Capital Investment 4

[Michael787]

Cześć wszystkim, ponieważ założyłem rodzinę, nie mam już wystarczająco pieniędzy na moje polisy emerytalne. Chciałbym więc zawiesić jeden lub dwa z moich polis. Mam: 1. DWS Riester Rente, zawarta w 2008 r., dla mnie i mojej żony po 54 € miesięcznie. 2. Kapitałowy ubezpieczenie na życie w württembergische, zawarte w 2000 r., dla mojej żony, obecnie 51 € miesięcznie z dynamiką. 3. Kapitałowy ubezpieczenie na życie w Versicherungskammer Bayern, zawarte w 1994 r., obecnie 70 € miesięcznie z dynamiką. 4. ubezpieczenie emerytalne w Volkswohlbund, zawarte w 1998 r., składka roczna 900 €, ubezpieczenie zostało zawarte jako ubezpieczenie reasekuracyjne przez mojego ówczesnego pracodawcę, w zeszłym roku musiałem sam opłacić składkę z powodu bezrobocia. Wydaje mi się, że zawieszenie ubezpieczenia emerytalnego/ubezpieczenia reasekuracyjnego byłoby najlepszym rozwiązaniem. Sądzę, że renta Riester przyniesie więcej korzyści niż oszczędności podatkowe z tytułu ubezpieczenia reasekuracyjnego?? Czy możecie mi doradzić kilka wskazówek?

[PFC Tom]

Cześć Michaelu, Najpierw chciałbym przeprosić, że obecnie jesteś zmuszony zmienić swoje plany dotyczące emerytury. Jeśli dobrze rozumiem, obecnie jesteś bezrobotny i stałeś się ojcem? Ile dzieci masz? W przypadku ubezpieczenia bezpośredniego nie korzystasz już ze zwolnień podatkowych czy oszczędności na składkach społecznych, ponieważ płacisz je samodzielnie, a nie są odprowadzane od wynagrodzenia. ubezpieczenie Riester może być opłacalne w Twojej obecnej sytuacji. Otrzymasz stałe dopłaty od państwa do umowy. Oznacza to 154,- dla Ciebie i 185,- za każde dziecko, a dzieci urodzone po 2007 roku otrzymują nawet 300,- dopłaty rocznie. Warunkiem pełnej dopłaty jest wpłacenie 4% Twojego dochodu brutto z poprzedniego roku. Czy Twoja żona pracuje? Trochę mnie zaskakują składki w wysokości 54,- w ubezpieczeniu Riester. Pozdrawiam, Tom Personalny doradca finansowy

[Michael787]

Cześć Tom, Jestem ojcem, ale niedawno znów znalazłem pracę. Jeśli zachowam moje ubezpieczenie bezpośrednie, to niemal całe moje nowe wynagrodzenie netto by na to poszło. Moja żona jest teraz na urlopie wychowawczym. Kiedy podpisaliśmy umowy Riester, oboje zarabialiśmy mniej więcej tyle samo, a agent ubezpieczeniowy zalecił nam wpłacanie po 54,- każdemu. Pozdrowienia, Michael

[PFC Tom]

Witaj Michaelu, Składki na ubezpieczenie bezpośrednie mogą być dostosowane, aby twoje obciążenie netto nie było zbyt wysokie. Czy dobrze zrozumiałem, że w poprzednim miejscu pracy otrzymywałeś roczną jednorazową kwotę w wysokości 900,-€? Był to prawdopodobnie dodatkowy bonus wakacyjny/świąteczny, który został przekształcony? Poprawną składkę na ubezpieczenie Riester możesz obliczyć samodzielnie, jak już wspomniano wcześniej, powinieneś płacić 4% z ubiegłorocznego dochodu brutto pomniejszonego o dodatek. Przykład: 4% z 24 000 brutto w 2009 roku = 960,- pomniejszone o Twój dodatek w wysokości 154,- = 806,- / 12 = 67,17 miesięczna składka na rok 2010. Jeśli opłacasz mniej, otrzymasz mniejszy dodatek, a umowa stanie się mniej opłacalna. Na podstawie tych przykładów możesz sprawdzić, czy płacisz odpowiednie składki do umów Riester. Jeśli nie, powinieneś je dostosować. Przykład II z dzieckiem (urodzonym w 2008 roku) w umowie żony: 4% z 8.000,- w 2009 roku = 320,- pomniejszone o 154,- dodatek + 300,- dla żony i dziecka dałoby ujemną wartość. W tym przypadku wymagana jest jedynie składka minimalna w wysokości od 5,- do 10,-€ na miesiąc!

[Michael787]

Dziękuję za odpowiedź. Jednak bardziej interesujące byłoby dla mnie to, czy mam teraz zrezygnować z ubezpieczenia bezpośredniego, Riester czy też ubezpieczenia na życie.

[PFC Tom]

Cześć Michael, nie jestem w stanie doradzić Ci wypowiedzenia któregokolwiek z Twoich umów bez ich znajomości. Myślałem, że chciałeś zrobić sobie przerwę lub zmniejszyć składki? Być może najpierw sprawdź moje przykłady obliczeń, czy Ty i/lub Twoja żona możecie ewentualnie zmniejszyć składki do Waszych umów Riester. Składki do Twojego ubezpieczenia bezpośredniego także można zmniejszyć. Czy to nie to, czego chciałeś? Proszę pamiętać, że w zależności od okresu trwania umów możesz ponieść znaczne straty w przypadku wypowiedzenia ich. Umowy zawarte przed 2005 rokiem są również zwolnione z podatku przy wypłacie. Jeśli będziesz mógł ponownie zwiększyć oszczędności na emeryturę po pewnym czasie, zacznij od nowa. Oznacza to także ponowne koszty, które zostały już poniesione w przypadku starych umów! Pozdrowienia

[Gerd]

Cześć Muszę się z tobą zgodzić. Zwolnienie jest zawsze najdroższym wyborem. Jeśli pieniądze nie wystarczają, można zawiesić składki KL na 2 lata. Przy dochodzie netto 1000 € musiałbyś zarabiać 1400 € brutto. Wtedy Twoja składka na Riester wynosi 43 €. Twoja żona płaci tylko 5 € miesięcznie podczas urlopu rodzicielskiego. BAV można zawiesić. Przy obecnym dochodzie prawie nie oszczędzasz podatków tym sposobem realizacji. Nawet składka do KL może być tu lepszym rozwiązaniem, ponieważ wypłata jest zwolniona z podatku.

[PFC Tom]

Cześć Gerd, skąd mamy informację o dochodach? Czy coś przeoczyłem?

[Gerd]

Poprostu spójrz na tabelę dochodów opublikowaną przez wydawnictwo Schallöhrverlag.

[PFC Tom]

Znaczy, skąd wiesz, że autor pytania ma wynagrodzenie netto w wysokości 1.000 zł?

[Gerd]

Michael787 pisze: Jestem ojcem, ale niedawno znalazłem pracę. Jeśli zdecyduję się zachować moje ubezpieczenie emerytalne (Direktversicherung), to prawie cała moja nowa pensja netto zostanie na to przeznaczona. ubezpieczenie emerytalne kosztuje 900€. W takim razie 1000€ wydaje się oczywistym rozwiązaniem.

[PFC Tom]

Ach, zaimprowizowałem. Myślałem już, że potrzebuję okularów.

[Michael787]

Przypadkiem znów tu zajrzałem... Dlaczego w czasie urlopu rodzicielskiego trzeba wpłacić tylko 5 euro? Ile wtedy się otrzymuje wsparcia? Pozdrowienia

[Gerd]

To proste. Minimalna składka w programie Riester wynosi 60 € rocznie. Oznacza to, że jeśli wynik składki jest niższy niż 4% brutto, nadal muszę zapłacić te 60 €. To samo dotyczy odbiorców zasiłku Hartz IV oraz osób w okresie wychowania dzieci. Dotacja jest wypłacana w pełnej wysokości.