Capital Investment 4

[HeTs]

Cześć i dobry wieczór, prawie przypadkiem trafiłem dzisiaj na to forum. Ponieważ moja dziewczyna i ja także planujemy budowę, chciałbym przedstawić nasze koncepcje do dyskusji tutaj. Mamy zamiar kupić szeregowiec za 180 000 €. Cena jest skalkulowana do ostatniej kostki brukowej (koszty budowy, działki, uzbrojenie, konstrukcja, tereny zewnętrzne, piach, prace związane z podłogami i malowaniem). Sam Dom spełnia normy efektywnego budownictwa energooszczędnego – klasy 40. Od dni zastanawiam się, jaki model finansowania będzie dla nas najlepszy. Mam w najbliższych dniach trzy spotkania bankowe, dlatego byłbym wdzięczny za jakąś ocenę specjalisty. Nasze możliwości finansowe są następujące: Obecnie mamy do dyspozycji 2500 € miesięcznie. Po naszym ślubie jesienią i po zakończeniu studiów przez moją dziewczynę, będziemy mogli planować z większym kapitałem, ale wolałbym nie uwzględniać niepewnych dochodów w moich kalkulacjach. Posiadamy kapitał własny, który obecnie wygląda tak: - Riester mieszkaniowy: około 9000 € (kwota kredytu budowlanego 70 000 €, miesięczna rata po zakupie: 382 €) - Umowa oszczędnościowa budowlana: 10 191 € (kwota kredytu budowlanego 20 000 €; gotowa do wykorzystania, miesięczna rata: 160 €) - Kolejna umowa oszczędnościowa budowlana: 4200 € (kwota kredytu budowlanego 40 000 €, „ubezpieczenie zdrowotne dla domu”) - Umowy oszczędnościowe: około 6000 € - ubezpieczenie na życie: 5292 € (obecna wartość wykupu; polisa jest zawieszona) Przybliżenie miesięcznej raty na poziomie 800 € wydaje mi się właściwe. Chciałbym również skorzystać z kredytu KfW, ponieważ program 153 oferuje dotację do spłaty w wysokości 10% kwoty kredytu (klasa 40). To oznacza 5000 €, które od razu zostaną przeznaczone na spłatę. W pozostałym zakresie waham się, czy powinienem skorzystać z „bezpiecznych” umów oszczędnościowych budowlanych, czy może jednak rozważyć długoterminowy (15 lat?) kredyt z ratą stałą (minimum 1,5% spłaty). Co zrobić z zawieszoną polisą na życie? Oprocentowanie jest niskie (ledwo powyżej inflacji) i kwota wypłaty w przyszłości jest niewielka (12-15 000 €). Ile z kapitału własnego powinienem zatrzymać jako fundusz awaryjny? Kto może mi pomóc? Czy ktoś mógłby przedstawić mi ogólny model finansowania? Z góry dziękuję za wszelkie starania. Z poważaniem, HeTs

[HeTs]

Cześć,

wczoraj byłem na targach budowlanych. Deutsche Bank zaproponował mi następującą ofertę:

Kapitał własny:
25.000 €

KfW 153:
50.000 €, 10 lat pod 4,05 % oprocentowania i 2,47 % spłaty; miesięczna rata (z spłatą): 245 € (dla porównania, będzie pobierana kwartalnie; obliczenia potwierdza kalkulator spłat na www.kfw.de)
Pozostała kwota do spłaty po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania: 32.970 € (również poprzez początkową premię za spłatę w wysokości 5.000 € z powodu wartości efektywności 40)

pożyczka ratalna:
110.000 €, 15 lat pod 4,3 % oprocentowania i 1,5 % spłaty; miesięczna rata: 531 €
Pozostała kwota do spłaty po zakończeniu okresu oprocentowania: 75.320 €

Łącznie do zapłaty: 776 €

W sumie to wygląda nieźle. Możliwa jest dodatkowa spłata w przypadku pożyczki KfW. pożyczka ratalna nie ma możliwości dodatkowej spłaty. Jeśli taką chciałbym, mogłabym to zrobić za pomocą tzw. pożyczki CAP. Zakres oprocentowania wynosi od 1,75 % do 5 %. Aktualnie wymagane są odsetki w wysokości 2,5 %. Spłatę można regulować zgodnie z własnymi potrzebami. Nigdy nie finansowałbym całych 110.000 € za pomocą pożyczki CAP, ale być może pewna część (20.000 €?) mogłaby być finansowana w ten sposób. Gdy stopy procentowe są niskie, wpłaca się na spłatę, gdy rosną, zmniejsza się spłatę. Co sądzicie?

Zastanawiam się jednak, czy finansowanie w Deutsche Banku oznacza, że będę musiał zrezygnować z umów oszczędnościowych budowlanych i Riestera. W przypadku umowy oszczędnościowej budowlanej nie widzę większych problemów. Natomiast w przypadku umowy Riestera może być trudniej. Co najmniej dopłaty (i opłata za otwarcie) prawdopodobnie byłyby stracone.

Jutro i w środę mam zaplanowane kolejne spotkania bankowe. Wtedy porozmawiam między innymi z moim bankiem domowym, w którym kiedyś zawierałem te umowy. Następnie podzielę się informacjami.

Pozdrowienia i miłej niedzieli,
HeTs