Capital Investment 4

[ADMCI4]

Czasami można odnieść wrażenie, że w życiu zawsze panuje niesprawiedliwość. Ten, kto już boryka się z problemami finansowymi, musi dodatkowo być karany przez to, że musi płacić więcej za pewne usługi. Nasi znajomi wzięli kredyt na samochód i otrzymali od swojego banku oprocentowanie wynoszące 5,9%. My z kolei zapytaliśmy nasz bank o kredyt na remont i otrzymaliśmy ofertę z oprocentowaniem 7,95%. Nasi znajomi mają roczny dochód przekraczający 75 000 euro, podczas gdy nasz wynosi około 40 000 euro. Jednak spłata kredytu nie sprawia nam trudności, tak samo jak im. Skąd wynika ta różnica?

[2Bolitho]

W zasadzie: Wiadomo, że mogę oferować kredyty bardziej korzystne dla płacących kredytobiorców niż te z wyższym ryzykiem niewypłacalności. Jeśli mam dobrych kredytobiorców, wystarczy na przykład 4% odsetek, aby uzyskać stopę zwrotu wynoszącą 4%. Nie ma wtedy żadnych niewypłacalności. Natomiast jeśli mam złych kredytobiorców, muszę wziąć od 6 do 8%, aby po odjęciu potencjalnych strat uzyskać stopę zwrotu rzędu 4(-5)%. (To, że jest uczucie niesprawiedliwości, jest słodkie. Ale o co w tym chodzi? Czy o pomoc dla kredytobiorcy? Na pewno nie, chodzi o zarabianie pieniędzy! Warto zmienić trochę perspektywę...)
Jednak kształtowanie cen kredytów uwzględnia także inne czynniki. Po pierwsze rynek, a potem rodzaj kredytu. W przypadku samochodu mam zabezpieczenie, podczas gdy w przypadku remontu zazwyczaj nie. Finansowanie samochodu stało się już niemal normą (niestety), a finansowanie remontów staje się coraz bardziej powszechne. Można się jednak zastanawiać jako kredytodawca, dlaczego w ciągu ostatnich lat nie powstały rezerwy (koszty były przewidywalne). Albo nie pozostało nic (z nieznanych przyczyn), albo kredytobiorcy nie mają pojęcia o zarządzaniu finansami. W każdym razie...
Z tego postu wywnioskować można, że zwrócono się po prostu z wnioskiem o kredyt do własnego banku, a nie rozważono dalszych opcji na rynku. To zdecydowanie dość naiwne zachowanie konsumenta. Warunki kredytów, tak jak inne produkty, można porównać. W internecie dostępne są różne wiarygodne porównania (np. check24.de).