Capital Investment 4

[marcsold]

Hallo Forum Finansowe, jesteśmy młodą rodziną i jesteśmy obecnie dosyć sfrustrowani. Pomimo powyżej przeciętnego dochodu netto, wydaje się, że w tym kraju nie można kupić domu bez dziedziczenia 100 000 euro od babci. Podobnie jak wielu innym rodzinom, posiadamy bardzo mały kapitał własny (10 000 euro). Teraz pokazał nam nasz wymarzony Dom przez pośrednika. Niestety, cena tego domu to aż 470 000 euro. Ponieważ Dom jest bardzo duży, moglibyśmy również wynająć oddzielne mieszkanie. Z pośrednikiem, notariuszem i innymi kosztami (razem około 40 000 euro) bylibyśmy, po odliczeniu naszego kapitału własnego, prawie pół miliona w długu. To trzeba najpierw przemyśleć. Według pośrednika, możliwe dochody z najmu (zimnego) wynosiłyby około 400 euro. Dodatkowo nasza część w wysokości 2000 euro miesięcznie dałaby łączną sumę rat i spłat w wysokości około 2400 euro miesięcznie. Mamy dwa stabilne i dobrze płatne stałe zatrudnienia. Ponadto nie mamy żadnych innych kredytów ani zobowiązań. Oczywiście są banki, które mogłyby nam pożyczyć pieniądze, ale nie chcę nawet pisać o jakich niegodziwych warunkach. Czy może ktoś tutaj w forum dobrze zna się na tej problematyce i może nam jakoś pomóc? Być może możesz polecić dobrą bankowość? Bardzo dziękuję i życzę miłego dnia!

[Mike Spezi]

Cześć marcsold, Kapitał własny to jedno, a miesięczne obciążenia to drugie. Dziś podlegasz tzw. obliczeniom wiarygodności, oznacza to, że po odjęciu wszystkich kosztów musi pozostać pewna kwota X (koszty utrzymania). Jednakże ta kwota różni się w zależności od sytuacji, czyli od instytucji kredytowej. Ponieważ nie jestem ekspertem od kredytów hipotecznych, zalecam skontaktowanie się w tej sprawie z użytkownikiem forum MThiemann. Jest on ekspertem finansowym i regularnie udziela dobrych porad pytającym tutaj. Pozdrawiam Mike

[marcsold]

Cześć Mike, dziękuję za odpowiedź. Napiszę wiadomość do MThiemann. Moje miesięczne dochody wynoszą łącznie z zasiłkiem rodzinny 4350 netto. Moja żona nie jest jeszcze uwzględniona w tej sumie. Jest samozatrudniona, bez żadnych zobowiązań. Chcielibyśmy jednak całkowicie ją wyłączyć z finansowania i używać jej dochodów na dodatkowe spłaty i oszczędności. Pozdrowienia

[Graufell]

Może ta informatywna strona pomoże: Biallo.de Portal konsumenta do spraw finansów osobistych Moi znajomi w zeszłym roku kupili mieszkanie własnościowe nie mając żadnego kapitału własnego. Do obliczenia niezbędnego finansowania skontaktowali się z niezależnym doradcą finansowym, który później również znalazł pożyczkę. Chodziło jednak tylko o 200 000 euro.

[NaTwoim13]

Istnieje test wiarygodności, który sprawdza, czy plan finansowy się sprawdza i czy nie ma luk finansowych, oraz czy dostępne są wszystkie istotne dane do podjęcia decyzji kredytowej. Inna sprawa dotyczy oceny zdolności kredytowej lub zdolności obsługi kapitałowej, gdzie przychód zaliczalny jest porównywany do - Kosztów odsetek i kapitału, - Rocznych kosztów utrzymania, - Kosztów zarządzania, - Dodatkowych obciążeń, takich jak raty kredytowe i płatności alimentacyjne. W zależności od banku może być konieczne posiadanie nadwyżki. Każdy bank ma swoje własne wytyczne dotyczące zaliczania dochodów. Częściowo akceptowany jest także dochód z umów czasowych, a także akceptowane jest świadczenie urlopowe, pod warunkiem, że udowodnione jest, że dochód był/will być uzyskany przed i po okresie urlopowym. Dodatkowe premie za nocne i świąteczne godziny pracy mogą również być akceptowane, jeśli z przeszłości wynika, że są one cykliczne. Praca na pół etatu musi trwać jakiś czas, a w niektórych przypadkach wymagany jest zgłoszony kontrakt ubezpieczenia społecznego oraz umowa o pracę, a w innych bankach wynagrodzenie musi być wpływane na konto osobiste. Przy dochodach z wynajmu różne odliczenia są dokonywane w celu określenia dochodu zaliczanego. Inne zagadnienie dotyczy ustalania wartości zabezpieczenia. Tutaj również istnieją różnice w wytycznych dotyczących ustalania rzeczywistej wartości. W niektórych bankach cena zakupu jest wartością zabezpieczenia, ale niektóre banki stosują dodatkowy rabat bezpieczeństwa wynoszący zazwyczaj 10%, czyli wartość rynkowa/cena zakupu minus 10% równa się wartość zabezpieczenia. W tym przypadku cena zakupu lub koszty budowy nie wynoszą 100%! Niektóre banki akceptują koszty remontów i modernizacji jako 100% podnoszące wartość, podczas gdy inne akceptują z tego tylko 50%. Ta ocena jest przeprowadzana zarówno dla wykonalności, jak i dla określenia warunków umowy! Ze względu na te złożone różnice, jest zrozumiałe, dlaczego klienci końcowi otrzymują inne warunki po przesłaniu dokumentów do dostawców online, w porównaniu do tych, które zostały wcześniej obliczone za pomocą kalkulatorów dostawcy! Konieczne jest obowiązkowe wcześniejsze konsultacje, aby określić, jakie indywidualne koncepcje finansowania powinny zostać obliczone przez system. Układane są elementy, o których przeważnie niewielu klientów słyszało wcześniej, między innymi w celu utrzymania niskiego obciążenia zastawem, co prowadzi do uzyskania najlepszych warunków pierwszego zastawu. Z 120% finansowania, które przyniosłoby złe warunki dla wszystkich części pożyczki, można szybko stworzyć warunki na poziomie 90%, czyli rata pierwszego zastawu wynosi 90%, co oznacza obniżenie o 0,7-1% odsetek dla pożyczki na 90% wartości. Ponadto, kilka dobrych banków nadal liczy KfW od wartości zabezpieczenia i/lub udziela zniżki do 0,5% na KfW pożyczkę! Z tego, co wynika z warunków, jakie obliczył kalkulator odsetkowy Interhyp czy Dr. Klein (które są liderami rynku i absolutnie wiarygodne) w przypadku finansowania 120% (również z uwzględnieniem KfW), mogę jedynie potrząsnąć głową, ponieważ wymaga to indywidualnego opracowania modułów finansowania. Powinno to być przeprowadzone osobiście i indywidualnie! Nie wspominając już o rozważaniach dotyczących okresu wiązania odsetek oraz podziału pożyczek na np. 3 różne okresy wiązania odseteków, czyli 3 różne zakresy wiązania odseteków w interesie zmniejszenia ryzyka pozostałej wartości zadłużenia na 3 różne okresy ekonomiczne. Opcje zmiany stóp spłaty kapitału, prawo do specjalnych spłat i darmowość opłat nie wymagają już dłuższego wyjaśniania, ponieważ powinny być one dzisiaj oczywiste! Finansowanie, o które pyta użytkownik, moim zdaniem nie powinno stanowić problemu, chociaż oczywiście wymaga dokładnej oceny, aby uzasadnić tę opinię!

[Gerd]

Cześć Pytanie. Pani żona jest osobą samozatrudnioną? Jeśli dobrze rozumiem, jesteście małżeństwem. Może być trudno wyłączyć Panią żonę z finansowania. Składacie wspólne zeznanie podatkowe? Osoby samozatrudnione często ubogacają swoje dochody, aby płacić mniejsze podatki. Jednak może to mieć negatywne skutki przy ubieganiu się o kredyt. Banki często żądają zobaczenia zeznań podatkowych z ostatnich 3 lat.

[NaTwoim13]

Cześć Gerd, samodzielność nie może i nie będzie kryterium eliminacyjnym, przynajmniej dopóki nie generuje ona przychodów ujemnych, które zmniejszają dochód rodzinny. Poza tym istnieje wystarczająca ilość banków, które zaakceptują kredytobiorcę, jeśli partner niesamodzielny złoży oświadczenie, że ma świadomość zaciągnięcia kredytu. Wtedy muszę całkowicie zaniedbać dochody samozatrudnionego partnera, uwzględniając jedynie wydatki prywatne, takie jak ubezpieczenie zdrowotne czy kredyty poza samozatrudnieniem. Jeśli dochód jednego z partnerów wystarcza na zdolność obsługi kapitału, bank wyda pozytywną opinię! Interesujące staje się to wtedy, gdy na przykład jeden z partnerów ma negatywną historię w BIK lub jest samozatrudniony, a bank nie finansuje ogólnie osób samozatrudnionych!

[IQ Hausbau GmbH]

Słyszałem o usłudze finansowania Dr. Klein, gdzie rzekomo porównywanych jest 100 banków. Sam jednak jeszcze z nimi nie pracowałem.

[WisteriaPearl]

Cześć, polecam dokładnie wszystko sprawdzić. Chodzi również o obciążenie. Musisz przecież być w stanie normalnie funkcjonować! Pozdrowienia

[marcsold]

Do tej pory otrzymaliśmy bardzo dobrą ofertę od niezależnej doradczyni finansowej. Po zsumowaniu naszej obecnej miesięcznej opłaty najmu i kwoty oszczędności, odjęcie przychodów z najmu daje tę samą kwotę (ojej, mam nadzieję, że ktoś to zrozumie). To oznacza, że mamy ten sam obciążenie jak teraz. Oferta obejmuje pożyczkę KFW oraz trzy pożyczki ratalne. Pożyczki mają okresy spłaty 15, 10, 10 i 8 lat, możliwe są dodatkowe wpłaty. Brzmi to wszystko bardzo dobrze. Jedynym ryzykiem, które widzę dla nas, jest to, że pozostała kwota kredytu po zakończeniu okresu wiązania może być bardzo wysoka z uwagi na wyższe oprocentowanie. Więc przez kolejne 10 lat będziemy dodatkowo spłacać, ile się da. Przeszukujemy już od trzech lat domów do własności. Sporządziliśmy plany z producentami domów z elementów prefabrykowanych i obejrzeliśmy dziesiątki domów. Teraz szukamy domu od trzech lat. Mieliśmy plany z producentami domów prefabrykowanych i oglądaliśmy dziesiątki domów. (Krótka uwaga dla wszystkich, którzy również planują zakup własnego domu: Ponieśliśmy pewne koszty, i i dobrze. Architekt dostał 1500 euro za sporządzenie oferty remontowej dla starego domu, a biuro geodezyjne 800 euro za pomiar działki. Nie wspominając o wizytach w centrach domów wzorcowych, ogłoszeniach w gazetach, kosztach benzyny itp. Z tym chcę powiedzieć, że wydaliśmy mnóstwo pieniędzy na całą historię związaną z własnym domem, ale to było właściwe. Gdybyśmy tego nie zrobili, moglibyśmy teraz być właścicielami starej rudery albo praktycznie niezabudowanego terenu. Ludzie, jeśli nie jesteście w branży, poszukajcie pomocy!!! Może to trochę boleć, gdy wszystko się skończy na niczym, ale zdecydowanie warto!!!!!) Więc kontynuując: Zawsze, gdy miałem coś do wybrania, skonsultowaliśmy się z naszym bankiem domowym i poznaliśmy warunki. Porównując je do ofert innych niezależnych doradców finansowych, były one wręcz nieskromne. Moi opiekunowie bankowi, w których jestem lojalnym klientem od 12 roku życia, próbują mnie oszukać. Mimo że dokładnie widzą, co się dzieje na moim koncie, i mogą ocenić mój styl życia. Tylko dlatego, że się dobrze zarabia, nie oznacza, że można być oszukanym w ten sposób. Moja pani z banku jest naprawdę sympatyczna, ale chciałaby mi wcisnąć nędzny towar. Cześć, ubezpieczenie budowlane, nie dziękuję!!!! Szczerze mówiąc, nie wiem nawet, czy powinienem złożyć ofertę, jaka teraz mam, do mojego banku? Mogę natomiast powiedzieć jedno: wynajmijcie niezależnego doradcę z waszego landu. Są oni najbardziej zaznajomieni z lokalnymi środkami wsparcia i potrafią je również pozyskać. (Miałem kontakt z jednym z NRW, który powiedział, że nie może ubiegać się o środki wsparcia z BaWü)

[fvf-makler]

Cześć Marksold, to, czego nie rozumiem, to twierdzenie na początku, że dysponujecie ponadprzeciętnymi dochodami i teraz możecie skorzystać z dotacji krajów związkowych Badenia-Wirtembergia. To jakoś nie pasuje, ponieważ wiadomo, że te pożyczki preferencyjne podlegają określonym limitom dochodowym (zarówno górnym, jak i dolnemu). Ale nie ważne, zgadzam się z Tobą w pełni, że na takie możliwości praktycznie w ogóle nie zwraca się uwagi. Czy to Sparkasse, Geno-Bank czy bank prywatny - wszyscy najchętniej sprzedają własne pożyczki, najlepiej bez KFW. Myślę, że każdy może się domyślić, dlaczego tak jest. Wygląda to trochę inaczej w przypadku banków korzystających z usług niezależnych pośredników. Myślę tutaj tylko o aktualnej ofercie pożyczkowej DiBa, która dodatkowo obniża oprocentowanie pożyczek KFW o kolejne 0,5%. To, co obserwuję ostatnio, to chęć rozpętania manii na punkcie konieczności włączenia Wohnriester do finansowania. Tutaj publiczne banki i BSK są bardzo, bardzo aktywne. Prawdopodobnie nikt z tych, którzy sprzedają taki konstrukt, nie wie, jakie wady mogą wynikać dla budującego/kupującego w przyszłości. W niektórych przypadkach warto może uwzględnić tę opcję w finansowaniu. Ale zanim ten temat zostanie poruszony wśród tych ludzi, należy najpierw ustalić, czy można skorzystać z pożyczki preferencyjnej. To byłby moim zdaniem właściwy sposób postępowania. Jednak z powodów biznesowych ta metoda rzadko będzie stosowana (nawet przez niektórych wolnych doradców [dane doświadczalne]). Podsumowując: Kto nie zdobywa wiedzy, kto nie podejmuje decyzji na podstawie zweryfikowalnych liczb, najprawdopodobniej zapłaci za to bardzo wysoką cenę. Nie ma już sensu targować się o kilka dziesiątych procentowych punktów, nawet jeśli to już nic nie zmieni. fvf-makler

[marcsold]

Cześć fvf-Makler, Czy mogę zapytać z którego landu pochodzisz??? Z twojej nazwy użytkownika wnioskuję śmiało, że pracujesz w branży finansowej i zajmujesz się również finansowaniem. Nie chcę cię urazić, ale sądzę, że ma miejsce dokładnie ten opisany przeze mnie przypadek. W przeciwnym razie z pewnością wiedziałbyś, że na przykład Landesbank BaWü (L-Bank) oferuje kredyty preferencyjne, które nie podlegają żadnym limitom dochodowym. Na przykład program Mieszkanie z dzieckiem. Każde gospodarstwo domowe z przynajmniej jednym dzieckiem kwalifikuje się do tej pomocy... wszystko do przeczytania tutaj: Mieszkanie z dzieckiem Pozdrowienia

[IQ Hausbau GmbH]

Cieszę się, że istnieją ludzie, którzy (niestety z własnego doświadczenia negatywnego) doceniają pracę prawdziwego niezależnego doradcy PRZED rozpoczęciem budowy. Coraz więcej klientów o różnych poziomach dochodów korzysta z naszej usługi. Bez znaczenia, czy to mały Dom jednorodzinny czy luksusowa wersja. Tylko osoba, która zna wiele firm na rynku i uwzględnia punkty klienta w planowaniu, może liczyć na dobry wynik. Jeśli chodzi o finansowanie: istnieje wiele programów finansowania niezależnie od limitów dochodowych. Każde land robi tam pewnie swoje własne rzeczy, ale często udaje nam się pozyskać środki pomocowe dla klientów.

[fvf-makler]

Cześć marcsold, pochodzę z Hesji i oczywiście bardzo dobrze znam warunki dotyczące dofinansowań w Hesji (jak również w niektórych innych landach). Z mojej wiedzy wynika, że w większości przypadków obowiązują określone limity dochodów (oraz inne kryteria), które należy spełnić. Również dla Twojego landu istnieją programy dofinansowania mieszkań, które, jak opisałem, wymagają ściśle określonych limitów dochodów (zobacz link). www.baufoerderer.de - Portal informacyjny dotyczący dofinansowania budownictwa, finansowania budowy, doradztwa budowlanego i prawa budowlanego W przypadku wspomnianego przez Ciebie kredytu preferencyjnego obowiązuje limit dochodów, który jednak jest bardzo wysoki i w Twoim przypadku nie powinien stanowić warunku dyskwalifikującego. Warto również zasugerować, że należy się zastanowić, czy istnieją inne, lepsze alternatywy oraz czy znajdzie się bank, który zaoferuje Ci ten kredyt. I gdy porównasz warunki wspomnianego przez Ciebie programu dofinansowania ze zsubsydiowanym o 0,5% kredytem KFW, to obecnie preferowana jest druga opcja. I nie zawsze tam, gdzie jest wspomniany kredyt preferencyjny, oznacza to również (najkorzystniejsze) dofinansowanie. (Jest to zawsze uzależnione od indywidualnego przypadku, dlatego w odpowiedzi na ogólne pytanie mogą być udzielane jedynie ogólne odpowiedzi.) Jednakże aktualnie nie dyskutuje się o tym temacie, ponieważ w obu przypadkach potrzebny jest dodatkowy kredyt bankowy, lub też trzeba znaleźć bank, który zajmie się całością finansowania. Dokładnie tutaj zaczyna się też moje zaangażowanie, które miało na celu podkreślenie, że w wielu przypadkach, z powodu sytuacji biznesowych, oprócz ignorowania dofinansowania często dodaje się zbędne elementy finansowania. fvf-makler

[NaTwoim13]

Musimy znaleźć ogólny sposób używania języka. Nikt nie będzie w stanie opracować tutaj punktowo koncepcji, ponieważ fakty, dane i liczby zawarte w prezentacji nie są nam indywidualnie znane. My, powiedzmy, eksperci od finansowania, możemy tylko wyrażać się ogólnie i udzielać ogólnych zaleceń. Przykłady pokazują, że jesteśmy w stanie pomóc indywidualnie i punktowo w opracowaniu najlepszego finansowania nieruchomości, gdy klient bezpośrednio zwróci się do nas, udzieli informacji o swojej sytuacji osobistej i planowanym przedsięwzięciu za pomocą samoopisu. Tylko wtedy możemy wykorzystać nasze rzeczywiste mocne strony na korzyść klienta! Istnieje wiele przykładów, w których obie strony zawarły dobry interes, a tym samym każdemu pomogły. Środki pomocowe różnią się między landami. Sam fakt nie sprawia, że sprawa staje się skomplikowana, ale na przykład konkretny program wsparcia w każdym landzie zależy od indywidualnych warunków klienta, co pokazuje, jak trudne jest udzielenie pomocy z daleka bez podania danych osobowych. Jednak do opracowania koncepcji nieruchomości na najwyższym poziomie, uwzględniającej wszystkie możliwości (programy wsparcia, pożyczki pracodawcy, kredyty KfW, kredyty budowlane itp.), te pożyczki podporządkowane są najważniejsze, ponieważ znacznie obniżają stopę obciążenia hipoteką i pozwalają przedstawić najlepsze warunki banków. Ale wszystko musi być idealnie dopasowane, ponieważ tylko gdy wsparcie finansowe jest zapewnione, opracowana koncepcja jest zrównoważona! Zupełnie nie ma problemu z punktowym zapytaniem o programy poszczególnych landów, w ogóle nie ma, ale powinniśmy już wiedzieć, o co pytamy u gminy lub kraju, wtedy nie jest pomocne około czy tak sobie, to musi być dokładne i to można uzyskać tylko na podstawie samoopisu. Jeśli ktoś nie jest gotów go dostarczyć, co rozumiem, ten nie może oczekiwać u nas trwałych koncepcji nieruchomości! Od osoby, która chce znać wszystkie programy wsparcia, która może skutecznie porównywać banki między sobą i ma również pojęcie o głównym obszarze działalności, jakim jest koncepcja finansowania nieruchomości, osobiście trzymałbym się z daleka, bo ten też powie ci, gdzie będzie stał indeks Dax dokładnie za rok i jak zrównoważone to będzie, chyba nikomu nie muszę tego tłumaczyć. W tym konkretnym przypadku liczą się nie tylko limity dochodów, ale także ewentualne wymagania dotyczące wniesienia odpowiedniego wkładu własnego w zależności od programu wsparcia. To, co pasuje jednej osobie, niekoniecznie musi być osiągalne dla innej, a to, co jest najlepszym finansowaniem nieruchomości dla jednej osoby, niekoniecznie jest dobre dla sąsiada! Koncepcje nieruchomości są takie jakie indywidualne! Właściwie bardzo proste, ale zawsze tylko gdy znamy wszystkie dane klienta, inaczej możemy tylko ogólnie pomóc, i na to mamy tutaj na pierwszym miejscu nadzieję, a ten, kto uważa, że warto skontaktować się z nami, profesjonalistami, zrobi to, a takich osób nie brakuje ;-)