Capital Investment 4

[Micha_R]

Cześć Forum, Od kilku dni intensywnie przyswajam informacje z internetu i chciałbym zapytać o radę tutaj, żeby wszystko trochę uporządkować. Wszystko nie jest takie proste... :grin: Ogólnie rzecz biorąc, nie jestem obcy dla inwestycji finansowych i papierów wartościowych, ponieważ przez pewien czas żyłem z tego dobrze. Ale po tym jak przez kilka lat byłem za granicą, wiele się tutaj w Niemczech zmieniło. Oto kilka danych dotyczących mojej osoby: Wiek: w tym roku kończę 40 lat :sad: Stan cywilny: Rozwiedziony (Brak konieczności płacenia alimentów) Oszczędności: Brak!! Po prawie 8 latach za granicą zostało niewiele, około 10 tys. Zasadniczo oznacza to, że zaczynam od zera. Praca: Od 1 września Roczne zarobki: 70 tys. Cel: Przejście na emeryturę najpóźniej w wieku 60 lat. Jeśli to możliwe, to w kraju spoza Europy, gdzie koszty utrzymania są niższe, a opieka medyczna dobra. Planowane działania: ubezpieczenie zdrowotne: Wybrałem prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli wszystko pójdzie dobrze z wnioskiem, trafię do Alte Oldenburger lub do SDK. Ważne dla mnie było, żeby składki były stabilne w przyszłości. Chciałem również mieć możliwość bycia ubezpieczonym za granicą w późniejszym wieku. Zasiłek chorobowy / ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy: Ponieważ spodziewam się wkrótce nabyć nieruchomość, chciałem mieć zabezpieczenie na wypadek sytuacji kryzysowej. Wysokość zasiłku chorobowego ustaliłem na 150 EUR/dzień, a rentę z tytułu niezdolności do pracy początkowo na 2900 + 600. Ta ostatnia obowiązuje tylko przez 3 lata i ma pokryć lukę do czasu nabycia prawa do renty z tytułu niezdolności do pracy. Pierwsza rośnie dzięki dynamice w fazie składania składek i może być dostosowywana do zmiennych warunków. Jeśli chodzi o dodatkowe zabezpieczenie przy emeryturze, myślałem o kombinacji nieruchomości i prywatnej emerytury. Nieruchomość: Ponieważ obecnie warunki są świetne, intensywnie szukam odpowiedniego obiektu, który nadawałby się zarówno do własnego zamieszkania, jak i w razie potrzeby jako inwestycja kapitałowa. Planuję maksymalnie skorzystać z finansowania, najlepiej już wliczając koszty dodatkowe, jeśli to możliwe. Jeszcze lepiej, jeśli istnieje możliwość zawieszenia spłaty kredytu poprzez przekazanie funduszowej polisy rentowej, planu oszczędnościowego w funduszach lub podobnego. Obecnie wybrałbym okres kredytowania na 20 lat, co pasowałoby do wieku emerytalnego 60 lat. Podatkowo wspierana emerytura: Tutaj jest największy problem. Riester, Rürup czy Eichel? Zawsze trzeba uwzględnić koszty w porównaniu do oszczędności podatkowych. Riester: Myślę, że spośród tych 3 programów emerytalnych wspieranych przez państwo jest to najbardziej elastyczne, dlatego chciałem przynajmniej spróbować maksymalnego wsparcia w wysokości 1946 + 154 euro. Konkretnie myślałem o funduszu DWS TopRente Dynamik lub DWS RiesterRente Premium (poprzez AVL na przykład). Co byście tutaj polecili? A może są lepsze opcje? Czy uważacie, że Riester to najlepszy wybór? Rürup: Rentę Rürup uważam za bardzo niefleksyjną i uregulowaną. Dodatkowo korzyść podatkowa wynosi tylko 72% (coroczne zwiększanie). Być może to nie jest nawet odpowiednie zabezpieczenie na starość? Zabezpieczenie na starość: Pozytywne jest tutaj to, że przez odliczenie od wynagrodzenia od razu oszczędzasz na podatkach. Ze względu na mój przedział wynagrodzeniowy nie mam niestety już korzyści z ubezpieczenia społecznego. Jestem związany z funduszem emerytalnym Allianz przez mojego pracodawcę. Obecnie występuje tam proces, ponieważ w przypadku rezygnacji obciążane są wysokie opłaty za rozwiązanie i w efekcie praktycznie nie ma wartości wykupu. Co sądzicie o zabezpieczeniu na starość i szczegółowo o funduszu emerytalnym Allianz? Oprócz programów oszczędnościowych wspieranych podatkowo istnieją także te zwykłe. Ponieważ lubię giełdę, przychodzi mi tutaj na myśl funduszowa polisa rentowa (np. Canada Life, Asstel, Cosmos Direct) lub zwykły plan oszczędnościowy w fundusze. Ten drugi ma na pewno korzyści kosztowe, ale jeśli jest zarządzany aktywnie, to przy każdej zmianie przejścia obowiązują podatki w wysokości 25%. Czy to ostatecznie nie jest znacznie droższe niż opłaty za ubezpieczenia? Może zdarzyć się, że zmienimy alokację 1-2 razy w ciągu roku. Mogłembym sobie także wyobrazić, że zbieram w tym kierunku oszczędności, aby spłacić kredyt po jego wygaśnięciu, jeśli bank coś takiego akceptuje... Byłoby świetnie usłyszeć, co o tym myślicie. Jest naprawdę wiele do zdecydowania, a na podjęcie decyzji ma się stosunkowo krótki czas... Na szczęście w tym roku nie jest to jeszcze tak dramatyczne, ponieważ zaczynam dopiero we wrześniu i przez pierwsze 4 miesiące w 2011 roku moje obciążenie podatkowe będzie dość niskie. Pozdrowienia, Micha

[EuroPaule]

... zwykły plan oszczędnościowy w fundusze. Te drugie z pewnością mają korzyści kosztowe, ale jeśli zarządzane są aktywnie, za każdym razem przy przesunięciu 25% podatku obciążającego. Czy ostatecznie nie jest to znacznie droższe niż opłaty ubezpieczeń? Może szybko się okazać, że zmienia się 1-2 razy w roku.

Cześć, Jeśli chcesz działać aktywnie, to w ramach planu oszczędnościowego w ramach ubezpieczenia będzie to raczej uciążliwe. I to, że nie trzeba ingerować tylko dlatego, że ubezpieczenie zakłada na to swoje płaszcz, jest też raczej mało prawdopodobne, prawda? Podatek obciąża zyski, a nie całą kwotę. Masz około 800 euro coroczną kwotę wolną od podatku i możesz przenosić zyski i straty zarówno w przód, jak i w tył. Więc wszystko nie jest takie straszne. Cytat Micha_R Mogę sobie wyobrazić, że zacznę oszczędzać właśnie w tym celu, aby spłacić pożyczkę w terminie wygaśnięcia, o ile bank akceptuje coś takiego... Bank chętniej zaakceptuje to, jeśli może sprzedać Ci umowę ubezpieczenia na życie w funduszach (lub ubezpieczenie emerytalne). Albo plan oszczędnościowy w fundusze z pełnym opłatą przy zakupie. Ale w innym przypadku mogą mieć oni pewne trudności z funduszami akcyjnymi..... . Powodzenia Paule

[Micha_R]

Jeśli chcesz aktywnie zarządzać, może to być dość kłopotliwe w przypadku planu oszczędnościowego w ramach polisy ubezpieczeniowej. I raczej mało prawdopodobne, że nie trzeba podejmować działań, tylko dlatego, że ubezpieczenie nakłada na to swoją powłokę, prawda? Oczywiście, w ramach ubezpieczenia z funduszami inwestycyjnymi mam mniej funduszy do wyboru. Niemniej jednak mogę także - w zależności od produktu - bez żadnych opłat za przelew i bez prowizji zmieniać fundusze nawet kilka razy w ciągu roku. W ten sposób omijam podatek od zysków kapitałowych. Na początku, zyski - jeśli jakiekolwiek występują - powinny bez problemu zmieścić się w kwocie wolnej od podatku, ale może to szybko się zmienić, i może zacząć brakować miejsca dla planu oszczędnościowego w funduszach. W obecnym wydaniu Finanztest, przykłady są tak dobrze dobrane, że praktycznie nie dochodzi do przesunięć. Dzięki temu plan oszczędnościowy w funduszach powinien zawsze odnosić sukces! A może istnieją inne sposoby inwestowania w fundusze, aby uniknąć podatku od zysków kapitałowych podczas przetasowywania?

[telly]

O co dokładnie chodzi ci z planami oszczędnościowymi? Muszę sprawdzić w słowniku synonimów. W przeciwnym razie warto skorzystać z doradztwa strategicznego.

[Birgit]

Musisz jednak pamiętać, że w przypadku ubezpieczenia (wysokie) koszty związane z zawarciem umowy. Zastanówmy się, co jest wyższe. Koszty związane z zawarciem umowy czy podatek kapitałowy. Według mnie unikanie podatku kapitałowego jest niewłaściwą strategią inwestycyjną. Z drugiej strony, w trudnych czasach na giełdzie może się zdarzyć, że firma ubezpieczeniowa zdecyduje się zainwestować w fundusze obligacji zamiast w fundusze akcyjne. Oczywiście prowadzi to do pogorszenia rentowności. Czy masz wpływ na zapobieżenie temu, zależy od warunków ubezpieczenia.