Capital Investment 4

[Fragezeichen]

Cześć, dla sfinansowania działki potrzebujemy 70 000 EUR. Chcielibyśmy teren kupić teraz, spłacać go w ciągu 5 lat, a następnie rozpocząć budowę domu. Naszym celem jest miesięczna rata w wysokości 800 EUR oraz coroczna dodatkowa spłata w wysokości około 10%. Dzisiaj byliśmy u doradcy finansowego i po rozmowie mieliśmy większe pytające się znak w głowach niż wcześniej... (to właściwie nie jest dobry znak). doradca zaproponował nam sfinansowanie poprzez umowę oszczędnościowo-budowlaną. Pomimo kilkukrotnego pytania nie zrozumiałem, jak ma działać ta konstrukcja. W związku z tym postanowiłem poszukać informacji w internecie. Niestety, z mizernym skutkiem... Mielibyśmy otrzymać kredyt budowlany w wysokości 70 000 EUR już teraz i opłacać go przez umowę oszczędnościowo-budowlaną. Czy rzeczywiście musielibyśmy płacić od razu od tej całej kwoty 70 000 EUR odsetki, czy nie? Przy stopie procentowej 2,95% byłoby to 2065 EUR rocznie. Po odliczeniu odsetek moglibyśmy oszczędzić 627 EUR, aby nie przekroczyć naszej miesięcznej pożądanej raty w wysokości 800 EUR. Po 5 latach mielibyśmy saldo z umowy oszczędnościowej w wysokości 37 675 EUR. (Aktualnie nie uwzględniam odsetek od oszczędności. 0,4% to niewiele.) Pozostałoby zadłużenie w wysokości 32 325 EUR! Jeśli dodatkowo co roku oszczędzalibyśmy dodatkowo 10% kwoty kredytu, pozostałoby tylko 4 325 EUR. Jest to do ogarnięcia... Ale: Czy umowa oszczędnościowo-budowlana jest gwarantowana jako gotowa po 5 latach? Na pewno chcemy wtedy budować, czyli potrzebujemy pieniędzy. I: Płacę znacznie więcej odsetek niż w przypadku zwykłego kredytu ratalnego. Nasza najlepsza oferta to oprocentowanie efektywne w wysokości 3,78%. W ciągu 5 lat zapłacilibyśmy około 7 400 EUR odsetek. To prawie różnica 3000 EUR. Czy umowa oszczędnościowo-budowlana jest naprawdę gorszą alternatywą, czy popełniłem błąd myślowy? Byłbym bardzo wdzięczny za odpowiedź. Pozdrowienia Pytajnik

[C. Andreas]

Cześć, Nie masz pytajnika w głowie. W przypadku, który masz teraz, finansowanie poprzez umowę oszczędnościową z planem budowy domu nie ma sensu, ponieważ okres finansowania jest zdecydowanie za krótki. Żaden model TA (Tilgungsausetzung) nie jest bardziej opłacalny od finansowania bankowego w tym przypadku. Mocą tych modeli są okresy od 20 lub 30 lat, ponieważ generują one pewność co do oprocentowania i, zgodnie z raportem Finanztest z kwietnia 2011, biją każde wydatki całkowite w przypadku finansowania anuitetowego. Ale jak już wspomniałem, nie w przypadku pięcioletnim. Inną potencjalnie sensowną strategią mogłoby być następujące scenariusz: 1. Twoje oprocentowanie w banku wynosi 3,78% efektywnie. Dlaczego nie związać się tym bardzo niskim poziomem na 10 lat i ustalić bardzo niską amortyzację na poziomie 1% z 10% dodatkową spłatą. Oprocentowanie mogłoby być potencjalnie poniżej 4%. 2. Podpisanie umowy o oszczędności mieszkaniowe na niewielką kwotę, tak aby po 5 latach była gotowa do dostarczenia. Ponieważ 5 lat to stosunkowo krótki okres, stopa oszczędnościowa wynosząca 1% lub 0,5% nie będzie miała dużego znaczenia. 3. Przydzielenie pożyczki mieszkaniowej na 2.x% jako elementu finansowania domu za 5 lat.

[NaTwoim13]

Cześć pytajniku, Propozycja pana Andreasa zyskuje moje pełne poparcie! Dlaczego chcą spłacić szybko dzisiaj pożyczone tanie pieniądze, zwłaszcza te łatwe do oszacowania, podczas gdy pozostawiają na później pieniądze, które będą im potrzebne w przyszłości? Wykorzystajcie waszą płynność (podwyższony kapitał spłaty) do uzyskania niskiego oprocentowania na 5 lat i spłacajcie długoterminowe tanie pożyczone pieniądze. Dzięki opcjom zmiany wskaźnika spłaty możecie zawsze później zwiększyć wskaźnik spłaty, jeśli wiecie, na co potrzebowaliście tych pieniędzy na budowę za 5 lat, jeśli miesięcznie będzie jakieś nadwyżki!

[Fragezeichen]

Dziękuję za cenne wskazówki! Nasze rozważania były następujące: 1. Jeśli chcemy budować za 5 lat, a działka nie jest jeszcze spłacona, bank będzie figurował w księdze wieczystej, co oznacza, że trudniej będzie nam uzyskać finansowanie na Dom w innym banku. Jeśli obecny bank za pięć lat nie zaproponuje nam akceptowalnych warunków, to możemy być zmuszeni zaakceptować te warunki. 2. Myśleliśmy, że możemy zaoszczędzić dużo pieniędzy, jeśli zdecydujemy się na spłatę w wysokości 9-10%. Ta oszczędność zostałaby nam zagwarantowana. Nie wiadomo, jaki będzie poziom odsetek za 5 lat (chociaż nie wyobrażam sobie, że pozostanie na takim poziomie). Czy nasze rozważania są nieprawidłowe? Pozdrowienia, Znak zapytania

[NaTwoim13]

Cześć pytający, ponieważ może się zdarzyć, że stopy procentowe będą wyższe za 5 lat, powinni kupić stałą, dzisiaj znaną stopę procentową na przyszłość za pomocą miesięcznych oszczędności (które chcą wykorzystać jako spłatę). Jednak znacznie ważniejszym argumentem za oszczędzaniem na budowę jest to, że uderza to w Państwa właściwe ustalenia, ponieważ odsuniecie na dalszy plan staje się drogie, jeśli nie jest to ta sama bank. Ponieważ kasy oszczędnościowo-budowlane idą do 80% w odsunięcie na dalszy plan, jest to kolejny argument do dalszego przemyślenia koncepcji budowania oszczędności! Pierwsza hipoteka na działkę, kredyt budowlany na Dom, a lukę finansową zamyka się dzięki kapitałowi własnemu! Proszę zwrócić uwagę, aby porównać wszystkie stawki kredytów budowlanych w odniesieniu do swojego planu, aby już dziś można było indywidualnie ustawić kurs na bezpieczne i spójne finansowanie nieruchomości.