Capital Investment 4

[SirTiger]

Cześć, Przeliczyłem sobie mały przykład obliczeń dotyczący planu oszczędnościowego funduszu DWS RiesterRente Premium. Przy wykorzystaniu AVL otrzymuje się rabat zwrotny w wysokości 90,91% na opłaty początkowe. Oznacza to więc: - Całkowita wpłata w ciągu okresu trwania wynosi około 70,000€ - Opłaty początkowe 5,5% * 70000 = 3,850€ - Rozłożone na 5 lat = 770€/rok - Z czego rabat zwrotny wynosi 90,91% = około 700€ => Oznacza to, że moje rzeczywiste koszty wynoszą 70€ plus podatek od 700€. Czy wszystko dobrze rozliczyłem? Teraz do moich właściwych pytań: - Jakie dokładnie są potrącenia przy przedwczesnym wypłaceniu renty? Podatek dochodowy? około 30%. Czy są również opłacane składki społeczne? Jeśli tak, jakie? Na jaką procentową stawkę można się tego spodziewać? Czy opłaty w wysokości 700€ są w pełni opodatkowane składkami na ubezpieczenie emerytalne i innymi daninami, podobnie jak normalny dochód z zatrudnienia? - Czy ma to znaczenie, że kwotę rabatu w wysokości 700€ ponownie wpłaca się na konto, po otrzymaniu jej od AVL? Czy można ją potem ponownie odliczyć jako koszty specjalne i w ten sposób zachować kwotę 700€ bez zmian podatkowych? Dziękuję & Pozdrowienia, SirTiger

[EuroPaule]

Cześć, przepraszam, ale zajmujesz się okruszkami i zapominasz o torcie. Plan oszczędnościowy Riesterfonds nie jest optymalny z wymienionych powodów. Plan oszczędnościowy DWS też nie (poproś o hasło do tego artykułu). Nawet optymalizacja kosztów i sytuacji podatkowej nie uchroni przed tym problemem. Pozdrowienia, Paule

[SirTiger]

Cześć, To może być prawdą lub nie, ale chciałbym jednak zrozumieć wspomniany mechanizm, zwłaszcza że zasadnicze pytanie (opodatkowanie kickbacków) można uogólnić także na inne produkty. Pozdrowienia

[C. Andreas]

Renta Riester of DWS ma swoje haczyki: 1.) Od chwili rozpoczęcia wypłaty renty zostanie pobrana jednorazowa kwota, aby zagwarantować podstawową rentę od 85. Podstawowa renta wynosiłaby przy 6%, na przykład 500 euro, która wtedy wchodzi w życie. Oznacza to, że jeśli gwarantowany odsetek spadnie (jak w przyszłym roku) do 1,75%, to będzie trzeba pobrać więcej kapitału, aby zagwarantować podstawową rentę. 2.) Jeśli oczekiwana długość życia w roku wypłaty (20xx) wzrośnie, to konieczne będzie również zwiększenie jednorazowej wypłaty dla podstawowej renty, ponieważ podstawą oferty jest tabela śmiertelności z 2004 roku, a stopa procentowa wynosi 2,25%. Oznacza to, że oczekiwana długość życia ludzi do roku 20xx zdecydowanie wzrośnie, co jest pewne jak Amen w kościele, a dane oferty są już teraz przestarzałe. Oznacza to, że DWS będzie musiała pobrać znacznie więcej pieniędzy, aby zagwarantować Państwu podstawową rentę. 3.) DWS zakłada, że Państwa kapitał będzie zarządzany liniowo z oprocentowaniem 5%. Podstawowa renta (np. 500 euro) zawsze zostanie wypłacona. Oznacza to, że otrzymują Państwo każdego miesiąca inną wypłatę, co najmniej podstawową rentę do 85 roku życia, a następnie zawsze podstawową rentę. 4.) Jeśli umrzesz w wieku 70 lat, jednorazowa wypłata dla podstawowej renty od 85 roku życia przepadnie. Myślę, że zbyt mocno zwracają Państwo uwagę na koszty i odczują Państwo rachunek w późniejszym wieku. Rozsądniejszym byłoby zdecydowanie większe zabezpieczenie emerytalne.

[SirTiger]

Cześć, dziękuję za artykuł. Byłoby dla mnie pomocne, gdybyś oprócz wyliczenia wad DWS RiesterRente premium miał także konstruktywną propozycję alternatywną ;-). Moje dotychczasowe doświadczenie mówi niestety, że wobec praktycznie każdego produktu finansowego ktoś zgłasza się i wylicza wszystkie wady. Dla mnie osobiście to nie jest zbyt pomocne. Pozostaje mi więc jak najlepiej, jako laik finansowy, dowiedzieć się, jak tylko mogę i podjąć decyzję na tej podstawie. Dlatego wybór padł na plan oszczędzania w funduszach. W każdym razie byłbym wdzięczny, gdyby znalazła się osoba, która mogłaby odpowiedzieć na moje pytanie wyjściowe. Dziękuję! Pozdrowienia