Capital Investment 4

[chrisor]

Cześć drodzy użytkownicy forum, najpierw krótko o mnie. Mam 24 lata. Jestem wykwalifikowanym handlowcem hurtowym. Mam stałą umowę o pracę i zarabiam około 1200 euro miesięcznie, kwartalnie około 300 euro premii na koniec kwartału. Moja dziewczyna zarabia jako pielęgniarka około 1250 euro. Mamy syna (pół roku). Teraz chcemy wyprowadzić się z wynajmowanego mieszkania do własnego domu. Ponieważ nowy Dom na pewno jest za drogi (co najmniej 200 000 €), chcemy kupić stary domek. Dom jest obecnie wystawiony na sprzedaż za 132 000 €. Ogrzewanie i dach są nowe. Makler twierdzi nawet, że cena za ten Dom jest zbyt wysoka, dlatego mam nadzieję, że cena spadnie do około 110 000 €. Dom stoi teraz od około roku pusty. Według maklera stare grzejniki zamarzły zimą, ale i tak miały zostać wymienione. Lepiej zakładam najgorszy scenariusz, czyli 132 000 €. Do tego dochodzą około 20 000 € kosztów remontowych. Wkład własny to około 15 000 €. Koszty dodatkowe związane z zakupem (makler, wpis do księgi wieczystej, notariusz itp.) wynoszą około 15 000 €. To tyle ile mam do wkładu własnego. Pierwszy rok finansowanie będzie trochę trudne, ponieważ moja dziewczyna jest nadal w roku urlopowym wychowawczym. Ma 1,5 roku, więc w ostatnim roku (do marca 2012) dostaje tylko 400 €. Zostają nam wówczas około 1100 € po odliczeniu wszystkich ubezpieczeń itp. z tego zostaje tylko na jedzenie i finansowanie domu. Poza moją niewielką premią 4 razy w roku około 300 €. Po marcu 2012 będziemy mieć do dyspozycji około 2400 € na Dom i jedzenie. Czy możemy sobie na to pozwolić !? Czy można negocjować z bankami, że w pierwszym roku płaci się mniej !? Co z kosztami remontu!? Czy mogą one być od razu dodane do kredytu i sfinansowane? Chciałbym być dobrze poinformowany z wyprzedzeniem, zanim pójdę do banku... Myślę, że oni wiedzą dokładnie, kiedy mogą nas oszukać. Dziękuję z góry. Miłego weekendu! EDYCJA: Nasz obecny czynsz wynosi obecnie 500 € + 100 € opłat eksploatacyjnych.

[chrisor]

Cześć,
czy ktoś ma pomysł, czy to zadziała!? Czas ucieka, mam zwiedzanie w kwietniu.

[ADMCI4]

Cześć Chrisorze,

pośpiech jest bardzo złym doradcą! Nie jestem w stanie ocenić, czy obiekt jest drogi czy tani, gdyż rozmiar i lokalizacja są dość istotnymi cechami. Fakt, że Dom stał pusty przez rok i był tak zaniedbany, że nawet ogrzewanie nie było włączane zimą, świadczy dla mnie o tym, że lepiej trzymać się z daleka, jeśli nie możesz sobie pozwolić na ryzyko (obecnie). Czy obiekt był wystawiony na sprzedaż przez tak długi czas? W takim razie tym bardziej - lepiej trzymać się z dala! Jak widać, taki Dom też nie sprzeda się z dnia na dzień, czyli w razie wątpliwości, gdybyś musiał sprzedać Dom, musiałbyś zachować długie tchnienie.

Moje osobiste podsumowanie: z żoną, dzieckiem i małymi rezerwami, osobiście uznałbym to za zbyt ryzykowne. Sprawy takie jak utrata pracy, rozwód i choroby, przed którymi bogowie niech cię strzegą, zdarzają się często w stresujących okresach. Półroczne dziecko to stres, Dom byłby dodatkowym stresem, nie chcę ani nie mogę oceniać twojej partnerki życiowej. Ponieważ zapytałeś, pozwalam sobie odradzić ci ten zakup. Jesteś jeszcze młody i powinieneś jeszcze trochę zwiększyć swój kapitał oraz przede wszystkim zadbać o rodzinę. (Jeśli ta się rozpadnie, to Dom w każdym aspekcie byłby zbyt dużym obciążeniem!)

Kupuj później, z spokojem i rozwagą. Być może do tego czasu odziedziczysz coś lub trafi ci się prawdziwa okazja. Do tego czasu wynajem ma tę zaletę, że można stosunkowo szybko zmienić miejsce zamieszkania i w razie potrzeby powiększyć lub pomniejszyć, a gdy coś się zepsuje, to właściciel ma obowiązek się tym zająć.

Mam nadzieję, że moje słowa pomogły ci w podjęciu decyzji.

Pozdrowienia

[chrisor]

Cześć, więc stresu w ogóle nie mamy z naszym małym. Myślę, że kiedy będzie w przedszkolu lub później w szkole, to się dużo nie zmieni. Poza tym jestem jeszcze młody. Pytanie tylko, czy bank mi to sfinansuje?? Czy ktoś ma w tej sprawie doświadczenie!?

[ADMCI4]

żeby to przetestować, jak tego chcesz, mógłbyś złożyć zapytanie na przykład w Interhyp. Oni przygotują dla Ciebie ofertę bez dodatkowych opłat, sprawdzą, czy w ogóle któryś bank to zaoferuje.

Mogę polecić ich ze względu na ich kompetencje. Natomiast są uporczywi, gdy już się z nimi skontaktujesz...

W innym przypadku, zgodzę się też z opinią Hackepetera...

Pozdrowienia

[marcsold]

Cześć,

kupiliśmy również Dom i mamy dwoje dzieci.... Stresujące okresy przychodzą i odchodzą.
Boli tylko wtedy, gdy trzeba trzy razy zastanowić się, czy można sobie pozwolić na każdą płytę CD czy każdą książkę. To z kolei wpływa na relacje.

Proszę pamiętać także o bieżących kosztach, których jeszcze nie masz.

ubezpieczenie budynku
Podatek od nieruchomości
Rezerwy (ważne)
Koszty przedszkola
itp.

Mój sugestia. Po prostu umów się na konsultację w swoim banku hipotecznym i napisz, co ci powiedzieli. W końcu to tylko oni mogą zdecydować, czy takie coś jest finansowo możliwe....

[chrisor]

Cześć, najpierw dziękuję... Mam umówione spotkanie w moim banku 19.4. Zobaczymy, co z tego wyniknie. Ale jestem naprawdę pełen nadziei... W tej chwili płacimy także czynsz plus opłaty dodatkowe, co daje prawie 700 €. To też nie mało...

[marcsold]

Tak jest...

Musicie dokładnie wyliczyć, ile dokładnie potrzebujecie do życia. Banki tego również dokonują. Po prostu uważam, że wartości uznawane przez bank za możliwe do osiągnięcia są nierzeczywiste. Nie pamiętam dokładnie, jakie są te wartości, ale jak tylko wrócę do domu, sprawdzę. Mam te oferty gdzieś... wyślę Ci potem maila. Wtedy będziesz mógł porównać....

[NaTwoim13]

Hej Chrisor,

dochód różni się w zależności od banku.
Nie jest więc zagwarantowane, że świadczenie wychowawcze będzie uznane za stabilny dochód. Jeśli jednak będzie konieczne potwierdzenie pracy przed i po, oraz powrót do poprzedniej pracy, to 400 euro powinno być doliczone. To samo dotyczy prowizji - trzeba udowodnić, że prowizja jest stałym elementem umowy o pracę i zawsze była pobierana.

W przypadku kredytu w wysokości 152 000 euro należy przewidzieć opłatę odsetkową i kapitałową w wysokości około 700 euro. Dzięki możliwości 1-5 lat okresu karencji od spłaty KfW, początkowe obciążenie można obniżyć o około 70-80 euro.

Zanim bank zdecyduje się zmniejszyć początkowe obciążenie, na przykład poprzez okres karencji na pierwszej pożyczce rangi, bardziej skłoni się do poczekania jeszcze rok, aż twoja żona wróci do pełnego zatrudnienia.

Ogólnie rzecz biorąc, można powiedzieć, że pierwszy rok będzie „wąskim gardłem” z dużym prawdopodobieństwem odrzucenia! Niemniej jednak decydujące jest to, która banki zostaną wybrane, ponieważ jeśli twój bank powie nie, nie oznacza to, że inny bank nie mógłby przystąpić do tego przedsięwzięcia z powodu innych zasad i kryteriów alokacji.

Pozostaje również kwestia warunków, jeśli twój bank może uwzględnić twój dochód, pozostaje pytanie, jak ocenia koszty renowacji i modernizacji, ponieważ nie każdy bank uznaje je za zwiększające wartość o 100 % i wtedy możesz przekroczyć tę kwotę!

Istnieją rozwiązania, niezależni pośrednicy finansowi mogą wybierać spośród aż 120 banków i dostosować koncepcję finansowania indywidualnie z bankiem!

Zaleca się jednak, aby nie tworzyć finansowania za wszelką cenę, musi być zapewnione, że istnieje koncepcja finansowania, która może być przedstawiona w warunkach lepszego dochodu.

Proszę, informujcie nas o przebiegu sytuacji, jestem naprawdę ciekawy, co powie wasz bank! Chętnie ponownie omówimy sytuację w świetle tych okoliczności, mogę również przygotować porównanie, alternatywną ofertę (lub nawet inne podejście w razie odrzucenia)!

[chrisor]

Dziękuję! Przynajmniej ktoś, kto otwiera oczy i dobrze uzasadnia swoje argumenty. Muszę naprawdę zobaczyć, co sądzi o tym bank. Zwłaszcza jeśli chodzi o wynagrodzenie mojej żony... Jedynym problemem jest to, że musimy poczekać... Tutaj, w okolicy, nie znajdziemy taniego domu w akceptowalnym stanie... Zobaczymy, co z tego wyjdzie... Będę Was informować na bieżąco.

[chrisor]

Cześć, miałem teraz 2 spotkania bankowe!

Bank 1 Wüstenrot:

Bardzo złe doradztwo... Chcieliśmy 1/4 KFW i resztę przez bank. Pani była bardzo źle przygotowana. Nadal prowadziła rozmowy z centralą, gdy właśnie wchodziliśmy do biura. Zawsze tylko mówiła, że nie rozumie itp... No cóż... Dane zostały ponownie wprowadzone (już wszystko zostało omówione przez telefon, ale nie zanotowała) Zakładaliśmy kwotę zakupu 100 tys. euro plus 20.000 euro na remont. 20.000 euro miało być pomniejszone przez naszą pracę. OK! Jak dotąd jest dobrze... ale w pierwszej rozmowie nie potrafiła powiedzieć, czy udzieli nam kredytu... to już jest złe. Trzeba po prostu poczekać, aż wniosek i wszystko zostanie wypełnione. Zakładano oprocentowanie 5,95%!!!!!!! To zdecydowanie za dużo!! Koszty dodatkowe mielibyśmy musieli pokryć sami, czego jednak nie chcemy. A wisienką na torcie było, gdy zasugerowała, czy nie moglibyśmy zapytać rodziny, czy nie byliby w stanie pożyczyć nam kilku tysięcy euro... wtedy pomyślałem tylko: Albo stać mnie na Dom, albo nie!! Ale ona chciała nam na siłę wcisnąć kredyt, kosztowało co kosztuje. I dodatkowo założyć konta oszczędnościowe, aby po 10 latach spłacić kredyt za pomocą oszczędności oraz nadal płacić ratę... Zakładano ratę około 670 euro według listy obliczeń. Wszystko tylko na oko... I na koniec próbowała nam wcisnąć konto oszczędnościowe dla dziecka i różne ubezpieczenia stomatologiczne... No cóż...

Bank 2 Hausbank Sparkasse:

Zakładałem, że Sparkasse tym bardziej nie udzieli kredytu bez wkładu własnego. Ale zostałem zaskoczony. Pani przeliczyła wydatki i dochody przy użyciu bardzo dobrych kwot ryczałtowych. Doszliśmy do deficytu miesięcznego w wysokości 245 euro. Ten deficyt jest pokryty wkładem własnym w wysokości 10 000 euro. Nie jest jednak uwzględniany w finansowaniu!! Jest na koncie oszczędnościowym w Sparkasse. Zakładano kredyt w wysokości 77.000 euro w Sparkasse oraz 2 kredyty KFW. Razem z kosztami dodatkowymi przy zakupie dochodzi się do około 132.000 euro. Finansowane jest w 100%. Niestety stopy procentowe zostaną podane na kolejnym spotkaniu... Zobaczymy wtedy... Ale zapewniła mi w 100%, że zostanie to sfinansowane. Mam potwierdzić 20.000 euro kosztów remontowych ofertami od wykonawców. Tak czy inaczej... jutro jest oględziny...

Zobaczymy!

Co sądzicie o tych dwóch bankach!?

[chrisor]

Cześć,
minęło prawie 14 dni i nikt jeszcze nie odpowiedział. Jak to powinnam zinterpretować!? Czy wszystko jest w porządku!? Co o tym myślicie?

[chrisor]

Hmh... czy żaden ze specjalistów już tu nie jest!?

[NaTwoim13]

Cześć Chrisor,

temat oraz Twoje wytyczne są zbyt złożone, by można było tutaj powiedzieć więcej, niż to, co już napisałem.

Do odpowiedzi należy:

1) Czy Twoja żona pracowała wcześniej w takiej samej pracy przed urlopem wychowawczym?
2) Czy istnieje jakieś pisemne potwierdzenie, że może tam bezpiecznie wrócić do pracy?
3) Jak trwałe są jej prowizje? Czy w przeszłości zawsze przychodziły, czy są one stałym elementem jej umowy o pracę?