Capital Investment 4

[ADMCI4]

Cześć, znam przysłowie: emerytura jest bezpieczna.... Ponieważ od dawna nie jest to już takie pewne, chciałbym faktycznie rozważyć dodatkowe prywatne ubezpieczenie emerytalne. Jeśli dobrze pamiętam, istnieją różne możliwości inwestycyjne. Najwięcej słyszy się o ubezpieczeniach emerytalnych związanych z funduszami, które prawdopodobnie opierają się na inwestycji w akcje. W tej chwili nie chciałbym kupować akcji, dlatego też ten rodzaj zabezpieczenia emerytalnego mnie nieco zniechęca. Ale chętnie zmienię zdanie, jeśli tak rzeczywiście jest. Czy to ubezpieczenie z funduszami jest raczej uważane za bezpieczne czy niebezpieczne? Pozdrawiam, Sunny

[Gerd]

Cześć Powiązane z funduszami oznacza, że inwestuje się w fundusze. Decydujesz sam, w które fundusze chcesz zainwestować. Fundusze akcyjne przynoszą najwyższy zwrot z inwestycji, dlatego nie są wcale niebezpieczne. Okres trwania takiego ubezpieczenia wynosi zazwyczaj ponad 30 lat, dlatego inwestowanie w fundusze akcyjne jest tutaj całkowicie normalne. Należy jedynie pamiętać o tym, że kilka lat przed rozpoczęciem emerytury kapitał z ubezpieczenia należy przenieść do funduszu o stabilnej wartości (np. fundusz rynku pieniężnego) w korzystnym momencie. Choć jest on bardzo stabilny cenowo, nie przynosi jednak zbyt dużych zysków. Drugim rozwiązaniem są ubezpieczenia kapitałowe z gwarantowanym oprocentowaniem. Aktualnie wynosi ono nieco ponad 2%. Obiecane nadwyżki nie są gwarantowane.

[Graufell]

Cześć, Sunny! Nie musisz koniecznie lokować swoich pieniędzy w ramach ubezpieczenia. Koszty takiego ubezpieczenia są ogromne i pochłaniają znaczną część Twojego zysku. Faktycznie istnieje wiele sposobów oszczędzania. Jeśli chcesz skorzystać z dofinansowania Riester, możesz skorzystać z: Planu oszczędnościowego w banku Planu oszczędnościowego funduszy inwestycyjnych bezpośrednio w instytucji inwestycyjnej Ubezpieczenia emerytalnego Ubezpieczenia emerytalnego z funduszami inwestycyjnymi Najbardziej perspektywiczny przy długim okresie lokowania jest bezpośredni plan oszczędnościowy na fundusze (bez ubezpieczenia). Oczywiście coś kosztuje. Najtańszy jest plan oszczędnościowy w banku, jeśli znajdziesz odpowiedni. Nic nie kosztuje i ma stałą stopę procentową. Najdroższe i o najniższym zysku są produkty ubezpieczeniowe. Zanim zwiążesz się z umową na dziesięciolecia, dokładnie zapoznaj się z różnymi możliwościami. Spokojnie, to może trwać kilka tygodni. Musisz zrozumieć wszystko, co jest oferowane. Sam widzisz, jak działa maszyna reklamowa: chcesz oszczędzać na dodatkową emeryturę, automatycznie piszesz ubezpieczenie i prawdopodobnie myślisz, że bez ubezpieczenia się nie obejdzie. Założę się, że nie znałeś możliwości oszczędzania na emeryturę bez ubezpieczenia? W skrócie, od razu do Twojego pytania: RiesterFonds przenoszą się na stabilne inwestycje wiele lat przed rozpoczęciem emerytury.

[Gerd]

Cześć Graufell Nawet w przypadku planu oszczędzania w funduszach Riester mogę samodzielnie wybrać fundusze. Stopy zwrotu są tu wyższe. Muszę jednak sam zadbać o przesunięcie środków. Automatyczne przesunięcie jest dla osób, które nie potrafią lub nie chcą samodzielnie się nimi zająć. Stopy zwrotu są tutaj automatycznie niższe.

[MaklerHH]

Cześć Sunny, jeśli ma to być ubezpieczenie, co, jak zauważyli moi poprzednicy, niekoniecznie musi być konieczne, uważam, że ubezpieczenie z funduszem akcyjnym może być sensowne. Oczywiście można tutaj również korzystać z funduszy emerytalnych, funduszy mieszanych, funduszy rynku pieniężnego i funduszy gwarantowanych (w zależności od dostawcy), ale wtedy całkowita stopa zwrotu jest prawie tak niska jak w klasycznym ubezpieczeniu emerytalnym (średnio nieco ponad 4%). Małą ciekawostką jest pakiet koncepcyjny Nürnberger, który wielu ludzi naprawdę nie zna. Z koncepcji to tak naprawdę całkiem klasyczny pakiet, gdzie wykorzystuje się do 30% akcji. 70% pozostaje głównie w instrumentach o stałym oprocentowaniu, więc dla ekspertów jest to bardzo podobne do defensywnego funduszu mieszane. Całkowite oprocentowanie w 2011 roku wynosi 6,2%, a oprocentowanie gwarantowane wynosi 1,5%, więc nie jest tak bardzo różne od standardowych produktów w sektorze klasycznym (2,25%). Osobiście bardzo mi się podoba i mieści się w przybliżeniu między ubezpieczeniem z funduszem inwestycyjnym a klasycznym ubezpieczeniem emerytalnym pod względem rentowności i ryzyka. Przy planach obligacji funduszowych kompatybilnych z riesterem znowu zależy to od dostawcy, większość oferuje tylko gotowe rozwiązania (portfele funduszy lub fundusze dachowe), które jednak automatycznie dokonują wymiany aktywów. Zasnieżone pozdrowienia z Hamburga

[muha]

Witajcie, oczywiście inne produkty są trochę tańsze pod względem kosztów, ale nie wolno zapominać, że tutaj również pojawiają się koszty związane z wymianą funduszy itp. i zdecydowanie nie są one tak elastyczne. Ponadto w każdym razie naliczany jest podatek od zysków kapitałowych, podczas gdy w przypadku ubezpieczenia emerytalnego opłacana jest tylko tzw. opłata od zysków. Jeśli uważasz, że produkty związane z funduszami są dla Ciebie zbyt ryzykowne, istnieje jeszcze możliwość skorzystania z produktów hybrydowych. Ponieważ w tym przypadku zawsze część środków jest inwestowana w wolne fundusze, a inna część w tzw. fundusz zabezpieczenia, istnieją wyższe gwarancje. Niemniej jednak trzeba podkreślić, że gwarancje zawsze kosztują pieniądze! Z poważaniem

[Stratege]

Cześć wszystkim, właśnie się tu zarejestrowałem i potrzebuję Waszej rady! Aktualnie pracuję nad moją emeryturą. Chciałbym przeznaczyć na to 75€ miesięcznie i mam 22 lata. Chciałbym nadal otrzymywać swoje 1200€ netto nawet mając 67 lat. Niestety teraz muszę podjąć trudną decyzję: - Riester - ubezpieczenie emerytalne - ubezpieczenie kapitałowe - Plan oszczędnościowy w banku - Plan oszczędnościowy w funduszu itd... Jeśli chcę długoterminowo odkładać pieniądze, być elastycznym i nie zapominać o aspekcie podatków... co byłoby dla mnie odpowiednie??? Proszę pomóżcie mi... będę wdzięczny za radę. Mam nadzieję, że nie trafiłem teraz tutaj z powodu błędu???

[Sergio]

Do Stratega: Serdecznie witamy! Prawidłowość Twojej decyzji nie wynika ze źródła. Innymi słowy: Tutaj będziesz miał możliwość usłyszenia różnych opinii. To zależy od Ciebie, na co się zdecydujesz. Ponieważ majątek moich klientów w międzyczasie wzrósł, a nie zmalał, sądzę, że nie mylę się ze swoją opinią na temat inwestycji. Dlatego twierdzę, że żaden z produktów, które wymieniłeś, nie zbliży Cię do Twojego celu. Ponieważ w końcowym rozrachunku Twoim celem nie jest otrzymywanie 1200€ miesięcznie na emeryturze, a osiągnięcie równowartości tej kwoty według dzisiejszych standardów. Powinieneś zdawać sobie sprawę, że niekoniecznie będą to 1200€ za czterdzieści lat. Jeśli w ogóle będą to euro, to zdecydowanie więcej. To, co masz na myśli, to chyba emerytura, z której przynajmniej nie będziesz mógł gorszej żyć niż obecnie z tych 1200€. A tego z prawdopodobieństwem nie osiągniesz za pomocą wymienionych przez Ciebie produktów inwestycyjnych. Jeśli chcesz osiągnąć swój cel, moim zdaniem istnieją inne sposoby, które mogą to umożliwić. Oto moje sugestie: Fundusze Private Equity Depozyty złota Zarządzanie majątkiem Nieruchomości (tylko te faktycznie kupione - nie chodzi tu o fundusze nieruchomościowe i podobne) Inne udziały w firmach ... To nie jest rekomendacja, lecz jedynie lista klas aktywów, które moim zdaniem bardziej zbliżą Cię do celu, niż to, co wymieniłeś. Zajmij się tym. W długoterminowej perspektywie zawsze zyskują aktywa realne. Nigdy nie było inaczej i chyba nigdy nie będzie. Nie zapomnij przy tym uwzględnić zasad dywersyfikacji. Powodzenia!

[MaklerHH]

Cześć strategu, nie uda się z pewnością pogodzić wszystkich pożądanych cech, ponieważ istnieją produkty, które są elastyczne i takie, które pozwalają zaoszczędzić na podatkach. Obie te cechy wykluczają się jednak wzajemnie, więc trzeba dzielić pieniądze albo zdecydować się na jedną rzecz. Pozdrowienia z Hamburga

[Gerd]

Cześć Muszę się zgodzić. Zabezpieczenia emerytalne powinny być oparte na szerokiej bazie. 75 € na razie może być całkiem niezłe, ale na pewno nie wystarczy w przyszłości. Elastyczność, stała dostępność i wysoki zwrot wykluczają się nawzajem. Oszczędności podatkowe nie są możliwe. Dzisiaj można je uzyskać tylko w ramach państwowo wspieranych programów emerytalnych. Musisz już zdecydować, czego chcesz. Inwestycje w złoto po prostu nie nadają się jako zabezpieczenie emerytalne. Złoto maksymalnie można traktować jako zachowanie kapitału. Przy dzisiejszej cenie złota nawet to nie jest możliwe, ponieważ cena jest znacznie zawyżona i na pewno spadnie w najbliższych latach. W przypadku funduszy private equity zyski są w ogóle nieprzewidywalne, ponieważ te firmy jeszcze nie zostały założone. Są to czyste papiery spekulacyjne. Inwestycje w przedsiębiorstwa również wiążą się z wysokim ryzykiem. Firma bankrutuje, pieniądze przepadają. To formy inwestycji dla osób, które po prostu mają nadwyżkę gotówki. Prywatnych oszczędności nie powinno się tam inwestować.

[Stratege]

Udałem się do źródeł i doszedłem do takiego wniosku: 1200€ za 40 lat przy inflacji 2% rocznie = 2649,60€ Chciałbym otrzymać taką kwotę 12 razy w ciągu roku = 31.795,20€ Więc potrzebuję inwestycji, która co roku przyniesie około 32.000€, oczywiście już opodatkowanych. Ile musiałbym teraz odłożyć, aby za 40 lat osiągnąć roczny zysk w wysokości 32.000€??? I jaki produkt byłby do tego odpowiedni? Z moją aktualną rentą Riester w wysokości 67€ składki z gwarantowaną rentą w wysokości 175€ (po 67 roku życia), nie osiągnę prawdopodobnie mojego celu... Macie jakieś rozwiązanie?

[Gerd]

Cześć Spróbowałem to policzyć. Twój Riester powinien zapewnić około 900 € emerytury przy tej składce i 6% wzroście funduszu w umowie. Jeśli nie liczyć twojej emerytury z ZUS-u, będziesz potrzebować około 37000 € rocznie brutto. Na to zapłacisz około 5000 € podatków według obecnych tabel podatkowych. Nikt nie wie, ile podatków będziesz musiał zapłacić w ciągu 45 lat. Po odjęciu twojej emerytury z Riester zostaje różnica w wysokości 26 200 €. Przy stopie zwrotu 6% musisz mieć około 450 000 €, jeśli chcesz żyć tylko z odsetek. To oznacza konieczność oszczędzania około 170 € miesięcznie przez 45 lat przy stopie zwrotu 6%. Ten rachunek jest fikcyjny, ponieważ będziesz musiał płacić podatek od zysków kapitałowych co roku. Na tym przestaję liczyć.

[Stratege]

dziękuję Gerd. Podatki To z podatkiem obrotowym jest naprawdę trudne, zauważam to za każdym razem, gdy otrzymuję dywidendę z moich akcji (pracowniczy PPK), ale jestem jeszcze poniżej progu. O ile mi wiadomo, w przypadku ubezpieczenia emerytalnego nie trzeba płacić podatków dopóki oszczędza się, dopiero gdy się wypłaci pieniądze (np. w wieku 67 lat), podlega opodatkowaniu tylko udział w zyskach, który z kolei jest opodatkowany według osobistej stawki podatkowej (co można odkryć przy gruntownym badaniu). Dlatego uważam, że ubezpieczenie emerytalne lub ubezpieczenie emerytalne z funduszem są najbardziej atrakcyjne... w porównaniu do planu oszczędzania w funduszu czy konta akcyjnego... albo co wy na to? co do emerytury Riester: Wydaje mi się, że niedługo to zawieszę, i tak płaci to moja matka (miała dobre zamiary) Przeczytałem tutaj, że dostanę tylko 30% moich pieniędzy, jeśli kiedyś będę ich potrzebował i co za uderzenie: dopiero od 60 lat!!!! oni muszą mieć bzika! W wieku 60 lat miałbym (bez zysku) już sam 30 552 € na koncie, a dostanę tylko 30%.... Nigdy nie wiadomo, jak życie potoczy się i jeśli kiedyś trzeba będzie pilnie pieniędzy, to nawet do własnych pieniędzy się nie sięga....

[Stratege]

Podczas oglądania filmów zrobiło mi się niedobrze: YouTube - Monitor über die Riesterrente - 10 stycznia 2008 YouTube - RIESTER, FINGER WEG !!! Też nieźle, żeby otrzymać gwarantowaną stopę zwrotu, musiałbym mieć 103 lata. Cudowny produkt... Ale nadal nie mam naprawdę dobrego rozwiązania dla mojego problemu

[Gerd]

Cześć Jeszcze raz w kwestii Riester. Tu jest wiele głupot opowiadanych. Riester oznacza dodatki i oszczędności podatkowe. Przy składce w wysokości 75 € miesięcznie oszczędzasz w ciągu najbliższych 45 lat 40500 €. W tej kwocie znajduje się około 6500 € oszczędności podatkowych. Oznacza to, że sam płacisz tylko 34000 €. Przy wzroście kapitału funduszu na poziomie 6% obecnie dostępne są środki w wysokości około 180000 € na starcie renty. Z tego można wziąć jedną trzecią jako wypłatę kapitałową. Czyli 60000 €. Reszta zostanie wtedy zamieniona na rentę. Jeśli nie wypłacisz kapitału, otrzymasz około 900 € renty. Po 3 latach odzyskasz samodzielnie oszczędzone pieniądze. Na razie tyle o Riester. Co do emerytur, dobrze się rozeznasz. Jednak nikt nie wie, jaki będzie Twój osobisty stawka podatkowa za 45 lat.

[Stratege]

I znalazłem coś jeszcze... tak na marginesie: Oszczędzający w ramach programu Riester finansują bomby kasetowe | WESER-KURIER

[Gerd]

O.K. Jeszcze jedna sprawa. Jeśli to dla Ciebie ważne, powinieneś trzymać się z dala od inwestycji. Dzisiejsze inwestycje są tak skomplikowane, że żaden bank na świecie nie wie, gdzie naprawdę trafia zainwestowane przez nich pieniądze. Przykład. Niemiecka firma dostarcza fabrykę nawozów do Afryki. Brzmi dobrze, prawda? Ale niewielu wie, że w tej fabryce bez żadnej zmiany można produkować materiały wybuchowe. Wniosek: proszę nie inwestować więcej w fabryki nawozów. Tę listę można by ciągnąć w nieskończoność.

[Stratege]

Był to tylko tak na marginesie... Po moich badaniach będę szukać ubezpieczenia emerytalnego związane z funduszem inwestycyjnym, ponieważ jest to najbardziej elastyczne rozwiązanie i umożliwia np. zabezpieczenie kredytowe (np. na budowę domu), czego nie można zrobić przy umowie Riester. Na co powinienem zwrócić uwagę podczas dokonywania wyboru? Towarzystwo Czas trwania Oczekiwana stopa zwrotu ?????? Czy istnieje do tego lista kontrolna?

[Gerd]

Cześć To tylko jeszcze raz co do wcześniej. Test na lotnisku w Hamburgu: Bund kupuje skaner do nagich ciał u producenta bomb kasetowych - SPIEGEL ONLINE - Wiadomości - Polityka Również umowy Riester można użyć jako zabezpieczenia podczas budowy domu. Towarzystwa. Najlepiej finansowo silne towarzystwa. Na przykład Allianz, Aachen Münchener, Debeka. Ostrzeżenie przed towarzystwami, które co pięć minut łączą się lub zmieniają właściciela. Na przykład Axa i ERGO Czas trwania jest podzielony na okres płacenia składek i wypłaty świadczenia. Płacenie składek co najmniej do 60 lat. Koniec z 80. Wtedy ma się 20 lat na zdecydowanie, czy chce się pieniądze czy rentę. Jest to bardzo ważne w przypadku ubezpieczeń związanych z funduszami. W ciągu tych 20 lat można w każdej chwili wypłacić pieniądze. Zwrot z inwestycji: Trzymaj się z daleka od jakichkolwiek funduszy gwarantowanych i tzw. aktywnie zarządzanych funduszy. Zwrot z inwestycji jest mizerny. Po prostu wybierz fundusze samodzielnie w ramach oferty. Przy długim okresie inwestycji fundusze akcyjne są w porządku. Mogą przynieść stopy zwrotu powyżej 10%. Darmowa zmiana funduszy w ramach umowy musi być możliwa. Rozsądne jest ubezpieczenie od niezdolności do pracy, które w przypadku tego typu sytuacji przejmuje opłacenie składek. W tym samym kontekście należy wprowadzić też dynamikę.

[Stratege]

Dziękuję Gerd W przyszłych dniach dowiem się, który dostawca jest liderem w tej branży. Zobaczymy, co mówią na ten temat Focus Money, CASH, Finanz Test itp. Nic nie zastąpi jednak specjalistycznych czasopism

[Zelandonia]

Cześć, Nie, nie można ich uznać za bezpieczne, a tego rodzaju zabezpieczenia emerytalne zawsze wiążą się z ryzykiem. Zaletą jest jednak to, że można osiągnąć wyższe zyski niż w innych ubezpieczeniach emerytalnych. Można także wybrać względnie bezpieczne ubezpieczenie emerytalne z funduszem inwestycyjnym, ponieważ zwykle dostępnych jest 3-5 opcji inwestycyjnych, które można wybrać indywidualnie.