Capital Investment 4

[bhwfrage]

Do sfinansowania mieszkania w 2005 roku zaciągnąłem następujący kredyt budowlany w BHW na 227 000 EUR, a w 2006 roku dodatkowo 10 000: 1. kredyt budowlany w ramach programu maXX 3,25 Czas trwania: 30 lat Oprocentowanie: zmienne do przydziału (aktualnie 2,05% nominalnie), po przydziale (grudzień 2022) 3,25% nominalnie, stałe Suma kredytu: 127 000 € Saldo środków w programie oszczędnościowym (grudzień 2009): 9 168 € Współczynnik wyceny (grudzień 2009): 0,83 2. kredyt budowlany w ramach programu maXX 3,25 Czas trwania: 30 lat Oprocentowanie: zmienne do przydziału (aktualnie 2,05% nominalnie), po przydziale (grudzień 2022) 3,25% nominalnie, stałe Suma kredytu: 100 000 € Saldo środków w programie oszczędnościowym (grudzień 2009): 8 022 € Współczynnik wyceny (grudzień 2009): 0,98 3. kredyt budowlany w ramach programu maXX 3,75 Czas trwania: 30 lat Oprocentowanie: zmienne do przydziału (aktualnie 2,25% nominalnie), po przydziale (czerwiec 2022) 3,75% nominalnie, stałe Suma kredytu: 10 000 € Saldo środków w programie oszczędnościowym (grudzień 2009): 458,04 € Współczynnik wyceny (grudzień 2009): 0,63 Jestem urzędnikiem, mam 30 lat i netto zarabiam miesięcznie 3 000 €. Dzięki spadkowi mam do dyspozycji 110 000 €, które chciałbym wykorzystać do spłaty kredytów pod 2. i 3. Zanim umówię się na spotkanie z BHW, chciałbym poprosić o waszą radę w następujących sprawach: Jak postępować najlepiej? Co stanie się ze środkami z programu oszczędnościowego? Czy dodatkowe koszty wynikną ze spłaty? Czy powinienem teraz przekształcić kredyt pod 1. na stałe oprocentowanie? Czy mogę zaoszczędzić wiele odsetek, spłacając ten kredyt szybciej? Dziękuję za wasze rady!

[juergen388]

Cześć, chciałbym ustalić, czy możliwa jest natychmiastowa wpłata na konto budżetowe, aby przypisanie konta budżetowego 1 + 2 nastąpiło szybciej i spłacić konto budżetowe 3.

[NaTwoim13]

Cześć BHWFrage, nie rozumiem sensu umów oszczędnościowo-budowlanych, ponieważ oprocentowanie kapitału powinno być niższe niż nawet fantastyczna zmienna stopa procentowa! Nawet po przyznaniu kredytu z umowy oszczędnościowo-budowlanej, koszty tego kredytu powinny być zbyt wysokie! Łączna kwota długu pomniejszona o 110 000 euro pomniejszona o oszczędności z umowy oszczędnościowo-budowlanej, pozostały dług następnie refinansowany, obliczona dotychczasowa rata, spłacony kredyt oraz następnie spłata kredytu! Nawet jeśli obecna strata odsetek jest obecnie niższa z powodu fantastycznej zmiennej stopy procentowej w porównaniu z oprocentowaniem z umowy oszczędnościowo-budowlanej, to w przypadku wzrostu stóp procentowych pojawia się konflikt, ponieważ stopa zmienna rośnie, podczas gdy oprocentowanie kredytu budowlanego pozostaje nieatrakcyjne, zwłaszcza że czas uzyskania kredytu musi najpierw minąć, a goni się za korzystną stałą stopą kredytu hipotecznego, która również by wzrosła! Byłbym zbyt skąpy, aby z jednej strony być gotowym na zmienną stopę procentową, a mimo to zaakceptować utratę odsetek oraz przyjęcie kiepskiej stopy procentowej po przyznaniu kredytu z umowy oszczędnościowo-budowlanej przy ryzyku wzrostu stop procentowych! Oszczędzasz wiele pieniędzy dzięki korzystnej zmiennej stopie procentowej i ja bym zainwestował te pieniądze w bezpośrednią spłatę, nawet jeśli mógłbym spłacać tanie pieniądze. Kapitał spłaty powstaje z nadwyżki wynikającej z oszczędności z korzystnej zmiennej stopy procentowej! Musisz przełknąć pewne gorzkie pigułki, ale czy czekanie na przyznanie kiepskiej stopy oprocentowania z kredytu budowlanego musi być konieczne, która to stawka efektywna jest jeszcze bardziej kosztowna, ponieważ nawet podczas okresu oszczędzania nadal ponosisz straty z tytułu zawieszenia spłaty, wątpię. Miałbym inne pomysły!!!!

[bhwfrage]

Cześć noelmaxim, Dziękuję za obszerną odpowiedź. Jakie koszty by mi groziły, gdybym zrezygnował z umowy oszczędnościowej mieszkaniowej? Bo tylko w ten sposób mogę przejść na kredyt spłacający w całości, prawda?

[NaTwoim13]

Cześć bhwfrage, możliwe, że warto poczekać do 2012 roku, aby uzyskać odpowiedni bonus z pierwszych dwóch BSV poprzez przekształcenie części sumy budowlanej, jeśli przy obu taryfach istnieje możliwość przyznania bonusu za rezygnację z kredytu. 2012 rok dlatego, że w przypadku wielu kas budowlanych warunkiem uzyskania bonusu było 7-letnie okres karencji. Nie planuję więcej oszczędzać, ponieważ z całego dotychczasowego kapitału utworzę kredyt pełnopłatny na niezbędną hipotekę po odliczeniu wszystkich środków zgromadzonych. W nowym kredycie planuję uwzględnić jednorazowe dodatkowe prawo do wpłaty dodatkowej (które będzie jednak konieczne do wpłacania, ponieważ nie będzie opcjonalne) w wysokości oczekiwanych wypłat z budżetu w 2012 roku lub pozostawić tę część zmienną! Jeśli nie przysługuje żaden bonus (wówczas BSV w ogóle nie mają sensu), planuję wypowiedzieć umowę, zachować termin wypowiedzenia pół roku i dokonać podziału środków w okresie półrocznym, z prawem jak opisano powyżej! Twierdzę, że jeśli wybierzesz ratę równą obecnemu całkowitemu obciążeniu z wszystkich elementów, nie będziesz musiał zabezpieczać kredytu na więcej niż 10 lat, aby spłacić hipotekę! Poziom obciążenia kredytowego nie powinien przekraczać 60%, ponieważ po spłacie 110 000 euro plus oszczędności budowlane, zdecyduję się na kredyt pełnopłatny, który prawdopodobnie będzie zaczynał się od liczby 2 przed przecinkiem!!!! Dlaczego więc jeszcze wybierać zmienny oprocentowanie z ryzykiem stopy procentowej i niepotrzebnymi drogimi spłatami budowlanymi nie byłoby dla mnie zrozumiałe! Oszczędzajcie z Bausparenem nie w tyle, po prostu spłacajcie, między innymi dlatego, że płacicie tak mało odsetek, co pozwala wam w ogóle na tak dużą spłatę!!!!!!