Capital Investment 4

[Felge]

Cześć Wszystkim, mam jedno lub kilka pytań: W ostatnim czasie ja i moja żona zastanawiamy się nad zakupem nieruchomości w postaci mieszkania własnościowego. Gdy przeczytasz dalej, ten pomysł prawdopodobnie okaże się zupełnie nierealny. Najpierw kilka informacji o sytuacji aktualnej: Ciągle spłacany jest kredyt, który musi być uregulowany do połowy 2011 r., kwota około 220 euro miesięcznie. konto bieżące zadłużone na około 3000 euro, przez co trzeba płacić prawie 90 euro odsetek miesięcznie. Jestem zatrudniony na pełny etat jako pracownik o przeciętnych zarobkach w służbie publicznej. Moja żona wróci do tej samej pracy na pół etatu we wrześniu. Jak doszło do opisanej sytuacji: Zadłużenie z kredytu, który nadal muszę spłacać, zaciągnąłem, kiedy jeszcze nie byłem żonaty i przez pewien czas żyłem ponad stan. Nie mam na to usprawiedliwienia. Latem 2007 roku zostaliśmy rodzicami i w pierwszym roku poradziliśmy sobie jeszcze dobrze z „pieniędzmi rodzicielskimi”. Brak miejsca w przedszkolu i inne okoliczności sprawiły, że kolejne 2 lata również przetrwaliśmy z jednym wynagrodzeniem, co moim zdaniem jest dość nieźle. A może i nie. Teraz wiemy, że musimy podjąć jakąś decyzję. Przychody i wydatki wprowadzenia żony z powrotem do pracy będą się mniej więcej zrównoważone (plus minus – zero), ponieważ trzeba będzie opłacić przedszkole. W 2008 roku przeprowadziliśmy się do miasta, które jest nieco droższe. Ale zrobiliśmy to, aby być bliżej pracy i zaoszczędzić pieniądze i czas. Bardzo podoba nam się tutaj i chcielibyśmy tu pozostać. Mimo to, od czasu do czasu rozglądamy się w naszej okolicy za „tańszymi” mieszkaniami, które choć rzadko, to zdarzają się. Obecnie płacimy około 730 euro czynszu. Każdego miesiąca trochę mnie to denerwuje, że wydajemy tak dużo pieniędzy „na wiatr”. Oczywiście, mamy dach nad głową i być może pewne korzyści z wynajmowania mieszkania. Ale czy przy takich cenach czynszu nie jest jakoś możliwe rozważenie tematu mieszkania własnościowego? Bo jeśli dobrze policzyłem i sprawdziłem, to powinno to na pewno zadziałać. Z pewnością nie spełniamy wymagań, ale właśnie to chcę tu dowiedzieć się, ponieważ czekają nas zdecydowanie różne rzeczy. Rachunek musi być jakoś zrekompensowany i właściwie musimy się wprowadzić do mieszkania, którego czynsz jest o co najmniej 80 euro niższy, aby znów mieć dodatkowe pieniądze. Oczywiście nie myślę o mieszkania własnościowego za ceny, które dla nas nigdy nie będą realne (150 000 euro i więcej), ale raczej w kierunku do 120 000 euro. Oczywiście nie ma kapitału własnego (poza polisą na życie i umową oszczędzania mieszkaniowego, która właśnie ruszyła), dostępnego). Dziękuję i pozdrawiam Felge

[NaTwoim13]

Cześć Felge, za Twój czynsz miesięczny dostaniesz cenę, którą zaplanowałeś, opłaty dodatkowe oraz spłatę konta bankowego i kredytu, wszystko w sposób pewny!! Musisz jednak być ostrożny, Twoja sytuacja powinna zostać dokładnie przeanalizowana. Jedno jest pewne – Twoja przyszła stopa procentowa i kwota spłaty kapitału będą niższe niż obecny czynsz, raty kredytów i składki do budżetu mieszkaniowego i ubezpieczenia na życie, co z kolei powinno stworzyć luz finansowy i pozwolić Ci uniknąć życia na kredyt (jedyną wartość na kredyt pozostaje nieruchomość). Po co masz polisy na życie i umowy oszczędnościowe, płacąc równocześnie raty kredytów? Jakie jest Twoim celem? Istnieją i będą rozwiązania, które pozwolą Ci zoptymalizować plan finansowy w taki sposób, że nabycie nieruchomości pozwoli Ci na uporządkowany finansowy restart. Nie bylibyście Państwo pierwsi, którzy to zrobili, choć z mojego punktu widzenia nie znam Państwa charakteru i podejścia do pieniędzy, a więc nie mogę tego ocenić, ale ogólnie rzecz biorąc – ze względu na pracę w służbie publicznej, zyskującą na znaczeniu, zawsze będzie to dobry krok!!!

[NaTwoim13]

Małe dodatkowe spostrzeżenie: rzadko rozumiem, jak ludzie decydują się wynajmować mieszkanie, szczędząc na życiu, mając jednocześnie kredyty z ubezpieczeniem na życie i umowy oszczędnościowe w obecnej fazie niskich stóp procentowych i trudnej sytuacji gospodarczej - odnosząc się tu do niskich cen nieruchomości i nowo budowanych domów! Oczywiście nie dotyczy to wszystkich, ale jeśli chcą być w miarę niezależni finansowo, muszą płacić swoją czynsz, raty kredytu, ubezpieczenie na życie i oszczędzania, więc z pewnością istnieją alternatywy do rozważenia!!!!

[Felge]

Witam Pana Buhmanna, po pierwsze, dziękuję za Pana odpowiedź, która naturalnie budzi we mnie nadzieję. Oczywiście cała sytuacja musi zostać dokładnie zanalizowana, co z pewnością nie jest możliwe w takim forum jak to. Mimo wszystko mam pytanie: Czy będzie tak, że naprawdę praca na wynajem mieszkania będzie na ostatni grosz, czy też - co byłoby oczywiście pożądane - będziemy mogli, być może, odkładać trochę pieniędzy co miesiąc? Na przykład aby raz w roku pojechać na wakacje, czy coś w tym rodzaju? Albo aby - poza wydatkami na mieszkanie - mieć trochę pieniędzy na rozrywkę/jakość życia? Dziękuję i pozdrawiam, Felge

[NaTwoim13]

Cześć Felge, Miliony ludzi to osiągają, oczywiście niektórzy również nie, ale gdy się przyjrzysz prawdziwym powodom, to zauważysz, że nie zawsze chodzi o początkowo ograniczone finansowanie, które przechodzi w trzecią wartość. Oczywiście jest to bardziej korzystne, jeśli masz kapitał własny i staramy się unikać kredytów, ale czy nie muszą również płacić czynszu? Czy inwestują w swoje kapitały oszczędnościowe tylko sporadycznie czy regularnie miesięcznie? Czy spłacają swoje kredyty w jaki sposób chcą czy też robią to regularnie co miesiąc? Z daleka nie można jednoznacznie ocenić klienta i jego sytuację finansową, ale zdecydowanie warto przyjrzeć się każdemu przypadkowi indywidualnie, a być może po 5 minutach dojdzie się do wniosku, że nie ma to sensu albo lepiej byłoby nie nabywać własności. Nawet najbezpieczniejsze finansowanie z kapitałem własnym i wysokim dochodem może zawieść, a powody nie zawsze są związane z brakiem pieniędzy, również choroba, rozwód lub po prostu beztroskość i nieostrożność mogą wpłynąć na spłatę kredytu. Nie każdy nadaje się do zakupu nieruchomości, ale dla nas profesjonalistów obowiązkiem jest analizowanie wytycznych i klientów, a następnie złożenie rekomendacji. Co zyskacie za 5 lat np. mając 20 000 euro kapitału własnego, gdyby stopy procentowe wzrosły o 1%, ceny nieruchomości się podniosły, a równocześnie trzeba było płacić czynsz. A co dopiero osoby, które są w stanie zaoszczędzić 20 000 euro w przeciągu 5 lat. Istnieje wystarczająco dużo przykładów, gdzie znacznie łatwiej i zdrowiej było obsługiwać stopy procentowe i spłatę przy posiadaniu nieruchomości przy pełnym finansowaniu, w przyzwoitych stosunkach dochodów i inwestycji! Ale jak już wspomniałem, nie można tego oceniać w ogólnikach, a zdaleka bez dodatkowych danych tym bardziej! Chętnie mogą się ze mną skontaktować mailowo lub telefonicznie, aby w sposób swobodny i niewiążący wyjaśnić szczegółowe pytania. Jak wspomniałem, nie będą Państwo pierwszą osobą, która zauważa, że istnieją rozwiązania bez posiadania kapitału własnego! Przynajmniej dowiedzą się Państwo, że nie ma sensu, ale pozbędą się tego pomysłu z głowy, a być może uda się stworzyć konstrukcje, które pozwolą w przyszłości na zakup nieruchomości! Ale celem zawsze jest znalezienie możliwości, aby zdrowo umożliwić zakup!

[NaTwoim13]

Przy pełnym finansowaniu wraz ze wszystkimi kosztami i spłacie kredytu przy cenie zakupu 120 000 euro, miesięczna rata odsetkowa i kapitałowa w wysokości 650 euro jest możliwa przy korzystaniu z kredytu w wysokości 150 000 euro i właśnie została ponownie zastosowana! Po dodaniu rat kredytowych oraz składek do budżetu i ubezpieczeń na życie do ich czynszu netto, zobaczą tam te 650 euro! Oczywiście pojawią się również dodatkowe opłaty, takie jak minimalne składki na ubezpieczenie na wypadek śmierci oraz koszty związane z utrzymaniem mieszkania, takie jak koszty konserwacji lub zarządzania nieruchomościami, ale wszystko to razem nie powinno przewyższać obecnie ich czynszu netto plus rat kredytowych i składek oszczędnościowych. Jednak jak już powiedziałem, liczy się indywidualne podejście i nie chcę sprawiać wrażenia, że wszystko jest proste i zawsze nabycie nieruchomości jest jedynym i właściwym rozwiązaniem! Musimy uczynić to wykonalnym i wskazać rozwiązania, a klient musi zdecydować, czy chce podjąć tę drogę, i oczywiście nasze osobiste oceny i negatywne decyzje również do tego należą! Z tego wszystkiego wynika podstawa do podejmowania decyzji dla wszystkich!