Capital Investment 4

[Lucky65]

Cześć, na prace renowacyjne w moim domu zaciągnąłem kredyt w wysokości 80 000 euro 5 lat temu (okres kredytowania 10 lat, oprocentowanie 5,75%). Po rozmowie z doradcą bankowym, doradza mi on teraz, abym zaoszczędził na kontrakt budowlany 40% aktualnej pozostałej kwoty kredytu. W przypadku bieżącego kredytu płaciłbym tylko odsetki. Wszystkie dodatkowe opłaty, które dotychczas dokonałem, trafiłyby do kontraktu budowlanego, dzięki czemu moje miesięczne obciążenia pozostałyby takie same. Moje pytanie brzmi teraz: Czy ta ścieżka jest ogólnie zalecana (niezależnie od mojego przypadku)?? Pozdrowienia Lucky

[Rosengarten]

Twój doradca bankowy początkowo nie jest doradcą, lecz pośrednikiem/sprzedawcą, któremu należy uwzględnić interes swojego pracodawcy i który ma prawo realizować cele narzucone przez swojego pracodawcę. Bausparen istnieje tylko w Niemczech, Austrii i kilku innych krajach na świecie ? Jeśli to takie świetne, dlaczego inni są tacy głupi i nie podążają tym samym śladem? Bausparen to coś w rodzaju zakładu połączonego z systemem progresywnym (potrzeba coraz więcej klientów, aby system działał)...zatwierdzone przez państwo. Na początku ponownie płacisz opłaty za zakończenie i otrzymujesz niskie oprocentowanie (oprocentowanie lokaty) jako nagrodę. Jeśli masz szczęście, oprocentowanie na rynku może być wyższe w oczekiwanym terminie, a może też nie. I w zależności od oprocentowania rynkowego, zależy czy ludzie będą inwestować swoje pieniądze w ten produkt i ile osób będzie chciało wypłacić pieniądze. Inaczej mówiąc, tylko jeśli zawsze znajdą się ludzie, którzy chcą inwestować swoje pieniądze tam, głównie poniżej inflacji, system będzie działać (jak piramida). Nikt nie zna oprocentowania za 5 lat, i żadna kasa oszczędnościowo-budowlana nie może ci zagwarantować, że wtedy dostaniesz swoje pieniądze dokładnie w tym terminie...niestety możliwe są okresy oczekiwania nawet do kilku lat (w latach 80-tych ubiegłego wieku). Dlatego czas spłaty w tego rodzaju umowach jest zazwyczaj skrócony do 7 - 10 lat...aby na pewno to osiągnąć, proponuje się im dodatkową umowę Bausparen (nowa prowizja). Jeśli wybralibyście kierunek annuitetu, pozostajecie przy nim, ponieważ kwota kapitału spłacanego wzrasta. Jeśli możesz, oszczędzaj dodatkowo trochę pieniędzy, aby za 5 lat móc spłacić jak najwięcej. Wtedy wyższe oprocentowanie rynkowe nie przeszkadza. Pozostaje tylko pytanie, czy bank przed 5 laty spełnił swoje zobowiązanie i przedstawił różne możliwości finansowania. To właśnie byłoby doradztwo. Do tego należy również Bausparen tak samo jak kredyt bez spłaty kapitału z produktami zabezpieczającymi spłatę kapitału. A jeśli mieszkasz w południowych Niemczech, zawsze pytanie o kredyt walutowy oparty na franku szwajcarskim. Dotacje poprzez KFW itp.

[NaTwoim13]

Cześć Lucky65, nie można odpowiedzieć na to pytanie w ogólny sposób. Aby ocenić twoje pytanie, pojawiają się następujące pytania: - czy po zakończeniu okresu oprocentowania oszczędności planowane adekwatne do umowy oszczędnościowej zostaną przyznane w taki sposób, że mogą spłacić całe pozostałe zadłużenie? - dlaczego stopień oszczędności wynosi 40%? Na rynku istnieją oferty, które wymagają zaledwie 30% oszczędności, przy następnym oprocentowaniu 2%!!! - jakie są obecne obciążenia oprocentowaniem i spłatą, bądź jakie są wymagane, jeśli zdecydujesz się na ofertę banku? - jaka umowa oszczędnościowa została ci zaoferowana? Zauważ, że w trakcie okresu oszczędzania ponosisz ogromne straty z tytułu odsetek, ponieważ płacisz ciągłe 5,75%, a oprocentowanie kapitału oszczędnościowego w ramach BSV wynosi tylko od 0,5% do 1%! To oznacza, że im mniej będziesz musiał wpłacić do BSV, tym zdrowszą umowę oszczędnościową będziesz mógł sfinalizować, wszystko to reguluje minimalna kwota oszczędności wymagana do przyznania. Ponadto najniższe oprocentowanie kredytu po przyznaniu nadal koryguje straty z okresu oszczędzania. Im niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego, tym zdrowsze jest zawieszenie spłaty w ramach BSV, zwłaszcza że 5,75% to oczywiście dużo! Jeśli konieczne będą dodatkowe wpłaty do umowy oszczędnościowej - co przyjmuję, w przeciwnym wypadku nie można uzyskać przydziału w ramach okresu oprocentowania - warto zastanowić się nad dokonaniem dodatkowych spłat (które są możliwe, przypuszczam, że w dzisiejszych czasach nie można już zaciągnąć kredytu hipotecznego bez możliwości dokonywania nadpłat), ponieważ w ten sposób można zarobić najwięcej pieniędzy bezpośrednio, miesiąc po miesiącu! Możliwe, że pozostałe zadłużenie będzie na tyle akceptowalne, że przy wygaśnięciu oprocentowania można zaryzykować pewne ryzyko odsetkowe, ponieważ oprocentowanie po zakończeniu okresu oprocentowania może być znacznie wyższe niż do kupienia oprocentowanie BSV, ponieważ podczas okresu oprocentowania uzyskano zyski z odsetek w porównaniu ze zwieszeniem spłaty (różnica odsetek bezpośrednio spłata w stosunku do oprocentowania kapitału BSV). Inaczej mówiąc, pozostałe zadłużenie hipoteczne zostało zmniejszone dzięki nadpłatom znacznie bardziej niż kredyt oszczędnościowy, zakładając, że w obu modelach w trakcie okresu oszczędzania lub bezpośredniej spłaty kredytu hipotecznego ponoszone są te same miesięczne koszty!

[Lucky65]

Cześć, dla mnie oznacza to, że w moim przypadku lepiej nie podążać za tą poradą. Dziękuję za szczegółowe wyjaśnienie. Pozdrawiam Lucky