu widzenia właściwym rozwiązaniem!!

[Isa79]

Cześć Ulf, jakiś czas temu również zająłem się tą kwestią, przeprowadziłem wiele badań i rozmów. Znalazłem interesujący artykuł na ten temat (Förderung durch Wohn-Riester | immobilo Ratgeber), może Ci również pomoże. W każdym razie zalecam skorzystanie z porady specjalisty! Pozdrawiam Isa

[Gerd]

Ten artykuł jest trochę dziwny. 50 000€ dodatku i oszczędności podatkowych. To brzmi imponująco. Skończyć spłatę już po 3 latach wcześniej? Gdy przyjrzałem się obliczeniom, nawet przy okresie kredytowania 33 lata, modelowi klienci mają 68 lat i najbardziej korzystnym warunkom dla dzieci - 300 € wsparcia, otrzymują wsparcie w wysokości 21 000 €. Do tego 30 000 € zwrotu podatku? Skąd to się wzięło, nie zostało wyjaśnione. No dobrze. Jeśli każde z małżonków zarabia 4000 € brutto miesięcznie, to się zgadza.

[C. Andreas]

Witam wszystkich na forum! Jeśli dobrze zrozumiałam, mogę (32 lata) teraz podpisać umowę Riester, która działa podobnie do umowy o oszczędzanie budowlane. Jeśli w ciągu najbliższych lat planuję zakup własności, czy mogę wykorzystać tę umowę Riester jako kapitał własny? Ale czy mogę ją wypłacić dopiero, gdy będę mieć rentę, czy jest to inaczej w przypadku Wohn-Riester niż w tradycyjnych umowach Riester? Czy ta kwota wypłacana byłaby wtedy przeznaczona na finansowanie własności?

Cześć Ulf, Nie zgadzam się z moimi poprzednikami. Oszczędzanie budowlane z Wohn-Riester to bezpieczna decyzja: Dzięki Wohn-Riester masz możliwość skorzystania ze wsparcia państwowego Riester już znacznie przed wiekiem emerytalnym, jednocześnie zabezpieczając się na emeryturę poprzez posiadanie nieruchomości to znaczy: Wpłacenie do umowy Riester do umowy oszczędzania budowlanego. Dotacje Riester zmniejszają miesięczne raty spłaty; odliczenie od wydatków w zeznaniu podatkowym Jednak dotacje i korzyści podatkowe to nie wszystko. Osoba, która wnosi do finansowania kapitał wspierany przez dotacje, potrzebuje mniejszego kredytu i szybciej spłaca długi. Osoby finansujące budowę riestern spłacają długi szybciej niż osoby finansujące bez Wohn-Riester i oszczędzają tym samym kilkadziesiąt tysięcy euro. Ale czy mogę ją wypłacić dopiero, gdy będę mieć rentę, czy jest to inaczej w przypadku Wohn-Riester niż w tradycyjnych umowach Riester? Termin zrównoważenia wyznaczysz swoim projektem budowlanym, czyli terminem za x lat. W zasadzie działa to tak jak zwykła umowa oszczędzania budowlanego. Przykład: Suma oszczędzania budowlanego 40 000 euro, zrównoważenie za 10 lat. Jednak chcesz teraz budować za 6 lat i potrzebujesz swojego konta oszczędnościowego. Oznacza to zmniejszenie sumy oszczędzania budowlanego na np. 25 000 euro. Teraz gra działa na odwrót, nie oszczędzasz już, ale spłacasz teraz przy wsparciu dotacji i oszczędności podatkowych (odliczenie od wydatków) i jesteś szybciej bez długów niż w przypadku normalnego kredytu. Wada polega na fikcyjnym oprocentowaniu każdej wpłaty i wypłaty w wysokości 2% do najmłodszego wieku emerytalnego 60 lat. Od tego momentu będziesz miał do spłacenia podatek w wysokości np. 30 000 euro, który musisz spłacić między 60. a 85. rokiem życia. 30 000 przez 25 lat przez 12 miesięcy daje 100 euro więcej na emeryturze na papierze. Teraz zależy to od twojego osobistego podatku w emeryturze. Czy ta kwota wypłacana byłaby wtedy przeznaczona na finansowanie własności? - Tak, kwota oszczędzania budowlanego, którą wykorzystasz lub tylko saldo. W praktyce oszczędzanie budowlane można w pełni bezpiecznie łączyć z Riesterem i zwiększać oszczędności. Istnieją firmy oferujące gwarantowaną stopę zwrotu 4%, bez prawa do pożyczki. Żaden ubezpieczyciel nie może tego zagwarantować. Uważam Wohn-Riester za dobry, ponieważ jest to jedyna forma wsparcia Riester, której możesz już teraz doświadczyć, a nie dopiero w wieku 65 lat.

[NaTwoim13]

Drogi C.Andreas, Naprawdę nie mogę cię zrozumieć! Czy bauspar-klauzula z wypłatą renty na emeryturze obejmuje także rentę dożywotnią???? Oszczędności mieszkaniowe Riester bez bezpośredniego przeznaczenia na zakup nieruchomości lub zabezpieczenie przed zakończeniem okresu obowiązywania okresu stałego oprocentowania są jeszcze mniej sensowne niż z przeznaczeniem! Co ma wspólnego z rezygnacją z pożyczki???? Właśnie wykorzystanie dofinansowanych środków komplikuje sprawę (fikcyjne konto mieszkaniowego świadczenia mieszkaniowego ) i wtedy miałbyś zrezygnować z kredytu hipotecznego??? Według mnie oszczędzanie bauspar nie ma wtedy w ogóle racji bytu w systemie Riester!! Czy kiedykolwiek ktoś zadał pytanie, co się stanie z dofinansowaniem, gdy będę chciał sprzedać lub wynająć nieruchomość? Wtedy staje się to jeszcze bardziej skomplikowane, gdyż zwykle Riestrowanie mi nic, absolutnie nic nie przyniosło, ponieważ dopłaty muszą być zwracane, jeśli nie zostaną one ponownie wykorzystane w sposób zgodny z przepisami dotyczącymi dofinansowania!! Młodzi klienci, którzy jeszcze nie wiedzą, czego chcą, rozwijają swoje kapitały własne również u mnie. Na pewno nie inwestują jednak w produkt dofinansowany, w którym wkład własny na nabytą nieruchomość generuje fikcyjne odsetki, tym bardziej, że w ciągu lat może się okazać, że zakup nigdy nie nastąpi! Co zrobić, gdy pieniądze mają być przeznaczone na inne cele, takie jak wyposażenie mieszkania, studia czy po prostu na rozrzutność???? Osoba, która kupuje teraz i decyduje się na oszczędności mieszkaniowe Riester, nie ma z pewnością do odezby jednego centa kapitału własnego dzięki Riesterowi!!! Dlaczego więc nie zwykły kredyt rządowy z np. 20-letnią stałą stopą procentową?????? Dzięki temu dofinansowanie oraz składki składają się bezpośrednio na spłatę długu, częściowo jako akceptowalna stała nadpłata, a częściowo jako obniżenie raty!!! Ale nawet to nie ma sensu. Dla mnie Riester powinien być wykorzystywany zgodnie z pierwotnym celem, czyli jako bezpośrednie zabezpieczenie emerytalne. Wybiorę 30% wypłaty kapitału, spłacę na początku emerytury ewentualny pozostały dług (co może pozwolić mi na wcześniejsze stosowanie niższej stopy spłaty hipoteki) i zostawię sobie 70% renty do końca życia, by dalej zatkać lukę w zabezpieczeniu. Często mówi się, że odpadający najem pokrywa już część, ale warto pamiętać o kosztach utrzymania domu i przede wszystkim o konieczności odłożenia środków na konserwację nieruchomości. Faktem jest, że z opłaconej nieruchomości nie zapełnię lodówki. W starszym wieku istnieje konieczność otrzymywania ustalonych w odpowiednim zakresie płatności gotówkowych. To nie jest zapewnione przez opłaconą nieruchomość!!!!! Chciałbym cię jednak zrozumieć. Wielu moich klientów otrzymuje roczne zwroty podatku z renty Riester obok dopłat. Szczególnie single bez dzieci, na przykład u mnie do 900 euro w najgorszym przypadku! Ten zwrot podatku, którego klient co roku oszczędza na swoją „kasetkę na choroby”, to właśnie oszczędności mieszkaniowe, które pomagają zabezpieczyć się przed ewentualnym ryzykiem odsetek i nie objęte dofinansowaniem w pełni spełniają swoje cele!!! Dziwnym trafem wielu (prawie wszyscy ???) moich klientów wybiera konwencjonalną rentę Riester (choć w zakresie funduszy ) i równocześnie dokłada do spłat kapitałowych i odsetkowych. Inne kapitałowe ubezpieczenia na życie nie są już w grze. Do tego dołącza się tania polisa na życie ze strony Europ, Hannoverschen lub Cosmos za 10 euro, tania ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, a wtedy jest ok!!! Dlaczego te wszystkie skomplikowane zmieszanie????? Riester jest Riester, finansowanie to finansowanie, a tanie zabezpieczenie to zabezpieczenie!!!! Poradzę sobie z tym świetnie, nie trzeba dużo tłumaczyć.

[C. Andreas]

Cześć noelmaxim, Przepraszam, ale nie zdążyłeś jeszcze się odpowiednio oswoić. kredyt mieszkaniowy z dopłatą rządową to jedyna forma wsparcia emerytalnego, którą możesz wybrać, i matematycznie się opłaca. Zobacz: Finansowanie własnego mieszkania - Bausparkassen lepsze niż banki - Test - Stiftung Warentest - test.de lub Stiftung Finanztest 12/2009 strona 48 Proszę, nie odpowiadaj znowu pismem, bo zgadzam się z Tobą częściowo, że kredyt mieszkaniowy z dopłatą rządową to kwestia interpretacji, jedni lubią, inni nie. Doskonale znam rynek i różne oferty kas oszczędnościowo-budowlanych. Dla klienta na poziomie - najwyższe zabezpieczenie - istnieją bardzo dobre możliwości. Inny przykład: Klient 45 lat chce oszczędzać 150 euro, nie chce funduszy inwestycyjnych i oczekuje najwyższej gwarancji. Bausparkasse X oferuje mu teraz 4% zwrotu z inwestycji plus dopłaty do wieku 65 lat. ubezpieczenie y oferuje mu gwarancję 2,25 %. Od 65 roku życia klient może wypłacić 30% środków i resztę przenieść do innego dostawcy jako rentę do końca życia.

[NaTwoim13]

Drogi Panie C.Andreasie, w tym złożonym temacie nie można odpowiedzieć bez listu, jeśli chce się przedstawić swoje stanowisko. Nie można tego zrobić tutaj, na forum, ale zawsze chce się wyrazić swoje zdanie! Zainteresowałem się tą tematyką z własnej inicjatywy, ponieważ jestem również właścicielem i chciałem skorzystać z zachęt programu Riester dla mnie i mojej żony. Wątpię, żebym chciał siębie zaniedbywać, tym bardziej, że powinienem móc poradzić sobie z danymi finansowymi dzięki 20-letniemu doświadczeniu w branży finansowania nieruchomości. Okazało się, że to się nie opłacało, było zbyt skomplikowane, zbyt mało elastyczne i zbyt niejasne. Wszędzie panowało reglamentowanie, a jeśli zmieniłaby się sytuacja osobista, czego nie można przewidzieć, to stało się potężnie kosztowne i jeszcze bardziej skomplikowane! Samo zrozumienie tego wszystkiego zajęło mi dużo czasu, a ja obciążam swoich klientów finansowania nieruchomości, którzy już są przytłoczeni normalnym finansowaniem, ponieważ nie mają z tym codziennego kontaktu? Muszę łączyć skomplikowane zależności takie jak oszczędzanie na cele mieszkaniowe, elementy podatkowe, matematyka finansowa i ryzyko związane z oprocentowaniem w jednym obszarze tematycznym, jak ma to zrozumieć klient, gdy niektórzy pośrednicy tego nie rozumieją? Klient jest przytłoczony, a co więcej, często stawiany w obliczu fałszywych faktów. Jak ma on pamiętać po 10 latach, jakie rodzaje finansowania podpisał? Dlaczego to wszystko musi być takie skomplikowane i uregulowane??? Finansowanie pozostaje finansowaniem, staranie się o przyszłość pozostaje staraniem się o przyszłość (chociaż opłacona nieruchomość również jest częścią starania się o przyszłość) i zabezpieczenie pozostaje zabezpieczeniem! Pięknie odseparowane i niezależne od siebie! Traktuję test Stiftung Warentest jako pomocnicze narzędzie, a nie jako zbawiciela. Chętnie obalę treści zawarte w artykule, który opublikowali, proponując prosty, zrozumiały, elastyczny i przejrzysty kredyt ratalny w porównaniu z modelem kas oszczędnościowych, a także nie ukryję swoim klientom zachęt programu Riester! Przedstawiam również wiele argumentów przeciwko Wohnriester!!! Mała tajemnica: przez 10 lat byłem dyrektorem sprzedaży w drugiej co do wielkości prywatnej kasie oszczędnościowej po moim czasie w dużej niemieckiej banku, więc wiem, co się dzieje z Wohnriesterem!! Moi klienci nie są wyłącznie klientami banku ani pracowników Stiftung Warentest, nie mogą zrozumieć i przyswoić sobie wszystkich elementów, które trzeba wziąć pod uwagę przy finansowaniu Wohnriestera! Na pewno nie!

[fvf-makler]

Witajcie wszyscy, dyskusje na temat mieszkalnych produktów oszczędnościowych z dopłatami państwa (Wohnriester) będą nas pewnie towarzyszyć jeszcze przez dziesięciolecia. W przyszłości będzie jeszcze wiele tysięcy porównań dokonywanych przez organizacje konsumenckie i testujących produkty. Największym problemem jest to, że stosunkowo niewielu konsultantów rzeczywiście poświęca czas na analizę tych testów. Podobnie, takie testy sugerują klientowi korzyści, które nie mają nic wspólnego z jego konkurencyjną ofertą ani nie można ich wprost przełożyć na jego indywidualną sytuację 1:1. Przykład: W odpowiedzi ISA79 (3. wpis) jest odniesienie do linku, który przedstawia kredyt Wohnriester w wysokości około 50 000 euro jako bardziej korzystny niż kredyt niesubsydiowany. Spójrzmy na założenia porównania: - kredyt subsydiowany to w tym przypadku zwykły kredyt z ratami stałymi, tak jak kredyt niesubsydiowany - wszystkie warunki są takie same, poza dopłatami i korzyściami podatkowymi, które są uwzględnione jako dodatkowa wpłata w finansowaniu w przypadku kredytu z dopłatami W tej sytuacji nawet nie trzeba sięgać po kalkulator, aby udowodnić, że w tym przypadku opłaca się korzystać z Wohnriester. (W tym porównaniu jest porównanie kredytu ze stałymi ratami dla kredytu subsydiowanego z kredytem bez dopłat, nie ma tu mowy o oszczędzaniu na cele mieszkaniowe.) Ale jak to wygląda w rzeczywistości. Zwykłe kredyty z ratami stałymi dofinansowane przez Wohnriester są dostępne tylko w niewielu instytucjach kredytowych, a oprocentowanie jest z reguły (praktyka to potwierdza) wyższe niż w przypadku dobrych, niesubsydiowanych kredytów. Niedawno przeprowadziłem porównanie dla klienta i okazało się, że wyższe odsetki w kredycie Wohnriester zniwelowałyby wszystkie dopłaty, co oznacza, że tak naprawdę nie byłby on lepiej wyposażony w porównaniu z niesubsydiowanym kredytem (tutaj patrząc na wszystkie koszty finansowania). W odpowiedzi C.Andreas (7. wpis), odnoszącej się do innego porównania (tym razem z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe), przeliczając efektywną stopę oprocentowania, rachunek nie wygląda już tak korzystnie, jak chcieliby tego reprezentanci produktów kredytowych związanych z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe. A gdy przyjrzymy się dokładniej podstawom obliczeń porównawczych, należy przypuszczać, że wszystkie dopłaty zostały uwzględnione w finansowaniu, jednak w obliczeniach efektywnej stopy oprocentowania były pominięte, gdyż nie stanowią one bezpośredniego obciążenia finansowego dla klienta (patrz stwierdzenie w małym druku pod pkt. 1, które brzmi: ""W przypadku połączonych kredytów Riester Finanztest uwzględnił podstawową dopłatę (154 euro rocznie) oraz dopłatę dla dziecka przez 15 lat (185 euro). W przypadku odmiennego poziomu dopłat wynikają różnice w czasie spłaty."" Te testy i porównania nie pomagają klientowi i często są nadużywane, aby przyznać produktowi uzasadnienie istnienia, które w rzeczywistości (delikatnie ujmując) może nie istnieć. Na koniec chciałbym wyrazić uznanie dla użytkownika noelmaxim, który wypowiada się na temat Wohnriester zgodnie z moimi przemyśleniami. Jego wpisy w sposób rzetelny i zrozumiały oddają rzeczywistość produktu Wohnriester. Czy to skomplikowana/dla klienta niezrozumiała złożoność podatkowa, niszczenie zabezpieczeń emerytalnych, finansowanie maksymalizujące prowizje, modele finansowania, które wiążą mnie z nieruchomością do końca życia, z wysokim prawdopodobieństwem konieczności zwrotu dopłat i korzyści podatkowych oraz głównie drogie modele wstępne: Klient ostatecznie podejmuje decyzję na podstawie jakości i neutralności doradztwa oraz zdobytych na tej podstawie informacji W związku z tym proszę nie rzucać linkami, które mają niewiele lub w ogóle nic wspólnego z konkretną sytuacją. To tylko powoduje większe niepewność klienta. fvf-makler

[Gerd]

Państwo musiało uznać, że własność mieszkaniowa jest również formą zabezpieczenia emerytalnego i zasługuje na wsparcie rządowe. Skutkiem tego jest program Wohnriester. Jest to bardzo złożony i skomplikowany konstrukt, którego nie wszyscy pracownicy banków i kas oszczędnościowo-budowlanych na pewno rozumieją. Ale jeśli klient już zdecydował się na zakup nieruchomości i potrzebuje finansowania, to sprzedamy mu Wohnriester w zamian za kredyt. Niestety, nie wyjaśniamy mu od razu, że w późniejszym wieku będzie musiał płacić wysokie podatki i że sprzedaż nieruchomości wiąże się z dodatkowym obciążeniem finansowym. Myślę, że można założyć, że 95% osób, które podpisały umowę na Wohnriester, nie mają pojęcia, co właśnie podpisały.

[NaTwoim13]

Gerd, brawo!!! Twój post cieszy się moim pełnym poparciem

[Heidi37]

Cześć wszystkim,

potrzebuję waszej pomocy, aby mogła podjąć rozsądną decyzję.

Obecnie mam umowę Riester w Allianz o nazwie Strategiczny Fundusz Wzrostu Plus.

Stan kapitału to około 7 000 €. Teraz moje pytanie:

Czy jest sens przeniesienie tej umowy na mieszkanie Riester i wykorzystanie jej do spłaty mojej nieruchomości?

Jestem żonaty i mam 2 dzieci. Wsparcie Riester wynosi zatem 639 euro + możliwa ulga podatkowa w wysokości 256 euro.

Dziękuję za wasze sugestie.

[C. Andreas]

tak, to jest możliwe. Jednak ważne jest, aby termin płatności odsetek nie nastąpił w niedalekiej przyszłości