Capital Investment 4

[Sezin]

Cześć, w 2001 roku podpisaliśmy kredyt budowlany na 10 lat z 1% spłatą. W 2008 roku doradczyni banku przekonała nas do zawarcia kredytu na kolejne 10 lat od maja 2011 roku (283000 €) (oprocentowanie 5,77% z 2,296% spłatą), który również podpisaliśmy. Od samego początku związany jest z nim również kontrakt oszczędnościowy na kwotę 122000 € (oprocentowanie kredytu 4,5%). Za 4 miesiące ten konto Oszczędnościowe na Budowę (KOB) stanie się aktywowane. Jeśli ten kontrakt oszczędnościowy zaciągnie teraz część kwoty, czy nadal będziemy płacić te odsetki za pozostałą kwotę lub możemy skorzystać z obecnych stóp procentowych. Będziemy wdzięczni za szybką odpowiedź.

[MThiemann]

Cześć Sezin, jaka była początkowa kwota pożyczki? Innymi słowy, czy zatwierdzona umowa oszczędności mieszkaniowych nie została uwzględniona przy ustalaniu wysokości kredytu przeznaczonego na przyszłość? Czy w nowo ustalonej umowie kredytu na przyszłość przewidziano dodatkowe spłaty? Jeśli tak, w jakiej wysokości? Pozdrowienia M. Thiemann

[Sezin]

Dziękuję za szybkie zapytanie. Pierwotna pożyczka w wysokości 325700 € (637000 DM) została udzielona w 2001 roku. W pierwszej umowie nie ma nic o dodatkowych spłatach. Umowa BSV została zawarta wraz z podpisaniem umowy kredytowej w tamtym czasie. Prawa związane z BSV zostały przekazane od samego początku. Zostało to również uwzględnione w przypadku kredytu z wcześniejszym zastrzeżeniem. Jeśli zdecydujemy się w czerwcu dokonać jednorazowej wpłaty w wysokości 20000, to w sierpniu zadziała przydział.

[NaTwoim13]

Kochana Sezin, dla mnie brzmi to tak, jakby cały pozostały dług został przekształcony w kredyt hipoteczny i umowa oszczędnościowa budowlana miałaby być dalej regularnie zasilana, aż upłynie kolejne 10 lat. Oznacza to kontynuowanie małych odsetek od oszczędności w BSV, podczas gdy płaci się wzrostową stopę procentową od kredytu hipotecznego. Dotyczy to nie tylko przyszłych środków na spłatę, ale także już spłaconych, które gorzej oprocentowane są w BSV! Jeśli tak jest, to wygląda na błąd doradczy, ponieważ w takim razie po co został wówczas założony BSV? Dlaczego nie odliczyć kwoty oszczędnościowej budowlanej i w ten sposób zmniejszyć kredyt hipoteczny? Ja osobiście wykorzystałbym saldo oszczędnościowe i przestałbym regularnie zasilać to konto, zamiast tego zwiększając spłatę kredytu hipotecznego! Wtedy (w 2001 roku) lepiej by się Państwo porozumieli, gdyby wzięli 20-letni kredyt i od razu zaczęli spłacać. Byłoby państwo mogli użyć ulgi na budowę własnego mieszkania do dodatkowej spłaty! Teraz lepiej byłoby zrezygnować z częściowej możliwości wstrzymania spłaty kredytu w zamian za oszczędzanie w ramach Bausparen. Tracą Państwo na tym, ponieważ prawdopodobnie kosztowne oszczędności w ramach Bausparen zapłaciliście z zyskującego przewagę kredytu hipotecznego przez wysokie opłaty odsetkowe. Jeśli wszystko wygląda tak, to irytuje mnie zachowanie banku, bo jakie teraz uzasadnienie miała ta umowa oszczędnościowa budowlana? Dodatkowo zastanawiam się, po co wpłacać 20 000 euro? Jeśli bank sprzedał im wówczas BSV, to teraz powinien również obowiązywać go obowiązek informowania o zmianach w przydzielaniu, takich jak podział i obniżki, ale najprawdopodobniej doradca bankowy nie ma pojęcia o oszczędzaniu w ramach Bausparen, a poza tym lepiej mu sprzedać wyższy kredyt hipoteczny! Przynajmniej część sumy oszczędnościowej budowlanej powinna wpłacić na spłatę kredytu hipotecznego, ponieważ im dłużej trwa spłata, tym pozornie korzystniejszy kredyt oszczędnościowy staje się droższy. Szczególnie teraz, gdy skuteczny oprocentowanie wynosi znacznie więcej niż nominalne 4,5%, szybko rośnie do 5,2-5,5%, a obecnie stawka odsetkowa kredytu hipotecznego jest zdecydowanie niższa!!!! Niestety niewiele można już teraz zmienić, a cofanie się nie zawsze jest sensowne, ale Państwa doradca bankowy powinien wiedzieć, że byli Państwo źle doradzeni i w pewnych przypadkach mogą zakwestionować kredyt z terminową wypłatą z powodu błędów w doradztwie!!

[NaTwoim13]

Właśnie przeczytałem jeszcze raz stopę procentową dla kredytu z umową terminową, to już jest szokujące. Nawet jeśli kilka lat temu, kiedy to panowie podpisali umowę, nie można było przewidzieć co się wydarzy na rynku, to powinni mieli Państwo zaproponować im nominalnie 4,5% z kredytu oszczędnościowego i zmniejszyć w ten sposób hipotekę! Hipoteka jest nawet kosztowniejsza niż kredyt z oszczędnościówki!!!!! Przy okazji uważam, że stopa procentowa za umowę terminową jest zdecydowanie za wysoka, bo w 2008 roku miałem maksymalnie 5,2%, a czasami między innymi w Ing.DiBa było 4 z przecinkiem!!!! Ale nieważne, nie da się tego zmienić, ale szczerze mówiąc, tutaj się trochę nakłada i wygląda na to, że niestety byli Państwo źle doradzeni w wielu kwestiach! Na Państwa miejscu poszukałbym luk, aby zakwestionować umowę terminową z powodu złego doradztwa (kredyt oszczędnościowy)! Z powodu oprocentowania to ma podwójny sens, ale nie może to być jedynym argumentem!

[Sezin]

Dziękujemy jeszcze raz za szybką odpowiedź. Jak powinniśmy teraz kontynuować? Naszym bankiem jest Deutsche Bank w Gelsenkirchen. Czy możesz nam dać kilka wskazówek? Będziemy bardzo wdzięczni za Twoją pomoc!!!.

[NaTwoim13]

Cześć Sezin, Z daleka trudno jest ocenić sytuację, ponieważ nie znamy szczegółów, do tej pory tylko spekulowaliśmy i próbowaliśmy odgadnąć, co się stało! Jeśli chcesz, możesz skontaktować się ze mną przez e-mail. W korespondencji e-mailowej zadaję konkretne pytania dotyczące - kredytu pierwotnego - ustalonego lub wykonanego spłaty do końca okresu niezmiennego oprocentowania, ponieważ musi to zostać uwzględnione w kalkulacji, aby możliwe było obliczenie kredytu przyszłego - pozostałego zadłużenia po zakończeniu okresu niezmiennego oprocentowania, które wynika z obu powyższych punktów - wysokości kredytu przyszłego i oszczędności związanych z budowaniem kapitału po zakończeniu okresu oprocentowania Z tych punktów można zobaczyć, czy w kredycie przyszłym uwzględniono przekazany zapis Bausparvertrag. Jeśli tak nie było, zacząłbym kwestionować sens kredytu przyszłego i szukać sposobów uniknięcia jego podpisania z powodu błędnej porady. Jak wspomniałem, ma to sens, ponieważ dzisiaj realną stawką mogłyby być 4,5%! Nie chcę sugerować, że jest to zalecane, gdyż kredyt przyszły to zakład na przyszłość, nic więcej, i jeśli się na to zdecyduję, muszę się do tego przyznać, bez względu na to, jak będą rozwijać się stawki procentowe. Stawki procentowe mogłyby być na poziomie 7% po zakończeniu okresu oprocentowania w 2013 roku (co oczywiście jest mało prawdopodobne), a wtedy zrobiliby wszystko prawidłowo! Jednak jeśli jak w twoim przypadku wydaje się, że przekazany zapis na Bausparvertrag nie został uwzględniony po zakończeniu okresu oprocentowania - w żadnej formie - to moim zdaniem bank również nie zachował się bez zarzutu, i wtedy możesz zareagować lub odpowiedzieć takim samym kalibrem! Nie będzie to łatwe, ale warto spróbować, nawet jeśli wysiłki doprowadzą jedynie do częściowego zrezygnowania z podpisania w wysokości oszczędności związanych z budowaniem kapitału. Uważam, że jest zupełnie bezsensowne pozwalanie Bausparvertragowi na kontynuowanie po zakończeniu okresu oprocentowania, podczas gdy za kredyt hipoteczny musisz płacić wysokie odsetki przynajmniej w wysokości oszczędności związanych z budowaniem kapitału, a pieniądze te nie są oprocentowane przebywając w koncie budowania kapitału! kredyt Bausparvertrag byłby również nadal do dyspozycji, ponieważ również to znacznie zmniejszyłoby potrzebę kredytu hipotecznego i tym samym niepotrzebne byłyby dodatkowe środki oprocentowane w wysokości 5,77%! Z takimi stwierdzeniami konfrontowałbym Deutsche Bank, szczególnie pytając, w jakim celu został zawarty BSV w przeszłości, jeśli po zakończeniu okresu oprocentowania nie znajduje zastosowania i przynajmniej przez częściową konwersję sumy oszczędności związanych z budowaniem kapitału oraz częściowe przydziału pewnej sumy mógłby i powinien był to uczynić!!!!

[Sezin]

Cześć ponownie, moim zdaniem umowa oszczędnościowa nie została uwzględniona w kredycie z możliwością rozłożenia spłaty. Do końca ustalonego okresu stałego oprocentowania spłacilibyśmy prawie 42 600 € w ciągu 10 lat. Dlatego też kwota kredytu w wysokości 283 000 € została przyjęta dla kredytu z możliwością rozłożenia spłaty.